互聯網金融時代的小微企業融資模式創新研究

饒瑛

摘要：文章重點圍繞互聯網金融時代小微企業融資模式創新問題進行研究，對于互聯網金融時代發展背景下，小微企業融資模式創新，給出銀行系統線上模式、P2P模式、眾籌融資模式、小額貸款融資模式、第三方支付融資模式等創新模式。通過不同的創新模式，使得小微企業能夠在社會市場中占有一席之地。

關鍵詞：互聯網 金融時代 小微企業 融資模式

在當今互聯網金融時代背景下，為我國小微企業發展創造良好背景。在社會市場發展中，小微企業在促進社會更好發展中發揮著不可替代的作用。因此，如果小微企業想要在激烈市場競爭中取得自身更好發展，需要對自身融資模式進行創新與完善。選擇最為合理的融資模式，不斷拓展企業發展渠道，從而創造更多經濟效益與社會效益。所以，本文將針對互聯網金融時代的小微企業融資模式創新相應內容進行闡述。

一、小微企業融資基本概述

上文說到小微企業是我國發展的重點與關鍵，在促進我國社會更好發展與經濟增長中發揮重要作用。但是，在小微企業的發展中會面臨不同的困難問題，其中融資困難問題是制約企業發展的重點與關鍵。小微企業融資困難的原因，主要體現在以下幾點中：

（一）小微企業自身原因

從目前我國小微企業的發展中可以看出，許多企業都是通過家族式的管理模式，對小微企業進行繼承，所以，在其中存在管理水平低下的原因，在這一過程中，還有部分的企業無法獲得銀行的信任與貸款。這一問題的出現，會造成銀行認為小微企業還貸能力較差，從而不愿意為小微企業提供融資，影響小微企業發展。

（二）融資環境

融資環境在很大程度上會對小微企業融資造成影響，從融資環境中可以看出，金融服務的非對稱性會在很大程度上影響小微企業的發展。雖然我國經濟發展較為迅速，但是金融體系的發展并沒有得到平衡。許多高端人群、大型國有企業機構，有著較大影響力，同時能夠獲得更多金融服務。這使得小微企業在融資中面臨一定困難，除此之外，信用制度并沒有得到完善，使得小微企業信譽度較低，無法得到銀行融資。

二、互聯網金融時代對小微企業融資的影響

互聯網金融時代的發展，對于小微企業的發展會產生很大影響，主要體現在以下幾點中：

一是互聯網金融時代對于小微企業最主要的影響主要體現在的是，使得小微企業的融資渠道與融資路徑得到一定的拓展與完善[1]。在當今互聯網金融快速發展背景下，小微企業將會面臨相應的資本融資市場，在這一過程中，會經常接觸到融資中介或者資本提供者等。而且較為活躍的線上交易，在一定程度上促進各種不同融資產品的創新與融資服務的完善，使得小微企業有著更多的發展機會。

二是互聯網金融時代的發展，使得小微企業的融資效率得以提升，并且在一定程度上降低融資成本。促使小微企業能夠在最短時間內，尋找到適合自身的融資產品與融資渠道。通過加強對線上融資平臺的應用，獲得更多有效的融資信息，為對接等各項工作的展開打下良好基礎，從而為企業創造更多經濟效益與社會效益。

三、互聯網金融時代的小微企業融資模式創新

（一）銀行系統線上模式

從目前小微企業的發展過程中可以看出，小微企業在促進我國社會經濟的發展中發揮著重要作用，并且發揮著越來越大的價值，在GDP的整體貢獻中能夠達到百分之六十以上，為社會發展提供更多就業機會與崗位[2]。企業的股權融資以及債券融資，相較于以往發展中，有著很大的提升。而且在一定程度上，使得利率議價能力得到提升。在此背景下，銀行等傳統金融機構，對于小微企業的發展能夠給予更多重視與關注。所以，銀行系統線上模式的融資創新模式被發展并影響，主要工作就是使得銀行表內授信得到擴張，在實體經濟的發展中能夠加大投入力度，這樣可以在很大程度上將小微企業融資難問題更好解決。與此同時，隨著我國社會經濟的進步與完善，四大行以及網上銀行產品等，已經成為當今較為熱門的類型。而且經過相關數據表明，四大行對于小微企業的支持更加廣泛。在小微企業不同產品的發展中給予很大支持與保障，比如，企業的便利貸、循環貸以及E貸卡等。

（二）P2P模式

在當今社會的快速發展過程中，P2P網貸模式在我國得到快速發展與進步，并且已經成為小微企業融資的一個重要方式。從P2P網貸模式的實質上可以看出，該模式主要針對的是個人，借貸雙方將第三方互聯網平臺媒體作為載體。在這一過程中，第三方互聯網平臺在其中發揮著不可替代的作用，第三方互聯網平臺會對借款人的需求進行分析，并對貸款人進行挑選，確保挑選的科學性與合理性[3]。在這一過程中，能夠對借款人提供最為適合的利率，接著借款人與出借人之間需要加強聯系與溝通，展開相應的資金借貸活動。除此之外，出借人通過第三方互聯網平臺，對借款人相應信息內容進行了解，掌握資產信息情況。如果出借人提供資金較多，那么互聯網第三方平臺需要對資金進行分散，將資金匹配給不同的借款人，這樣才能將借款風險降到最低。

（三）眾籌融資模式

眾籌的另一個說法就是群眾籌集，是近些年我國發展過程中一種較為流行的互聯網金融融資模式。小微企業在互聯網以及不同社交網絡平臺的幫助與保障下，開展相應的籌集項目發起活動，從而保證資金籌集活動的有序進行。眾籌融資模式相較于P2P融資模式存在很大不同，眾籌模式可以不需要進行邢勇經濟審核，并且資金以及創意方面的限制將會在最大程度上避免。從籌集資金的實際情況中可以看出，與項目吸引力之間的關系較為密切。也就是說如果項目吸引力較強，那么眾籌的幾率將會大大提升。實際眾籌模式門檻較低，并且具備較強靈活性優勢。為使得眾籌模式能夠在融資中得到更好應用，對于資金的獲取需要給予更多重視與幫助，做好項目推廣與項目宣傳等工作，這樣才能為小微企業的發展打下良好基礎。

（四）小額貸款融資模式

小額貸款融資模式也是小微企業融資模式中的重要組成部分，小額貸款融資模式就是在基于電子商務小額貸款的全部總稱。在這一過程中，小額貸款公司由電商發起的，為使得融資發展模式能夠跟小微企業發展實際情況相符合，并保持一致，確保審核工作的展開，保證審核完成后，將快速的融資貸款模式應用在小微企業中[4]。在網絡小額融資貸款模式發展中，大數據技術與云計算技術在其中發揮著不可替代的作用，通過對先進技術的應用。接著使用大數據技術，對小微企業的信用情況展開合理化評級工作，從而明確最終貸款金額，保證貸款金額提供的科學性與合理性。在這一過程中，要保證小額貸款融資模式的自動化特點、網絡化特點與靈活性特點。

（五）第三方支付融資模式

第三方支付融資模式在小微企業的發展過程中，也是一種重要的融資方式。第三方支付融資模式主要是，將有資格的非銀行金融機構作為主體部分，從而展開相應的網絡支付工作與專業業務工作等。通過對第三方支付融資模式的應用，使得傳統融資活動中的信息不對稱情況得到更好解決與完善。使得借方與借款方彼此之間能夠相互監督與管理，這對小微企業內部資源整合工作的展開打下良好基礎[5]。在這一過程中，為小微企業融資工作的展開提供保障，融資方式在一定程度上得到完善，融資比率得到提升，增強小微企業在社會市場中的競爭地位。

四、結束語

綜上所述，互聯網金融時代的到來，對小微企業的發展具有重要意義。因此，為實現小微企業的更好發展與進步，增強小微企業市場競爭力，對于企業發展過程中的融資工作需要給予更多重視與關注。結合企業與市場發展情況，選擇最為合理的融資方式，并對融資方式進行完善與創新。

參考文獻：

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[5]馬源聰，洪灝琪，林麗瓊.融資約束緩解對小微企業研發創新行為的影響——基于中國小微企業調查數據的實證分析[J].福建農林大學學報（哲學社會科學版），2019，22（06）：66-77.

基金項目：互聯網創新大數據金融模式視角下甘肅省科技型小微企業的融資策略研究，項目編號：2019A-181。

作者單位：蘭州交通大學博文學院