探索商業銀行代理社會保險業務新模式

文/ 林榕

自1992 年全國實施企業職工養老保險制度開始，商業銀行就與社保經辦機構開始了業務合作，主動承擔代發養老金業務，并為社保經辦機構提供基金統一管理、高效快速調劑、支付有效控制、全程實時監控、穩健綜合運作等金融服務。2009 年9 月1 日，國務院出臺了《關于開展新型農村社會養老保險試點的指導意見》，文件在“經辦管理服務” 中提出“試點地區在推進新型農村社會養老保險過程中，要按照精簡效能的原則，整合現有農村社會服務資源，運用現代管理方式和政府購買服務方式，降低行政成本，提高工作效率”。從政策層面上明確了可以通過政府購買服務的方式推進新型農村社會養老保險建設。黨的十九大以來，以人民為中心的發展思想構成了社會保障體系建設的新時代背景。如何謀求社會保險經辦服務的大突破、大發展, 使社會保險服務跟得上新時代發展的步伐？這是擺在當前社保經辦機構面前一道不可逾越的課題，同時也給商業銀行提供了發展的新機遇。社會保險經辦主要是為參保人提供信息查詢、繳費和發放社保待遇等服務,而商業銀行所具有的身份識別、收費和支付功能恰恰與之相吻合。近年來，全國各地商業銀行開展了代理社會保險業務新模式的實踐探索, 取得了良好的效果。

一、商業銀行代理社會保險業務新模式的 實踐

2019 年9 月6 日起，浙江省嵊州市社保業務可在嵊州工商銀行、嵊州郵政儲蓄銀行、嵊州農村商業銀行三大銀行45 個網點辦理。具體業務事項包括社會保險單位參保登記；單位職工及靈活就業人員辦理參保、中斷接續手續；參保信息變更登記（聯系電話、地址等非關鍵信息）；城鄉居民基本養老保險死亡待遇受理；失業保險待遇按月申領等14 項業務。“社銀合作” 是嵊州市社保領域“最多跑一趟” 改革的創新舉措，社保局依托工商銀行、郵儲銀行、農商銀行網點的工作人員、設備和網絡資源，設立“社保服務窗口”，將部分高頻社保業務經辦事項委托銀行網點辦理。據悉，早在2016 年，湖南省939 萬參加企業養老保險的人員，就可通過“銀社平臺” 到銀行辦理各項社保業務，參保人員可在省內381 個銀行網點辦理繳納養老保險費、錄入和變更養老金領取賬戶、進行養老金領取資格認證、查詢個人社保信息等社保業務。通過銀行網點實現社保業務“多點辦”“就近辦”，切實方便了職工群眾。

近年來，工商銀行洛陽分行也積極探索代理社保業務的新路徑。工商銀行洛陽分行選出10 個服務設施好、交通便利、周邊繳費單位密集的網點，設立社保業務委托經辦點，為參保單位和個人打造洛陽社保15 分鐘低碳環保服務圈，極大方便了參保單位辦理繳費和各類社保業務。工商銀行洛陽分行全力打造代理社保業務、農民工工資發放和職業年金歸集業務的“洛陽模式”，共服務全市各參保單位700 余家，年均辦理各類社保業務2 萬余筆，年代征社保資金30 多億元，取得一系列營銷突破，也彰顯了國有大行履行社會責任的良好形象，提升了競爭能力。新華社對工商銀行洛陽分行進行了專訪，并以“洛陽模式”通過內參上報中央，受到各級的一致好評。

二、社會保險業務委托商業銀行辦理的 必要性和可行性

首先，社會保險公共服務需求的海量增長要求商業銀行積極參與。國家建設城鄉一體化社會保障體系的總目標已明確，隨著全民參保計劃的全面實施，參保對象覆蓋面不斷擴大, 參保人員不斷增加，并呈現出多樣化、個性化的保險需求，社會保險公共服務短期內的需求驟增, 使各級社保經辦機構服務能力捉襟見肘。以漳州市薌城區為例，截至2020年8 月，全區參加企業職工基本養老保險、機關事業單位養老保險和城鄉居民社會養老保險的參保人數（含退休人員）共計26.55萬人，而三個社保經辦機構正式編制人員僅21人。因社保經辦機構人員配備不足, 制約了社保經辦服務水平的提升；其次，社保經辦機構能力建設存在一些制約因素。如，需要加大財政資金用于服務窗口建設、業務系統開發，需要大幅增加社保機構人員編制, 但政府部門要求精簡機構和過緊日子。因此, 完全依靠政府部門投入建設來提升社保經辦機構管理與服務能力, 在短時間內難于有效滿足人民群眾日益增長的公共服務需求，難以充分實現“記錄一生、服務一生、保障一生” 的服務承諾。

在此條件下，利用商業銀行的技術實力和專業優勢，建立起以政府部門承擔政策制定和業務監管, 商業銀行承擔具體業務經辦職責的管理與服務新模式，能有效緩解社保機構服務能力不足的想法與做法提上了各地政府的議事日程, 這也迎合了商業銀行拓展業務領域，謀求新發展的市場需求。

三、商業銀行代理社會保險業務 大有裨益

（一）商業銀行代理社會保險業務，有龐大的參保人群為商業銀行提供優質客戶資源

傳統銀行的主要收益都是來自高額的存貸利差, 但是隨著社會發展, 現在商業銀行的經營理念已經逐步轉型為金融服務業。客戶資源是商業銀行賴以生存和發展的基礎，是現代商業銀行的立行之本。隨著金融市場競爭的日趨激烈，客戶資源已經成為商業銀行的戰略性資源，爭奪日益稀缺的客戶資源成為商業銀行發展的關鍵。商業銀行的三大基本業務，即負債業務、資產業務、中間業務的根基都是客戶。客戶不僅是銀行利潤之源，也是發展之基。很多商業銀行往往投入大量的資金和精力地爭取新客戶、挽留老客戶，提高客戶的忠誠度，增強商業銀行核心競爭力。通過代理社會保險業務,商業銀行無形中拓展了大量的個人和法人客戶資源渠道, 這是銀行客戶鏈式營銷的基礎，能有效增加交叉銷售機會。通過龐大的參保人建立和發展起一批又一批牢固客戶群體，商業銀行的持續發展就有穩固基礎和不竭的動力。

（二）代理社會保險業務，大規模的存款為商業銀行提供了較好的盈利空間

存款是指存款人在保留所有權的條件下把資金或貨幣暫時轉讓或存儲于銀行或其他金融機構的金融行為。馬克思說：“對銀行來說，具有最重要意義的始終是存款”。商業銀行是以利益為主要經營目標的金融機構。商業銀行的確立，首要任務就是存款，存款是開展各項業務的基礎，是立行之本，興行之源，充足的存款是銀行保持流動性的手段和利潤的源泉。在任何時候、任何情況下，對存款在商業銀行發展戰略中的作用都不能有絲毫忽視。據報道，洛陽市實施新型農村養老保險制度以來，新農保得到快速普及。經過幾年的發展，全市參保人員已達285 萬人，年繳費額3 億多元，留存比例達90%，年沉淀存款2 億多元。又如，銀行開展的代發社會養老金業務，使社會養老金形成的儲蓄存款能在商業銀行體內循環。以漳州市薌城區為例，2019 年銀行代發企業離退休人員養老金達3 億元。商業銀行通過代理社保業務, 不但能夠直接獲取大量的社保基金沉淀存款, 而且還為吸收社會其他存款開辟了道路。

（三）社會保險基金超強的流動性為商業銀行提供了足夠的流動性指標

商業銀行流動性是指商業銀行可以在任何時候以合理的價格得到足夠的資金來滿足其客戶隨時提取資金的要求。流動性是銀行穩健經營的前提，也是銀行流動性、贏利性、安全性的“三性原則” 中的首項。商業銀行代理社保業務, 可以得到收入、支付方面充分的流動性。據工商銀行洛陽分行報道，該行一直以來重視社保領域營銷，深入挖掘洛陽市社保領域合作潛力和機遇，成功爭攬河南省財政下劃四個險種( 企業養老、機關養老、失業、職工醫療) 的社保基金轉移收支財政專戶，在洛陽市養老保險基金缺口不斷擴大、總量下降的前提下，該行社保存款不降反升，社保貢獻度持續提升，銀行收入、支付方面適度的流動性得到了保證。

（四）代理社會保險業務，提升了商業銀行的社會效益

社會保險事業關系國計民生，社保業務就是關系國計民生的重大業務，是與每位參保人息息相關的民生工程，它的社會屬性尤其突出。探索商業銀行代辦社會保險業務新模式，不僅能為商業銀行帶來經濟效益，而且還能彰顯商業銀行履行社會責任的良好形象。作為商業銀行，通過積極參與代理社保業務，樹立了服務民生、踐行責任有擔當形象，能有效提升商業銀行的社會效益。

可見，商業銀行代理社會保險業務具有營利性、社會性和可持續性，并具有多方共贏的特點。對此，各級政府、社會各界、社保經辦機構和商業銀行密切關注與重視。但是，商業銀行全面實現代理社保業務還要解決幾個問題。

四、商業銀行全面實現代理社保業務的 問題

一是要進一步深化社保管理體制改革。隨著社會保險覆蓋面的不斷擴大，廣大參保職工群眾希望滿足“多點辦”“就近辦”；地方政府要求進一步方便職工群眾辦事，深化“最多跑一趟” 工作；社保經辦機構優質服務意識不斷增強，這些都是推進商業銀行代理社保業務新模式的基礎和動力。政府部門要進一步深化社保管理體制改革，逐步建立起“地稅征繳、財政監控、社保管理、銀行經辦” 的運作模式，盡快出臺政策措施為推進商業銀行代理社會保險業務新模式提供政策支持與業務指導。

二是要明確責權利關系, 抓主托次。社會保險經辦機構首先是國家公共項目的受托人, 然后是項目外包和購買服務的委托人和監督人, 哪些社保業務可以適用委托方式, 必須進行全面而嚴謹的評估。社保經辦機構應當牢牢掌握社保管理的核心內容，而將那些非核心的、需要大量簡單重復性勞動的、基礎性的業務事項委托給商業銀行代理。這樣不僅能提高社保經辦機構管理能力，降低管理成本，而且能發揮商業銀行的服務能力，創造綜合效益。

三是商業銀行應緊緊抓住戰略機遇，加快代理社保業務的創新步伐。要強化軟件環境和硬件設施，充分發揮商業銀行自身的渠道優勢、客戶優勢、資產管理優勢、融資優勢、產品優勢和品牌優勢等，以創新發展為根本，以服務社會民生為重點：一方面，為廣大參保人提供更加全面、優質、便捷的社會保險服務；另一方面，順應社會發展趨勢，推動業務領域不斷創新發展。

站在社會保障體制深化改革的關鍵時期，探索建立商業銀行代理社會保險業務新模式具有重要的意義。商業銀行與社會保險經辦機構合作既是強強聯手, 多贏之舉, 也是社會服務功能精細化、專業化背景下的必由之路。我們要不斷探索、積極實踐，努力實現黨的十九大提出的“完善公共服務體系，保障群眾生活，不斷滿足人民日益增長的美好生活需要，使人民獲得感、幸福感、安全感更加充實、更有保障、更可持續性” 的發展目標。