移動支付對大學生消費結構的影響研究*
——基于福建部分高校的調查分析

(福州工商學院,福建 福州 350715)

隨著中國經濟的高速發展，移動支付方式受到人們的普遍歡迎。中國人民銀行發布的《2018年支付體系運行總體情況》和《2018年第四季度支付體系運行總體情況》顯示，2018年中國移動支付業務增長快速，移動支付業務605.31億筆，金額277.39萬億元，分別同比增長61.19%和36.69%[1]。《2019第三季度支付體系運行總體情況》也指出，2019年第三季度，銀行共處理電子支付業務594.64億筆，金額612.9萬億元。其中，移動支付業務272.74億筆，金額86.11萬億元，同比分別增長61.05%和31.52%[2]。這些數據都體現了移動支付方式在中國增長速度之快以及普及程度之高。與工薪階層相比，大學生消費群體有更多的時間和精力去關注移動廣告、體驗手游、直播平臺等與移動電子商務相關的活動。因此，移動支付對大學生消費結構的影響應該受到更多關注。

1 大學生日常消費調查分析

本文主要選取福建省內5所高校在校大學生作為研究對象，共發放420份調查問卷，收回問卷405份，問卷有效率96%。具體的調查問卷中，80份來自福州大學，80份來自廈門大學，100份來自福州工商學院，64份來自福建工程學院，81份來自福州商學院。98.7%的受訪學生來源于福建省。因此，本研究對于分析和了解福建地區大學生移動支付影響消費結構具有一定的參考價值。

受訪者中，男生占34.1%，女生占65.9%；其中農村生源占54.1%，城鎮生源占45.9%。根據福建省大學生的消費調研，將大學生的消費結構分為發展和學習方面、生活方面、社會交往方面。發展和學習方面消費主要是除了學費和住宿費以外與學習有關的費用，例如購買專業相關書籍和軟件、參加培訓、資格證考試等費用。生活方面消費主要指學生的衣、食、行等。社會交往方面主要指通訊、網絡、娛樂等社會活動，如手機費、上網費用等。移動支付方面主要包括微信、支付寶、校園卡、信用卡及翼支付的使用。在對問卷的信度檢驗中，α值為0.784，信度屬于較好范圍。

1.1 大學生家庭年收入狀況及月消費情況

問卷統計結果顯示，大多數家庭年收入都處于中下水平，近85%的學生家庭年收入低于20萬元，低于3萬元的占28.15%，3萬～8萬元的占35.06%，8萬～12萬元的占21.98%，12萬～20萬元的占8.15%。只有1.48%的學生家庭年收入高于100萬元。而20萬～30萬元的比例是2.72%，30萬～100萬元的比例是2.47%。基于大學生的家庭年收入狀況，調研中有約70.37%的大學生每個月的消費金額在800～1500元，高于2500元的占1.98%。而800元以下和1501～2500元之間的比例相同，都是13.83%。由此可見，福建省大學生的月消費分布情況與其家庭年收入分布狀況基本一致。

1.2 大學生的支付方式與消費結構

根據調查數據，大學生群體消費的支付方式包括現金支付、微信支付、支付寶支付、信用卡支付、電信翼支付及校園卡支付等方式，其中使用微信支付比例最高，達 93.58%，支付寶支付次之，也有87.16%，而現金支付只有27.41%，再往后是校園卡支付，占日常支付的15.56%，而信用卡支付則只有3.46%，翼支付更少，只占1.98%。由此可以看出，微信、支付寶等移動支付已經成為大學生日常消費的普遍支付方式。

根據受訪者每月消費情況進行分析后發現，大學生群體消費的具體內容大體包括伙食費、購買生活用品(包括衣物、飾品、零食等)、戀愛交友、發展和學習、休閑娛樂、手機通訊等方面。伙食費和購買生活用品是屬于大學生的基本消費，它們涵蓋了大學生日常的基本生活所需，其主要內容包括衣服、鞋帽、食品、各類生活用品(化妝品)等。大學生在發展和學習方面、生活方面和社會交往方面的比例分別是1.85%、82.97%和15.18%。由此計算恩格爾系數，發現大學生群體中66.71%的學生處于59%以上的區間，處于“貧困”境地。這也較為符合目前大學生所處的境況。大多數家庭中，即便是富裕的家庭對大學生的月零花錢都有嚴格的控制，而大學生目前都處于緊張的學習狀態，較少有其他經濟收入，所以這都使大學生群體目前的恩格爾系數較高。

1.3 大學生消費的影響因素分析

在移動支付大規模普及的時代，大學生群體使用移動支付的概率基本達到100%，受訪者中沒有同學不使用移動支付。此次調查中，對大學生消費的影響因素具體包括：廣告、促銷，商品實用性，支付方式，商品的火爆程度及潮流性，“理性消費，量入為出”的消費理念，商品品牌，朋友家人的建議，“隨意購買，看心情”等8個因素。通過對大學生買賣物品的影響因素分析發現，移動支付的便利性并不會過多影響大學生的消費心理，只有13.09%的大學生認為會受到影響。其中，影響大學生消費的兩個最大因素分別是商品的實用性(66.42%)和“理性消費，量入為出”(64.44%)。其他因素的影響比例參見圖1。由此可以看出，有近70%的大學生在消費過程中是非常理性的。但是也有12%的大學生在消費中存在“看心情”的消費行為。這可能是由于大學生有時并不是追求理性認知上的效用最大化，而是追求情感上的滿意最大化。

圖1 影響大學生消費的因素及其占比

1.4 大學生對移動支付及現金支付的喜愛程度對比

通過直接詢問的方式，我們發現405位的被調查學生中，只有42位同學喜歡“現金支付”，剩余的363位同學都喜歡移動支付模式。具體的比例為：89.63%的同學喜歡移動支付，10.37%的同學喜歡現金支付，這與之前移動支付使用情況的比例也是相符合的。說明當下大學生對移動支付的喜愛程度比較高，而且使用頻率也比較高。

1.5 大學生移動支付使用頻率及滿意度

調查發現，微信支付與支付寶支付是大學生最常用的兩種移動支付方式。使用頻率統計：每月20次及以上為“經常使用”，5～19次/月為“使用一般”，0～5次/月為“極少使用”。有近40%的大學生支付寶支付使用頻率是“經常使用”，僅6.42%的大學生沒有支付寶賬號，而微信支付的使用頻率比支付寶支付更高，有近60%的大學生每月使用微信支付的頻率是在20次以上，僅1.23%的大學生沒有賬號。具體數據詳見圖2。

圖2 支付寶及微信使用頻率

從這兩種移動支付方式的滿意度上來看，支付寶的“非常滿意程度”比微信的“滿意程度”高約6個百分點。對支付寶的“非常滿意”程度達44.69%，對微信“非常滿意”的只有38.52%，而“不滿意”占比上，微信也比支付寶高0.75%。具體比例見圖3。

圖3 支付寶及微信支付使用滿意度

2 移動支付對大學生消費結構的影響

在問卷調查的基礎上，調研還對大學生進行了兩次移動支付對消費結構的影響實驗，隨機抽取35名福州在校大學生(包括大一學生10名，大二學生10名，大三學生10名，大四學生5名)參加實驗(實驗室內有具體的商品外包裝、名稱及價格)。實驗室的商品既包含了男生用品，也包含了女生用品，以及快消品和耐用品，被測試學生可以進行充分的選擇。具體物品包含以下幾類：①生活日用品、護膚品及化妝品；②水果、薯片、方便面等食品；③男女生服飾及配飾；④手機、電腦、VR等電子產品。每類商品都有高、中、低三個檔次，且所有品牌均為虛擬品牌，以避免知名品牌對消費者選擇造成的影響。第一次實驗，每位被試者都會獲得一份商品清單，包含商品名稱和價格。告知被試有5000元錢(現金代金券)可以自由支配，請被試在實驗室中根據清單自由選擇想購買的商品，進行現金交易。1小時的自由購物時間結束后，回收被試者的購物清單，并根據他們的購物結果記錄購買物品數量、價格及總消費金額。第二次實驗，給被試者一張可以透支的校園卡(內含5000元虛擬金額)，告知被試者通過移動支付進行消費，同樣可以根據消費清單自由選擇。1小時的自由購物時間結束后，回收被試者校園卡，利用校園卡系統記錄購物結果與購買物品數量、價格及總金額。

2.1 平均使用金額與購買物品種類平均數

從實驗數據統計得到，移動支付所使用的平均金額為4198.57元，與現金支付使用平均金額4235.43元相差不大，移動支付所使用平均金額比現金支付高36.86元。而從購買物品種類的比較中發現，大學生無論是使用現金購買還是移動支付，購買的物品種類平均值相差較少。現金購買物品種類平均數為10.94，移動支付購買物品種類平均數為10.71。

2.2 消費結構比例

從大學生的購買物品可以得出，使用現金支付時，大學生購買的物品的比例是：①生活日用品、護膚品及化妝品，占58.32%；②水果、薯片、方便面等食品，占21.87%；③男女生服飾及配飾，占12.35%；④手機、電腦、VR等電子產品，占7.46%。而使用移動支付時，大學生購買的物品的比例是：①生活日用品、護膚品及化妝品，占52.15%；②水果、薯片、方便面等食品，占22.65%；③男女生服飾及配飾，占15.23%；④手機、電腦、VR等電子產品，占9.97%。由此可以看出，在使用移動支付時，大學生對服飾配飾及價格稍貴的電子產品的購買比例有所提升，而對生活日用品、護膚品及化妝品的購買比例有所下降。

進一步訪談了解到，移動支付電子產品購買比例提升，原因在于移動支付的各種方式中，螞蟻花唄、京東白條等支付形式具有和信用卡十分類似的特征，屬于信用支付方式，消費者可以進行延期支付，而這種信用支付方式正潛移默化般改變著大學生的消費觀念。在被試者的潛意識中，移動支付是可以延期、分期進行支付的，這對于購買價格較高的產品時沒有太大負擔，因此會增加他們對高價格產品的購買比例。

3 移動支付影響大學生消費結構改變

3.1 關注的重點不同

不管是獲得還是損失，大學生在現金支付時的認知中，對10元與20元的差額比1000元與1010元的差額似乎更大。因此，在移動支付下，大學生更關注產品的耐用性；在現金支付下，大學生更關注產品的成本。當大學生使用現金的概念時，他們更偏好日常消費的易耗品；當大學生使用移動支付的概念時，他們往往會忽略價格的高低而偏好耐用產品。

3.2 “心理賬戶”的不同

Thaler 認為，所謂“心理賬戶”就是人們在心理無意識地把財富劃歸不同的賬戶進行管理，不同的心理賬戶有不同的記賬方式和心理運算規則。人們在心理運算的過程中并不是追求理性認知上的效用最大化，而是追求情感上的滿意最大化[3]。移動支付方式比現金支付更方便、更快捷，使得顧客與消費者之間的關系更加和諧，大學生們更不容易感覺到支付的“痛苦”，而是感覺到購物的愉悅，從而激發大學生對大額商品的購買欲望。

4 大學生使用移動支付的建議

4.1 加強移動支付風險管理

大學生是一個“特殊”的群體，他們已經屬于成年人，具有完全刑事責任，但是同時他們又是“不成熟”的，他們中很多沒有直接的經濟來源，但是卻有著較強的購買欲望。特別是隨著手機的普及，移動支付成為他們生活中的主要支付方式。通過調查以及實驗發現，大學生群體對移動支付還是持比較積極的態度。在大學生群體中，移動支付基本替代了傳統的支付方式，而在消費結構上，移動支付對大學生的消費結構影響并不大，只有在選擇價格較高的產品時才有一定的信用支付類影響。但是從教育層面而言，相關部門應重視對移動支付的風險管理。政府應該在安全、標準、監管等領域出臺配套技術、制度或規則予以規范，促進移動支付的健康、良性發展[4]。學校及家庭也應該選擇合適的方法和工具，來降低大學生資金使用的安全隱患，引導他們提升風險防范意識。

4.2 樹立正確的消費觀

大學生使用移動支付的頻率遠高于其他群體，移動支付讓大學生消費變得更加便捷，增加了大學生對高價格產品的消費欲望，同時也增加了大學生消費結構的多樣化。校園貸、分期買成為很多大學生的購物選擇，致使不少家庭都卷入了不良貸款的漩渦之中，其危害也是顯而易見的。因此，要幫助大學生樹立正確的生活觀與消費觀，形成崇儉尚廉、開源節流的風氣，增強大學生抵御不良風氣的能力。學校也可以多組織一些校園活動，鼓勵學生放下手機，感受生活帶來的樂趣，在課堂中增加理財知識教學，讓學生學會自我管理，明辨是非，從而實現合理、健康的移動支付。