金融科技發展、產業結構優化與銀行風險承擔

陜西工商職業學院 喬雅琳

金融科技實質為金融與科技的進一步有機融合，是在科技背景下對金融進行的創新。而金融科技的發展為傳統產業結構轉型提供了引導和方向，探索新的企業模式，重構新型產業結構是迎合金融科技發展的重要途徑。我國的金融科技發展主要經歷了金融電子化、互聯網金融階段以及以人工智能等新型技術為代表的新型科技階段。在科技發展的新一代浪潮下，產業結構優化及金融發展將對銀行風險造成進一步的沖擊。一方面，金融科技會直接與銀行形成新型競爭關系。另一方面，銀行也會加大金融科技的投入。金融科技與銀行風險是不可分割、相輔相成的關系。

一、金融科技的發展的意義與形勢

（一）金融科技發展的意義

金融科技發展是指在高科技支持下的金融產業發展，其英文為Financial Technology，也就是金融與科技的結合。互聯網時代的區塊鏈、人工智能、云計算等新興科技為金融的發展提供了便利。在高科技的支持下，金融行業的新興業務模式、新興技術、新興產品等一一到來。科技革命和工業革命的爆發對金融領域造成了大范圍的重構和整形。在科技的主宰下，金融形態已發生翻天覆地的變化，并且在未來的金融行業中，科技仍處于主導地位。

（二）金融科技發展的整體形勢

金融投資總額自2008年金融危機爆發以來發生了翻天覆地的變化，其增長速度嘆為觀止。2008年，全球科技金融公司的投資總額為9.3億美元。十年后，其投資總額達到上千億美元，其增加速度為120倍。數千億美元的投資下，美洲地區占據47%的投資額度，而歐洲和亞太地區分別占據31%和20%的投資額度。2008年到2018年是科技飛速發展的時期，全球總體科技水平達到了前所未有的高度。中國作為具有巨大潛力的發展中國家，其投資總額占據亞太地區的榜首。巨大的投資下離不開科技的迅速發展，例如京東、支付寶、百度、騰訊等紛紛推出了各自的金融項目，相互爭奪新型金融科技市場的位置，這些商業巨鱷的崛起也進一步證明了科技對金融的影響之深遠。

二、金融科技發展對產業結構優化影響

進入社會主義新時代，推動高質量發展是當今乃至日后產業發展的重要思路。從當前國內經濟發展趨勢來看，傳統的粗放式經濟產業發展模式與人民日益增長的美好生活需求和對于當前社會環境的認識已經不再適應。我們要明確，傳統產業并非一定是落后的夕陽產業，而是需要再造、再升級的產業。利用科學技術，對于傳統產業進行一定的改造升級即可煥發出全新的生命活力。強化科技創新，釋放傳統產業的新型活力，從而推動舊經濟結構的再造升級，達到我國經濟高速健康發展的目的，為人民生活水平再提高一個階段。

現如今的中國科技發展迅速，人民生活需要更加豐富。在這種背景下，就需要更加重視我國的產業組織優化發展，從企業最基本的結構、素質出發，提高企業的商業本領和競爭力。此外，市場調控、市場要素配置也要為企業經濟結構優化做好充足準備，是中小型企業在面對巨大的市場壓力時保持公平競爭的狀態。在為產業結構升級服務的同時，要推進傳統金融行業升級高在，利用新型科技金融的優勢，將傳統的信息不對等問題、安全問題、空間限制等等以往難以解決的問題和障礙統統掃除。要最大化地利用金融科技的力量，為實體經濟發展帶來新的曙光。

面對我國人口、資源和環境等多方面的影響，中國傳統經濟急需轉型升級，而產業結構優化是我國經濟高速發展的關鍵點。傳統的勞動生產力顯然無法適應新時代的經濟高速帶，必須通過產業機構優化改變勞動方式和內容，將科技與生產力結合以提高整體經濟水平。科技的發展并非偶然的結果，這是在大量金融資金灌輸下，必然導致的事物發展結果。目前國內已有多位學者研究證明了金融的發展對于科技進步以及產業結構升級有著積極的作用。金融科技即金融深化、科技創新是促進產業結構優化升級的巨大推動力，掌控好這兩只抓手就是掌握了產業結構優化的關鍵點。

三、金融科技發展與銀行風險承擔的關系

金融科技的發展對傳統金融機構如商業銀行等等帶來了全面沖擊和挑戰，無論是傳統業務還是新興業務，都造成了一定的影響，這促使了金融業態的產業重構與產業升級。在當今社會發展下，討論金融科技與銀行風險承擔變得愈加重要，它為傳統金融領域在面對新型沖擊時所應對的策略和轉型提供了理論支撐。金融科技根據新型信息技術的發展而產生，而新型信息技術具有突發性，這造成了技術風險難以判斷，因此該發展趨勢對于管理者和銀行都帶來了巨大挑戰。

在金融科技與金融風險兩方面，大量學者做了研究探索。一些學者認為新型的金融科技發展能夠提高資源配置率，降低風險集中程度。然而，金融科技發展是把雙刃劍，在降低風險集中度的同時也增加了操作風險和信息科技風險，這使得傳統金融風險變得更加隱蔽。因此，合理分配資源，對金融科技下的風險評估是不容忽視的項目。也有學者認為，金融科技會改變以往銀行風險的分布狀態，者可能會導致金融固有風險升級，并且進一步產生金融領域的“黑天鵝”。

金融科技發展改變了傳統銀行的負債結構，這使得銀行資產風險承擔偏好上升。根據先前研究，有學者認為金融指數的波動對于銀行貸款損失準備率有著正面影響，也就是說，金融發展越快，貸款損失率越高。目前普遍認為金融科技與銀行風險承擔呈現先降后升的“U”型分布。金融指數發展會使銀行經營效率得到提升，從而降低了銀行破產的風險。同時，金融指數也對不良貸款造成一定沖擊和影響，即降低不良貸款發生率。

銀行自身如果能以最快的速度把握金融科技發展的機遇，直面金融的挑戰，乘風破浪，在金融科技下對業務創新能力加以改進，必然會在新一輪的市場競爭中占領最高點。如今金融科技已經成為金融轉型的主要推動力，金融科技通過技術驅動金融體系改進，影響風險評估、風險控制等多個環節。銀行與金融相交相融，因此，在面對金融科技發展的沖擊時，銀行應該積極面對，防范風險，利用金融科技的思維重新構建銀行結構、服務和模式，從內到外的改進金融服務體系。未來社會的資金流動將會在金融科技的發展下更進一步增強。此外，銀行應該掌握主動權，把握資金流向，積極探索風險控制的手段，更加注重風險控制方式，從而有效的識別風險。

金融科技發展對銀行風險承擔有著千絲萬縷的關系，在銀行作出風險預測的同時，政府也應該進一步加強金融科技規范化管理。金融科技是前所未有的創新領域，具有巨大的吸引力。而金融科技的發展理想狀態是接近于瓦爾拉斯一般均衡所對應的市場狀態。這種理想狀態包括離不開高度透明的市場信息、理性的市場參與者以及先進的市場調控機制等等。但是在該理想狀態完全實現前仍有一些個體和集體的非理性市場因素等等。

結合金融科技的特點，市場監管者應該從以下幾個方面入手控制：平臺監管、行業自律以及消費保護。平臺監管是對于平臺的組織結構、企業技術水平、經營條件以及企業業務流程等方面加以管控和影響。股東、管理者和市場平臺之間的關聯應該加以管控，防止客戶和平臺的利益受到傷害。行業自律是要求金融科技企業之間應該自覺履行義務，規范自身行為，從而促進企業間的信息共享和業務交流。通過建立企業間的約束懲罰機制推動行業自律的進一步發展與實施。消費者保護一方面要求市場監管者維護公平的市場競爭機制，為市場交易提供良好的環境。另一方面，通過有效的市場激勵機制防止出現企業道德風險，從而避免出現損害消費者合法權益的行為。

結論：金融科技發展、產業結構優化以及銀行風險是相互關聯的關系。在金融科技發展的初期，由于市場尚未成熟，企業競爭激烈，這些問題導致了風險承擔有著較低的意愿。而隨著金融科技的進一步發展延伸，市場透明且良性競爭，其發展對于銀行風險有著良性效應。考慮到金融科技發展與產業結構優化是相互影響的效應，兩者對于銀行風險承擔并沒有產生疊加作用。在優化企業貸款策略的同時，應運用新型支撐科技如云計算、人工智能等技術識別領域的風險隱患。以市場運作為前提重視企業業務布局，實現高收益與低風險的有效平衡。