互聯網金融背景下商業銀行金融創新

徐丹

摘要：隨著互聯網技術的高速發展，為金融等各個行業提供了新的發展機遇，在互聯網與金融行業融合發展的新模式下，為傳統商業銀行金融的發展帶來深遠的影響。存貸款等各項金融業務面臨著嚴峻挑戰的同時，需加快傳統銀行金融創新的步伐，促進金融行業改革、創新博得更多的發展機遇。基于此，本文介紹了我國互聯網金融行業發展的現狀，并分析互聯網金融背景下對商業銀行金融發展的影響，并提出有效的創新舉措，并為商業銀行金融的創新提供新的發展思路。

關鍵詞：商業銀行? 互聯網? 創新金融服務

一、引言

隨著信息技術和計算機技術的發展，互聯網金融是新時代發展中的新型產物，因其具有快速、個性化、便捷的優點，廣受用戶的喜愛，在這一定程度上嚴重制約商業銀行的發展[1]。商業銀行身處于信息化發展的浪潮中，需將面對的挑戰改轉換發展動力，憑借著金融行業的自身優勢，重新構建融資格局，不斷提升自身發展競爭力，推動金融行業改革、創新博得更多的發展機遇和發展空間，為商業銀行創造更多的商業價值。

二、互聯網金融行業發展的現狀

互聯網金融是通過信息技術和互聯網技術共同作用下實現商業銀行金融機構開展資金支付、資金融通、投資等金融業務模式，通過互聯網與金融行業進行融合發展形成的新型發展領域，不僅廣受用戶的認可，還為網絡技術系統提供安全保障，為滿足廣大用戶的真實需求發展的新型模式[2]。通過與互聯網技術的融合發展，有助于降低金融行業的運營成本，提升金融業務運行的透明度、市場的運行效率，并完善解決信息不對稱的問題，有助于實現社會資源的最優化。我國互聯網行業發展規模高達10萬億元，其中互聯網業務總額高達9萬億元，網貸平臺累計交易高達6000億，我國互聯網行業發展迅猛，逐漸向健康互聯網呈規范化發展。

三、互聯網金融背景下對商業銀行金融發展的影響

（一）弱化中介角色

在傳統的金融環境中，商業銀行的發展離不開中介的服務，而在互聯網的環境下，社會群體可以通過更加直觀的方式，深入了解金融市場，并在一定程度上完全沖擊了中介服務理念[3]。互聯網技術徹底改變了人們的生活方式，降低了商業銀行對中介服務的需求，節約業務辦理的成交成本，并且以方便、快捷的服務，占領了整個商業銀行的業務領域，提升了傳播的速率，然而，社交網絡服務體系可以很好的改變它的傳播途徑，也很容易滿足各個階層的不同需求。支付寶為企業客戶提供了資金結算的便捷性服務，更多的用戶都更加傾向于互聯網的金融平臺。因此，互聯網金融背景下，商業銀行的業務面臨著巨大的挑戰和危機。

（二）影響商業銀行的存款業務

隨著互聯網金融的發展，新型的金融市場發展日漸完善，在業務等各個方面提供了大數據、社交性的便捷服務，方便了廣大用戶的支付出口以及業務選擇等，隨著移動終端的普及，為商業銀行提供了智能化的發展方向，對現代的商業銀行而言，需要創新服務渠道，優化服務項目，滿足客戶的真實需求[4]。隨著互聯網金融的興起，人們可以實現隨時隨地的辦理投資業務，并實時觀看互聯網金融平臺為客戶提供的利率以及優惠策略，越來越多的客戶會選擇將資金放在這些平臺上來提高自身的收益，風險低、靈活收取實時辦理業務等優勢，極大吸引力廣大消費者的眼球，不僅影響商業銀行的實際運轉和經濟效益，還在一定程度上制約了商業銀行的發展。

（三）影響商業銀行的信貸支持

在互聯網金融背景下，像阿里等網絡平臺、電商研發為個人貸款業務等，為廣大用戶提供更多的借貸需求和選擇需求，并且在互聯網上可以更加快捷簡單，極大程度上滿足各大企業客戶和個人的需求[5]。在進行放貸款的過程中通過平臺的監督優勢，進而全方位的掌握貸款商戶貸款個人的資金情況，有助于更好規避貸款的風險，對商業銀行的發展來說更是面臨更大的一個挑戰，嚴重降低了商業銀行的經濟效益。互聯網平臺通過借貸雙方線上或線下都可達成交易合作，減少中間環節、運營成本，提升資源配置的效率，嚴重影響了商業銀行的發展。

四、互聯網金融背景下商業銀行金融創新策略

（一）創新金融技術

互聯網的普及，商業銀行金融可為用戶提供專業化、多樣化的需求，為創新金融技術的發展需引用新的技術和理念，為用戶打造全新的技術服務，結合時代的發展，將電子信息技術應用與商業銀行的各項金融業務中，降低互聯網金融行業發展中的運營風險，并予以采用RB評級法進行風險測評，并重新構建新型管理系統，積極采用信息科技優化創新的發展理念，提升商業銀行自身發展的核心競爭力。

（二）優化組織結構

現階段，我國商業銀行在國內發展渠道范圍日漸縮減，需不斷積極開展、創新投資和理財，同時，優化商業銀行金融發展的組織建構，在全球化發展的環境下，不斷參與國際金融市場的商業競爭，逐漸呈國際化發展[6]。為了滿足商業銀行金融發展的客觀形勢，國內商業銀行需不斷優化內部管理體系、積極控制風險、創新業務流程、重視國內外先進的管理理念，利用平臺的便捷，有助于簡化整體過程中的貸款流程，有助于及時批復貸款等金融業務問題。促進我國商業銀行業務組織結構的完善，有助于金融商業銀行組織內部的條形管理。

（三）創新金融服務

隨著信息技術、高新科技的發展，商業銀行逐漸重視與互聯網的發展，不斷發展推出電子交易系統，開發互聯網業務的開展，建構電子網絡銀行，積極開展電子支付結算、查詢金融信息等金融業務，創新金融的服務，為企業提供有效的快捷服務。并對用戶的不同需求，提供細化金融產品的服務，為用戶提供綜合性的商業銀行金融服務以及個性化的服務理念，開展私人銀行、投資理財的個性化的金融服務。

（四）積極培養綜合型人才

互聯網金融行業對技術人員的素質要求頗高，而互聯網金融行業的競爭也是人才的競爭，需加強互聯網技術的培訓、業務知識、專業素質的考核，加強業務知識的拓展，為用戶提供精準的服務理念，促進商業銀行發展的活力。

五、結束語

綜上所述，互聯網技術的應用，可降低金融行業中間的運營成本，提升金融業務運行的透明度、市場的運行效率，并完善解決信息不對稱的問題，有助于實現社會資源的最優化。通過分析互聯網背景下，商業銀行發展中面臨著中介角色的弱化、商業銀行的存款業務等的影響，降低商業銀行經濟效益的同時，嚴重制約了商業銀行的發展。在新的發展浪潮中，應不斷創新金融技術、優化組織結構等創新舉措，有利于降低互聯網金融行業的運營風險，促進我國商業銀行業務的條形管理。

參考文獻：

[1]韓福順，李冰.新常態背景下我國商業銀行金融創新發展趨勢及政策[J].今日財富（中國知識產權），2019，32（2）：213-215.

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[3]李朝暉.數字化時代郵儲銀行信息科技發展模式——規劃與創新雙輪驅動[J].中國金融電腦，2019，24（1）：24-26.

[4]王小磊，鄧留保.互聯網金融對銀行創新能力的影響研究——基于47家商業銀行數據的實證分析[J].合肥工業大學學報：社會科學版，2019，31（5）：20-25.

[5]張曉男，李軍彥.金融科技在信用風險智能化管理中的應用--商業銀行的選擇與應對[J].農銀學刊，2019，32（2）：17-20.

[6]馮靜生，趙仁芳.綠色金融發展水平對構建“創新型”商業銀行的影響機制研究[J].農銀學刊，2019，51（2）：39-44.

作者單位：吉林省經濟管理干部學院