高職院校大學生不良校園貸的金融風險防范問題研究

白雪

摘 要：近幾年高職院校發展規模不斷擴大，在校生數量也呈上升趨勢，高職大學生已成為不良校園貸平臺的重點發展對象。校園貸不良事件地大量曝光，使我們不得不重視大學生金融風險問題。本文通過分析在校高職大學生校園貸的現狀，找出不良校園貸現象形成的原因，揭示不良校園貸的金融風險及危害，從高職院校自身的角度出發，提出防范和整治大學生不良校園貸的建議措施。

關鍵詞：大學生;不良校園貸;風險防范

互聯網經濟的快速發展，校園貸在滿足在校大學生小額資金需求的同時，也出現了異化現象——不良校園貸。不良校園貸給在校大學生帶來了嚴重危害，不良校園貸現象的出現與監管制度的不完善、大學生消費觀念的轉變及高校管理工作的缺失等多方面密切相關，因此消除不良校園貸及其影響，需要大學生自身、學校、家庭、社會等多方面的配合努力，完善監管體制機制、凈化校園金融環境、培養健康消費觀念等，共同推動校園貸健康有序發展。

一、大學生不良校園貸現狀及其成因

（一）大學生不良校園貸的現狀

目前我國的法律法規和有關政策文件并沒有對校園貸給出一個明確的定義。本文認為，不良校園貸是指非法校園貸款平臺通過“零利息、超便捷、零風險”等虛假宣傳，加上低標準的準入門檻，誘導在校大學生向其借款，使用不文明催收手段的一種貸款模式。

通過對安陽市三所高職院校的學生進行問卷調查，有70%的大學生遇到過分期購、刷單兼職、校園代理等宣傳，基本都是通過網絡廣告和校園周邊小廣告得知的。專業不相同的大學生對校園貸的認識存在一定差異，經管類的大學生因為自身專業優勢對校園貸產品有一定的辯認能力，而理工類和醫學類的大學生則相對弱一些。大學生的金融法律知識嚴重匱乏，多數學生對貸款利息計算方法和涉及到不良校園貸的法律基本不了解，對不良校園貸潛在的風險更是知之甚少。

（二）大學生不良校園貸形成的原因

1、金融監管體制和法律制度不健全。不良校園貸平臺缺乏統一的審核機制和監管標準，和正規的金融借貸機構相比，貸款流程簡單，對貸款人信息資料要求也很寬松。大學生只需要在平臺上輸入身份證、學生證、手機號，幾分鐘后貸款就可以到賬。

2、不良校園貸平臺過度追求利益。不良校園貸平臺為了占領高校市場，追求更大的放貸利益，對校園貸的使用條款進行包裝和偽裝，利用“零利息”、“低門檻”等虛假廣告，誘導大學生進行借貸消費，把貸款所產生的其他費用隱藏在條款中。

3、大學生自控能力不強。大學生所處年齡階段的特殊性，自尊心較強，自我控制能力較差。他們的消費不僅受自身的影響，還容易受周圍人消費的影響。這種攀比心理會帶來非理性消費，對于他們父母無疑不是一種沉重的負擔。

4、大學生“財商”欠缺。由于大學生對金融知識和法律知識涉獵較少，對網絡貸款涉及到的利息計算方法、違約金的內容不甚了解。貸款平臺正是利用大學生金融知識不足的現狀，在貸款協議中設立各種各樣的陷阱，申請貸款的大學生基本上不會仔細翻看、更不會推敲協議內容，就這樣陷入不良校園貸的沼澤之中。

二、大學生不良校園貸的風險

（一）高額貸款成本會帶來財產損失的風險

不良校園貸平臺主推一些貸款利息低、貸款周期短、貸款金額小的貸款產品。從表面上看這種借貸是虧本買賣，但實際上這些平臺得到手的利率遠遠高于銀行貸款利息，在發放貸款時扣除包括手續費、砍頭息、管理費、保證金等各種名目費用，最后學生到手的錢往往不及貸款總額的一半。

（二）還款壓力可能會帶來違法犯罪的風險

巨大的還款壓力會使大學生無法安心學習，也會犧牲正常的學習時間去兼職還貸，甚至還有女生在所謂的“裸貸”中進行錢色交易，構成違法行為。另外，一些違法分子借助不良校園貸平臺招募大學生作代理，以校園代理為中心形成一級一級的分銷代理，最后演化成傳銷詐騙的犯罪行為。

（三）無力償還貸款會帶來征信記錄的風險

在校園貸款到期后，有的大學生會選擇更換手機號碼逃避償還貸款，還有存在僥幸心理的，認為不良校園貸平臺是不合法的，不需要償還其貸款。這些都會對大學生誠信觀念起負面作用，留下失信記錄的風險，對其以后就業深造、買房買車乃至乘坐高鐵飛機等交通工具都會帶來不利影響。

三、防范和治理大學生不良校園貸的對策建議

鑒于不良校園貸帶來的不良影響，國家近些年陸陸續續出臺一系列政策指導文件，為打擊不良校園貸平臺、維護社會金融秩序創造了良好的外部條件。但是大學院校作為教育培養大學生的專門組織機構，應該從大學生的個體行為教育和思想教育等內因出發，探索不良校園貸的教育防范措施，配合國家宏觀調控的手段，從不良校園貸源頭開始防范，形成國家、高校、家庭、社會全方位多層次的治理體系。

（一）完善高校管理工作機制，凈化校園金融環境

加大學生的政策法規教育，宣傳最新法律動態。為切實保護好大學生的合法權益，高職院校應在大學生中多開展政策性通知的宣傳教育，及時地向大學生宣傳最新法律動態，讓大學生了解不良校園貸是非法業務，要通過正規合法、風險可控的渠道來解決資金需求問題;要讓大學生知道法律不會保護超出24%的利率產生的利息，更不會保護非法催收的黑惡勢力，也不能以失信被要挾。

（二）加大金融知識普及力度，增強風險防范意識

加強防范金融風險的專項教育，提升大學生“財商”水平。學校要積極開展多渠道、多樣式的金融風險防范專項教育，可以每學期開學后，組織召開一次不良校園貸風險防范主題班會，進一步增強大學生對不良校園貸的甄別能力和風險防范意識;也可以增設金融學、財務管理、經濟法等選修課程，讓非經濟類專業的大學生也可以學到借貸單利與復利、預期滯納金、經濟合同有效要件等金融基本知識;還可以發動大學生社團開展金融理財模擬比賽，以校園貸為主題的辯論大賽等活動。

（三）加強學生消費教育力度，樹立正確消費觀念

引導大學生樹立理性消費觀念，營造大學生消費教育氛圍。高職院校應積極開展專項教育活動，在校園范圍內推選出勤儉節約、自立自強方面的先進師生代表，在廣大師生中形成一種“我節儉、我光榮”的理念，打造崇尚節約、勤儉治校的校園文化氛圍。培養勤儉意識，及時發現并糾正大學生超前消費、過度消費和從眾消費等錯誤觀念，引導大學生合理消費、理性消費、科學消費。

（四）加強誠信教育，完善誠信體系

人無信不立，業無信難興。高職院校應培養大學生樹立“誠信光榮、失信可恥”的社會主義道德觀。在校期間，要建立學生誠信檔案，使誠信教育由口頭說教轉變為實際行動，記錄學生誠實守信的行為，誠信度影響到學生的就業，誠信檔案可以對學生起到監督和教育作用，適當地約束其失信行為;創造校園誠信的大環境，積極樹立典型人物，利用二級校園網站、微信公眾號、微博公眾號等多種形式宣傳誠信教育和失信成本。

四、結論

大學生是國家的未來，他們的健康成長關系著國家的前途命運。校園貸本身作為互聯網時代的金融工具，對緩解大學生收入與消費的矛盾、提高大學生的經濟獨立能力具有積極作用。但是，由于不良校園貸平臺過度追求利益，頻頻發生不良校園貸引發的案件，為此我們應大力抵制不良校園貸繼續侵犯學生合法權益，維護大學生自身利益、保護他們的家庭、構建和諧穩定社會環境。

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