銀行單證業務處理技巧

文/胡捷 梁佳麗 編輯/韓英彤

新冠肺炎疫情之下，銀行既要采取措施共抗疫情，又要遵循慣例及時履約。因疫情而產生的春節長假延長、企業復工延遲等情況，對銀行國際結算業務的業務受理、單據投遞、承兌與付款以及查詢查復等各個環節，均產生了重要影響。如何解決好這些問題，不僅是當前銀行必須要面對的問題，更是銀行完善經營管理和風險控制的必修課。本文著重對疫情對外貿單證業務的影響以及銀行單證部門的應對措施進行了分析與總結，并探討了在重大突發事件下銀行的責任擔當、應急措施的完善與金融科技的運用。

疫情對外貿及單證業務影響評估

對外貿的總體影響

受前期物流不暢、開工延遲等影響，短期內疫情將對外貿行業帶來較大的挑戰。根據商務部2月21日舉行的網上政策吹風會上的消息，今年1月至2月的進出口增速預計將大幅回落，但目前所評估的疫情影響將會是階段性和暫時性的。考慮到各地（除湖北省）已在抓緊復工復產，隨著物流運輸恢復、外貿企業復產，外貿整體形勢將會逐步好轉。若疫情能在一季度得到有效控制，則外貿行業將可能迎來恢復性增長，二季度的外貿數據將較為樂觀。但同時也應充分看到，疫情正在全球范圍，尤其是日本、韓國、歐盟和美國等我國主要貿易對手國家和地區呈進一步擴散趨勢。若這些國家無法有效控制疫情，則我國外貿仍將面臨較為困難的局面。

對單證業務的影響

此次疫情對銀行單證業務的影響主要有以下幾個方面：

一是單證業務量明顯下降。受疫情影響，外貿行業復工較晚，產能不足，加上此前世衛組織將本次新冠肺炎疫情定義為突發性公共衛生事件，導致部分國家對中國部分產品實施進出口管控，對經停中國港口的船只實施靠港限制等措施。銀行進出口單證業務量較往年同期有較明顯的下降。

二是單證業務爭議呈上升態勢。單證業務中，單據的簽收、處理、承兌、付款等各個環節的時效性極強。在全國春節長假臨時延長3天，且多地政府宣布企業復工時間額外再推遲一周以上的特殊情況下，國外銀行無法及時了解當前階段中國銀行業的“銀行工作日”現狀，信息極不對稱，結合春節長假因素，國外銀行容易對中國的銀行長時間不回應、不承付行為產生質疑，進而引起各類業務糾紛。

破解疫情時期銀行單證業務難題

銀行的困境與立場

一是銀行面臨時效困境。由于假期臨時延長且銀企復工進度不統一，導致極易產生單證業務糾紛。銀行根據監管要求自2月3日起恢復營業，已處于“銀行工作日”，單證業務需正常處理，到期的業務需按時承付；而外貿企業以及相關的快遞、物流行業尚未復工或尚未完全復工，銀行無法與企業及時、充分溝通業務情況。這導致來單承付、拒付等多個單證業務環節面臨時效困境。

二是銀行能否延遲處理或承付業務的問題。對于上述存在時效困境的業務，銀行是否可以“不可抗力”為由，突破時間限制延遲處理？國際商會中國國家委員會在2月5日發出了關于請各金融機構及時處理國際業務的倡議信，要求銀行嚴格遵守國際規則和慣例，及時處理國際業務，并在規定期限內履行承諾的義務。即要求按時處理業務、按時承付。根據國際慣例，銀行對信用證下交單享有不超過5個工作日的審單期，且開證行對相符交單的承付義務獨立于申請人對開證行的償付責任。由于在假期結束后等待復工時期和部分復工時期，屬于銀行的“工作日”，因此開證行不能以“不可抗力”為由拖延至申請人復工再處理各類拒付、承兌和付款業務。

銀行單證業務處理技巧

容易引發爭議的銀行單證業務處理環節主要集中在進口業務。本文列舉幾種常見情況的處理技巧。

（1）進口開證。進口開證下可能遇到較多的情況是：春節前開出的信用證，收到對方要求澄清相關事項的報文，但由于假期延長及企業復工延遲，未能及時發報回復，導致信用證被對方閉卷處理。這種情況下，開證行在恢復上班后需要第一時間發報解釋，簡要、如實地介紹此次疫情情況，特別是申請人企業受到的影響，以取得對方理解，請求對方正常處理該筆業務。

（2）進口來單的簽收與處理。在疫情期間，銀行仍應恪守“5個銀行工作日”的審單時限。但因國家統一延長春節假期至2月2日，對春節放假前已簽收的信用證來單，因假期中斷的工作日可從2月3日繼續計算，而非原先的1月31日，亦非當地政府的復工指導日期（如2月10日）。對于存在不符點但由于疫情影響尚未取得申請人反饋的來單，銀行可以先行持單拒付，取得主動。如果銀行由于政府管控、輪班安排等原因導致無法安排足夠人力處理全部來單承付業務，則可以考慮暫緩處理遠期來單承兌，優先保證付款和拒付業務，以避免產生遲付利息或喪失拒付權利。

同時，開證行可發報向交單行做出解釋，重點強調疫情的突發性與政府宣布假期延長的臨時性、假期延長的具體信息以及5個銀行工作日的相應計算方式，以及銀行的承付/拒付是及時發出的。如有快遞公司延誤投遞的情況，還應強調以下三點：一是當地政府對包括快遞公司在內所有企業復工時間的強制性行政規定（如不得早于2月10日，甚至更晚）；二是受此影響，快遞公司復工較晚、快件積壓、派送延遲；三是銀行簽收來單的實際時間（或截至發報時仍未收到單據）。

（3）進口來單到期付款。對于銀行已營業但申請人未復工期間到期的進口來單，原則上應在到期日按時付款。如有可能，建議開證行聯合申請人及時主動聯系交單行和受益人，妥善解釋原因以取得諒解，協商延遲付款方案。

開證行在對外解釋交涉時，應注意強調以下幾點：疫情的突發性；國家宣布假期延長的臨時性；法定假期延長、企業復工延遲等是政府強制性規定，銀行、企業、物流等所有行業均受影響；對銀行所在當地政府的補充行政規定及銀企復工不統一的解釋等。

對提升銀行服務穩定性的思考與設想

當前，國內戰“疫”還未取得全面勝利，國外的疫情擴散又再起波瀾，疫情對社會生產生活的影響可能比預想得要更加深遠。從此前對疫情的防控可以看到，銀行的穩定運行能夠有效熨平疫情帶來的波動；而從疫情發展的不確定性看，銀行應進一步思考服務和流程的優化和完善，以更好地應對可能的變局。

一是要加強銀行對經濟社會的穩定錨作用。此次疫情對國民經濟運轉和國際貿易產生了較大的負面影響。銀行作為金融中介機構和支付結算機構，其穩定運營對支持各界防疫抗疫和恢復社會經濟正常運轉起著關鍵作用。鑒此，在后續工作中，銀行應在繼續落實疫情防控要求的同時，按照銀保監會的要求保障金融服務，包括持續推進優質金融服務，通過綠色通道積極服務實體經濟和防疫物資進口，遵循國際慣例，切實維護中國銀行業在全球的信譽與品牌。

二是完善單證業務應急預案。傳統的銀行單證業務應急預案多針對業務系統不可用的場景設置。此次為有效抑制疫情擴散，一段時期內銀行采取了輪班的復工策略。該策略雖能有效降低人員聚集，但大幅減少了有效到崗人員的數量，加之各地均對外地返回人員強制隔離，對日均業務處理量造成了較大影響。鑒此，銀行需在應急預案中充分考慮并調整人員不可用和場地不可用場景下的應對策略，積極籌建異地、多地災備場地，加快搭建居家、遠程業務處理系統。

三是加強網銀系統與金融科技的應用。盡管近年來國內銀行已加大了金融科技投入，但本次疫情仍暴露出銀行在網銀系統和金融科技層面的短板。如仍有大量業務無法通過居家辦公和網銀來處理，以及銀行單證業務對人工處理的依賴度很高等。后續，銀行應更多地考慮推進企業網銀業務的落地和普及，加強應急情況下移動辦公系統的開發與應用，提升單證業務的智能化處理水平。