互聯網金融背景下大學生消費問題表征與破解路徑

張博

【摘要】互聯網金融的發展是把雙刃劍，在給人們帶來生活便利的同時，也帶了一定的問題。在互聯網金融大發展的背景下，當代大學生的消費處于消費水平隨年級升高而不斷提高、結構多樣化以及消費方式電子化的狀態之中。大學生消費水平在提高的同時，在消費行為及消費觀念方面存在諸多問題。針對出現的問題，從政府、高校、家庭、自身等方面提出相應的意見建議。

【關鍵詞】互聯網金融 大學生 消費

隨著經濟全球化的迅速發展，互聯網在我國得到了迅猛發展，它在為人們帶來生活便利的同時，也帶來了一定的弊端。大學作為進入社會的準備階段，對剛進入大學且已適應大學生活的學生來說擁有著眾多挑戰。消費觀的正確樹立，尤其是在網絡金融快速發展的金融背景下，如何樹立、擁有正確的消費觀對于大學生來說是一項巨大挑戰。本文旨在通過展示當前互聯網金融背景下大學生消費現狀、以及消費過程中的存有問題，從而為大學生如何擁有正確的消費觀提供建議。

一、互聯網金融背景下大學生消費現狀

1.消費水平隨年級升高而不斷提高。隨著社會經濟以及互聯網金融的不斷發展，當代大學生的消費水平表現出穩步升高的趨勢，此外，受年齡及消費觀等多種因素的影響，其消費水平有著隨年級的提高而不斷提升的趨勢。據《2018中國大學生網絡生態和消費行為報告》數據顯示，2018年，中國高校在校大學生的月平均消費為1325元。其中消費水平介于1000-1500元的學生占比最高，達到了43.2%。而據《2019年大學生媒介與消費趨勢研究》數據顯示，2019年男生月消費為1655元，女生為1571元。而在這部分被調查的學生中，其從大一新生到研究生之間的月消費水平，增長率達到了21%。調查數據顯示，使用螞蟻花唄、借唄等超前消費軟件的學生所占比例為60%，使用多樣化消費app，如美團外賣、餓了么等外賣軟件的學生為89%。總結分析來看，當前大學生消費水平的不斷提高與互聯網技術的不斷發展（如多樣化A即的開發）、移動支付設備的不斷開發（如花唄、借唄、京東白條等超前消費軟件）以及個人消費觀念的不斷改變是密切相關的。

2.消費結構多樣化發展。在社會經濟持續發展、互聯網環境不斷改善以及學生消費觀念不斷改變的影響下，當代大學生的消費呈現出水平不斷提高，結構多樣化發展的趨勢。據《2018中國大學生網絡生態和消費行為報告》數據顯示，在當代大學生的消費中，衣、食與交際是其日常消費的三大支柱，其各自所占的比例分別為36%、11%以及18%。而據《2019年大學生消費理財觀數據》顯示，當前大學生的日常消費除日常基本伙食費外，其用于化妝品、美容美發、服裝等形象消費方面的開支所占比例為62%。用于聚會、旅游等社交娛樂消費所占的比例為51%，用于學習方面消費所占比例為50%。當前，大部分大學生的經濟來源是其父母，一般來說，父母每月固定的資金支持，是刺激大學生日常消費的原因之一。父母經濟支持的固定性是阻止許多大學生無法進一步拓展其消費的原因之一。互聯網網貸平臺的不斷涌現，尤其是分期付款功能的推出，為大學生超前消費的使用提供了充足的條件，此類消費方式的出現一方面使得大學生能夠滿足其日常的基本生活，另一方面也在一定程度上激發了其額外的消費需求，提高了其消費水平與能力。總結來看，互聯網借貸平臺的出現沖擊了傳統固有的當月資金當月消費的消費結構，互聯網超前消費方式的方式滿足了當代大學生多樣化的消費需求，為其消費結構的多樣化改變提供了條件。但應當注意的是，互聯網超前消費方式在為當代大學生提供便利的同時也為大學生過度消費的不良行為習慣提洪了便捷，這在日常生活消費時應當引起特別關注。

3.消費方式的電子化。互聯網金融的快速發展，在改變通訊方式的同時，也在一定程度上改變了原有的消費方式。像是隨著淘寶、京東等網絡購物平臺，以及微信、支付寶等網絡支付方式的發明與出現，受制于時間與地點的傳統線下購物模式受到了一定程度的沖擊。對于大學生來說，相對于地點固定、模式單一的線下購買與支付模式，新穎、便捷、快速的互聯網購物與支付模式是其消費方式的首先。調查數據顯示，當前有超過六成的大學生使用過電子金融消費。總結來看，互聯網的迅猛發展與人們的日常生活密切相關，影響著人們生活的方方面面。

二、互聯網金融背景下大學生消費存在的問題

1.消費水平差距較大，出現兩極分化。由于各位大學生家庭收人經濟水平的不同，在消費水平方面也呈現出顯著的差異。根據大學生的消費狀況，可以將其消費水平分為三個層次，第一類是高消費人群，此類人群平均每月消費金額在2000元以上，對各方面的消費要求都比較高;第二類是普通消費人群，此類人群平均每月消費金額在1000-2000之間，在大學生中也是最普遍的消費水平;第三類是低消費人群，此類人群平均每月消費金額在一千以下，家庭情況比較困難。這充分說明了大學生消費水平的差異性，因此我們合理引導大學生的消費觀念，幫助他們樹立理性消費的意識。

2.消費結構不合理，教育消費過少。隨著人們的生活水平的不斷提高，大學生的形象消費也上升到了更高的層次，他們借助時尚和名牌來提高生活品質和個人形象。隨著服裝行業的快速發展，產品的更新速度也越來越快，與此同時，大學生的形象消費也越來越高。當今的五花八門的娛樂休閑場所更是豐富了大學生娛樂活動的種類，大學生是一類思想超前、接受面廣、視野較寬的群體，加之自我控制能力比較差，在娛樂活動方面的消費加重了自身的經濟負擔。此外，人際交往也是重要的消費支出內容，其中包括同學聚會、戀愛消費、通訊消費等也是一項重要支出。而教育消費則占了很少一部分，這就表明大學生的物質生活很豐盛，然而精神生活卻極為匱乏。

3.理財能力不足，崇尚超前消費。大部分大學生在購買過程中往往看到的是五花八門的商品，而很少有人會在意其開銷是否平衡，他們的消費具有很大的隨意性，并且，無計劃消費現象嚴重。此外，由于各種形式的互聯網信貸的興起，有些學生為了滿足自己的虛榮心和購物欲不惜超前消費，大學生認為，信用卡可以大額度消費，這不僅助長了他們的盲目和超前的消費行為，也會在大學生中形成奢侈和浪費的不良消費氛圍。大量透支后不能償還會使個人的銀行信用等級降低，甚至被拉入黑名單，這會給他們的將來生活帶來很多麻煩。對于那些大量透支信用卡而沒有償還能力的大學生來說，這無疑是對他們的沉重的打擊。

三、互聯網金融背景下大學生消費建議

政府：完善相關法律體系，加強對互聯網金融機構的監管

由于大學生涉世未深、但消費需求旺盛，所以一些人利用有效、便捷、門檻低的互聯網金融誘導大學生進行不合理消費，為了保證互聯網金融的規范化、法制化運行，這就需要政府各個部門聯合監管。首先，政府應該完善互聯網金融相關的法律、法規，加強互聯網金融相關立法工作，使得互聯網金融有法可依，保證互聯網金融市場健康發展。其次，建立相應的監管體系，前提是對向大學生提供金融服務的平臺展開定時檢查，以確保平臺符合標準，對違反規定開展金融業務的平臺進行調查和管理。最后，政府應該規范市場準人規則，根據大學生的消費能力和償還債務的能力，為大學生提供正規的、有資質的金融平臺。

2.高校：加強金融知識教育，培養學生正確的消費意識

學校是對學生進行教育的主要地方，高校應承擔相應的責任，探索正確的教育方法，指引在校大學生養成正確地消費行為，一是進一步提高大學生的金融知識教育，使金融知識教育常態化。比如在學校可以定期舉力、金融知識講座，開設關于互聯網金融消費的相關選修課程供學生學習與科學模擬實踐。同時，為了提高大學生特別是非金融專業學生的金融基本知識素質，大學教師應該努力將金融知識融入到日常的課堂教育當中。二是對學生加強管理，了解學生資金需求。學校可以通過正規渠道幫助學生解決短期的資金需求。三是全力以赴做好對在校學生的思想意識形態教育，更進一步指引在校大學生努力學習社會主義核心價值觀，進行適度消費，杜絕日常生活中的享樂主義、不勞而獲、攀比心理等不當認知帶來的過分消費。

3.家庭：合理控制學生消費，發揮家庭教育的力量

家庭是對很多學生展開教育的不可或缺的前沿陣地，大學生合理、適當消費觀念的教養來源于家人的言傳身教。一方面，學生家長是在校大學生的主要經濟支柱，應適時關切兒女的經濟開支，把控學生消費的具體情況，了解異常消費支出，合理控制學生的消費額度，教導子女理性消費。另外一方面，作為家長，應該以身作則，發揮榜樣力量。父母是子女的啟蒙老師，年輕一代的價值觀念多半受父母的直接影響。所以，家長在現實生活中有必要做到理性消費和恰當消費，為子女樹立良好的榜樣，使學生有意識的培養節約意識，從而樹立艱苦奮斗、自理更生的意識。

4.大學生：樹立正確的消費觀，嚴格要求自己

打鐵還需自身硬，作為成年的大學生，已經有自己的人生觀、世界觀和價值觀，大學生自身消費觀教育還需靠自我管理，從自身出發，做到嚴格要求自己。首先，在校大學生本身有必要反對并抵制不恰當的消費行為，有必要正確看待個人信用盡可能在自己的忍受范圍內進行恰當消費，能夠做到獨自思考并適當消費。自覺踐行合理消費和綠色消費的觀念，提倡科學的生活方式。在進行互聯網金融消費時，應當研習和探究基礎的金融基礎常識和專業知識，并能擁有較好的金融行為立場，提升個人的金融修養，以進一步提高應付變動的金融市場的技能。其次，大學生的精力應該放在學習知識、技能上面，而不是一味的追求享樂生活。大學生應當提升自身的覺悟，竭盡所能的努力學習科學知識，提升自身的競爭力與精神文化素質。最后，大學生應該積極參與學校、社會舉辦的財務管理方面的實踐活動，通過實踐加深對消費知識的理解，以大幅提高自我操控能力和消費的靈活性。

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