淺談人民銀行在金融扶貧中的難點(diǎn)與對(duì)策

張智鵬

摘要：新時(shí)代下，我國中央提出了一項(xiàng)脫貧致富的基本方略—金融扶貧。而基層人民銀行在其中起到關(guān)鍵的牽頭作用，成為精準(zhǔn)扶貧的中堅(jiān)力量，在多年政策的持續(xù)推進(jìn)下取得了有目共睹的成就。本文首先對(duì)人民銀行在推進(jìn)金融扶貧過程中出現(xiàn)的難點(diǎn)進(jìn)行了簡要分析，基于此提出了一些針對(duì)性的解決方案。

關(guān)鍵詞：基層人民銀行；金融扶貧；難點(diǎn)；對(duì)策

精準(zhǔn)扶貧的理念被提出以來，中國人民各方努力下使這項(xiàng)工作取得了顯著的成效。然而，直到2016年底，我國仍然還有近七千萬的貧困人口存在，對(duì)于我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了嚴(yán)重的阻礙作用。人民銀行在金融精準(zhǔn)扶貧項(xiàng)目中起到至關(guān)重要的作用，在項(xiàng)目實(shí)施過程中進(jìn)行了多樣的措施和策略，在這一過程中逐漸暴露出了一些現(xiàn)實(shí)問題[1]。

一、金融精準(zhǔn)扶貧

（一）金融扶貧

金融扶貧顧名思義是金融機(jī)構(gòu)在金融產(chǎn)品的支持下向扶貧對(duì)象提供所需的資金扶持與幫助。金融扶貧所針對(duì)的對(duì)象主要是我國農(nóng)村貧困人口，希望通過金融資金的幫助解決貧困人口的生活工作問題，完成脫貧攻堅(jiān)工作。一般來講，金融扶貧主要表現(xiàn)在下面四個(gè)方面：第一，對(duì)貧困地區(qū)的經(jīng)營產(chǎn)業(yè)提供資金支持，讓產(chǎn)業(yè)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)扶貧產(chǎn)生相關(guān)聯(lián)；第二，給農(nóng)村貧困人口對(duì)象發(fā)放低息貸款或貼息貸款政策；第三，在當(dāng)前“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下給貧困地區(qū)增設(shè)設(shè)施設(shè)備，以有效緩解地區(qū)生活問題；第四，針對(duì)貧困地區(qū)實(shí)行相應(yīng)的信用貸款政策。

（二）精準(zhǔn)扶貧

精準(zhǔn)扶貧是我國最近幾年才開始推行的一種新型扶貧方式，它和以往的扶貧方式有明顯差別，精準(zhǔn)扶貧是針對(duì)地區(qū)特殊貧困戶進(jìn)行識(shí)別與管理，進(jìn)而給特殊貧困戶提供具有針對(duì)性的扶貧支持。與傳統(tǒng)扶貧方式相比，精準(zhǔn)扶貧的扶貧對(duì)象更為明確和精準(zhǔn)，其得到的相應(yīng)扶貧效果也會(huì)明顯提升。

（三）金融精準(zhǔn)扶貧

金融精準(zhǔn)扶貧是有效融合了金融扶貧與精準(zhǔn)扶貧的優(yōu)勢，扶貧管理過于粗放，而金融精準(zhǔn)扶貧則通過優(yōu)化扶貧方式與扶貧程序，對(duì)扶貧對(duì)象進(jìn)行精準(zhǔn)識(shí)別，在此基礎(chǔ)上將扶貧對(duì)象進(jìn)行合理分類，然后制定針對(duì)性的脫貧方式，完成金融資源與扶貧對(duì)象的有效配置，達(dá)到科學(xué)管理。

二、基層人民銀行牽頭金融扶貧工作中的現(xiàn)存問題

（一）金融精準(zhǔn)扶貧風(fēng)險(xiǎn)高

農(nóng)村貧困人口的收入與工作并不穩(wěn)定，在進(jìn)行扶貧貸款時(shí)容易存在還款問題，進(jìn)而導(dǎo)致不能按期還款，因此金融精準(zhǔn)扶貧的風(fēng)險(xiǎn)也較大。另外，據(jù)有關(guān)調(diào)查顯示，農(nóng)村的不良貸款率偏高，這也讓農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步增加。

（二）沒有科學(xué)的信息共享體系

缺乏科學(xué)完善的信息共享體系是制約金融扶貧進(jìn)一步發(fā)展的一大主要因素，影響著政府和金融機(jī)構(gòu)的工作效率，使得政府部門對(duì)工作需要的貧困信息沒有高效的獲取途徑和共享平臺(tái)，這樣一來便造成了嚴(yán)重的信息不對(duì)稱。一些金融機(jī)構(gòu)與政府扶貧部門進(jìn)行工作對(duì)接和項(xiàng)目交流時(shí)沒有成熟有效的流程約束，使得對(duì)接信息獲取過程阻礙重重，而信息獲取的不便利性影響著整個(gè)工作進(jìn)程。此外，由于各個(gè)金融機(jī)構(gòu)與部門之間獨(dú)立工作的，在資源方面不能實(shí)現(xiàn)共享，無法形成合力，而單方面的力量十分有限。由此可見，信息資源共享體系的構(gòu)建勢在必行[2]。

（三）金融扶貧工作環(huán)境建設(shè)力度不夠

在金融扶貧進(jìn)程中，服務(wù)環(huán)境的建設(shè)尤為重要，然而實(shí)際情況下受到各方因素影響，貧困地區(qū)的金融基礎(chǔ)建設(shè)環(huán)境并不好。因?yàn)橐恍┙鹑跔I業(yè)網(wǎng)點(diǎn)都是在城區(qū)建立，在貧困地區(qū)并不普遍，并且投入其中的設(shè)備、資金和工作人員都十分有限，導(dǎo)致整體覆蓋率低，并不能惠及到大多數(shù)貧困人口。此外，金融扶貧產(chǎn)品與服務(wù)人員的方式也很單一，在各種扶貧項(xiàng)目中投入的產(chǎn)品都基本一致，體現(xiàn)不出針對(duì)性、滿足不了一些扶貧項(xiàng)目的融資需求。最后，由于基層人民銀行規(guī)定了對(duì)扶貧再貸款的機(jī)構(gòu)的條件，使得金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行金融扶貧信貸時(shí)受到很大限制。而各個(gè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)于貧困戶都沒有完善的信用評(píng)價(jià)體系的構(gòu)建，更是在很大程度上限制了金融扶貧工作的順利開展[3]。

三、基層人民銀行進(jìn)行金融扶貧的對(duì)策探討

（一）構(gòu)建貧困人口識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)

金融精準(zhǔn)扶貧要突出精準(zhǔn)二字，因此構(gòu)建相應(yīng)的貧困人口識(shí)別標(biāo)準(zhǔn)，讓真正貧困的對(duì)象作為精準(zhǔn)扶貧政策開展的目標(biāo)。在識(shí)別貧困人口時(shí)，要對(duì)金融機(jī)構(gòu)的交流工作和發(fā)放貸款標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行充分了解，也要對(duì)貧困目標(biāo)的脫貧想法、經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行綜合考量，建立完整的檔案后再評(píng)估貧困對(duì)象的信用等級(jí)，以便后續(xù)扶貧工作的順利進(jìn)行。

（二）充分發(fā)揮主體作用，建立健全的金融服務(wù)體系

首先，基層人民銀行充分發(fā)揮自身脫貧攻堅(jiān)過程中的主體作用，進(jìn)行金融服務(wù)體系的完善，而其他各級(jí)人民銀行在此領(lǐng)導(dǎo)下結(jié)合地方實(shí)際情況進(jìn)行分析，加強(qiáng)對(duì)金融扶貧在資金和人力等各個(gè)方面的投入力度，進(jìn)行全面的開發(fā)性扶貧戰(zhàn)略部署，使得扶貧再貸款等貨幣政策工具充分發(fā)揮效用，持續(xù)促進(jìn)貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)的不斷增長，同時(shí)要注意對(duì)商業(yè)銀行與金融機(jī)構(gòu)爭取信貸規(guī)模進(jìn)行引導(dǎo)和激勵(lì)。其次，有了針對(duì)性扶貧開發(fā)工作信貸保障作為基礎(chǔ)，地方各級(jí)人民銀行要強(qiáng)化自身的領(lǐng)導(dǎo)作用，針對(duì)各項(xiàng)金融扶貧開發(fā)工作制定具體的實(shí)施方案，動(dòng)員各個(gè)金融機(jī)構(gòu)都能夠積極主動(dòng)地履行自身的社會(huì)責(zé)任，更好地投身服務(wù)地方的工作，沿著金融支持產(chǎn)業(yè)化扶貧的路線落實(shí)各項(xiàng)扶貧政策，為地方政府進(jìn)行脫貧攻堅(jiān)的進(jìn)程中做好堅(jiān)實(shí)的信貸保障后盾。再次，充分發(fā)揮扶貧再貸款、再貼現(xiàn)等政策起到的激勵(lì)作用，為金融機(jī)構(gòu)提供低成本且長期穩(wěn)定的資金，同時(shí)盡可能降低金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生的融資成本，使更多的資金和精力投入到扶貧開發(fā)工作中去。最后，進(jìn)行貧困地區(qū)金融體系的完善工作，從財(cái)政、貨幣和政策等各方面因素進(jìn)行長遠(yuǎn)考慮規(guī)劃，進(jìn)而全面提高金融服務(wù)的質(zhì)量與效率[4]。

（三）建立完善的信息共享機(jī)制，促進(jìn)各扶貧部門的優(yōu)勢互補(bǔ)

金融扶貧工作任重而道遠(yuǎn)，因此在此項(xiàng)工作的實(shí)施過程中需要各方力量的集結(jié)，在各級(jí)銀行和金融機(jī)構(gòu)的通力合作下提供全面保障，結(jié)合各級(jí)政府的大力支持與配合，實(shí)現(xiàn)脫貧工作的水平穩(wěn)步提高。人民銀行作為主體，要積極搭建金融信息共享體系，鼓勵(lì)動(dòng)員各個(gè)金融機(jī)構(gòu)參與其中，在資源和信息的實(shí)時(shí)共享下實(shí)現(xiàn)更高的工作效率，達(dá)成政府部門與金融機(jī)構(gòu)之間的優(yōu)勢互補(bǔ)。

（四）創(chuàng)新思維，尋找新型金融精準(zhǔn)扶貧模式

可以在金融扶貧工作推展過程中創(chuàng)新思維來推進(jìn)金融精準(zhǔn)扶貧工作的開展，保障金融扶貧工作力度。第一步，可以根據(jù)金融機(jī)構(gòu)獨(dú)有的優(yōu)勢完成“金融+”合作，也就是說將金融機(jī)構(gòu)的金融政策與國家扶貧政策相結(jié)合，根據(jù)扶貧地點(diǎn)的具體情況開展精準(zhǔn)扶貧，并對(duì)扶貧地方政府發(fā)放扶貧貸款的機(jī)構(gòu)與扶貧對(duì)象參與的扶貧項(xiàng)目做金融扶貧產(chǎn)業(yè)與資金的支持與擔(dān)保，完成扶貧工作中的小額扶貧貸款，吸引更多扶貧資金的注入，使扶貧工作開展更具有針對(duì)性。

四、結(jié)語

綜上所述，人民銀行在金融扶貧進(jìn)程中起到不可取代的重要作用，在政府的金融扶貧政策上任重道遠(yuǎn)。各方金融機(jī)構(gòu)也要在此過程中積極作為，結(jié)合市場機(jī)制特點(diǎn)，充分利用互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)進(jìn)行合理的資源分配，構(gòu)建合理且完善的體制，通過豐富多樣的形式和措施制定扶貧方案。與此同時(shí)，結(jié)合貧困地區(qū)實(shí)際情況，與當(dāng)?shù)卣块T進(jìn)行積極溝通交流，全面推動(dòng)精準(zhǔn)扶貧進(jìn)程。■

參考文獻(xiàn)：

[1]世界扶貧日：人民銀行呼和浩特中心支行組織全區(qū)各金融機(jī)構(gòu)開展金融扶貧宣傳活動(dòng)[J].北方金融，2018（10）：2-3.

[2]吳光.人民銀行長治中心支行創(chuàng)新機(jī)制助推金融扶貧[J].中國金融家，2019（5）：129-130.

[3]馬曉曦.人民銀行阜新市中支創(chuàng)新金融扶貧模式“利益共享”激發(fā)脫貧動(dòng)能[J].中國金融家，2019（8）：119+121.

[4]賀良玥.基層人民銀行推動(dòng)金融扶貧發(fā)展研究[J].時(shí)代金融，2018（9）：91-92.