互聯網背景下我國汽車金融市場分析

劉明

摘要：自20世紀60年代以來，互聯網便得到了快速發展，各行業間對互聯網的依賴程度也在不斷提高，汽車行業也不例外。近年來，隨著消費者對出行觀念的轉變，人們對汽車行業的關注度日漸提高。汽車行業的發展，在為消費者提供更加便捷的出行方式的同時也為國家稅收的提高，起到了重要的推進作用。在經濟全球化的時代背景下，人們的經濟收入與消費水平都得到了普遍提高，汽車銷量也處于逐年攀升的趨勢，這對汽車金融市場而言，既是機遇又是挑戰。如何抓住機遇，迎接挑戰逐漸成為人們日益關注的重點。本文就互聯網背景下我國汽車金融市場分析這一問題進行探討，在發現問題的同時，積極找尋相應的解決辦法，為今后類似問題的出現提供參考。

關鍵詞：互聯網;汽車金融;市場分析

隨著我國綜合實力的日漸提高，科學技術同樣得到了快速發展，互聯網的普遍應用，使信息技術得到了飛速發展。居民生活水平的提高，對汽車的需求日漸增加，使汽車金融市場迎來了新的發展契機。互聯網與汽車金融的完美結合，不僅可以為汽車市場注入新的活力，同時可以為我國經濟發展起到積極的推動作用。

一、有關互聯網汽車金融的定義

（一）汽車金融的相關含義

汽車研發、生產、銷售是汽車金融的主要組成部分，在汽車研發過程中提供相應的金融服務，是汽車金融的含義。就西方發達國家而言，我國汽車金融的起步相對較晚，但發展較為迅速。我國首次出現汽車消費信貸業務，是在上世紀90年代，從出現第一筆信貸消費到今天，已經有近三十年的發展歷史。通過調查研究我們不難發現，截止到2016年底，我國汽車金融市場的規模已經達到了一千億元左右，其中有近40%來源于4S店汽車銷售過程中的金融滲透。通過這組數據，我們可以發現，隨著市場經濟的快速發展，消費者對汽車金融的認同程度在逐漸提高，汽車金融已經在我國汽車銷售市場中占據了一席之地。

雖然我國汽車金融發展較為迅速，但依然落后于西方發達國家，這主要與國家消費觀念有關。就西方國家而言，他們更加追求于“花明天的錢，圓今天的夢”，所以他們對在消費過程中更加趨向于貸款消費。就我國而言，大多數消費者在消費過程中依然保留著傳統消費理念，很少使用貸款消費。在調查中我們發現，西方發達國家的金融滲透率高達80%，是我國金融滲透率的一倍。由此可見汽車金融在我國依然存在較大的發展與上升空間。

（二）互聯網金融的相關含義

通過應用互聯網技術實現資金融通、資金及資產管理、交易支付等金融服務，是互聯網金融的含義。隨著互聯網的快速發展，各行業對互聯網的依賴程度逐漸提高，2013年對互聯網而言具有著非同尋常的意義，可以稱之為互聯網元年。網絡信貸、投資理財、第三方支付，等金融消費方式，在短短幾年內得到了快速發展。我國互聯網交易總額也處于逐漸上升的狀態，方便快捷的消費模式，深受消費者喜愛，截止到2015年底，我國互聯網金融消費總額高達12億元，占據我國GDP總值的五分之一。為了滿足人們日漸多樣的消費需求，互聯網金融也做出了相應調整。P2P、支付寶等互聯網金融產品的出現，為消費者提供了更加便捷的消費途徑。這對傳統金融而言既是機遇，又是挑戰。

（三）互聯網背景下的汽車金融

互聯網金融的快速發展，不僅為汽車金融提供了相應的技術支持，而且為汽車金融提供了更加廣闊的發展平臺。在“互聯網+”的時代背景下，汽車金融可以在學習更加先進、高效的管理理念的同時，完善現有的管理方法，提高銷售技巧。通過調查分析，及時了解消費者的需求，為消費者制定更加個性的消費服務。這不僅可以提高汽車金融在市場中的競爭力與影響力，而且可以為汽車金融的發展打開新的突破口[1]。

二、汽車金融在互聯網金融背景下的發展機遇

（一）具有較強的時效性

傳統的汽車金融服務往往采取的是線下服務，人工收集客戶資料，人工審核客戶信息的真實性。這樣的工作方式，不僅要消耗大量的精力與財力，而且還會大大降低工作人員的工作積極性。互聯網金融的快速發展，成功解決了這一問題，將與汽車有關的貸款申請網絡化，將信息審核線上化，不僅可以提高工作人員的工作熱情，同時，可以使工作人員擺脫時間、地點的限制，提高辦公效率。互聯網金融的快速發展，大大縮短了汽車金融的業務周期，這不僅可以節約資源，提高辦公效率，而且可以增強客戶體驗感。

（二）獲得主力消費人群

就80后、90后而言，他們是互聯網的第一批接觸者，對互聯網的認識程度與理解程度相對較高，因此，他們對互聯網金融的體驗愿望更加強烈。隨著80后、90后的成長，他們逐漸步入社會，成為社會的中流砥柱，因此他們對汽車的需求日漸提高，逐漸成為汽車消費市場的主力軍。隨著消費群體的改變，消費思想也發生了相應變化，新一代的消費群體對負債消費，這一消費方式的認同度對逐漸提高，互聯網汽車金融的出現恰好可以滿足這一消費群體的消費需求。

（三）開拓市場

就傳統汽車金融行業而言，他們更加趨向于汽車銷售過程中的信貸服務。而互聯網金融背景下的汽車金融，更加趨向于汽車生產、銷售過程中的各個環節，使互聯網金融背景下的汽車金融盡可能的做到全行業金融覆蓋[2]。

三、汽車金融在互聯網金融背景下所要面臨的問題

（一）互聯網汽車金融發展受征信體系不完善的制約

中國人民銀行是我國征信體系的核心，雖然我國征信體系取得了飛速發展，但依然有待提高與完善。覆蓋面不能滿足征信需求、信息缺乏全面性、信息存在滯后性，這些都是我們需要快速解決的問題。這些問題的存在不僅會降低我國征信體系的準確性，而且會對我國征信體系的完善起到一定制約作用。不完善的征信體系使得互聯網汽車金融企業在開展業務過程中，存在較多的不確定性。這不僅會提高信貸風險，同時會提高出現壞賬的可能性，對互聯網汽車金融今后發展起到抑制作用。

（二）互聯網汽車金融行業競爭激烈

互聯網汽車金融企業眾多，為了獲得更多的經濟效益，企業間的商業競爭日趨激烈。除同行業競爭外，互聯網汽車金融與銀行這樣的傳統機構間也同樣存在著激烈競爭。資金量大、客戶群體多樣化、有較強的控風險能力是銀行所具有的優勢，同樣也是這些新興的互聯網金融企業所不具備的優勢，因此有著較強的競爭力。

其次，我國的互聯網汽車金融同樣面臨著外資競爭。由于我國現有的汽車金融公司大多具有外資背景，發展時間相對較長、業務能力相對較成熟是外資企業的優勢，這不僅會對我國互聯網汽車金融造成威脅，同時也是我國互聯網汽車金融所需要迎接的挑戰。

四、發展我國互聯網汽車金融行業的對策

（一）完善我國征信體系建設

由于我國人民銀行征信系統，目前沒有對除銀行以外的互聯網汽車金融行業開放，因此互聯網汽車金融企業無法在第一時間對購買者的征信信息進行核實。為解決這一問題，首先要做的一點便是逐步推進人民銀行征信系統的開放，實現資源共享。這一問題的解決，不僅可以提高互聯網汽車金融企業的工作效率，而且可以為互聯網汽車金融安全提供重要保障，避免壞賬、賴賬等問題的發生，推動互聯網汽車金融健康穩定的向前發展。其次，應該積極推動第三方建立相應的信息平臺。征信數據來源較為單一、時效性不強等問題時我國人民銀行征信系統所存在的弊端，為了解決這一弊端，國家應該鼓勵第三方建立相應的征信信息平臺。信息平臺的建立，可以對人民銀行的征信業務起到補充作用，也可以從多角度、全方位的評估借款者的信用狀況，進一步保證信貸業務的安全性。

（二）拓寬資金來源渠道

資金來源途徑單一，是限制我國互聯網汽車金融發展的主要原因。為解決這一問題，首先，要做到的一點便是拓寬資金來源渠道，通過采用金融債券等方式融資，不僅可以獲得大量資金支持，同時，可以促進消費，提高互聯網汽車金融在消費者中的認知度與認同感，為今后互聯網汽車金融的發展打下堅實基礎。

（三）提高對互聯網汽車金融人才培養的重視程度

管理模式老舊，是造成我國互聯網汽車金融落后于別國的原因之一，人才作為企業發展的核心，對企業發展起到了至關重要的影響。企業應該提高對人才培養的重視程度，定期開展相應課程，提高工作人員的學習積極性，及時吸收先進的管理理念，取長補短，依據企業的實際情況作出相應完善與改進。在提高互聯網汽車金融企業競爭力的同時，推進企業不斷完善自身，促進企業可持續發展[3]。

（四）創新互聯網汽車金融行業的交易模式

新車市場是發展傳統汽車金融業務的中心，貸款業務在二手車市場的交易中出現的頻率相對較低，互聯網汽車金融行業可以彌補這一空缺。通過汽車金融的方式，提高消費者的購買能力，通過第三方交易平臺，實現線上看車、線上交易。這一交易模式不僅可以節約交易時間，同時可以避免交易雙方受到時間、地點的限制，為交易雙方提供更加便捷的交易平臺。

我國汽車金融市場還有很大的發展空間，在互聯網汽車金融快速發展的時代背景下，汽車金融業應該抓住機遇，迎接挑戰，繼而為互聯網汽車金融的今后發展打下堅實基礎。

參考文獻：

[1]羅鈺.“互聯網+”背景下我國汽車金融的市場研究[J].中國商論，2019（23）：60-61.

[2]劉泓羽.互聯網背景下我國汽車金融市場分析[J].全國流通經濟，2018，2192（32）：58-59.

[3]彭飛翔.我國汽車金融公司風險管理制度[J].今日財富：中國知識產權，2018（1）：98-100.