金融創新發展權義平衡中的消費者保護

.哈爾濱金融學院；.黑龍江省政法管理干部學院 劉艷平 韓穎梅 薛濤

一、金融的創新發展

《尚書·五子之歌》有言：民惟邦本，本固邦寧。金融領域同樣適合民與邦的關系的描繪。金融業以金融活動的參與者與金融新興業態的重要推動者的消費者為“本”，因此，金融業的穩定以及長足發展與其對金融消費者的尊重、重視與保護的程度休戚相關。金融產品所呈現的專業性、特殊性、復雜性等金融的這些特性，普通消費者自身與微觀金融組織機構之間存在的天然的巨大的信息偏在差距，使得難以憑已有的消費經驗對消費性質、消費風險作出準確的直觀的判斷，從而處于劣勢地位。尤其是當金融業與以互聯網為代表的現代信息技術如移動支付、社交網絡、搜索引擎和云計算等融合的那一剎那，新的融資模式隨之誕生，這個過程催生了一種既有別于傳統商業銀行開展的間接融資，也異于資本市場經久不衰的直接融資模式，這種新興業態本質上歸屬為互聯網金融的創新，并稱其為互聯網金融。與傳統金融業務相比，互聯網金融突破了時間、空間和區間的約束呈現出理財門檻低、節約交易時間和體驗、手續簡便靈活且交易成本低，獲得顯著的開放性、便捷性、共享性以及普惠性的特點，迎合了大眾消費者的投資偏好，這種創新發展利于金融資源的進一步合理優化配置與金融效率的提升。

二、金融創新發展中的消費者保護現狀

不可否認，互聯網金融是重大的制度創新，互聯網金融是對我國傳統金融體系發起的一項挑戰，它充分活躍市場并創新居民的消費模式。目前，我國互聯網消費金融的發展仍處于初級階段，互聯網消費金融生態的建構主要體現在電商平臺、消費金融公司等非銀行微觀金融組織機構以及商業銀行等三個層面。其特點主要表現為通過電腦、手機等載體進行的移動互聯網支付、手機銀行轉賬、移動證券交易等互聯網交易方式替代了傳統的柜臺交易的部分業務，使金融消費者足不出戶便能便捷地享受到金融服務，使金融消費者的時間消耗降低，微觀金融組織機構同樣節省掉大量的經營場所租金成本和人力資本，最終促成整體交易成本的降低，金融消費者自然而然的能夠實實在在地享受到節約交易成本而產生的收益的同時，感受并享受嶄新的便捷高效的生活服務。正如烏爾里?！へ惪说木菊Z所言，在現代化進程中，生產力的指數式增長，使危險和潛在威脅的釋放達到了一個我們前所未知的程度，互聯網金融市場中的經營者自發性的經營行為，對于互聯網金融領域的其他主體包括金融消費者都將產生一定影響，而現有立法層面的不足以及法律實施中的不盡人意，未能有效地規避與化解互聯網金融中的經營風險與技術風險，對于金融消費者的消費安全與權利保護來說無形中又增添了法律上的風險。金融創新發展中暗藏著的巨大的交易風險也打破了消費者的內心的安寧。例如，P2P網絡貸款平臺頻頻倒閉、股權眾籌中的捐款潛逃等等，引發了消費者極大的恐慌。也因此，有關金融創新中如何就消費者權益予以保護的問題進入了研究者的視野，并對此問題展開系統性的研究。那么，互聯網金融消費者的知情權、安全權等權利保護的內容以及保護的程度標準就尤為重要，但在立法層面并未對此問題作出明確的規定。

三、金融創新發展中消費者保護機制的完善

伊始于自由資本主義時代，權利成為國際國內政治與法律論爭中壓倒一切的最強音。但是，權利與義務僅是服務于社會用以實現政治、經濟、秩序與文化的一種手段而已，其實質體現的是社會成員間的個人利益關系。為了獲取到某種利益而需要付出一定的利益，即權利與義務。利益是通向權利與義務復歸一致的道路。馬克思說:“人們奮斗所爭取的一切，都同他們的利益有關?！崩媸菣嗬c義務的關系之根本。在金融消費領域，為了糾正金融消費者與微觀金融組織機構權利與義務之間的失衡，應當進行身份調整，實施對消費者的隱私權、知情權的偏重保護，同時也就意味著對微觀金融組織機構科以保密義務與說明義務，重視的違法行為的“嚴格化”法律責任追究，利用信息工具有效防范和化解信息偏在及信用風險，]以此有效應對互聯網金融市場中存在的信息偏在現象，以平衡雙方的權利義務為根本，最終實現對金融消費者利益的有效保護。

（一）構建互聯網金融經營主體的自律機制

互聯網金融經營主體對金融創新的促進作用與普惠金融發展所起到的作用是巨大的。互聯網金融創新引領著經濟發展的方向，在對互聯網金融經營主體的監管方面應當審慎適度，若一味地強調金融監管機構的嚴格監管，一旦監管過度則難免會使互聯網金融創新發展的活力遭受重創，在這個過程中，與互聯網金融經營主體交易的金融消費者的利益也難免要受到影響。

在強調金融監管機構審慎適度監管的同時，更應高度重視互聯網金融經營主體經營行為的自律。互聯網金融風險無處不在，互聯網金融消費者的安全權、知情權、自主選擇權、受教育權、隱私權等無時無刻處于風險之中，處于信息劣勢的互聯網金融消費者難以防范與有效應對。由此，具有信息優勢的互聯網金融經營主體對于由自身引致的交易風險有對該風險進行控制的義務，而不應任性地將交易風險暴露給互聯網金融消費者便草草了事，將其陷入風險之中不管不顧，任交易風險給金融消費者權利造成的損失而視而不見。

在促進互聯網金融健康發展的過程中，更多的應該是依賴互聯網金融經營主體自身的自律機制，借助于互聯網金融協會的引導功能?；ヂ摼W金融經營主體在交易中充分、真實披露應當由其向社會公眾披露的金融產品、金融服務等信息，重視自身品牌建設和內部制度建設，以合規經營博取金融消費者的信任與認同。在互聯網金融創新社會共治的道路中，應當重視互聯網金融協會這一組織體所起到的指導規范作用。通過協會組織體統一規定對互聯網金融消費者權利保護的內容及其標準，包括保護的權利類型、保護方式和保護程度等，以及如何應對互聯網金融消費者在交易中必須面對和承擔的技術風險、安全風險、法律風險等諸多交易風險，通過制定應對風險的可操作的細則以供協會會員互聯網金融經營主體遵守。在自律機制中對于違規的互聯網金融經營主體應當如何追責？在違規追責方面，對于違反規定從事背信棄義損害金融消費者合法利益的經營主體，依據互聯網金融協會的規范可以將其列入失信名單并對其加以譴責、通報、責罰，使其因失信之舉在互聯網金融市場中喪失交易機會以及持續經營的可能，最終被迫退出互聯網金融市場，通過懲戒機制將不誠信的劣質會員逐步被互聯網金融市場淘汰。

（二）建立統一的互聯網金融消費者保護標準

關于互聯網金融消費者保護問題，在立法層面仍有較大的完善空間。《消費者權益保護法》雖然對消費者的安全權、知情權、自主選擇權、隱私權等作出了明確規定，但是與互聯網本質和金融特征相適應的權利保護并未凸顯。因此，互聯網金融消費者安全權、知情權、自主選擇權、隱私權等權利的具體內容、保護的標準應做統一規范和操作標準，互聯網金融監管機構制定具體的細則以保護互聯網金融消費者的各項權利。