互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的經(jīng)濟(jì)學(xué)理論基礎(chǔ)淺談

于淼

摘要：近年來，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，促進(jìn)我國科技水平的提升。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)應(yīng)用在很多行業(yè)與領(lǐng)域中，并且為其帶來了很多便利與優(yōu)勢。隨著人們生活質(zhì)量水平提高，對于資金的保值增值需求也在不斷加大。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生，深受人們的喜愛與追捧。互聯(lián)網(wǎng)金融是依托于互聯(lián)網(wǎng)的一種新興產(chǎn)業(yè)，從網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)學(xué)的視角進(jìn)行分析，互聯(lián)網(wǎng)金融還存在著很多問題與風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重阻礙著其穩(wěn)健發(fā)展。在今后的發(fā)展中，需要找出問題并分析原因，制訂有效的解決策略。本文就互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的經(jīng)濟(jì)學(xué)理論基礎(chǔ)展開探討。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò);經(jīng)濟(jì)學(xué);互聯(lián)網(wǎng)金融

1互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展背景

在全新的發(fā)展模式下，互聯(lián)網(wǎng)也在逐漸影響著金融業(yè)，實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)與金融的緊密結(jié)合。互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)的結(jié)合，滿足了人們的各種需求，比如投資、融資等等，因此獲得了爆發(fā)式增長。目前，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融種類十分多，如余額寶、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸等，深受廣大消費(fèi)者的青睞與追捧。除此之外，很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也紛紛加入互聯(lián)網(wǎng)金融行列中，推出了各種各樣的網(wǎng)絡(luò)金融平臺，有效推動了我國社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融也存在著很多弊端，比如法律法規(guī)有待完善，風(fēng)險(xiǎn)防范與監(jiān)管體制有待健全，消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)意識較差等等，引發(fā)了很多金融風(fēng)險(xiǎn)。

2互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融雖然有著高效率的特點(diǎn)，但與此同時其風(fēng)險(xiǎn)的存在也有著不可控性、雙重性、多樣性以及傳染性的具體風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)。首先，不可控性主要指的是在互聯(lián)網(wǎng)金融的推進(jìn)過程中，其無法通過貨幣財(cái)政政策進(jìn)行控制，其及時性的信息交流方式使得互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的傳播有著范圍廣、速度快的特色。其次，雙重性主要指的是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的存在，也使得互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在不斷地更新與完善。互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生會對金融業(yè)務(wù)的開展造成影響，嚴(yán)重情況下，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)會影響到整個互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)。也正因如此，互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)的存在既有負(fù)面的影響，同時也有著積極的一面。第三，多樣性主要指的是在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展過程中，該種互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)相結(jié)合的形式，使得該種交易模式既存在金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，同時也受信息技術(shù)發(fā)展的影響。由于信息技術(shù)的不可控性，該種信息層面的風(fēng)險(xiǎn)，會直接威脅到互聯(lián)網(wǎng)金融的交易安全。最后的傳染性指的是，在互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合下，互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的風(fēng)險(xiǎn)會影響到與其相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)，使得風(fēng)險(xiǎn)更快地?cái)U(kuò)散，影響的范圍也進(jìn)一步的擴(kuò)大。

3互聯(lián)網(wǎng)金融防范的有效措施

3.1建立健全市場融資體系，完善金融市場準(zhǔn)入機(jī)制

若想完善市場準(zhǔn)入機(jī)制首先應(yīng)當(dāng)提升企業(yè)進(jìn)入金融市場的準(zhǔn)入條件，無論對于金融企業(yè)的資格審查還是實(shí)體企業(yè)的資格審查都要堅(jiān)持一定的原則，讓真正符合準(zhǔn)入條件的企業(yè)進(jìn)入市場，避免出現(xiàn)混亂，讓個別企業(yè)的違規(guī)行為對整個行業(yè)造成不良影響。正規(guī)的企業(yè)金融在市場中的競爭力也較強(qiáng)，同時具有更好的風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力，有利于經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。企業(yè)金融應(yīng)當(dāng)在不斷發(fā)展的過程中，及時去除自身缺陷，更好地推動經(jīng)濟(jì)增長。

3.2完善征信體系

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的出現(xiàn)是金融業(yè)的一次創(chuàng)新。站在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度，還要通過征信體系的不斷完善，才能促使互聯(lián)網(wǎng)金融獲得長遠(yuǎn)發(fā)展。（1）健全征信管理制度。行業(yè)與平臺在健全征信管理制度時，需要基于國家的相關(guān)政策法律，要結(jié)合征信活動的各種特征以及影響因素，實(shí)現(xiàn)密切跟蹤與分析。除了健全征信管理制度外，還要完善信用評級、征信活動的準(zhǔn)則。明確要求與規(guī)范所有互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，要實(shí)現(xiàn)借貸數(shù)據(jù)、借貸信息的真實(shí)披露，并且做好管理與運(yùn)用。（2）實(shí)現(xiàn)信息共享。各大商業(yè)銀行、金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，都是一個有機(jī)整體。只有實(shí)現(xiàn)征信信息與資源的共享與充分利用，才能降低金融風(fēng)險(xiǎn)，加快互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展。因此，還要通過征信信息共享機(jī)制的建立，要求各大銀行、機(jī)構(gòu)與平臺，實(shí)現(xiàn)信息的無縫對接，共同建立征信數(shù)據(jù)信息庫，擴(kuò)大應(yīng)用范圍。（3）做好信息管理。對于用戶的征信信息，各大平臺、機(jī)構(gòu)都無權(quán)泄露或者提供給他人，在征信信息共享的同時，還要給予強(qiáng)有力的保護(hù)，杜絕各大平臺泄露或者提供給他人，一旦發(fā)現(xiàn)，就要給予嚴(yán)厲懲罰，并且追究其侵權(quán)責(zé)任。此外，還要通過網(wǎng)絡(luò)信息安全保護(hù)制度的建立，鼓勵廣大消費(fèi)者，通過用戶密碼與身份認(rèn)證、電子簽名、網(wǎng)站認(rèn)證等結(jié)合，來保障自身的重要信息。（4）提高平臺的技術(shù)水平。各大互聯(lián)網(wǎng)金融平臺要想保障交易過程的安全以及用戶信息的安全，還要提高自身的技術(shù)水平。可以充分利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)、人工智能技術(shù)、云計(jì)算技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等，深入挖掘安全隱患，不斷拓寬征信服務(wù)領(lǐng)域。

3.3加強(qiáng)對專業(yè)性人才的培養(yǎng)，對在職人員進(jìn)行再教育

中國各大高校應(yīng)當(dāng)逐步加強(qiáng)對金融專業(yè)學(xué)生的人才培養(yǎng)工作，要讓每一位學(xué)生對當(dāng)下中國的金融發(fā)展趨勢與國際金融發(fā)展趨勢進(jìn)行充分了解，至少要教會每一位學(xué)生能夠簡單地分析金融市場與金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在的問題，不斷鞏固其專業(yè)知識，提升其實(shí)踐技能與綜合素質(zhì)水平，這樣才能夠有效引導(dǎo)學(xué)生早日成為一個優(yōu)秀的金融經(jīng)濟(jì)市場專業(yè)性人才，投入到中國的金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)新工作中去，貢獻(xiàn)自己的一份力量。另外，需要注意對在職的金融人員進(jìn)行再教育工作，不能讓其對自己以前掌握知識技能產(chǎn)生生疏，要學(xué)會在工作中不斷進(jìn)步，慢慢提升自我的綜合實(shí)力。

3.4政府建立完整的金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管體系

在市場經(jīng)濟(jì)中政府主要扮演監(jiān)督者的角色，政府對于金融行業(yè)中的一些違規(guī)行為要進(jìn)行全面的監(jiān)督和管理，對于某些存在不合法運(yùn)作行為的金融機(jī)構(gòu)也要嚴(yán)格處理，金融市場監(jiān)管部門應(yīng)對金融領(lǐng)域中不符合市場發(fā)展的一些陳舊規(guī)定和制度及時地進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整。監(jiān)管部門還應(yīng)對企業(yè)進(jìn)入市場的條件和資料及時進(jìn)行審查，對不符合市場準(zhǔn)入原則的企業(yè)采取相關(guān)措施進(jìn)行干預(yù)，避免發(fā)生企業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)。

3.5強(qiáng)化平臺監(jiān)管

對于各大互聯(lián)網(wǎng)金融平臺來講，必須依據(jù)國家的相關(guān)法律政策，來不斷強(qiáng)化內(nèi)部管理制度與體系，才能及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)，既保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，又保障金融平臺獲得穩(wěn)健發(fā)展。首先，健全內(nèi)部控制制度。內(nèi)部控制制度，也稱為風(fēng)險(xiǎn)防范制度，主要作用為風(fēng)險(xiǎn)防范、風(fēng)險(xiǎn)控制、事情監(jiān)督與解決。各大互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，要明確每一位人員的崗位責(zé)任與權(quán)力，加強(qiáng)各個崗位之間的合作聯(lián)系，嚴(yán)格遵循相應(yīng)流程與規(guī)范，做好自身本職工作。并且結(jié)合平臺的實(shí)際情況，及時找出問題，分析原因，制訂有效的解決策略與應(yīng)急預(yù)案，盡量從源頭上避免金融風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。其次，健全資金透明管理制度。對于用戶的資金，各大平臺必須實(shí)現(xiàn)透明化管理，實(shí)現(xiàn)信息的及時、準(zhǔn)確披露，來有效降低商業(yè)詐騙與非法集資。并且要及時告知廣大用戶，讓廣大用戶有一個全面了解。最后，需要設(shè)立一個專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。由行業(yè)資深的人員擔(dān)任，針對各大平臺的業(yè)務(wù)范圍，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控、人員培訓(xùn)、資質(zhì)認(rèn)證等。并且通過評比委員會的選拔，對各種交易活動，定期展開風(fēng)險(xiǎn)識別、信息管理，來營造一個良好的發(fā)展環(huán)境。

4.結(jié)語

在新時代視域下，互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融行業(yè)的發(fā)展趨勢，既是時代的發(fā)展，也是行業(yè)的趨勢，為了保證保障互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)的有效發(fā)展，面對互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中不可避免的發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)，要通過建立健全市場融資體系，完善金融市場準(zhǔn)入機(jī)制，完善征信體系，加強(qiáng)對專業(yè)性人才的培養(yǎng)，對在職人員進(jìn)行再教育，強(qiáng)化平臺監(jiān)管等舉措，提高互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展規(guī)范性的同時有效地規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)。

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