互聯網金融背景下商業銀行經營管理和創新

李婷

（貴陽銀行股份有限公司水城支行，貴州 六盤水 553000）

一、引言

銀行金融在社會的發展中扮演者重要的角色，為人們的資金的融資借貸和各項金融業務的開展提供服務，尤其是在當代金融業高速發展，銀行的作用更加突出。隨著互聯網信息技術的深入發展，各行業都受到了互聯網技術的影響，商業銀行在發展的過程中，也面臨著互聯網金融巨大的沖擊和挑戰，在這樣的背景下，商業銀行的經營管理和創新都需要和時代的發展背景深入的結合，不斷地調整自己的經營理念和經營業務，提升自己的綜合競爭力。互聯網金融背景下的商業銀行的經營管理的改變，需要結合內外環境的變化進行調整，以顧客的需要為最終的出發點，提升產品的競爭力和服務的質量。

二、互聯網金融背景下商業銀行經營管理概況

當前銀行等傳統金融機構依然是民眾進行資金的轉移等業務的重要中間渠道，但是隨著互聯網金融業務的快速發展，包括支付寶、微信以及電商自帶的移動支付平臺越來越普遍，銀行的資金轉移業務服務規模受到了前所未有的沖擊，相較于傳統商業銀行的交易成本來看，互聯網金融的交易成本越來越低，相較于銀行金融機構來講成本優勢明顯，并且為客戶節省了大量的時間，極大地提升了資金的交易的效率。而且當前各個商業銀行機構各自為戰，在服務的范圍上具有較強的區域性，很多銀行在面向全國的客戶的服務甚至是境外服務缺乏必要的軟件和硬件的支撐。而移動互聯網金融服務由于具有較廣的客戶全體，很容易形成移動金融服務生態鏈條，構建了大規模的忠實客戶群體，更多的金融業務通過移動服務終端向客戶進行推廣，很多金融理財功能通過移動金融平臺得到推廣。

當前由于商業銀行業務板塊的相對獨立性，客戶針對不同的銀行業務需要辦理不通的銀行卡片，每個銀行還有各自獨立的網上銀行和手機銀行業務，跨行處理業務以及跨平臺處理業務存在諸多不便，互聯網金融尤其是移動互聯網終端的快速發展，統一平臺的優越性快速的占領了廣大的市場，并且實現了業務的整合，具有操作簡單、上手容易的特點，覆蓋的客戶群體既有年輕人也有老年人，競爭優勢十分明顯。

三、互聯網金融對我國商業銀行經營管理模式的影響分析

（一）資產業務尤其是短期貸款業務受到沖擊

由于傳統商業銀行的貸款業務的程序的門檻較高手續煩瑣，很多中小企業和個人在進行融資貸款的時候選擇互聯網融資平臺，互聯網融資平臺吸引了商業銀行眾多的短期貸款業務的客戶，互聯網金融平臺的出現，商業銀行的中間功能得到削弱，投資者和貸款人不需要通過銀行進行業務往來，直接通過互聯網平臺進行對接，商業銀行的短期貸款業務受到影響。

（二）商業銀行的利潤受到擠壓

互聯網金融平臺引流了商業銀行的資金的轉移以及存貸、理財等多項業務，導致商業銀行的業務量出現大幅度的下滑，商業銀行本身在金融服務收費和經營成本居高不下，導致更多的客戶選擇互聯網金融服務作為自己的中間渠道，而且互聯網金融服務的選擇性和便捷性更高，商業銀行的業務受到較大的沖擊，銀行的利潤出現下滑。

（三）商業銀行的金融中介職能受到削弱

商業銀行在發展初期，因為遍布廣泛的營業網點和ATM機業務，方便了客戶的資金存取業務和相關信息查詢業務的開展，但是互聯網金融的出現，人們可以足不出戶選擇自己的交易類型，商業銀行出現了較多的業務的替代，而且互聯網的操作更加便捷，為客戶節省了大量的時間和精力，具有一定的優越性。

（四）商業銀行信息脫媒進一步提速

以往商業銀行憑借自身龐大的客戶群體，便于開展各類業務的拓展，而且在開展資金存貸業務的同時，便于面對面的開展理財等增值業務，業務的黏性較強，但是隨著各種互聯網交易平臺的發展，很多電商平臺都能夠捕捉到一定數量的客戶信息，并且能夠借助大數據分析技術科學準確的識別出客戶的消費偏好，能夠進行準確高效的產品推送，所以相對于互聯網平臺，商業銀行不僅客戶規模在降低，在和互聯網金融和電商平臺的客戶競爭中，競爭力也是降低的面臨多方面的沖擊。

四、基于互聯網金融背景之下的商業銀行經營管理創新方法

（一）互聯網金融背景之下商業銀行經營管理戰略的調整

經營戰略是經營的根本所在。商業銀行在當前的發展中，需要對自身受到互聯網金融沖擊后的具體情況作以深入的分析，準確把握導致相關問題出現的原因，并對自己的發展優勢、不足進行分析，以此結合上述內容對銀行未來發展戰略進行重新調整，促使銀行在后續的發展中，通過該戰略的指導，可以良好的應對互聯網金融的沖擊，不斷擴大市場占有率，提升客戶服務滿意度，吸引更多客戶前來商業銀行辦理各項業務，同時商業銀行管理層需要立足于發展的眼光、創新的視角，對于調整后并實施的發展戰略進行不斷地分析研究，依托自身對于金融市場發展的靈敏嗅覺，找出潛藏在其中的巨大商機，進一步對經營發展戰略進行創新，最終帶領商業銀行可以實現穩定健康發展的目標。

（二）提升互聯網金融服務意識

商業銀行在互聯網時代也要積極尋求改變。商業銀行要轉變固有的經營管理理念，結合以往常規經營管理理念應用的局限性與缺陷、當前互聯網技術及云計算等技術在人們開展的各項生產生活中的廣泛應用與成效情況，增強自身的互聯網金融意識，進而進行銀行傳統經營管理理念的創新性改變，以此作以客戶服務質量的總體性提升、金融服務的電子化創新、金融產品的個體化革新，依托全新的經營管理理念，對銀行本身具備的中介功能、常規業務量、擁有的利差收入在有效維持的基礎上，做進一步的鞏固、加大、提升，通過擴大自身的優勢構建全新的競爭優勢格局。

（三）豐富完善銀行的金融產品

產品始終是市場競爭中取勝的關鍵所在。商業銀行在經營的時候要站在客戶的立場，設計出令客戶滿意的金融產品，增強服務質量，使得客戶滿意，會繼續來商業銀行辦理各種業務，其中在金融產品方面需要商業銀行透過互聯網企業分析得出的客戶投資理念、理財習慣、風險防控態度等內容與客戶在本銀行以往開展的金融業務內容，將客戶劃分為不同的群體，進行階梯式的理財產品類型設計，這些產品要比客戶原本在網絡上進行的理財活動收益高一些，從而吸引客戶大量購買這些理財產品，幫助客戶合理控制風險，獲得較高的收益。

（四）加強員工的業務培訓提升服務的質量和水平

雖然當前已經進入到了互聯網金融快速發展的時代，但是很多業務的開展尤其是基礎業務的開展，商業銀行的作用還是不可替代的，而且發展迅速的互聯網金融所依托的資源也是構建于商業銀行基礎服務之上的衍生業務，所以，商業銀行要不斷提升自己的業務競爭能力，加大對工作人員的業務培訓的力度，提升服務的質量和水平，提高客戶的滿意度，更快地適應時代和業務的變化，做到滿足客戶的多樣化的需求。

五、結論

本文通過對互聯網金融對我國商業銀行經營管理模式的影響分析，可以看出互聯網金融對于傳統銀行的沖擊是全方位的，包括資產業務尤其是短期貸款業務受到沖擊，商業銀行的利潤受到擠壓，商業銀行的金融中介職能受到削弱，商業銀行信息脫媒進一步提速。基于以上研究，在互聯網金融背景下的商業銀行經營管理創新方法的制定需要從以下方面進行著手，包括互聯網金融背景之下商業銀行經營管理戰略的調整，提升互聯網金融服務意識，豐富完善銀行的金融產品，加強員工的業務培訓提升服務的質量和水平。只有不斷完善自身的業務水平，提高競爭力，才能在激烈的市場競爭中立足。