商業銀行互聯網金融創新風險管理研究

吳正宇

摘要：時代的發展使得網絡信息技術不斷進步與成熟，電子商務已經廣泛應用到各行各業中，互聯網金融隨之誕生并得到快速發展，給商業銀行帶來嚴重沖擊。商業銀行要認識自身優勢，實現互聯網技術與銀行業務的深度融合，創建有效的風險管理機制。本文圍繞商業銀行互聯網金融創新的風險管理展開研究。

關鍵詞：商業銀行;互聯網金融;風險控制

在信息技術應用到傳統金融領域后，互聯網金融作為新興的金融模式得到了快速發展，這對于傳統金融領域既是機遇又是挑戰。物聯網金融的出現與發展，為民眾的生活帶來了諸多便利，同時也促進了金融發展的不斷轉變。站在商業銀行的角度，快速發展的互聯網金融會對其形成巨大的沖擊，面對這樣的現實，商業銀行必須不斷探索自身的發展之路。

互聯網金融特征分析

1.覆蓋范圍非常廣

自互聯網誕生之日就展現出極快的發展速度，無任何限制的特點，人類世界的距離得到了有效的拉近。當互聯網應用到金融領域后，金融服務的范圍將得到擴大，傳播速度大大加快，金融交易的開展更加便捷。互聯網金融徹底掙脫了傳統金融模式下的物理感念及距離，客戶完成各項業務，不再需要到銀行網點排隊，只需要借助移動終端，自主辦理金融業務，節約了客戶時間的同時也大大節約了銀行方面的人力物力等方面的投入。

2.發展速度非常快

互聯網發展速度之快，難以用一個具體的數字形容。以阿里巴巴集團為例，余額寶的存量早已超過了1000億，對于商業銀行，這一額度的實現需要努力幾十年才能完成。互聯網金融的快速發展，讓商業銀行在存款、貸款、盈利增速等方面都實現大幅下降。

3.交易成本非常低

在大數據、云計算、移動終端等技術的支持下，互聯網金融的計算速度可以實現每秒上億次，客戶只需要動動自己的手指，就可以完成線上交易活動，比如線上支付結算、線上交易銀行結算等，交易活動開展速度快的同時，交易成本顯著降低。互聯網金融憑借便捷客戶、成本低、速度快、效率高等特點，在短時間內得到了民眾的喜愛及應用。

4.效率高

傳統銀行在業務辦理的過程中，客戶首先要經歷排隊等候，這已成為社會共同垢病的問題。但是，在互聯網金融出現后，為了實現自身的持續發展，必須積極與互聯網展開合作，拯救自身已經失去的業務份額。客戶在互聯網金融模式下，借助手機、電腦等各種終端設備，自主開展并完成自己所需要的業務，不必再經歷上門、預約、排隊、等候、辦理等環節。互聯網金融的效率遠遠高于傳統銀行網點的效率。不管是何種金融業務，都可以在短時間內完成，金融效率在互聯網金融環境下得到顯著提升。

互聯網金融中商業銀行發展的優勢與劣勢

1.優勢分析

第一，商業銀行具有資產方面優勢。相關調查數據顯示，我國金融機構的總資產金額大于2200萬億元，也就是說，互聯網金融發展的速度雖然很快，但是與商業銀行相比，在資產與交易規模上仍存在較大差距。第二，商業銀行具有客戶資源方面優勢。商業銀行在我國已經存在了很長時間，擁有相當豐富的客戶資源，尤其是商業銀行開展電子銀行業務后，客戶比例得到了顯著增長。相關調查數據顯示，如今國內使用網銀的人數已超過了50%，且數量還在持續增長中。第三，行業準入門檻相對較高。在金融行業中，商業銀行可謂是領軍企業，具有極強的影響力。商業銀行的盈利方式主要是通過理財、放貸等各種業務的開展，同時也為國民支付與國民結算提供支持，在社會發展中發揮著極大的作用。商業銀行的準入門檻相對較高，這一點是互聯網金融無法相提并論的。

2.劣勢分析

第一，商業銀行運作上不夠靈活，這是因為在其發展過程中，制定了極為嚴格的運營制度及標準，內部流程的復雜性是非常高的，與互聯網金融相比，商業銀行的靈活性相對較差。第二，商業銀行對人力成本、時間成本的要求比較高，商業銀行擁有的客戶群眾數量非常大，存在融資與貸款方面信息不平衡的問題，因此就需要投入更多的時間來處理與之相關的問題。對于互聯網企業來說，可以借助金融搜索這一功能來有效避免出現相關的情況，更好地來處理問題，提升工作的效率，盡可能減少資源浪費問題的出現。

商業銀行在互聯網金融背景下創新的風險管理策略

所謂互聯網金融，其實就是互聯網與金融活動的融合，讓客戶體現更為多樣化、個性化的金融服務，從本質上看，就是在經營過程中融入互聯網元素，將互聯網的特點與優勢充分應用到金融業務中。在全面分析客戶數據的基礎上，更有利于促進自身發展。

1.創新發展方面

（1）及時更新思想觀念

在互聯網時代下，商業銀行的發展必須要與互聯網企業展開深度合作。首先，商業銀行要對自身實際情況有一個全面、深入的分析與認知，積極學習互聯網企業的發展經驗，不斷探索與互聯網企業深度合作的方式，在合作過程中，把握好一切有利于自身發展的各種元素，為自身的發展提供強大的動力支持，促使商業銀行在發展過程中充分融合互聯網的特點與優勢。[1]

（2）不斷完善互聯網服務與產品

商業銀行在其發展過程中，要不斷更新與完善自身的服務及產品，在互聯網金融的實際發展過程中，必須要對產品和服務進行更新與升級。互聯網金融的發展要重視客戶的體驗感，積極創建開放性、交互性更強的平臺。商業銀行要始終堅持將客戶作為中心的經營理念，充分考慮客戶的實際需求對自身產品與服務進行創新與完善。商業銀行可以積極創建智能化網點，將自身發展的重點放在線下網點，同時也要對網上銀行進行全新的規劃，這些工作的順利開展都離不開專業人才的支持，因此，商業銀行要重視人才的培養，讓客戶在線下網點不僅能夠體驗現有柜臺服務，還能感受電子銀行的便捷性。與此同時，商業銀行還要積極開展網絡銀行的相關優化工作，對操作界面進行不斷的優化，設計客戶中心，充分收集客戶提出的實際意見，對具體工作進行相應調整。商業銀行還要對業務流程與金融產品進行調整，盡可能減少部門的限制，將自身發展的重點放在基礎業務上，通過相關數據的分析結果，為客戶提供更人性化的產品與服務。[2]

（3）創建特色生態系統互聯網交易平臺

商業銀行在對互聯網交易平臺進行創建的過程中，要充分考慮市場需求，最終實現平臺功能的多樣化，通過對自身資源的利用，對相關功能進行有效整合，充分利用已有客戶群，獲得互聯網金融的快速發展。

2.風險控制方面

不管是網絡銀行還是商業銀行，都需要面對客戶信用方面及網絡信息方面所存在的安全問題，商業銀行在做好風險控制工作的基礎上，才能創造出更大的價值。

（1）控制客戶與運行體系風險

第一，確保線下實名信息采集工作的有效開展。這有利于促進網絡信用環境的形成，促使網絡信用體系與社會信用體系建立對接關系，形成真實有效的信用體系。第二，強化風險控制體系的建設工作。商業銀行要積極創建線上交易虛擬化形式，優化自身風險防控體系，要確保運行過程充分滿足客戶需求，同時在金融交易風險出現時發揮有效的監控作用。第三，多元化設計風險控制組合，互聯網金融支付的特點之一就是具有良好的自我交易化效果，商業銀行需要在實際支付中為其提供安全性更高的支付工具，幫助客戶根據自身需要對金額進行計算，同時選擇最佳安全方式[3]。

（2）增強技術與設備投入成效

互聯網金融要增強自身的建設投入，不斷提升信息化水平。商業銀行在確保思想認識和風險控制體系合理的基礎上，還要借助更加先進的軟件技術及硬件技術支持自身發展。商業銀行不僅需要積極開展金融服務創新工作，還要充分利用網絡金融安全等最新的相關設備及技術。商業銀行在不具有生產能力及研發能力的情況下，必須要從專業的廠商定制相關的設備，確保應用的軟件與硬件能夠有效的應對安全隱患，為各項業務的順利開展提供保障。

結束語

商業銀行在信息互聯網時代下發展，要充分認識到自身的優勢與特點，同時也要認真分析現階段的發展方向，制定更好的策略，實現創新發展及風險防控，不斷提升競爭實力，進而獲得更好發展。互聯網與傳統金融深入融合后，表現出極大的發展活力，有助于商業銀行的進一步發展。商業銀行要朝著互聯網方向轉型，發展成功能齊全且符合時代發展要求的現代化商業銀行。

參考文獻：

[1]陳榮.商業銀行的互聯網金融發展策略與風險管理探索[J].時代經貿，2020（12）：67-68.

[2]秦傲.互聯網金融沖擊下的商業銀行創新與風險管理[D].吉林財經大學，2019.

[3]周杰.淺析互聯網金融背景下商業銀行創新發展與風險控制[J].中外企業家，2018（20）：71-72.