大學生網絡貸款現象研究綜述*

王全安 賈常遙

1．遵義醫科大學，貴州 遵義 563000；

2．遵義醫科大學醫學與科技學院，貴州 遵義 563000

一、P2P網貸平臺發展情況概述

P2P（peer-to-peer或 person-to-person） 網 絡借貸，以互聯網技術的發展和應用為基礎，近年來日益引起人們的關注。最早的P2P網貸平臺是Zopa，于2005年誕生于英國，并迅速通過歐美向世界傳播。我國第一個P2P網上信用借貸平臺拍拍貸成立于2007年8月。隨著網絡貸款平臺的發展，其針對性的人群不斷細化，許多網絡貸款平臺瞄準了大學生群體，美國GreenNote網貸平臺是專門為大學生提供融資的。我國的P2P網絡借貸平臺，以歐美國家的網絡借貸平臺為模板，國內第一個通過網絡借貸專為學生提供借貸的社區是齊放網。伴隨網絡的發展，網絡借貸平臺在校園迅速成長，諸如京東白條、螞蟻花唄等迅速融入大學生群體。

二、大學生網貸負面事件概述

伴隨著網貸平臺入駐，校園網貸成為大學生遭受詐騙的重災區，廣州開展了專項治理，積極向大學生普及金融知識和網絡安全常識，提升大學生網絡金融安全防范意識。一些學生通過網絡借貸導致背負“巨額債務”：《人民日報》2016年6月報道：某高校大二學生網絡貸款欠債60余萬元，最終絕望跳樓，引發了大眾對校園網絡借貸平臺的熱議；同年10月上旬，又有大學生因網絡借貸和自身網絡金融意識缺乏，累計借款160萬，無力償還選擇結束生命；鳳凰財經2016年12月27日報道：涉案金額240余萬百余大學陷“校園貸糾紛”；高校女生“裸條借貸”事件，更加引起社會各界人士的高度關注，網絡借貸平臺也再一次被推到風口浪尖上，同時也引發了人們對于大學生價值觀和消費心理的爭論。

三、國家關于網貸法規簡介

面對網絡貸款亂象，國家出臺了多項舉措，2015年7月印發〔2015〕221號文件：明確網絡借貸不得提供增信服務，不得進行非法集資，網絡借貸業務由銀監會全面負責監管。2016年8月24日銀監會等四部委號稱“史上最嚴”網貸監督管理新規定《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》出爐，明確了網貸的監管體制、業務規則等6方面的內容。2016年10月13日，國務院辦公廳印發《互聯網金融風險專項整治工作實施方案》，文件明確指出重點整治領域和重點整治主要集中在網絡借貸等領域。2017年5月中國銀監會、中國教育部和人力資源社會保障部聯合出臺法規《關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知》銀監發〔2017〕26號，通知明確指出：網貸機構向大學生提供網絡借貸服務，必須通過銀行業監督管理部門批準，一定時期內暫停網貸機構向在校大學生提供貸款業務，鼓勵商業銀行等正規機構針對大學生，在認真評估的基礎上有針對性的提供小額貸款業務。

四、大學生校園網貸研究的意義

大學身網絡貸款是一種新生事物，是一種發生在校園內的針對大學生群體的網絡借貸，對該現象的研究有助于進一步豐富網絡貸款的相關理論，進一步明晰網絡貸款的特征，了解不同人群的網貸心理，研究網貸成敗的影響因素。同時大學生網貸研究族群是高校大學生，高校大學生思想政治工作的理論的發展需要與時俱進，需要在解決不同時期大學生中存在的熱點問題中得以發展。

校園網貸對于個人、家庭、班級、學校甚至社會均造成了巨大的影響，特別是對學生自己和學生家庭。高校輔導員要努力成為學生的人生導師和知心朋友，此問題的解決對于筆者工作，亦或對于高校學生管理工作，對于大學生人生觀、世界觀、價值觀的確立，甚至對于家庭、對于社會均具有極其重要的現實意義。

五、大學生網絡貸款現象的研究趨勢

伴隨著網絡借貸高校亂象的出現以及高校和高校學生的特殊性，學界越來越多的將視線關注于校園網絡貸款現象。目前歐美發達國家對校園貸現象研究較少，側重點也不同，據悉美國沒有嚴格意義上的“校園貸”，也就是說，并不存在專門為學生提供消費類貸款的平臺。2016年美國紐約聯邦準備銀行通過調研發布了《學生貸款和還款趨勢》的研究報告，該報告顯示當年美國針對學生的貸款金額高達1．23萬億美元。高校大學生是美國最大的貸款市場，不過，貸款的用途是交學費。根據美國研究機構發布統計信息顯示，美國的應屆畢業生中申請學生貸款的人數達70%，他們的平均借款金額高達28950美元，該機構進一步研究顯示，由于應屆畢業生背負大額的貸款，其畢業后創業的可能性小，對于職業的選擇更多的傾向于高薪水的盈利性的單位，對于公益事業無暇顧及。為了解決這個問題，2007年美國通過了《高校成本降低和入學法案》，其中規定聯邦助學貸款提供基于家庭收入的還款計劃，小幅度削減了學生畢業后的債務壓力。

網絡借貸起源于歐美，是民間小額金融借貸由線下發展到線上與線下并行的嘗試，國外的研究從網絡貸款的特征影響網絡借貸的因素及分類進行研究：（Linetal．2009）認為網絡借貸由于借貸雙方在網絡進行，借貸無抵押風險高；Duan et al．（2009）認為P2P網絡貸款群體性的特征十分顯著，貸款者容易受到自己親近的親人朋友的影響；Ravina（2007）和 Popeand Syndor（2008）通過研究指出貸款人的外貌特征和種族對借貸成功的幾率和借貸利率有著顯著的影響，其中非洲后裔的美國人得到貸款資助的概率最低。Everett（2008）研究發現網絡借貸中如果放款人與借款人在現實生活中有可以聯系的人，能夠降低違約率。網絡借貸分三種：一是純中介模式；二是抵押模式；三是擔保模式。國內第一篇網絡貸款的相關報道是邵芳于2009年發表于《商務周刊》介紹阿里巴巴的尤努斯計劃，幫助中小企業重獲生機。之后國內外學者均對網貸的市場風險和監管進行了一定的研究。學界對大學生網絡貸款研究尚處于起步階段。大學生網絡貸款自誕生之日起就充滿爭議。我國學者關注大學生網絡貸款最早見于沈博瓊2015年10月20日在《甘肅經濟日報》發表：“大學生網貸消費亂象叢生”文章，提醒大學生理性消費。之后學者開始從不同角度對大學生網絡貸款這一現象進行了分析：延安大學王東靜、張社爭，北京電子科技職業學院思政部成靜敏等人從社會心理學的角度對大學生網絡貸款進行研究，指出：加強大學生心理健康教育，克服攀比、追風、炫耀心理；吳輝《理財》2016年10月發表“坑人的校園貸”，指出“免息”“低息”“折扣”的背后，往往藏著陷阱，提醒大學生理性消費；湖北經濟學院鄭樹勛，大連財經學院李剛、黎俊宏，中國青年政治學院法學院梁鵬教授對大學生網貸的風險和法律控制進行了分析，提出全面認識大學生網貸風險，從網貸公司的市場準入、網貸公司的市場行為、大學生的借貸行為三方面入手建立較為完善的大學生網貸風險防范體系。

六、結論

通過對國內外研究現狀的梳理發現，大學生網貸作為新生事物，其諸多特征不甚明朗，學界對其研究仍處于起步階段，一些是媒體人對大學生的善意提醒，一些是專家對于具體事件理性的思考，或者僅對網貸的負面影響進行批判，實證研究較少，關于大學生網絡貸款的現象研究的整體性和系統性仍有待進一步提高；同時由于對該現象研究涉及網絡、金融、法律、教育等諸多學科，鑒于研究者本身的知識機構，導致研究有所側重，對P2P網貸現象的研究進行多學科融合，全面審視仍需要進一步開展。