農村金融發展現狀、存在問題分析

劉璐

摘 要：農村金融是農村金融的核心，隨著經濟社會發展及改革的不斷深化，農村金融發展弊端逐漸凸顯，金融組織結構不盡合理，效率低下，資金流失嚴重等問題嚴重阻礙了農村金融發展，這對農村金融發展提出新的要求。

關鍵詞：農村金融;鄉村振興

第一章緒論

1.1研究背景

“鄉村興則國家興”。金融“活”起來，鄉村振興就可以“活”起來。要創新農村普惠金融服務，使金融業務延伸到各個鄉村;要降低農村金融服務的門檻，為農業經營主體提供小額存貸款、支付結算和保險等金融服務;要通過新媒體等及時發布國家的財政補貼、金融貼息等相關政策，定引導農民熟悉手機銀行、金融工具的使用方式，提高農民的金融風險防范意識，有效改善農村金融環境。

1.2農村金融基本內涵

農村金融是一種在農村進行的貨幣資金融通活動，即對農村貨幣資金進行籌措、分配、管理及運用的一系列活動，其主要特點表現在以下3點：

（1）借貸規模較小、成本較高、收益率較低。主要表現在：農村地區人口集中度較低、家庭儲蓄率較低，導致家庭單筆借貸款額度較低，借貸規模遠遠比不上城鎮額度。

（2）貸款所需資產的抵押成本較高。農民只有通過房子和土地的抵押才能向金融機構貸款，但是農村的小農經濟難以衡量人均的土地擁有量，要對農村農民的土地和房產進行評估是非常困難的，且成本較高。

（3）信貸風險集中度較高。主要表現在：一是由于農村金融市場處于高度分割狀態，金融機構信貸風險分散難度較大;二是農村金融信貸風險難于通過農業產品價格進行轉移，因為農產品關聯性很高，無法涉及更多品種來分散風險。

1.2.1國內研究現狀

國內專家學者對農村金融服務發展的研究主要表現為對農村金融、涉農金融機構服務創新、體系創新的研究等。馬麗霞認為農村金融是我國金融服務體系的薄弱環節，農村金融創新服務也是我國金融服務創新作為薄弱的環節，實際上制約了農村金融乃至農村金融的發展。顧循良認為農村金融服務創新的重點環節在于農村金融服務體系在農村范圍的廣泛覆蓋，因此在發展上應著力提高農村金融服務的覆蓋率，大力發展包括村鎮銀行、農村信用社等在內的農村金融服務機構的數量和規模。

1.2.2國外研究現狀

國外專家學者對農村金融服務的研究較早，美國耶魯大學經濟學家帕特里克（Patrick）于1966提出了兩種金融發展模式：一是供給引導型模式，該模式認金融機構及金融服務的供給優先于需求，以金融服務的供給來引導經濟發展：二是需求追隨型模式，該模式則認為金融需求引起了金融機構和金融服務的產生，金融需求是在經濟增長過程中產生的，隨著經濟的發展，金融需求追隨型模式將逐步取代金融供給引導型模式。

第二章農村金融發展的必要性

2.1促進農業多元化發展，完善市場經濟體制。農業經濟屬于第一產業。近幾年開發的農家樂更是給市場經濟增添新的活力。實現了“脫貧致富”項目。脫貧致富之后，村里修建了出村的公路，增設了技術支持站。在政府的幫扶下，農業實現了多元化發展。

2.2 緩解人才流失，改善農村環境。農村金融發展不僅能提高農村人口文化程度，還能促進社會穩定。農村人口大部分文化程度不高，收入不穩定且經濟收入不高。農村治安問題一直是受關注的問題。農村金融的繁榮可以解決農民選擇外出務工后農村土地的荒廢，農村勞動力缺少的問題。合理的人員流動促進社會穩定。

2.3 改善教育資源，提高教育質量。農村教育資源匱乏，基礎設施不完善是一直困擾農村教育工作者的難題。大學生面臨找工作的壓力。農村金融發展不僅能吸引大學生到最需要人才的地方去，而且能緩解大學生就業壓力。農村教育工作者只有把好經濟發展的脈，才能留的住人才。

第三章農村金融發展現狀

3.1正規農村金融機構現狀

（1）中國農業銀行。中國農業銀行為農村金融服務體系的發展做出了巨大貢獻，至1994年開始，中國農業銀行開始逐步退出農村金融市場，將更多的金融產品拓寬到城鎮，僅部分留下了縣級農業銀行的分支機構。

（2）中國農業發展銀行。中國農業發展銀行多數將資金投入到農產品的流通環節，而對農業的開發、農業的基礎設施投入較少，這樣可能產生農業開發和農業基礎建設貸款資金來源不足處于虧損狀況。為了減少虧損，只能通過逐步縮小支農的服務范圍，使其本身的政策性金融功能慢慢減少。

（3）農村信用社。2013年吉林省農村信用社的數量達到1653個，在吉林省金融市場上發揮重要的作用。作為農村正規的金融機構，擁有較多的分支機構，能夠直接與農民開展農村金融業務往來。

（4）村鎮銀行。2006年，吉林省作為全國首批試點村鎮銀行建立省份，經過13年的發展，村鎮銀行作為一種農村新興的金融機構，為吉林省農村經濟的發展和農村金融服務體系的完善發揮了重要作用，解決了農村部分貸款難的問題，緩解了部分資金來源不足等矛盾。

3.2非正規農村金融機構現狀

非正規金融機構又稱民間金融機構，吉林省農村非正規金融機構主要包括自由借貸、銀背、死人錢莊、合會等組織。由于農村天然的小農經濟主體性，這種微觀主體與民間借貸有著必能的依賴性，加之商業銀行的逐步退出，給農村非正規金融機構的發展提供廣闊空間。

第四章、農村金融發展存在問題

4.1融資渠道有限。由長期以來我國城鄉經濟發展不均衡，使得大批資金和項目都流向了城市，農村金融機構缺少資金，需要進行融資?，F在吉林省的農村金融機構資金來源主要補貼、減免各種稅款等措施。

4.2競爭機制缺乏。農村位置偏遠、從業人員專業技能不強、行業機制不健全、員工工作效率低、服務意識不強、資源有限，這些原因都導致農村金融機構競爭力不足。

4.3 融資保險措施不完善。目前農業保險產品種類少，農業受氣候因素影響大，賠償金額比例嚴重失衡。

五、結論

本文對農村金融發展現存在的問題進行了認真分析，指出了存在的問題及成因，建議增加農村金融信貸產品、創新服務和加大農村金融機構改革力度、建立完善的農村金融扶持政策、加大對農村金融服務的政府扶持力度、加強對農村合作金融的監管等。本文盡可能詳細地闡述了古林省農村金融服務發展的現狀、問題但由于筆者水平有限，還存在很多研究不足的地方，還需要經過農村金融服務發展的實踐檢驗，針對以上研究不足之處，筆者將不斷提高，在未來的研究中加以完善。

參考文獻

[1]張杰.中國農村金融制度：結構、變遷與政策[M].北京：中國人民大學出版社，2003

[2]聞永夫，中國農村金融業現象剖析與走向探索[M].北京：中國金融出版社，2004