政策性農業保險精準扶貧效果滿意度研究
——基于陜西省銅川市Y區貧困戶的調查

雷悅橙

一、引言

在習近平總書記提出的“實事求是、因地制宜、分類指導、精準扶貧”理念指導下，以2020年實現農村貧困人口全部脫貧為目標，各級政府結合實際開創了一系列特色精準扶貧模式，如產業扶貧、金融扶貧、易地搬遷扶貧等等，取得了顯著成效。作為金融扶貧的一個分支——政策性農業保險，是針對農業保險標的物受農業經營、自然災害、市場價格等因素影響過大，保險公司賠付成本高以及農民普遍收入較低、保險意識薄弱、參保意愿低的現狀，在農業保險市場中介入了政府宏觀調控手段。從公共政策學的角度出發，目標群體對政策的認同感和評價度會直接影響政策的執行效果，因此要增強政策性農業保險的精準扶貧效果，對影響貧困戶滿意度因素的調查和研究是必不可缺的。

陜西省銅川市位于關中盆地和陜北高原的交界，山高谷深，下轄3個國家級貧困縣，并且部分地區還處在冰雹帶上，氣候較為復雜，農業發展不利，因此推廣農業保險十分必要。銅川市作為中國人民銀行確定的全國唯一扶貧開發金融服務工作聯系點以及全國唯一的“金惠工程”重點推廣區，自2016年建立保險助推脫貧攻堅示范區工作機制以來，探索出具有銅川特色的金融扶貧服務模式：政策性小麥、玉米、森林保險5個區縣全覆蓋；建立多個普惠金融服務站，讓貧困戶享受到“足不出村”的基礎金融服務等等。因此，以銅川市Y區為例進行政策性農業保險精準扶貧的滿意度調查具有一定的代表性。

二、研究設計

（一）指標選取與變量設置

本次數據來源于對銅川市Y區160戶不同程度參與政策性農業保險的貧困戶的實地調查，調查內容包括：貧困戶基本信息、認知情況及滿意度調查三個層面的19個指標，定義及說明如表2-1所示。

（二）數據收集與描述性統計

本項目共發放并收回問卷160份，其中有效問卷156份，樣本有效率為97.5%。調查以陜西省銅川市Y區的貧困戶為主要對象，以問卷與訪談咨詢相結合的方法進行調查。在量表選擇上，結合李克特（Likert）五點式量表，由低到高分別對應1-5分，分數越高，表明貧困戶對政策性農業保險的精準扶貧效果越持肯定態度。樣本屬性統計如表2-2所示。

分析可得，從性別分布來看，男性比例高于女性比例；從年齡分布來看，36-60歲人口占據了本次調查的絕大部分；被調查貧困戶的致貧因素排在前三位的分別為缺資金、缺生產技術、因病；從文化程度分布來看，被調查人口普遍文化水平極低，絕大多數為小學文化水平；從調查結果來看，貧困戶對政策性農業保險的參與度和對政策性農業保險精準扶貧的效果滿意度較高，但認知度和了解度相對較低。

三、研究結果

（一）政策性農業保險精準扶貧效果滿意度狀況分析

通常情況下，Cronbach’s系數在0.7以上被認為具有較高的可信度。SPSS25.0分析顯示所有主觀性測試指標的總測試信度克隆巴赫系數為0.956，說明問卷具有較高的信度。由于因變量“貧困戶對于政策性農業保險精準扶貧效果的滿意度”為從“很不滿意”到“很滿意”的非連續性有序變量，因此本文使用SPSS25.0軟件構建多元有序Logistic回歸模型來確定各個指標對所調查貧困戶就政策性農業保險精準扶貧效果滿意度的影響程度。

表2-1 變量定義及說明

表2-2 樣本屬性統計

以“貧困戶對政策性農業保險精準扶貧效果的總體滿意度”為因變量，各影響指標為自變量，即有：

上式中，Y表示貧困戶對政策性農業保險精準扶貧效果的總體滿意度，分為5個等級，分別用1、2、3、4、5表示，αi為常數項；Xk表示影響貧困戶對政策性農業保險精準扶貧總體滿意度的主要因素；βk表示第k個影響因素的回歸系數。

表3-1 平行線檢驗

表3-2 擬合優度

表3-3 多元有序回歸分析結果

共線性檢測中，VIF（方差膨脹因子）小于10，不存在共線性。平行線檢驗P＞0.05，平行性假設成立，即各回歸方程相互平行，可使用Logistic過程進行分析。在擬合優度檢驗中，P=1.000＞0.05，說明偏差（Deviance）檢驗結果為模型擬合好，模型選擇正確（表3-1為平行線檢驗；表3-2為擬合優度）。

（二）回歸分析結果

表3-3為多元有序Logistic回歸分析結果。從表3-3可知，“參保現狀”、“對政府為其全額承擔部分險種保費的知曉情況”、“對保費補貼的滿意程度”、“對保險金額的滿意程度”、“對理賠程序的滿意程度”、“對理賠速度的滿意程度”、“對保障范圍的滿意程度”、“對政策性農業保險的整體認知”對貧困戶對政策性農業保險精準扶貧效果的總體滿意度有顯著影響；“對政策性農業保險政府補貼標準的了解程度”、“對政策性農業保險基本條款的認知程度”、“了解政策性農業保險的渠道”、“政府宣傳政策性保險的次數”、“對投保程序的滿意程度”、“能否彌補損失”沒有顯著影響貧困戶對政策性農業保險精準扶貧效用的總體滿意度。

四、結果分析及政策建議

從上述回歸結果我們可以發現：

第一，“對保險金額的滿意程度”和“對保費補貼的滿意程度”是衡量政策性農業保險精準扶貧效用滿意度的兩大重要指標。保險金額和保費補貼是影響貧困戶參保意愿的重要原因，越高的保險金額和越高的保費補貼使得貧困戶以最小的機會成本獲得最大可能的損失彌補。

因此在今后的政策制定與實施中，應著力提高保險保障金額，加大保費補貼力度。一是充分調動各類資源，縱向上積極向省、中央政府申請更多的保險扶貧款項，橫向上積極吸納各類社會資金，充實保險資金池；二是當地政府應協調好財政資金的配置工作，適度將資源向保險扶貧領域傾斜，確保用于保費補貼資金充足；三是成立農業保險扶貧專項資金，專款專用，獨立核算，若有結余則留存，逐年滾動積累，實現豐年積累、平年結轉、災年調劑。

第二，從實證分析看“能否彌補損失”對政策性農業保險精準扶貧效用滿意度的影響較弱，這顯然不符合常理。通過分析問卷和深入采訪，造成這一現象的原因是貧困農戶將“保險彌補損失”的范圍擴大為“保險彌補收益損失”，錯誤地理解了保險的內涵，企圖通過保險獲得額外受益。保險理賠有其程序性和具體標準，在保險查勘定損標準之下，保險賠付金往往低于貧困戶的預期，所以要告誡貧困戶不能過分依賴保險，不能因為有保險保障便對土地疏于管理，更不能產生騙保的思想。

政府及保險公司應豐富政策宣傳方式，拓寬政策宣傳渠道，依托其現有的農村協保員體系精準服務，普及保險知識。同時利用微信、抖音、快手等廣大人民群眾喜聞樂見的新媒體形式，通過小視頻、直播、張貼海報、橫幅、漫畫、廣播和舉辦宣講會等形式，加深貧困群眾對保險知識的理解、重視度和信任度。可以制作“xx年度政策性農業保險受益戶”牌子并懸掛在貧困戶大門上，進行更直觀的宣傳和引導，也可以通過扶貧工作隊、扶貧責任人進村入戶宣傳。

第三，貧困戶對理賠程序和理賠速度的滿意度顯著影響政策性農業保險精準扶貧效用滿意度。因此，優化理賠程序和提高理賠速度對保險公司的工作質量提出了更高的要求。實地調研發現，保險扶貧示范村由于保險公司與貧困戶對接密切，宣傳到位，理賠及時，其對于政策性農業保險精準扶貧效用的滿意度整體較高。

因此，這就要求在參與精準扶貧工作中，保險公司一方面應勇于開拓政策性農業保險市場，另一方面要提高服務質量，改善服務環境。一是要嚴格承保。切實貫徹落實好政策，對貧困戶做到應保盡保。二是誠實守信。保險公司應按照流程出具保險憑證，在簽訂保險協議時，應向參保的貧困戶詳細介紹保險合同中的相關條款，明確保險責任。三是積極主動。保險合同中所規定的風險發生時，保險公司應積極主動問詢貧困戶受災情況，盡快進行查勘定損工作，對于應該盡到的理賠責任主動賠付，不能出現“投保、理賠兩頭見”的現象。四是引入“互聯網＋政策性農業保險”思路，利用觸手可及的互聯網技術實現政策了解、保險購買、保險查勘理賠和監督服務，實現業務流程移動化、風險管控智能化，保險理賠自動化。