我國互聯網金融監管現狀及體系構建

周鳳鳴

【摘 ?要】互聯網金融是結合了信息技術與金融模式的一種新型的金融形式，可以更加便捷、低成本地進行金融服務，較之傳統的金融模式更具優勢。但在互聯網金融發展的同時也暴露出了一些問題，嚴重擾亂了我國金融市場的秩序，不利于我國金融業的健康發展。論文根據當前互聯網金融監管的現狀來進行分析，找出互聯網金融監管不力的原因，并提出構建互聯網金融體系的有效建議。

【Abstract】Internet finance is a new financial form which combines information technology and financial mode. It can provide financial services more convenient and low-cost， and has more advantages than the traditional financial mode. However， with the development of internet finance， there are also some problems， which seriously disturb the order of China's financial market and are not conducive to the healthy development of China's financial industry. This paper analyzes the current situation of internet financial supervision， finds out the reasons for the weak supervision of internet finance， and puts forward effective suggestions for the construction of internet financial system.

【關鍵詞】互聯網金融;監管;現狀;體系構建;建議

【Keywords】internet finance; supervision; current situation; system construction; suggestions

【中圖分類號】F724.6;F832 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 【文獻標志碼】A ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 【文章編號】1673-1069（2020）07-0060-02

1 引言

隨著社會經濟的發展，互聯網技術在金融行業中得到了廣泛應用，信息技術的融合為傳統金融模式注入了力量和活力，極大程度地推動了我國金融行業的發展。但互聯網金融在發展過程中也帶來了一些弊端，首先是客戶的個人信息無法得到保障，財產信息容易受到不法分子的威脅，其次是金融市場的信息數據魚龍混雜，最后是網絡支付風險過大。這些現象的產生是由于政府對互聯網金融的監管力度不夠，沒有構建完善的監管體系，導致互聯網金融存在較多的風險。沒有切實的法律法規作保障，金融市場難以進行控制，所以政府要及時構建完善的監管體系，制定相應的法律法規，避免互聯網金融風險所帶來的危害，從而進一步推動我國金融行業的發展。

2 我國互聯網金融監管的現狀

2.1 沒有建立完善的安全信息系統

互聯網金融主要是通過網絡信息技術來實現用戶之間的交易，其交易場所是虛擬化的，交易雙方無法面對面的溝通，只能利用信息軟件進行線上溝通，因此互聯網金融具有一定的風險性。近年來，越來越多的支付軟件出現在網絡平臺上，大眾通過支付軟件獲得便利的同時也泄露了自己的隱私信息，犯罪分子利用網絡漏洞竊取到用戶隱私，進而實施金錢詐騙。導致網絡詐騙案例頻出的原因是我國政府沒有建立完善的安全信息系統，用戶在進行網絡交易時得不到隱私保護，支付軟件泄露個人信息也沒有明確的法律懲罰，這就為不法分子提供了可乘之機，利用監管體系不完善的漏洞實施詐騙使用戶的財產安全受到威脅，進而影響我國互聯網金融交易的秩序，破壞互聯網金融的發展環境，同時阻礙了我國金融行業的健康發展[1]。

2.2 沒有相應的法律法規作保障

雖然我國互聯網金融已經發展到較為成熟的階段，但相應的法律法規還沒有配套出臺，互聯網金融交易的擔保只能依靠不完善的監管制度，無法確保交易過程中的安全性，使得互聯網當前仍存在大量的網絡詐騙，嚴重影響了我國互聯網金融的發展環境。

目前，我國互聯網支付平臺已經超過了數百家，市場競爭十分激烈，不少支付平臺為了得到更高的經濟利益，采取簡化注冊手續的方式來吸引大眾，但這種注冊方式簡易，不法分子可以偽裝個人信息進行網絡詐騙。此外，如果沒有切實的法律法規約束，支付平臺之間很容易出現惡性的競爭行為，進而演變為互聯網金融行業的利益爭奪戰，對互聯網金融的發展環境十分不利，嚴重情況下會造成互聯網金融行業出現失衡狀態[2]。

2.3 沒有進行及時的監督管理

我國政府應該大力重視互聯網金融的風險，因為目前互聯網金融還沒有形成完善的管理體制，相應的風險擔保機制不夠成熟，大眾在選擇金融服務時會產生一定的顧慮，為了保險起見會更傾向于傳統的金融模式，這樣一來不利于互聯網金融模式的發展，而且互聯網金融是依靠信息技術來完成交易的，交易雙方只需要提供個人信息和交易物品就可以進行交易，過程簡單但具有較高的風險，一旦一方產生道德觀念的偏差就會造成另一方經濟利益的損失。

當前我國互聯網金融在發展的過程中，出現較多監督管理不力導致互聯網金融環境受到影響的現象，例如，支付平臺出現惡意病毒時無法進行攔截、相關的互聯網金融體系沒有得到完善等，這些都影響了我國互聯網金融監督管理體系的構建，導致互聯網金融的監督管理不及時，發生各種網絡詐騙的案例，從而影響大眾對互聯網金融交易的看法，造成我國互聯網金融的不穩定發展。

3 互聯網金融監管不力的原因

3.1 互聯網金融監管主體不明確

互聯網金融具有混合經營的特點，一種金融模式涉及支付、轉賬、還款等多項銀行業務，這種模式可以實現用戶的快速支付，能夠有效促進金融活動的發展，為客戶提供便捷的金融服務。但互聯網金融在具有跨界優勢的同時也帶來了一些弊端，互聯網金融在進行經營管理時容易出現主體管理不明確的現象，沒有成立一個統一的金融監管體制，各業務之間采取獨立的分業經營和分業監管，導致各分業的監督機構在進行互聯網金融監督時缺乏協調性，進而增加了互聯網金融的監管成本[3]。

3.2 互聯網金融監管技術與人才的匱乏

由于互聯網金融是通過信息技術實現的，所以較之傳統的金融模式更具備科技含量高、涉及范圍廣、傳播速度快的特點，但這些特點也增加了互聯網金融的風險，例如，系統受到病毒入侵就會造成互聯網信息的泄露，繼而對互聯網金融的發展環境造成不利影響。互聯網金融是一項技術密集型的行業，為了防止漏洞的產生需要在各方面進行有力的監管，但目前我國互聯網金融的監管技術落后、監管制度的科技含量不高，再加上高素質人才的匱乏，致使互聯網金融的監管水平無法得到提高。

4 構建互聯網金融體系的建議

4.1 完善相應的法律法規

法律法規具有強制性的特點，可以為互聯網金融的發展提供有效保障，我國政府應該要完善相應的法律法規，及時彌補互聯網金融中空白的法律體系，而且為了適應互聯網金融混業經營的特點，需要對金融行業原有的法律進行修改，從而進一步完善互聯網金融的法律法規，還要制定相關的制度和經營標準，明確從業部門的權利義務及法律責任，保證用戶的個人隱私不被侵犯，進而提高互聯網金融環境的安全性[4]。

4.2 明確互聯網金融監管主體

對于互聯網金融監管主體不明確的問題，政府及相關單位要采取相應措施進行改善，如可以改變各分業的管理模式，成立一個專業的監督機構進行分業之間的協調，從而降低監管成本，提高監管的質量和效率，并且政府要明確銀行、證監會及銀監會的職責，加強監管力度，整合監管資源，進而更好地展開對互聯網金融的監督。

4.3 進行專業化監管技術人才的培訓

目前我國的互聯網金融監管技術還不夠專業，面對互聯網金融環境中的各種問題及風險無法有效解決，致使互聯網金融在發展過程中受到了一定的局限。要想避免這類風險的產生，就要進行專業化監管技術人才的培訓，提高技術人才的職業技能和專業素質，確保監管人員能夠掌握科學的監管技術，保障用戶的個人信息和權益，從而更好地實現互聯網金融的健康發展。

4.4 加強對互聯網金融用戶的保護

互聯網金融用戶是參與互聯網金融服務的主體，同時也是推動金融行業發展的重要力量，因此，加強對互聯網金融用戶的保護是構建金融監管體系的重要工作。政府及相關部門要加大打擊不法分子的力度，保護互聯網金融用戶的合法權益不受侵害，同時要定期開展互聯網金融的安全教育講座，提高互聯網用戶對不法分子的警惕，增加風險防范意識，避免遭受網絡詐騙，進而更好地維護互聯網金融的市場秩序。

5 結語

以上所述，互聯網金融創新了金融行業的運營模式，極大程度地彌補了傳統金融模式的不足，對促進我國金融業的發展有著重要作用。但目前互聯網金融的監管體系還沒有得到完善，各方面存在著不少的漏洞，對互聯網金融行業來說是一個較大的挑戰。因此，政府需要盡快完善相關的法律法規，構建科學合理的互聯網金融監管體系，進一步提高互聯網金融環境的安全性，從而促進我國金融行業的穩步發展。

【參考文獻】

【1】杜洽娟.我國互聯網金融監管問題研究[D].保定：河北大學，2015.

【2】洪宜峰.我國眾籌融資監管體系構建初探[D].昆明：云南財經大學，2015.

【3】林小霞.我國互聯網金融風險度量與監管研究[D].福州：福建師范大學，2016.

【4】劉晛.中國互聯網金融的發展問題研究[D].長春：吉林大學，2016.