銀行數字化轉型的現狀、難點及路徑研究

劉 夏

（澳門科技大學，澳門 999078）

數字經濟時代的發展帶動了我國金融產業的快速崛起，國內經濟模式不斷轉變和創新，銀行的發展也需要結合金融行業的升級創新目標，對原有的服務模式、產品等進行改進，銀行的數字化轉型勢在必行。目前在銀行數字化轉型中仍舊存在一些問題有待完善，給數字化轉型過程中的銀行發展帶來了新的挑戰。

一、銀行數字化轉型的背景

銀行產業的現代化發展中，面臨著愈發激烈的市場競爭，正在進行積極的格局重組和創新，在金融科技的支持下，面對客戶群體的改變以及客戶需求的轉變，銀行的發展面臨著經營管理、產品服務、客戶體驗等多方面的挑戰。首先體現在了銀行客戶的群體變化上，當今社會的85后人群作為重要的客戶群體，是銀行業未來發展的中堅力量主體，也是在互聯網市場上占據著消費主力軍位置的消費主體。此類群體對于先進的電子設備設施和軟件應用較為熟悉，具有獨立決策的能力和較強的主觀能動性，與數字化技術共同成長，通常具有較強的理財意識，善于追隨新興事物，對傳統金融服務的需求逐步降低，在智能應用、移動支付方面較為關注，在資金等因素的影響下，銀行客戶的新群體在投資活動中更愿意選擇流動性高的貨幣基金類產品，客戶的數字化行為逐漸增加[1]。

民眾的日常生活與移動互聯網之間建立起了緊密的關聯，移動互聯網已經滲透到了民眾生活的各個角落，包括電子金融、移動支付等工具，更是給人們的生活帶來了極大的便利條件。隨著互聯網金融的發展，銀行客戶面臨著更加多樣的選擇，因此原有的傳統資金和金融需求逐漸改變，向著互聯網金融服務的方向轉變。銀行的數字化轉型是時代發展下必然的創新探索方向，數字化銀行的業務開展應加強投入，滿足客戶隨時辦理業務、隨時訪問的需求，突破傳統的銀行業務模式限制，體現出銀行數字化業務的良好互動性、主動性特點，帶給客戶更便利的體驗，強調數字化銀行業務的優勢，包括其較高的安全性、便捷的流程等，有助于推進銀行未來更好的發展。年輕的銀行客戶群體在辦理金融業務的過程中更傾向使用互聯網金融APP，例如消費、貸款、投資理財活動，銀行若是忽視了數字化轉型，將很有可能失去大量的客戶，例如目前余額寶、微粒貸、微信零錢包等吸引了眾多的客戶，銀行的數字化轉型必須進行深化創新，提高銀行的現代化水平，強化核心競爭力[2]。

二、銀行數字化轉型的現狀

我國的數字銀行發展經歷了不同的階段，自2011年開始，智能手機的逐漸推廣運用下，銀行開始建立起了數字銀行的新模式，降低了對電腦以及網上銀行的依賴度，廣大客戶能夠借助智能手機的功能、更加便利地進行金融活動，微信銀行、手機銀行等快速崛起。發展至2013年，互聯網金融平臺、第三方支付產品愈加普及，廣大客戶提高了對此類產品的認可度。在這樣的倒逼作用下，銀行開始結合創新理念，增加了與基金、證券、非銀行支付機構之間的合作，致力于建設起多方共贏的新模式，金融生態圈越發完善。發展至2016年，國家開始提出了規范性的要求，對互聯網金融的快速崛起現象展開了相關的規范和管理工作，隨著國家的指導力量干預，銀行的各類網絡金融產品和金融服務越發規范，逐步走向正軌，包括互聯網金融銀行等金融機構在內，各銀行均需要提高經營服務的質量，以降速增質為原則，優化經營服務[3]。

銀行的數字化轉型目前正在進行不斷的探索，是否能夠順利地實現數字化的轉型創新，可受到多種因素的影響，包括銀行是否具備較強的數字化能力。就目前我國的銀行發展現狀來看，大型國有商業銀行、新興的互聯網銀行、股份制商業銀行等在數字化能力方面體現了較強的優勢，而農村商業銀行、城市商業銀行在數字化能力方面仍舊有待強化。根據對不同類型銀行的數字化轉型現狀進行分析可以發現，大型國有商業銀行以及互聯網銀行更注重技術創新。整體來講，目前銀行在數字化轉型中面臨著創新技術人才缺失、規范的戰略實施流程不完善等普遍的障礙和問題。結合國際銀行業數字化轉型的先進經驗，我國銀行的數字化轉型需要借鑒他人經驗，在轉型方向以及決策制定方面向著國際水平看齊，挖掘自身的數據資源優勢和客戶規模優勢，改善數字化轉型的現狀。加大人才建設和資金投入的力度，建立起完善的組織機制，實現與全球金融科技資源的對接[4]。

三、銀行數字化轉型的難點

1.發展理念落后

結合我國數字銀行的發展現狀分析，體現出了其中面臨的困境問題，銀行的數字化轉型在發展理念上有待改進，這是發展銀行數字化的重點和難點。通常情況下，銀行一般是結合抵押擔保、征信、項目現金流的方式和工具，進行風險管理工作，這是過去一段時間內銀行風險管理的主流方式。受到金融科技的影響，若是仍舊采取原有的風險管理方式，將會使銀行面臨著較大的風險和金融沖擊力。銀行數字化轉型需要結合全方位多元化渠道，立足于長足發展的目標，融合前瞻性意識，實現全方位各領域的數字化轉型，而不是單一地在某一領域內進行銀行數字化轉型。由于銀行的發展理念落后，缺少對前沿技術的深入挖掘和運用，導致金融領域的發展和金融科技之間的契合度不足，這樣的發展理念下，銀行的數字化轉型中難以為客戶提供良好的產品體驗和服務體驗。雖然產品的創新不斷進行，卻仍舊無法達到全方位的數字化轉型目標，銀行的數字化轉型效果不理想，需要從發展理念方面逐步改進和完善[5]。

2.技術短板

銀行數字化轉型中，先進的高新技術運用是必不可少的，例如物聯網技術、云計算技術、大數據技術、人工智能技術等。現階段我國各銀行在數字化轉型的發展中，雖然逐步加大了投入，但是仍舊存在著一定的技術短板問題，在高新技術的應用方面有待完善，缺少對銀行發展應用場景的全方位探索，沒有挖掘出更多的銀行與高新技術相結合的應用場景。例如在中小銀行的發展中，由于此類銀行的經營范圍有限、經營規模單一，因而大多數的中小型銀行在數字化轉型中，建設數據庫時通常是結合了監管要求和報表報送的要求，更新數據庫、完善數據庫的功能。再受到數據庫信息質量參差不齊以及基礎數據規模小等因素的影響，導致中小銀行的數字化轉型技術水平不足，僅僅是將數據作為輔助銀行經營和管理活動的一種工具，而忽視了銀行數字化轉型中先進技術手段的重要作用。除此之外，銀行內部存在數據分散、數據割裂的現象，這是因為各個監管部門的監管路徑各有不同，數據呈分散、雜亂的狀態，缺少全局的數據觀念，對于數據信息的整合運用仍舊有待完善，數據的綜合利用率較低。整體的銀行數字化轉型面臨著技術短板問題，無法實現更進一步的創新，限制了銀行的數字化轉型和發展進程以及各項數字化項目的開發和運行[6]。

3.缺少復合型人才

人才始終是一個行業發展的原動力，銀行數字化轉型發展同樣離不開具有較強金融科技水平和專業能力的人才，但是銀行缺少復合型的人才，現有的人才團隊中沒有既具備金融科技創新能力、又具有較高專業技能水平的綜合型復合型人才，導致銀行的數字化轉型中無法利用科技引領作用。人才缺失的問題以及人才隊伍中人才結構有待優化，此類普遍的問題對于銀行的數字化轉型和發展形成了一定程度的阻礙，限制了銀行數字化轉型的發展進程。目前在銀行中具有較強技術能力的人才發生流失的現象時有發生，這通常是由于銀行的人才管理體制不合理等因素導致的，人才發生了流失。在人才的引進方面，缺少高效的建設和投入力度，銀行人才競爭力不足，科學技術的創新實力有限，導致銀行陷入了發展困境當中，銀行的數字化轉型進程緩慢，甚至出現了止步不前的發展局面[7]。

四、銀行數字化轉型的優化和探索路徑

1.創新數字化轉型的發展理念

銀行數字化轉型中，首先要以理念的轉變作為重要的切入點，創新銀行的數字化轉型發展新理念，引導數字化轉型的正確方向，發揮出理念的導向和指引作用，使銀行能夠向著數字化轉型的正確方向不斷地探索與創新。銀行發展的過程中，要正確地認識到時代危機的影響及轉型重要性，樹立起危機意識，對于數字化時代所來帶來的變化形成充分的認識，建立起對數字化技術以及銀行數字化轉型重要性的明確認知，將實施銀行的數字化轉型、推進銀行數字化轉型的發展進程作為重要的發展戰略措施[8]。從成本節約、提高效率、強調營銷精準性等多個方面，推進銀行的數字化轉型進程，營造積極、良好的銀行數字化轉型發展氛圍，對原有的經營方式實施改變，以客戶需求為根本，組建起一支專門的團隊，進行市場調查研究工作，對市場客戶的需求進行全面的調研，致力于提高用戶的體驗。強化對市場客戶需求的研究分析，滿足市場客戶的實際需要，提高銀行的服務水平。對原有的組織文化理念進行改革，轉變陳舊的組織文化觀念，建立起開放性的新環境，將層級的框架束縛突破，向著數字化企業以及先進的互聯網公司看齊，借鑒先進企業的發展經驗，實現文化創新，最大限度地共享文化，構建起共生融合發展的良好生態文化環境，以開放和包容，構建相互結合的全新發展模式。不斷地轉變原有的銀行發展理念，用創新的理念引導銀行的數字化轉型，發揮理念的導向和指引積極作用，使銀行能夠在數字化轉型的道路上明確發展方向，從根源上推進銀行數字化轉型的探索進程，加快數字化轉型的步伐[9]。

2.強化科技創新與升級

高新技術產業快速發展，銀行的數字化轉型中，結合現階段的現狀與面臨的難點問題，必須發揮出科技賦能的帶動作用，加強對科技的運用，利用先進的高新技術帶動銀行的數字化轉型和升級發展，強化銀行數字化轉型的技術動力。先進的科技能力是支撐銀行數字化轉型的前提條件，從技術方面實現銀行數字化轉型更進一步探索，需要加強資源投入，利用集中資源解決薄弱環節中存在的不足問題，明確重點研發的方向，加強資源投入力度。結合人力資源、物力資源等，加大技術研發的力度，結合銀行的實際發展需求以及自身的優勢，優化銀行在數字化轉型和發展中的科技應用模式。對于底層系統以及基礎架構展開優化和升級，融入技術創新的理念，大力地支持和鼓勵科技創新，實現金融科技與銀行發展的有機結合，形成相互促進、共同發展的良好局面。改進數據分散、數據割裂的現象，建立起全局數據觀，綜合利用數據信息資源，實現數據的內部共享，將碎片化的數據整合起來，改變數據分布分散的陳舊模式。向著銀行的數字化轉型和經營目標方向不斷地探索，以多元化數據系統相融合為基礎，建立起數據資產管理體系和完善的數據安全管理系統，致力于落實銀行數字化轉型的長期發展目標，系統地推進數據管理工作，強調智能化、標準化、自動化、系統化的業態融合發展新模式。銀行要根據對未來發展方向分析，結合重點的發展領域，加大對技術應用力度，實現精準的技術融合，整體改造銀行發展的各個層面，包括銀行發展中的營銷、風險控制、產品、渠道等，提高銀行的運營效率，為客戶提供更好的產品和服務，滿足客戶的實際需求，提高客戶對銀行的依賴度。建立起金融科技創新管理機制，借鑒先進國家的經驗，利用國際中創新加速器等先進的技術指導作用，使我國銀行的監管科技應用水平逐步提高，例如國際上監管沙箱運用，體現了國際銀行數字化轉型的先進經驗，我國要加強科技的賦能作用，推進銀行的數字化升級與發展[10]。

3.加強人才建設

人才作為核心競爭力中的關鍵要素，在現代化銀行業的發展中同樣是不可或缺的前提條件，是推進銀行數字化轉型與發展的重點，加強人才建設、培養數字化轉型的人才隊伍、組建起一支強有力的銀行數字化轉型發展中的人才團隊，有助于推進銀行的長足發展，升級銀行數字化的綜合水平。銀行要結合數字化轉型的目標以及整體的戰略規劃，明確人才需求，建立起完善的人才培養體系，加強對人才的引進和培育力度，對人才的引進流程進行優化，通過薪酬激勵、升職等有效的措施，吸引更多的人才加入到銀行的數字化轉型探索中。鼓勵人才創新，提高科技水平，將行業內懂數字化技術、數字化管理、熟練掌握銀行業務的人才，引進到企業中，為銀行的數字化轉型提供人才保障。對于現有的銀行發展中的人才團隊，則需要加強培育力度，組織和開展培訓再教育活動，邀請行業內的專家，組織有關數字化知識和銀行業務知識的培訓與實踐活動，提高工作人員的數字化水平以及銀行數字化轉型過程中實際操作能力。強化信息科技型人才的培養力度，建立起完善的獎勵機制，落實合理的激勵制度措施，鼓勵人才加強技術創新的力度，對于在技術創新中有突出貢獻的人員，要進行合理的獎勵，使人才不斷強化創新和發展的動力，建立起積極發展的良好氛圍，充實人才隊伍的力量，使銀行的數字化轉型能夠更順利地展開與落實[11]。

五、結論

綜上所述，科學技術和銀行的發展相互結合，體現了二者的密切關系，面對著經濟發展形勢的變化，銀行的數字化轉型有必要加快轉型和創新的速度，結合先進的金融科技技術，更進一步推動金融產業的創新變革，逐漸向著精準化、數據化、智能化的方向深入探索。借助科技引領和創新的驅動力，增強銀行業的發展動力，推進銀行的數字化轉型進程，為銀行業未來的發展拓展更廣闊的空間，推進我國的現代化社會經濟建設，提高綜合國力水平。