新時代農村金融發展困境及路徑研究

文/柴院巍（中國社會科學院大學）

一、引言

進入新時代，在實施擴大內需戰略、構建新發展格局中，農業農村將扮演更加重要的角色[1]。《中共中央關于制定國民經濟和社會發展第十四個五年規劃和二〇三五年遠景目標的建議》更是明確要求優先發展農業農村，全面推進鄉村振興。推進鄉村振興離不開農村金融的發展。但當前我國農村金融發展仍然存在諸多問題，諸如農村金融發展速度緩慢、農村金融網點覆蓋不全、農村居民金融意識不強等。上述問題會在一定程度上制約農村金融的發展、減緩鄉村振興的步伐、遲滯共同富裕的進程。因此，推進鄉村振興戰略、促進共同富裕需加快農村金融的發展，夯實農村金融發展基礎，并注重農村金融結構調整，守正創新，使農村金融成為鄉村振興的有效助力。

學界從不同角度對農村金融問題進行了研究。郝建江從風險分擔補償的角度，以河北省為例，探討了農村金融風險分擔補償問題，并基于現狀分析及原因剖析，提出相應對策與建議[2]。曾劍敏則從法律的視角，對鄉村振興戰略下我國農村金融改革的諸多法律問題進行了分析研究[3]。倫美娃以農村金融扶貧為切入點，從扶貧主體思想觀念因素、外部體制機制因素、內部協調和監督因素三個角度梳理分析東莞金融扶貧工作存在的問題，參考國內外金融扶貧經驗提出構建可持續發展的農村金融扶貧體系的對策建議[4]。上述研究都是從某一領域或者某一視角，偏向于中觀層面研究；本文則嘗試從宏觀層面，剖析我國當前農村金融的發展之難，并探索我國當前農村金融的破難之策。

二、困境：我國當前農村金融的發展之難

（一）基礎薄弱，有效信貸載體缺乏

隨著我國城鎮化的快速推進，農村人口“孔雀東南飛”積極流向城市或者中心城鎮，農村人口減少導致農村空心化日趨嚴重。城市、農村的人口流動導致城市和農村發展的“馬太效應”日漸明顯，兩極分化現象突出。在以老年人和留守兒童為主要群體的農村，鮮有青壯年農民從事農業勞動。農村人口的外流，導致了農村金融需求缺乏。根據供需平衡的市場規律，農村金融業務總量過少，農業農村放貸成本和風險較高，金融機構主動提供服務的內生動力不足[5]，造成農村金融基礎投入減弱，從而成為制約農業、農村和農民經濟發展的重要因素。另一方面，由于農村農民受教育程度普遍偏低，相關金融知識儲備不足，儲蓄存款、存錢養老等觀念根深蒂固，導致大部分農民只存不貸。雖然政府大力提倡推動新型農業經營主體的高質量發展，但由于新型農業經營主體的發展存在諸如投資風險高、項目周期長、收益不穩定等問題，未能形成有效的產業集群優勢，導致自身實力弱、產品競爭力弱、經濟效益低，難以獲取銀行信貸資源，故而造成農村信貸載體嚴重缺乏，阻礙了農村金融發展。

（二）結構失衡，金融機構發展農村金融積極性低

我國農村金融供給不均衡問題仍然存在。盡管近年來我國涉農貸款余額逐年增長，卻沒有改善農村金融的供給結構，各種不均衡現象在不同地區、城鄉之間以及農村內部仍然存在。經濟發展好、農業產業大的地區金融供給大，資源越來越集中在少數人或利益團體中，而大部分農村地區，尤其是貧困地區的大部分人，并沒有從中受益。另一方面，政府劃分了各種金融機構對農業、農村和農民的服務方向。但在具體實施過程中，金融機構由于客觀環境和自身利益考慮，政策執行大打折扣。各類金融機構業務重點和主要服務對象為抵押物較多、規模較大的經營實體。小農戶和小型農業相關企業都被擠出了金融服務。總體而言，金融機構發展農村金融內生動力不足，農村金融供給結構不平衡。另外，自古以來，農業生產需要“靠天吃飯”，受自然環境影響大。與工業相比，農業集聚度低且收益小，收益周期長，大大降低了金融機構對農業融資投入意愿。農村人煙稀少，人口密度低、產業分布分散的特點推高了農村金融服務成本，降低了金融機構發展農村金融積極性[6]。

（三）農戶貸款困難，農村金融發展受阻

在貸款主體資格上，雖然農業生產經營的主體具備了貸款要求，需提供與所貸金額相匹配的抵押物。現有背景下，農村土地屬于集體所有，養殖業、種植業等基礎設施大部分都是建筑物搭在了集體土地上，造成抵押擔保困難。在絕大多數縣域的農村，土地承包人的經營權和農民的房屋產權很難獲得抵押貸款。一方面，抵押物市場價值難以確定，土地市場化定價也成為難點。一些評估評級機構缺乏專業信譽，從業人員少，綜合素質低，銀行自身貸款額度難以確定；另一方面，抵押物難以流通和變現。對于金融機構而言，農戶缺乏有效的抵押物，一旦發生違約，金融機構很難完成抵押資產變現，這就限制了金融機構對農戶的貸款。在農村土地流轉過程中，要體現集體所有制，保護成員的集體收益分配權。這不僅制約了農村土地的流轉，也不利于長期投資。對銀行來說，缺乏有效穩定的抵押品很容易導致信貸損失，而這些損失基本上都由銀行承擔。這一系列的原因導致銀行對貸款條件的設置更加嚴格，導致了農民“少貸難貸”的問題。

（四）農村金融生態環境欠佳，信貸風險隱患較大

金融的健康發展需要一個完善的信用體系，尤其是在農村。目前，與城市相比，由于環境因素和教育水平的影響，農村信用征信體系還不完善。究其原因，主要是農戶信息難以獲取，難以對農戶資產進行市場化評估，容易導致金融機構對相關貸款的風險評估出現困難甚至偏差。金融機構要想獲得清晰、準確、完整的信用信息，必須在調查等方面付出高昂的成本。這種情況使得一些農村家庭和“三農”小項目難以從正規的農村金融機構獲得融資，這是當前農村貸款難的主要原因[7]。另外，由于多數農民文化程度低，農村信用文化宣傳渠道有限，農民信用違約成本低，多數農民的信用意識仍然薄弱，農村失信現象普遍，導致流動性風險和信用風險逐步向金融業轉移；三是農村信用體系建設成果轉化不到位。目前，雖然選擇了信貸用戶、信貸村、信貸鎮，但效果與優惠政策、信貸融資優惠、金融支持等措施銜接不好，信貸體系建設的積極激勵作用沒有充分體現。由于農業發展受自然條件的嚴重制約，加之我國農業保險制度和信用抵押擔保體系的不完善，我國農村金融機構的不良貸款率一直居高不下，風險隱現。

三、路徑：我國當前農村金融的破難之策

（一）夯實基礎，加大培育新型農業經營主體力度

隨著農村空心化問題日益突出，農業發展必然由低水平向高質量、小農向現代化轉變。鄉村振興和農村經濟發展離不開新型農業經營主體，因此必須加強培育和扶持。一是出臺相關政策，鼓勵農民參與新農業經營，優化農村環境，為返鄉創業青年特別是高科技人才提供優惠政策，提高農村吸引力，為農村金融發展提供人力資源條件。二是加強政策力度。為促進新型農業經營者健康發展，要全面出臺農業補貼、財政貼息、專項扶持等優惠政策，完善配套政策措施，從各個環節深入解決新型農業經營者的融資問題。三是盡快完善農村土地流轉的配套措施，鼓勵和引導土地經營權向專業大戶、家庭農場、農民合作社等規模化、高效化新型經營主體流轉，促進農村集約化、規模化發展，帶動更多農民參與合作經營、共同致富。四是進一步加大對新農合經營者的金融支持力度。農村金融機構要加強銀政合作和平臺建設，增加對有發展前景的新型農業經營者的信貸供給，合理定價優惠貸款，為上下游客戶和企業提供連鎖金融服務，最大限度地滿足新型農業經營者多樣化的金融需求。

（二）調整結構，增強金融服務鄉村實體經濟的意識

由于資本“嫌貧愛富”，農村融資難的問題很難通過市場來解決。因此，加強政策引導，政府要牽頭自上而下推進農村金融深化改革。此外，政府在規范農村金融改革政策時應注意地區差異，充分發揮地方政府的政策主動性，根據政策實施效果及時調整和完善政策措施。支持我國農村金融業健康發展稅收優惠政策的出臺，降低了金融機構和涉農小微企業貸款擔保機構的經營成本，提高了涉農稅收優惠的公平性和收益性。推動農村金融組織加強支農、惠農等項目的投資保障，積極適應農村金融市場需求的新變化。構建政府融資擔保體系，降低融資成本，大力推進國家農業信用擔保體系建設，積極推動互聯網金融在服務“三農”中發揮更大作用。與有意愿的金融機構合作設立融資擔保基金，鼓勵各類資金支持“三農”和小微企業創業創新。要加快完善農業保險相關制度，引導各類保險公司加大農業保險投入，擴大農業保險范圍，提高農業保險水平。只有政府采取多種措施，加強保障，才能盤活農村金融資源，促進農村經濟的發展。

（三）創新方法，注重提升金融精準支農的效度

一方面，要充分發揮農村黨支部的制度優勢和信息優勢，創新農村市場主體信用評價機制。同時，加強基層黨組織與地方金融機構鄉鎮分支機構、網點的結合，整合基層黨組織的信息、組織、行政資源優勢，發揮基層銀行網點的技術和風險管理優勢，促進農戶、家庭農場和農業龍頭企業的融資發展；另一方面，應根據不同農業經營者的特點，對相應的金融支持體系進行分類。對于新的農業經營主體，要與時俱進，突破思維定式，根據其資金需求，結合其經營特點，定制配套資金供給；對于農村個體經營戶，要加強與新型農業經營者的利益聯結機制，分享農業產業鏈的增值收益，承擔經營風險；對于貧困人口，要積極講解金融知識，積極扶持愿意貸款、勤于發展生產的貧困戶，實現脫貧致富。

（四）健全生態，構筑農村金融機構信用體系

農村信用體系建設是現代農村金融發展的基石。政府應加快農民電子信用檔案建設。通過信息采集的方式，分批采集轄區農戶的基本信息、經營狀況、行為信息、信用記錄等數據，作為信息備案的依據。開展農民信用評估工作，推動農村自治機構和農業金融機構聯合開展用戶信用評估。探索建立文化創意農業、農村綜合體等新型農村經營模式的信息收集和信用評價機制。根據新農村商業模式的特點，通過實地調查，設計一套簡單務實管用的信用信息采集指標體系。根據農村的實際情況，利用微信、抖音、今日頭條等農村地區使用利用率較高的APP，宣傳容易理解和需要的信用及相關金融知識。農村金融機構要對農民開展精準灌輸信貸信息宣傳教育。利用人工智能、區塊鏈、大數據等現代技術，突破傳統的征信和授信方式，降低信息采集、篩選和評估的難度和成本，緩解信息不對稱問題，促進農村信用體系的建立和完善。幫助打破依賴抵押品的信貸限制。此外，在新技術的支持下，農村居民不僅可以更方便地享受金融服務，還可以通過更多的網上功能減少和避免不良信用行為，如推出月度扣款提醒或自動扣款，避免逾期；互聯網和智能手機為農民普及金融知識、提高農民對合同履行的認識提供新的渠道。

四、結論

本文運用文獻分析、規范研究等方法，剖析我國當前農村金融的發展之難，存在基礎薄弱、結構失衡、農戶貸款困難、農村金融生態環境欠佳等問題，在分析原因的基礎上探索出發展我國當前農村金融的路徑，即夯實基礎，加大培育新型農業經營主體力度；調整結構，增強金融服務鄉村實體經濟的意識；創新方法，注重提升金融精準支農的效度；健全生態，構筑農村金融機構信用體系。