金融科技推動銀行業數字化轉型發展探究

施若 周怡君

[摘要]金融科技是金融與互聯網技術的結合，有助于銀行業的數字化轉型、有效解決效率、服務匹配等問題，在一定程度上緩解信息不對稱的困境。近幾年來，我國商業銀行紛紛將金融科技作為重要戰略目標，但在數字化轉型過程中，銀行業出現了不注重客戶體驗、沒有掌握核心技術等問題。本文首先闡述金融科技推動銀行業數字化轉型的現狀，其次分析銀行業在數字化轉型發展中面臨的問題，并提出有針對性的解決辦法。

[關鍵詞]金融科技;商業銀行;數字化轉型

[中圖分類號] F832.2

[文獻標識碼]A

1 引言

目前，全球已經有2000多家大型金融業科技初創公司開展大數據、云計算、和移動互聯網等一些新興的互聯網技術的實際運用，給傳統的銀行業務和管理帶來了新的模式，并不斷涌現出各金融領域的杰出企業。金融科技技術無疑將成為未來10年的發展方向。2019年8月中國人民銀行發布的《金融科技（ FinTech）發展規范（2019-2021年）》中提到，金融科技是金融創新的技術動力器，各金融機構要不斷發展金融業科技的創新能力和實用性，努力達成金融與科技深入融合的目標。金融科技技術可不受時間和空間障礙的限制，改變信息的產生方式，讓信息更具開放性，實現信息網絡化，提高信息透明性，進而緩解傳統商業銀行廣泛存在的信息不對稱困境。金融科技技術將給支付行業、金融行業乃至整個經濟領域帶來點到面、突破性的沖擊。目前，金融技術的不斷發展、客戶習慣的改變和需求的多樣化，使得銀行的數字化轉型成為大勢所趨，業界關注的焦點。本文首先描述金融科技技術推動下的銀行業數字化轉型現狀，其次分析商業銀行在結合金融科技進行數字化轉型中存在的問題，最后針對問題提出可行的建議。

2 金融科技推動銀行業數字化轉型的現狀分析

2.1 創新銀行金融服務

銀行不斷引進科技高素質人才，鼓勵員工組成團隊以項目制對內部流程進行數字化改造、推出創新數字化產品。例如：建設銀行參照國內和國外同業的經驗教訓，率先提出提出電子銀行的智能改造，開啟并實施更新業務流程和構建新一代核心系統項目。通過流程轉換，進而創新和改進電子銀行和手機金融服務。建設銀行陸續在電子銀行和手機銀行等智能銀行中推出手機號碼轉賬業務、網點服務預約、個人資產管理、基于位置的精準營銷以及移動智能客服等創新產品，不僅提升了金融業務辦理效率，同時增添了個性化的金融服務。

2.2 設立獨立金融科技子公司

在銀行系統中設立金融科技子公司已經成為銀行數字化轉型的一條熱路。2019年6月底前，已有IO家大型商業銀行相繼正式注冊并成立了金融科技子公司。金融科技子公司獨立于傳統商業銀行，其經營宗旨更加明確，能更好地進行專業研發和管理。此外，金融科技子公司擁有獨立的防火墻設置和保密機制，還能增強客戶隱私和數據的安全性。

平安銀行的金融科技子公司——金融壹賬通在2020年新冠肺炎疫情中迅速推出十二款產品，為金融行業提供全流程的智能化方案，包括辦公、營銷、風控、金融產品、運營五個方面。例如疫情期間開發的智能存款產品，該產品滿足了銀行對一站式互聯網存款業務的要求。某城商行使用該產品1個月內日終存款余額增多約12億元，新增電子賬戶1.3萬戶。2020年新冠疫情引起經濟節奏被嚴重打亂，在這種突發狀況下，金融科技子公司能從容應對，并且取得優異的成效，展現出其獨特的社會價值，也為日后銀行數字化轉型的進一步發展打下基礎，提供了有益的經驗。

2.3 投資或收購金融科技企業

目前，傳統金融機構對金融科技的戰略投資占金融科技所得總投資的25%，國內外知名金融機構例如高盛、花旗銀行、螞蟻金服等紛紛借助并購或合資進軍金融科技。銀行在并購投資有前景且創造力強的金融科技公司后，將金融科技公司較成熟的體系或產品嘗試移入銀行的場景和渠道，探索銀行中可成為金融科技企業技術落地的場景，從而開啟銀行的數字化。銀行以投資或收購金融科技企業的方式進數字化轉型，在彌補自身在營銷、創新等方面的短板，減少銀行技術研發投入的同時，能夠有效確保銀行自身的安全性。

3 金融科技促進銀行業數字化轉型發展中存在的問題

3.1 巨額投資非銀行數字化轉型

雖然商業銀行是高度數字化的行業之一，可是數字經濟剛發展不久，在基本理論體系、實踐經驗方面仍有不完善，出現障礙和問題是難以避免的。許多銀行會誤以為斥巨資建設高科技基礎設施就可輕易達成數字化目標，其失利的原因如下：首先，銀行進行科技投入決策時，脫離了發展現狀。大部分銀行客戶基礎薄弱，盲目大量投入金融科技非但難以實現規模效應，而且會導致客戶的單位服務成本大幅增加，徒增銀行負擔。其次，目前大多數銀行只在前端植入了高科技智能設備，而中后端仍然以傳統銀行的模式運作，以許多復雜的人類工作為主要任務，距離真正的數字化還有一定的距離。例如，在投資資金購買VTM設備后，在開卡和審信過程中仍然需要人工干預。

3.2 單渠道轉換線下業務非銀行數字化轉型

由于銀行缺乏線下運營“泛渠道”管理的理念，僅僅是單渠道轉換線下業務，于是出現許多用戶反映體驗差等問題，例如手機銀行或網上銀行存在功能堆積、界面不友好、需要客戶反復輸入和驗證且實際應用場景較少，進而存在雖然手機銀行或網上銀行注冊率增加，但在日常的消費生活中使用率沅不如支付寶和微信的現象。將產品和服務從物理網點轉移到移動終端雖是銀行數字化轉型的一大進步，但簡單的移動會直接造成影響線上線下客戶的體驗不一致，且應用場景受限，使用率低，客戶依然依賴線下網點服務，該數字化轉型成效甚微。

3.3 套用互聯網科技公司大數據評級體系非銀行數字化轉型

大多數的銀行都希望充分利用領先的互聯網金融科技有限公司在應用場景、客戶、流量等金融服務方面的優勢，與這些公司合作，實現基于場景的精準客戶獲取。借用互聯網科技公司已開發的大數據評級體系，從而結合自身客戶規模進行貸款類業務。雖然想法的起點是無誤的，但大多數銀行與互聯網企業的合作并未深入到技術層面，僅僅是表面業務的來往。銀行的工作和作用只是為客戶提供了獲取資金的渠道，對核心審核要素沒有真正的把握，而互聯網科技公司依然掌握評級體系的評級方法，仍具有核心競爭力，并且收取無風險的高額中間費用。

4 金融科技推動銀行業數字化轉型發展的對策

4.1 有效投入和開發銀行業數字化體系

銀行需要認清金融科技的優勢，根據當前的發展目標等決定投入金融科技的時間、金錢和方式。業務發展和風險管理是金融科技在金融領域發揮重要作用的兩方面。

業務發展方面主要從客戶個性化角度出發，包括金融產品定制化、智能客服、智能投顧、快捷便利支付。風險管理需要更注重金融科技技術的優勢，例如大數據技術可以解決信息不對稱，可廣泛應用于對信用風險的有效管理，例如貸前調查，利用大數據形成的貸前調查報告更為客觀、全面、準確;區塊鏈技術本身擁有完整性及不可被偽造、可追溯的優點，可用來控制支付清算等操作風險;人工智能具有學習的能力，在完善優化風控模型、授信評分模型等方面可發揮其作用。不同發展目標的銀行需在上述金融科技的應用中作出取舍，例如農村商業銀行面對的客戶有一大部分是農村老年人，客戶可能會極其不適應智能客服，因此農村商業銀行需要考慮是否不大量投入智能客服。

4.2 注重客戶體驗，增加應用場景

銀行需要從客戶的角度開發對外的系統或產品，增加應用場景，提高產品的使用率，確保銀行數字化轉型的每一步都有意義且真正發揮作用。

銀行可以考慮開設API開放銀行。當外部生態對商業銀行的產品、服務和數據有需求時，可省略訪問商業銀行的金融服務平臺（如網上銀行、手機銀行、網點、自動柜員機等）這一步驟，直接通過應用編程接口（ APl）調用。進而輕松達成銀行產品、服務等與日常生活中各種應用場景和其他應用服務的相互集成和調用連接，實現商業銀行平臺的隱形迭代，可有效解決因簡單線下業務線上化產生的客戶體驗問題，進一步提升客戶使用意識，增加客戶的“依存度”。

4.3 吸收互聯網金融公司的優點，定制銀行的大數據分析體系

金融科技推動下的銀行數字化轉型無論發展至哪一步，數據都是最基礎、最重要的支撐。作為銀行，其實已經坐擁世界上體量最大、最有價值的數據，但目前對數據的使用程度遠遠不及互聯網金融公司。因此，銀行須根據數據特點，吸收互聯網金融公司的優點，改變過往局限于數據庫形式的數據分析方式，形成銀行特有的大數據分析體系。

銀行構建大數據分析體系時要在原有數據分析步驟基礎上加入以下幾個步驟：首先要完整且安全地保留數據，保證數據的真實有效性，同時要做好客戶隱私的保護工作;然后將兩個獨立的數據關聯，這一步有助于后面數據分析能更快地找出潛在關系和趨勢;最后，最重要的一步，銀行需要改變數據分析的方法，減少對歷史信息的描述性分析，增加可預測未來趨勢的預測性分析，大力推進規范性分析。預測性分析不僅可以提高結果的有效性，還可以發現額外的趨勢信息。規范性分析提供的數據可用于在兩種不同的情景環境下進行決策選擇，緩解未來潛在的風險，并且規范性分析將成為機器學習和人工智能落地的催化劑。

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[作者簡介]施若（1968-），男，貴州貴陽市人，教授，博士研究生，研究方向：金融投資、互聯網金融;周怡君（1997-）.女，貴州織金市人，在讀碩士研究生，研究方向：金融投資、農村金融理論與實務。