金融科技研究進展與評析

吳丹善

摘要：當前，我國經濟環境正處于新常態階段，金融產業對于實體經濟的影響更加顯著。金融在我國經濟穩定增長、調整產業結構、保障民生等方面都發揮了重要的作用。同時，實體經濟也是金融發展的保障，金融以實體經濟為基石進行發展。在新常態的環境下，經濟發展必然向科技創新的方向轉變，金融發展能夠推動科技創新的進步，為實體經濟的成功轉型與發展提供有力的支持。

關鍵詞：金融支持;科技創新;金融產品

引言

在科學技術高速發展的背景下，云計算、大數據、人工智能、物聯網、區塊鏈等技術廣泛應用于各個產業中，一定程度上改變了人們的工作模式、思考方式。因此，金融產業要想順應時代的發展趨勢，應積極將先進的科學技術應用在工作中，并構建金融科技產業發展戰略，實現傳統發展模式的轉型與創新。

1中國發展情況

盡管科技巨頭服務全球用戶，但業務集中度較高，主要分布在亞洲、太平洋和北美地區。其在東南亞、東非和拉丁美洲等地區的新興市場經濟體業務擴張較為迅速，其中在中國的擴張速度最高，中國的金融科技業務發展和規模在全球領先。

2金融支持科技創新的痛點和難點

2.1信貸市場產品及服務創新還需進一步深化

一是現有信貸產品不能提供精準供給。科技型企業發展經歷初創期、成長期、成熟期等不同發展階段，每個階段都有不同的融資需求，目前信貸產品普遍存在同質化、偏好固定資產抵押等問題。同時據調查，合肥市只有少數商業銀行愿意對處于種子期、初創期的科創企業提供信貸支持且信貸品種單一，而且一些支持初創期企業的創新信貸產品還僅限于在高新區內適用。二是貸款期限結構和方式不能完全匹配科創企業的資金需求。目前，對科創企業的貸款主要以1年（含）以下的短期貸款，無法完全滿足科創企業中長期資金需求;有些企業采取不斷續貸的方式開展融資，不僅增加了企業的融資成本和周轉時間，而且部分企業因“過橋”貸款出現了債務風險。在貸款方式方面，大部分商業銀行選擇優質客戶+有效資產抵押、票據融資和“政府擔保+貸款+保險”等貸款模式，僅有極少數的銀行選擇以知識產權、商標等無形資產作為質押方式提供融資。三是科技信貸缺乏相應的配套支持機制。科技信貸產品和服務創新不足，政策上一刀切，且與風險投資、擔保、保險等非銀行金融機構業務合作不充分，聯動機制不夠完善。

2.2金融市場的不健全影響金融科技的發展

金融市場是金融科技發展的重要基礎環境，當前我國金融市場發展的不健全也在很大程度上制約金融科技的發展。理論上來看，成熟的金融市場意味著良好的氛圍、完備的設施以及有效的機制，這些都能夠引導金融科技企業不斷根據市場需求開發新產品，進而促進金融科技穩步發展。與發達國家和地區相比，我國金融市場起步相對較晚，金融市場的整體發展水平不夠高、開放程度有待提升且地區之間發展不均衡現象尤為顯著，這與金融科技快速發展所要求的完善的金融市場還不相匹配。當然，雖然我國金融科技發展速度尤為迅速，成效也顯著，但金融科技仍然處于較為初級的階段，還比較脆弱，容易受到外來各種因素的干擾，特別需要強勁的市場作為支撐。

3金融支持科技創新發展的政策建議

3.1創新科技金融產品和服務

進一步完善發展知識產權質押、股權質押、保單質押等傳統信貸產品，推廣創新貸、科技小額貸、高成長貸和政保貸等“財政+金融”的金融產品。優化科技貸款期限結構，完善風險定價機制，創新覆蓋企業全生命周期的綜合性金融服務。提高基層行審批權限，完善員工盡職免責和考核激勵機制，對科技型企業落實無還本續貸政策。鼓勵銀行與投資機構建立“投前貸后”和“貸前投后”的合作模式，探索“貸款+選擇權”創新業務合作模式。豐富科技保險產品險種，降低保費補貼門檻，簡化相關審批手續。

3.2加大財政投入力度

政府的相關財政投入能夠支持科技創新的發展進步，且相對于金融機構來說，政府的財政支持成本較低，效果較久。目前來看，我國與一些科技創新活動較為活躍的國家相比，政府財政投入占比較低。加大財政投入力度能夠很有效地支持科技創新活動，推動產業結構升級。同時，我國要建立較為長久的財政支持科技創新活動體系，以加強支持效果，促進科技創新的進步。

3.3規范技術創新應用，引導金融科技正向發展

技術本身沒有好壞之分，面對新技術既不能將其神化，也不能一味排斥，而應回歸技術中立的本源。建議金融管理部門在做好發展規劃的同時，立足我國國情，健全金融科技監管規則體系，完善創新管理機制，綜合運用規則、規制、標準等手段規范新技術金融應用，為金融科技健康發展營造良好政策環境。金融機構應認真落實人民銀行金融科技發展規劃，以守正為基礎，以安全為關鍵，牢牢把握金融科技創新的核心與本質，在嚴控風險、確保安全的前提下，依法合規創新金融科技產品與服務，合理運用新興技術手段賦能金融高質量發展、助推數字經濟轉型升級。

3.4拓寬科技型企業融資渠道

由政府設立專門的科技企業擔保基金，為行業內有發展前景的客戶在銀行融資提供擔保。通過地方金融控股集團保薦、直投、保險、信托等全牌照優勢，為科技型企業提供初創到上市一體化全周期金融服務。發揮省股權托管中心科創板平臺作用，制定與上交所科創板相對接的掛牌條件、審核標準、信息披露等運營規則。支持符合條件的高新技術企業在境外發行人民幣債券。

4金融科技發展的述評與展望

有關金融科技的概念框架還有待進一步豐富和完善。理論上來說，成熟的研究領域應該具有能夠得到他人廣泛認可的概念框架，概念框架是判斷研究領域是否成熟的重要標志。對金融科技而言，既有研究基于各自研究背景的差異，還沒有形成一個被廣泛認可的概念，甚至同一領域學者在界定金融科技概念時仍然存在較大的差異。不可否認的是，“科技”和“創新”是界定金融科技無法規避的兩個重要方面。隨著互聯網、大數據、人工智能以及區塊鏈等前沿技術的發展，這些技術必將越來越多地廣泛運用于金融領域，科技賦能金融將會越來越普遍，金融創新也會越來越常見，金融科技化發展的態勢也會越來越明顯，有關金融科技的概念也將從科技的層面得到進一步豐富和完善。

結束語

綜上所述，金融科技產業的發展是時代發展的必然，其能夠彌補傳統銀行服務的不足。目前，我國的金融科技產業依然有著較大的發展空間，同時發展中還存在諸多問題。對此，相關部門與機構必須對金融科技產業的發展戰略進行優化、調整，綜合多方面的因素，從而增強戰略的前瞻性、適應性，為各個企業的發展提供方向。

參考文獻

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