無(wú)感支付技術(shù)與應(yīng)用研究

譚英 李貝 袁覃

摘 要：支付已經(jīng)成為大眾生活密不可分的一部分，隨著金融科技的發(fā)展，支付模式也在不斷迭代升級(jí)，無(wú)感支付技術(shù)應(yīng)運(yùn)而生。實(shí)現(xiàn)用戶無(wú)感知的支付，識(shí)別技術(shù)是基礎(chǔ)和核心。但目前的識(shí)別技術(shù)，在實(shí)際應(yīng)用中技術(shù)本身和安全性仍存在一定局限性，雖然目前推出的車牌識(shí)別支付、人臉支付、聲紋支付受到大眾接受和歡迎，但目前仍未實(shí)現(xiàn)大規(guī)模推廣應(yīng)用。而隨著科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一，監(jiān)管政策的完善，無(wú)感支付未來(lái)實(shí)現(xiàn)“生態(tài)”應(yīng)用值得期待。

關(guān)鍵詞：無(wú)感支付;識(shí)別技術(shù);應(yīng)用

1 無(wú)感支付的概念界定

目前，對(duì)無(wú)感支付沒(méi)有權(quán)威、標(biāo)準(zhǔn)的概念界定。本文認(rèn)為，無(wú)感支付是用某種獨(dú)一無(wú)二的特征標(biāo)的物綁定銀行賬戶或支付工具，通過(guò)一系列技術(shù)加以識(shí)別該特征標(biāo)的物，從而完成支付。理論上，只要能夠體現(xiàn)出獨(dú)一無(wú)二的特征，實(shí)現(xiàn)不可替代、不可抵賴的身份認(rèn)證，萬(wàn)物皆可成為標(biāo)的物。

無(wú)感支付體現(xiàn)三個(gè)特征：一是支付身份認(rèn)證方法不再是ID卡、密碼等傳統(tǒng)方式。二是支付不再作為一個(gè)獨(dú)立的環(huán)節(jié)出現(xiàn)，沒(méi)有專門的支付動(dòng)作，即支付過(guò)程無(wú)感知。三是支付速度高速化，目前普遍認(rèn)為不超過(guò)2秒。

2 無(wú)感支付的技術(shù)基礎(chǔ)

無(wú)感支付技術(shù)是以識(shí)別技術(shù)為基礎(chǔ)。目前識(shí)別技術(shù)主要可劃分為三類，即光學(xué)識(shí)別、聲學(xué)識(shí)別、各類波的識(shí)別。

2.1 光學(xué)識(shí)別

物體識(shí)別。是利用影像設(shè)備代替人體視覺(jué)器官獲得外部標(biāo)的物的信息，再利用識(shí)別算法、比對(duì)庫(kù)等對(duì)采集的標(biāo)的物信息進(jìn)行運(yùn)算、分析，最終完成標(biāo)的物的識(shí)別。物體識(shí)別的原理是影像設(shè)備代替人體視覺(jué)器官。

虹膜識(shí)別。是利用人體虹膜結(jié)構(gòu)唯一性的特點(diǎn)而完成身份識(shí)別。需要構(gòu)建虹膜信息庫(kù)，利用虹膜識(shí)別算法獲得特征點(diǎn)后，在虹膜信息庫(kù)中進(jìn)行特征匹配，根據(jù)信息庫(kù)中虹膜與身份信息的綁定情況準(zhǔn)確識(shí)別出身份。

人臉識(shí)別。具有非強(qiáng)制性、非接觸性、并發(fā)性的特點(diǎn)。需要構(gòu)建人臉信息庫(kù)，攝像頭采集人臉圖像信息后定位出特征，在人臉信息庫(kù)中進(jìn)行搜索匹配，根據(jù)匹配結(jié)果中所綁定的身份信息完成身份識(shí)別。

掌紋識(shí)別。是利用手指末端到手腕部分的特征如主線、紋理、脊末梢、分叉點(diǎn)等進(jìn)行的身份識(shí)別。實(shí)現(xiàn)原理與虹膜識(shí)別技術(shù)類似，是一種非侵犯性的識(shí)別方法，用戶比較容易接受，對(duì)采集設(shè)備要求不高。

掌靜脈識(shí)別。提取手掌內(nèi)的靜脈血管甚至肉眼看不清的毛細(xì)血管分布圖像，與掌紋識(shí)別相比，能夠克服因手指油污或者脫皮而無(wú)法識(shí)別的情況，掌靜脈血管特征難以偽造，具有安全性高、誤識(shí)率低的優(yōu)勢(shì)。

2.2 聲學(xué)識(shí)別

聲波識(shí)別。是利用發(fā)聲體振動(dòng)空氣的振動(dòng)頻率、周期、振幅獲得聲波的特征量，由于不同聲波的特征量具有差異，使得可根據(jù)聲波的振動(dòng)參數(shù)進(jìn)行識(shí)別。目前，聲波識(shí)別已成功應(yīng)用于支付領(lǐng)域，即聲波支付。

聲紋識(shí)別。屬于生物識(shí)別技術(shù)。需要采集語(yǔ)音信息構(gòu)建聲紋特征庫(kù)，在特征庫(kù)中綁定聲紋特征信息與個(gè)體的身份信息，再按照語(yǔ)音信息采集、語(yǔ)音信息處理、聲紋特征提取、聲紋建模、聲紋特征匹配、判別決策六個(gè)步驟進(jìn)行聲紋識(shí)別。

2.3 各類波的識(shí)別

RFID識(shí)別。RFID（Radio Frequency Identification）屬于一種非接觸式的無(wú)線射頻自動(dòng)識(shí)別技術(shù)，是一種基于1-100GHZ的短程通信技術(shù)。

eNFC識(shí)別。NFC（Near Field Communication，近場(chǎng)感應(yīng)通信）是一種由RFID技術(shù)與互連互通技術(shù)為基礎(chǔ)發(fā)展而來(lái)的短距離、非接觸式無(wú)線通信技術(shù)。

國(guó)際移動(dòng)用戶識(shí)別碼。（International Mobile Subscriber Identification Number，IMSI）是一種在移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)中用于識(shí)別移動(dòng)用戶的標(biāo)志。由MCC國(guó)家代碼，MNC移動(dòng)網(wǎng)號(hào)碼，MSIN移動(dòng)用戶識(shí)別碼構(gòu)成。

腦波識(shí)別。人腦中許多神經(jīng)細(xì)胞均處于活躍狀態(tài)，并在生物電波動(dòng)的情況下產(chǎn)生電器性震動(dòng)。腦機(jī)接口（Brain-Computer Interface，BCI）技術(shù)能利用腦波信號(hào)進(jìn)行簡(jiǎn)單的意念控制，當(dāng)前能被識(shí)別的腦波信號(hào)類別較少，腦波識(shí)別技術(shù)仍有待進(jìn)一步完善。

3 無(wú)感支付的應(yīng)用現(xiàn)狀

3.1 國(guó)內(nèi)外無(wú)感支付應(yīng)用情況

從國(guó)際看，芬蘭uniqu公司在2013年便向用戶推出了全球首個(gè)“人臉支付系統(tǒng)”，能夠在5秒內(nèi)完成支付交易過(guò)程。2014年1月美國(guó)支付公司Pulse Wallet便應(yīng)用日本Fujitsu所提供的無(wú)卡POS終端機(jī)進(jìn)行無(wú)感支付，該無(wú)卡POS終端機(jī)應(yīng)用了掌紋識(shí)別技術(shù)，通過(guò)掌紋所綁定的用戶銀行卡信息實(shí)現(xiàn)支付。

從國(guó)內(nèi)看，2 014年2月，就有機(jī)構(gòu)提出了“空付”系統(tǒng)的構(gòu)想，該系統(tǒng)在理論上能夠?qū)⑷我饩哂歇?dú)特特征的物體作為空付系統(tǒng)的授權(quán)對(duì)象。目前，國(guó)內(nèi)幾乎所有大型商業(yè)銀行、頭部支付機(jī)構(gòu)均實(shí)現(xiàn)了指紋支付，部分能夠支持車牌識(shí)別支付、人臉支付、聲紋支付。同時(shí)，商業(yè)銀行也嘗試在ATM機(jī)安裝掌紋識(shí)別模塊，通過(guò)掌紋識(shí)別進(jìn)行無(wú)卡存取款業(yè)務(wù)。

國(guó)內(nèi)外機(jī)構(gòu)均在積極探索與應(yīng)用無(wú)感支付技術(shù)，這些技術(shù)的應(yīng)用有效增強(qiáng)了用戶支付體驗(yàn)。

3.2 現(xiàn)階段無(wú)感支付應(yīng)用的局限性

技術(shù)局限性。一是識(shí)別的準(zhǔn)確率。需要一個(gè)智能多維度識(shí)別標(biāo)的物身份的技術(shù)來(lái)支撐。二是識(shí)別的距離局限。目前生物識(shí)別技術(shù)需要在相對(duì)近距離的范圍內(nèi)完成。三是需要采集端與后臺(tái)服務(wù)器進(jìn)行大量的信息交互，必須有可靠的網(wǎng)絡(luò)保障，5G的應(yīng)用將突破此局限。

安全局限性。一是如果儲(chǔ)存著大量身份識(shí)別信息的數(shù)據(jù)庫(kù)被攻破，不但更換用戶信息的成本較高，還會(huì)導(dǎo)致用戶身份信息和個(gè)人隱私泄露。二是雖然生物特征具有不可再生的天然安全優(yōu)勢(shì)，但是特征信息被掃描數(shù)字化后，存在被復(fù)制被再造利用的可能。三是相比識(shí)別技術(shù)的日漸成熟，標(biāo)準(zhǔn)化工作的推進(jìn)速度相對(duì)落后，國(guó)內(nèi)外發(fā)布的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范不統(tǒng)一。

政策局限性。對(duì)于有識(shí)別技術(shù)特別是生物識(shí)別技術(shù)參與的無(wú)感支付，相關(guān)的監(jiān)管法規(guī)還亟待完善。無(wú)感技術(shù)接入到支付系統(tǒng)，需要符合滿足《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》、《支付機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)管理辦法》中的相關(guān)管理規(guī)定。

4 無(wú)感支付未來(lái)應(yīng)用展望

4.1 科學(xué)技術(shù)的不斷進(jìn)步奠定技術(shù)基礎(chǔ)

技術(shù)的不斷迭代升級(jí)。識(shí)別技術(shù)將不斷迭代升級(jí)趨于完善，為無(wú)感支付的應(yīng)用奠定良好的技術(shù)基礎(chǔ)。未來(lái)無(wú)感支付技術(shù)的迭代升級(jí)將主要朝提高安全性、效率性、準(zhǔn)確性發(fā)展。

多種技術(shù)的有機(jī)融合。單純依靠技術(shù)進(jìn)步來(lái)提高識(shí)別準(zhǔn)確率已不能滿足安全需要，多種技術(shù)融合的解決方案將成為未來(lái)識(shí)別身份認(rèn)證環(huán)節(jié)的主流手段。

統(tǒng)一的安全認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)。一條產(chǎn)業(yè)鏈要高效運(yùn)行，統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)永遠(yuǎn)是第一步，有了標(biāo)準(zhǔn)才能做到有據(jù)可依，整個(gè)行業(yè)才能互聯(lián)互通。

4.2 監(jiān)管部門對(duì)新技術(shù)的開(kāi)放包容奠定政策基礎(chǔ)

中國(guó)政府對(duì)新技術(shù)的開(kāi)放包容成就了目前互聯(lián)網(wǎng)在中國(guó)的蓬勃發(fā)展。以金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)，自身技術(shù)力量較強(qiáng)，信息安全管理規(guī)范;公信度較高，不容易產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn);客戶群龐大，推廣成本低;網(wǎng)點(diǎn)分布廣，生物信息收集方便，是目前較優(yōu)的發(fā)展模式。

4.3 無(wú)感支付的“生態(tài)”應(yīng)用展望

無(wú)感支付應(yīng)用要形成規(guī)模，必須從“生態(tài)系統(tǒng)”的角度來(lái)實(shí)現(xiàn)。在“生態(tài)系統(tǒng)”下，支付僅僅是開(kāi)始而非結(jié)束。以支付為前端入口，通過(guò)支付給生態(tài)帶來(lái)更多的基礎(chǔ)用戶和數(shù)據(jù)。通過(guò)支付的連接作用，促進(jìn)整個(gè)系統(tǒng)更高效、精確的服務(wù)用戶。要建成無(wú)感支付“生態(tài)系統(tǒng)”，應(yīng)做到以下三點(diǎn)：一是能夠支持無(wú)感支付的應(yīng)用場(chǎng)景一定不是單點(diǎn)而是需要織網(wǎng)形成規(guī)模，才能打造良好的用戶體驗(yàn)。二是一定要讓更多的參與方都積極融入到“生態(tài)系統(tǒng)”中，各方發(fā)揮各自作用、獲得各自利益，共建共享系統(tǒng)，共生共榮發(fā)展。三是金融機(jī)構(gòu)可以在“生態(tài)系統(tǒng)”中起到有效連接各方的中心作用，助力B端企業(yè)加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)，與G端政府深度互聯(lián)合作，針對(duì)社會(huì)民生痛點(diǎn)，貢獻(xiàn)解決方案，從而讓C端用戶的生活更加便捷、舒適和美好。

結(jié)束語(yǔ)：

隨著5G、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)的發(fā)展，將不斷破除目前無(wú)感支付在實(shí)際應(yīng)用上的壁壘，在人臉支付、聲紋支付、eNFC支付等已經(jīng)實(shí)現(xiàn)一定推廣的基礎(chǔ)上，未來(lái)有望在商業(yè)、醫(yī)療、出行、社區(qū)等領(lǐng)域形成“生態(tài)”應(yīng)用。

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