金融新常態(tài)下中小企業(yè)信貸風險管理思考

皮長興

摘 要：隨著經(jīng)濟社會的快速發(fā)展，中小企業(yè)在我國經(jīng)濟中占有的比例越來越大，因此，想要進一步推動我國經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展，就要大力扶持中小企業(yè)，而在金融新常態(tài)下中小企業(yè)信貸風險管理水平較低，不利于中小企業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。基于此，本文以金融新常態(tài)下中小企業(yè)信貸風險管理思考為題，首先介紹了金融新常態(tài)的特點，其次分析了中小企業(yè)的信貸風險，最后從四大方面詳細闡述了金融新常態(tài)下中小企業(yè)信貸風險管理思考。

關(guān)鍵詞：金融新常態(tài)? 中小企業(yè)? 信貸風險管理? 思考

對于中小企業(yè)來說，由于其自身具有抗風險能力較差的特點，容易受到各個方面因素的影響，特別是信貸風險，其對于中小企業(yè)的重要性不言而喻，一旦產(chǎn)生信貸風險，就會導致企業(yè)資金鏈的斷裂，甚至會造成一個企業(yè)的破產(chǎn)。而在金融新常態(tài)下經(jīng)營轉(zhuǎn)型與業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)進行了調(diào)整、市場經(jīng)濟發(fā)展更加健全且社會融資渠道縮窄，融資難度加大，這些都會影響中小企業(yè)的信貸風險防范，因此需要管理人員不斷進行思考與分析，提高企業(yè)的抗風險能力。

一、金融新常態(tài)的特點

金融新常態(tài)環(huán)境下金融脫媒、信貸資產(chǎn)質(zhì)量惡化、經(jīng)濟增速放緩等因素對商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模產(chǎn)生了一定影響，逐漸進入中低速發(fā)展階段，經(jīng)濟的增速放緩也在一定程度上阻礙了企業(yè)的發(fā)展，企業(yè)產(chǎn)生信用違約的風險增大，這就導致銀行在放貸時更加小心，資產(chǎn)增長速度逐漸遞減。由于經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整與經(jīng)濟的持續(xù)下行，銀行在部分領(lǐng)域的信貸投入風險增大，銀行不良貸款比例會由于GDP增速的遞減而迅速提高。除此之外，貨幣政策調(diào)控方式也發(fā)生了改變，銀行信貸擴張基礎(chǔ)弱化，貨幣調(diào)控手段的變化導致銀行信貸面的縮小，而基礎(chǔ)貨幣投放的外匯占款渠道弱化，這主要是由于中央銀行減少了對外匯常態(tài)化的控制，導致人民幣跨境結(jié)算數(shù)額大大提升，減少了外匯的占有比例。最后在金融新常態(tài)下金融生態(tài)環(huán)境發(fā)生了變化，傳統(tǒng)的經(jīng)營模式受到了沖擊，同時由于融資方式的逐漸規(guī)范，在一定程度上也抑制了融資業(yè)務(wù)的發(fā)展。

二、中小企業(yè)的信貸風險分析

中小企業(yè)信貸風險主要分為關(guān)聯(lián)風險、信用風險、信息不對稱風險、擔保風險與融資風險，關(guān)聯(lián)風險主要是指中小企業(yè)之間具有一定的關(guān)聯(lián)性，而在監(jiān)管中對于關(guān)聯(lián)資金的監(jiān)控力度較弱，不能及時發(fā)現(xiàn)風險;信用風險主要是由于在當前社會發(fā)展中信用體系建設(shè)仍然不完善，信用意識淡薄，小企業(yè)短貸長用現(xiàn)象屢見不鮮;在當前中小企業(yè)借貸工程中不能真實反饋企業(yè)相關(guān)信息，難以較好地判斷信貸風險，同時，由于中小企業(yè)數(shù)量的激增，銀行也很難全面了解各個企業(yè)的運營狀況，這就產(chǎn)生了信息不對稱的狀況，大大提高了信息不對稱而導致的信貸風險發(fā)生頻率;在中小企業(yè)中經(jīng)常發(fā)生因產(chǎn)權(quán)不明晰而導致在進行擔保貸款時抵押的廠房、設(shè)備不一定完全歸屬于中小企業(yè)，增加了擔保風險;融資風險主要是由于當前直接融資渠道適合的企業(yè)數(shù)量較少，部分中小企業(yè)的融資能力較弱，資金成本高，不利于企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

三、金融新常態(tài)下中小企業(yè)信貸風險管理思考

（一）加強企業(yè)現(xiàn)金流管理

大部分中小企業(yè)仍然存在管理不完善導致現(xiàn)金流較為緊張，而現(xiàn)金流的管理水平與信貸風險有著緊密聯(lián)系，因此，想要進一步降低中小企業(yè)的信貸風險，就要做好企業(yè)現(xiàn)金流管理工作。首先，推動企業(yè)的財務(wù)管理水平進一步提高，通過管理人員對現(xiàn)金流的重視從而保證相關(guān)管理體系的建設(shè)，并通過這些體系來進行現(xiàn)金流管理工作的規(guī)范，嚴格按照既定的流程進行現(xiàn)金流管理水平的提高。其次，要培養(yǎng)具有較高素質(zhì)的財務(wù)管理人才，通過人才的力量來更好地制定企業(yè)現(xiàn)金流的管理目標，符合金融新常態(tài)的發(fā)展要求，進一步降低信貸風險，促進中小企業(yè)的健康、可持續(xù)發(fā)展。

（二）豐富處理信貸風險的辦法

豐富信貸風險應(yīng)對處理的方法是極其重要的，能夠較好的在發(fā)現(xiàn)信貸風險時進行處理，防止中小企業(yè)信貸風險的擴大，能夠在一定程度上保障中小企業(yè)的經(jīng)濟利益。一般來說，如果中小企業(yè)的債務(wù)還款時間較為集中，就容易產(chǎn)生較大的信貸風險。因此為了更好地解決這一狀況，企業(yè)經(jīng)營部門與財務(wù)管理部門可以提前采取相對應(yīng)的解決措施，比如與客戶簽訂較為嚴格的還款協(xié)議、提高應(yīng)收賬款的回收能力、減小賒銷比例與采取緊縮政策等等，這樣一來就能較好地保持中小企業(yè)資金的寬裕，在還款前收回部分資金，更好地防范信貸風險。其次，相關(guān)產(chǎn)品研發(fā)、銷售部門也可以結(jié)合市場的變化來改變生產(chǎn)結(jié)構(gòu)與規(guī)模，讓企業(yè)的銷售量與利潤率大大提高，從根本上減少信貸風險對中小企業(yè)的影響。

（三）建立健全完善的信貸風險管理機制

想要更好地控制信貸風險就要建立相關(guān)管理機制，對于中小企業(yè)來說，想要更好地建立信貸風險管理機制，就要從管理人員、管理部門及相關(guān)管理制度方面進行，進一步提高管理人員的專業(yè)素養(yǎng)與技能，建立完整的管理部門與組，并通過管理者的實際調(diào)查與分析來討論得出相關(guān)風險管理制度。通過信貸風險管理機制的建立與完善可以較好的規(guī)范中小企業(yè)信貸的各個流程，并且通過企業(yè)償還能力、信貸風險、內(nèi)外部情況的評估來實時改變?nèi)谫Y決策。財務(wù)管理部門要肩負起信貸風險管理工作的重擔，加強對企業(yè)信貸風險狀況的了解，通過監(jiān)控來及時發(fā)出警告，從而更好地進行信貸風險的防范。

（四）確保融資決策具有科學性

為了較好地避免融資偏好問題的發(fā)生，確保融資決策具有科學性是極其重要的。在金融新常態(tài)背景下，中小企業(yè)要對自身發(fā)展環(huán)境進行詳細的了解，認識到信貸風險問題對中小企業(yè)的危害，因此，在進行實際融資時要根據(jù)中小企業(yè)自身的運營狀況，結(jié)合當前的市場經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境，對現(xiàn)金流情況、庫存情況、利潤情況、市場情況等進行綜合分析，在此基礎(chǔ)上進一步確定融資規(guī)模，避免因融資規(guī)模過大而帶來信貸風險問題。除此之外，在選擇融資渠道時也要避免根據(jù)偏好進行挑選，要盡量減少對民間借貸，銀行貸款等傳統(tǒng)融資方式的依賴性，在金融新常態(tài)背景下拓寬中小企業(yè)自身融資渠道，選擇部分成本更低、信貸風險更小的融資方式，也可以結(jié)結(jié)融入當前的網(wǎng)絡(luò)融資渠道，做好分析與調(diào)查工作，確保融資決策的科學性與合理性。

四、結(jié)束語

綜上所述，金融新常態(tài)背景下給中小企業(yè)帶來了發(fā)展機遇與挑戰(zhàn)，信貸風險對于中小企業(yè)的正常運營有著不可或缺的影響，一旦產(chǎn)生較大的信貸風險就會帶來巨大的經(jīng)濟效益損失，因此，積極探究金融新常態(tài)下中小企業(yè)信貸風險的管理是極其重要的，而通過加強企業(yè)現(xiàn)金流管理、豐富處理信貸風險的辦法、建立健全完善的信貸風險管理機制及確保融資決策具有科學性等具體措施能夠進一步提高金融新常態(tài)下中小企業(yè)信貸風險管理水平，促進中小企業(yè)財務(wù)運轉(zhuǎn)的穩(wěn)定性，推動中小企業(yè)的健康、可持續(xù)發(fā)展。

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