基于“互聯(lián)網(wǎng)+”金融時(shí)代的商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展分析

張文娟

[摘 ? ?要] 深入發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)極大程度便利了人們?nèi)粘Ｉa(chǎn)生活，但與此同時(shí)，因互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的全面到來(lái)，在一定程度上沖擊并影響了傳統(tǒng)金融業(yè)。近年來(lái)，隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃的大力提倡和貫徹落實(shí)，為互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展提供了積極的促進(jìn)作用。面臨著“互聯(lián)網(wǎng)+”金融時(shí)代的發(fā)展形勢(shì)，商業(yè)銀行要想保障自身穩(wěn)定有序發(fā)展，就需要以自身優(yōu)勢(shì)為出發(fā)點(diǎn)，充分結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢(shì)，進(jìn)而在創(chuàng)新方面不斷加強(qiáng)力度，依托創(chuàng)新發(fā)展保障自身競(jìng)爭(zhēng)力逐步提升，如此才能促進(jìn)自身社會(huì)服務(wù)效益有效提高，為自身實(shí)現(xiàn)良好的長(zhǎng)足發(fā)展提供強(qiáng)有力支撐。

[關(guān)鍵詞] “互聯(lián)網(wǎng)+”金融時(shí)代;商業(yè)銀行;創(chuàng)新發(fā)展

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2020. 23. 063

[中圖分類(lèi)號(hào)] F830 ? ?[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] ?A ? ? ?[文章編號(hào)] ?1673 - 0194（2020）23- 0152- 02

0 ? ? ?引 ? ?言

在我國(guó)金融產(chǎn)業(yè)整體體系中，一項(xiàng)重要組成內(nèi)容就是商業(yè)銀行，而作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)體系重要支柱性產(chǎn)業(yè)的商業(yè)銀行，其在當(dāng)下市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中扮演著十分關(guān)鍵的角色。在當(dāng)今社會(huì)快速普及互聯(lián)網(wǎng)且互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代全面到來(lái)的背景下，商業(yè)銀行的發(fā)展空間更加廣闊時(shí)，但同時(shí)也在一定程度上沖擊了商業(yè)銀行的發(fā)展，隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”思想理念在當(dāng)下社會(huì)各行各業(yè)的貫徹滲透，推動(dòng)了“互聯(lián)網(wǎng)+”金融時(shí)代的進(jìn)一步發(fā)展，此時(shí)對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，在這一時(shí)代背景下，必須要堅(jiān)持與時(shí)俱進(jìn)這一基本原則，積極尋求創(chuàng)新發(fā)展，為自身在日益激烈的日常競(jìng)爭(zhēng)中仍然能夠占據(jù)關(guān)鍵位置提供保障。

1 ? ? ?“互聯(lián)網(wǎng)+”金融時(shí)代商業(yè)行業(yè)發(fā)展問(wèn)題分析

1.1 ? 較大業(yè)務(wù)資本損耗、資金不能高效利用

從當(dāng)下社會(huì)中一些中小型商業(yè)銀行實(shí)際情況來(lái)看，其在發(fā)展過(guò)程中并未高度重視到業(yè)務(wù)資本損耗這一方面的問(wèn)題，同時(shí)，為了保障自身在市場(chǎng)中能夠持續(xù)占據(jù)關(guān)鍵位置并對(duì)大量市場(chǎng)份額進(jìn)行搶占，就會(huì)在與大型銀行及國(guó)有銀行的競(jìng)爭(zhēng)中盲目參與，最終造成較大的資本消耗，嚴(yán)重情況下資金鏈斷裂現(xiàn)象也極有可能被引發(fā)，危及生存。

1.2 ? 有限的產(chǎn)品類(lèi)型使市場(chǎng)需求難以得到滿足

在“互聯(lián)網(wǎng)+”金融時(shí)代全面到來(lái)的這一背景下，當(dāng)下社會(huì)中逐漸增加了很多信貸平臺(tái)，加之越來(lái)越豐富的信貸業(yè)務(wù)形式產(chǎn)生，使得金融行業(yè)的業(yè)務(wù)主流發(fā)展趨勢(shì)逐漸轉(zhuǎn)向無(wú)抵押秒速貸款方面。但從商業(yè)銀行的實(shí)際情況來(lái)看，其并沒(méi)有多樣化的信貸業(yè)務(wù)形式為支撐，加之過(guò)于煩瑣且復(fù)雜的信貸手續(xù)，因而導(dǎo)致市場(chǎng)多元化需求難以得到充分滿足。

1.3 ? 缺乏到位市場(chǎng)拓展、并未深入挖掘客戶

商業(yè)銀行主要的經(jīng)濟(jì)來(lái)源就是信貸業(yè)務(wù)利益收益，雖然說(shuō)當(dāng)前社會(huì)中一些商業(yè)銀行已經(jīng)對(duì)信貸業(yè)務(wù)予以了高度重視，但值得注意的是，商業(yè)銀行在信貸業(yè)務(wù)方面缺乏足夠的創(chuàng)新能力，因而導(dǎo)致商業(yè)銀行不能進(jìn)行得當(dāng)?shù)氖袌?chǎng)拓展，最終難以實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶的深入挖掘，長(zhǎng)此以往必然會(huì)造成商業(yè)銀行與時(shí)代脫軌，在客戶需求得不到充分滿足的情況下，商業(yè)銀行市場(chǎng)拓展之路就會(huì)更加艱難。

1.4 ? 缺乏健全風(fēng)險(xiǎn)管理體制、風(fēng)險(xiǎn)管理水平較低

“互聯(lián)網(wǎng)+”金融時(shí)代，不僅給商業(yè)銀行發(fā)展指明了全新發(fā)展道路并提供了巨大發(fā)展機(jī)遇，與此同時(shí)也使得商業(yè)銀行開(kāi)始面臨越來(lái)越大的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，而這種風(fēng)險(xiǎn)的存在將會(huì)危及商業(yè)銀行之根本，因而必然需要商業(yè)銀行具備的風(fēng)險(xiǎn)管理體制更加健全和完善，借助較高的風(fēng)險(xiǎn)管理水平方面為商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)保駕護(hù)航[1]。但從當(dāng)下大部分商業(yè)銀行實(shí)際情況來(lái)看，風(fēng)險(xiǎn)管理體制并不健全，加之較為薄弱的風(fēng)險(xiǎn)管理水平，使得商業(yè)銀行的良好發(fā)展受到了一定制約。

2 ? ? ?“互聯(lián)網(wǎng)+”金融時(shí)代的商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展路徑

2.1 ? 創(chuàng)新業(yè)務(wù)產(chǎn)品、優(yōu)化資源配置形式

“互聯(lián)網(wǎng)+”金融時(shí)代的全面到來(lái)，使得社會(huì)各界關(guān)注的焦點(diǎn)開(kāi)始轉(zhuǎn)向怎樣推動(dòng)中小型商業(yè)銀行發(fā)展，此時(shí)對(duì)于各中小型商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，需要在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面加強(qiáng)力度，在業(yè)務(wù)及產(chǎn)品創(chuàng)新之路方面進(jìn)行積極探索，立足自身經(jīng)營(yíng)管理水平的提升，保障自身長(zhǎng)足發(fā)展。在中小型商業(yè)銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)的過(guò)程中，對(duì)與時(shí)俱進(jìn)這一基本原則的秉承是創(chuàng)新重點(diǎn)所在，商業(yè)銀行要明確只有與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型方向相符的創(chuàng)新能推動(dòng)商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展逐步實(shí)現(xiàn)[2]。有不完全數(shù)據(jù)顯示，對(duì)國(guó)民生產(chǎn)總值增長(zhǎng)提供越來(lái)越大貢獻(xiàn)率的就是消費(fèi)，約占65%，而在整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)體系中，逐步提升占比份額的就是第三產(chǎn)業(yè)，高達(dá)50%以上，而這兩項(xiàng)數(shù)據(jù)的存在可以說(shuō)使得商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展方向更加清晰明確。在高科技企業(yè)發(fā)展不斷深入的背景下，必然需要中小型商業(yè)銀行業(yè)務(wù)逐漸向輕型化及集成化等方向發(fā)展，雖然說(shuō)現(xiàn)階段中小型商業(yè)銀行大都存在較大的資本壓力，但仍然不能以傳統(tǒng)方式為盲目依據(jù)開(kāi)展創(chuàng)新發(fā)展之路，如此必然會(huì)得不償失，進(jìn)一步加大中小型商業(yè)銀行發(fā)展及生存壓力。此外，對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，應(yīng)盡可能地把社區(qū)的銀行及金融等服務(wù)性工作做好，確保將更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)提供給客戶，促進(jìn)客戶滿意度及信賴度等不斷提升。

2.2 ? 豐富金融產(chǎn)品類(lèi)型、滿足多元化需求

從我國(guó)銀行實(shí)際情況來(lái)看，大部分銀行仍然在傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)方面過(guò)于注重，雖然說(shuō)有一些中小型股份制金融機(jī)構(gòu)正在對(duì)網(wǎng)貸產(chǎn)品進(jìn)行嘗試和推行，但效果并不良好。面對(duì)蓬勃發(fā)展的金融行業(yè)這一巨大環(huán)境，商業(yè)銀行要想推動(dòng)自身可持續(xù)發(fā)展，就應(yīng)該在金融產(chǎn)品類(lèi)型方面進(jìn)行豐富，確保客戶及業(yè)務(wù)市場(chǎng)多元化需求得以充分滿足。這一環(huán)節(jié)具體開(kāi)展時(shí)，商業(yè)銀行在創(chuàng)新信貸業(yè)務(wù)及信貸產(chǎn)品過(guò)程中，相應(yīng)的參考依據(jù)應(yīng)以客戶需求為立足點(diǎn)，基于市場(chǎng)調(diào)查研究的深入開(kāi)展，將客戶群體基本需求進(jìn)一步明確，進(jìn)而對(duì)經(jīng)營(yíng)類(lèi)及消費(fèi)類(lèi)等多樣化微貸產(chǎn)品積極開(kāi)發(fā)，確保市場(chǎng)多元化需求得以充分滿足[3]。“互聯(lián)網(wǎng)+”金融時(shí)代的全面到來(lái)，為確保貫徹落實(shí)“互聯(lián)網(wǎng)+”思想理念，商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)及云計(jì)算技術(shù)等進(jìn)行高效應(yīng)用，確保后臺(tái)的交互驗(yàn)證得以良好實(shí)現(xiàn)，進(jìn)而嚴(yán)格且仔細(xì)審核用戶的注冊(cè)及身份等方面信息，在此基礎(chǔ)上基于審批報(bào)告的自動(dòng)生成，確保快速放款這一目的得以良好實(shí)現(xiàn)。

2.3 ? 創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷(xiāo)思路、對(duì)潛在客戶深入挖掘

對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，其進(jìn)行創(chuàng)新發(fā)展的過(guò)程中、應(yīng)在業(yè)務(wù)指導(dǎo)方針?lè)矫婕訌?qiáng)制定力度，進(jìn)而借助全體員工的責(zé)任意識(shí)及風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)的不斷增強(qiáng)，確保都能夠在工作崗位中做到全身心投入，實(shí)現(xiàn)良好銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)宣傳氛圍的有效營(yíng)造。在銀行主營(yíng)信貸業(yè)務(wù)方面，商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)營(yíng)銷(xiāo)思路加強(qiáng)創(chuàng)新力度，基于貸款營(yíng)銷(xiāo)力度的不斷加強(qiáng)，在客戶方面進(jìn)行深入挖掘和探索，確保商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略規(guī)劃目標(biāo)得以良好實(shí)現(xiàn)[4]。商業(yè)銀行應(yīng)立足于所在轄區(qū)內(nèi)現(xiàn)有優(yōu)質(zhì)企業(yè)，對(duì)具備完整性及精準(zhǔn)性、較強(qiáng)可行性的營(yíng)銷(xiāo)方案進(jìn)行積極編制，同時(shí)在基層調(diào)查走訪方面加大工作力度，確保健全客戶檔案得以有效建立，進(jìn)而對(duì)自身管理的模式化及標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化等積極推行。此外，商業(yè)銀行還應(yīng)該在營(yíng)銷(xiāo)消費(fèi)貸款審批方面進(jìn)行加強(qiáng)，對(duì)高品質(zhì)客戶進(jìn)行優(yōu)先選擇，為精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)與預(yù)期目標(biāo)的匹配性提供保障作用。

2.4 ? 完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制、做好風(fēng)控工作

為確保商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)得以不斷強(qiáng)化，促使銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平得到良好改善，就需要商業(yè)銀行對(duì)完善的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制進(jìn)行積極建立，同時(shí)將風(fēng)險(xiǎn)防控工作努力做好，并在風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn)活動(dòng)方面加強(qiáng)組織和開(kāi)展力度，從整體上提升商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防控水平。與此同時(shí)，對(duì)于銀監(jiān)局來(lái)說(shuō)，其需要在資本風(fēng)險(xiǎn)管理標(biāo)準(zhǔn)方面進(jìn)行進(jìn)一步明確，為銀行之間的交流提供促進(jìn)作用，實(shí)現(xiàn)自身對(duì)銀行監(jiān)管力度的不斷加大，進(jìn)而保障金融風(fēng)險(xiǎn)防范能力的逐步增強(qiáng)。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，應(yīng)對(duì)自身的風(fēng)險(xiǎn)底線始終堅(jiān)守，基于完善風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)的積極構(gòu)建，確保銀行內(nèi)部的責(zé)權(quán)分化更加明確，實(shí)現(xiàn)自身內(nèi)控能力的穩(wěn)步增強(qiáng)，進(jìn)而維持銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)的良好運(yùn)轉(zhuǎn)，促進(jìn)自身風(fēng)險(xiǎn)管理水平逐步提高[5]。需注意的是，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn)活動(dòng)的定期組織尤為重要，其能夠保障銀行工作人員責(zé)任意識(shí)及風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)逐步增強(qiáng)，借此確保商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管控水平全面優(yōu)化，促進(jìn)商業(yè)銀行快速、穩(wěn)定、可持續(xù)的發(fā)展。

2.5 ? 加強(qiáng)銀行間的交流合作、實(shí)現(xiàn)共贏

在“互聯(lián)網(wǎng)+”金融時(shí)代背景下，雖然說(shuō)因互聯(lián)網(wǎng)+金融時(shí)代的全面到來(lái)，使得各商業(yè)銀行間業(yè)務(wù)方面的相互競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系逐漸加劇，但值得注意的是，在面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)+金融時(shí)代涌現(xiàn)的各類(lèi)威脅及沖擊、影響時(shí)，必然需要各商業(yè)銀行間的交流及合作力度不斷加強(qiáng)，基于資源和客戶信息共享的良好實(shí)現(xiàn)，為共贏局面的形成奠定良好基礎(chǔ)。商業(yè)銀行可對(duì)電子商務(wù)平臺(tái)加以應(yīng)用，以各銀行的客戶資源及信息為依據(jù)，從不同行業(yè)及銀行之間的聯(lián)系方面加強(qiáng)力度，確保資源共享及優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)能夠在企業(yè)與銀行、銀行與銀行之間得以良好實(shí)現(xiàn)，進(jìn)而為商業(yè)銀行金融交叉營(yíng)銷(xiāo)有效形成提供促進(jìn)作用[6]。此外，商業(yè)銀行還應(yīng)以電子商務(wù)平臺(tái)提供的客戶資源數(shù)據(jù)庫(kù)為依托，將一些在線服務(wù)提供給各大企業(yè)，確保企業(yè)對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)和服務(wù)的認(rèn)可，同時(shí)基于自身風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)勢(shì)的應(yīng)用、對(duì)老客戶加以穩(wěn)固的同時(shí)，在新客戶方面加強(qiáng)挖掘力度，確保銀行業(yè)務(wù)收益從整體上逐步提升，在各商業(yè)銀行優(yōu)勢(shì)充分發(fā)揮的情況下，保障各商業(yè)銀行通過(guò)合作促進(jìn)共贏的良好實(shí)現(xiàn)。

3 ? ? ?結(jié) ? ?語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)+金融時(shí)代的全面到來(lái)和不斷發(fā)展，使商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益加劇，對(duì)此商業(yè)銀行要想在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中保存實(shí)力并仍然占據(jù)關(guān)鍵位置，就需要在管理理念方面進(jìn)行積極更新和轉(zhuǎn)變，同時(shí)從管理方式方面加強(qiáng)創(chuàng)新力度，確保銀行核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)逐步提升，為銀行穩(wěn)定有序發(fā)展提供促進(jìn)作用的同時(shí)，保障國(guó)民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長(zhǎng)的基礎(chǔ)能夠更加夯實(shí)。

主要參考文獻(xiàn)

[1]王帥，付馨瑤.金融科技賦能商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型國(guó)內(nèi)外研究[J]. 長(zhǎng)春金融高等專(zhuān)科學(xué)校學(xué)報(bào)， 2020（5）：44-48.

[2]陳姝岐.解析“互聯(lián)網(wǎng)+”金融時(shí)代商業(yè)銀行的創(chuàng)新[J].財(cái)富時(shí)代，2020（5）：19.

[3]楊錚.互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下的傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展分析[J].產(chǎn)業(yè)與科技論壇，2020，19（10）：16-17.

[4]周楚瑜.互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展[J].產(chǎn)業(yè)與科技論壇，2019，18（14）：11-12.

[5]李姝萍.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響與對(duì)策[J].江西電力職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報(bào)，2019，32（4）：27-28，143.

[6]周金龍.互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行的發(fā)展模式研究[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2019，40（13）：115-116.

[7]齊貴柱，齊苑博.互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展研究[J].現(xiàn)代商業(yè)，2019（11）：82-83.