中小銀行發展現狀與方向及對策建議

張宸嘉

一、前言

當前，我國中小銀行在穩定及推動地方經濟成長上，有較佳的貢獻。而在經濟逐步進入“陣痛期”與監管力度加大后，中小銀行需應對的運營風險隨之增加，使得自身發展的穩定性下滑。

二、中小銀行發展現狀

中小銀行中包含城市商業以及農村商業等，屬于我國銀行領域中推動革新的重要力量，對于各地經濟也具備關鍵價值。根據發展情況，總的來說，數千家中小規模銀行的實際運營較為穩定，并且資本以及撥備能力較高，擁有適宜的流動性，使其針對風險的處理水平，也有所強化，同時防控風險的積極性與前瞻度都在提高中。但換個角度來看，發展速度及規模上表現優異，但質量明顯不足，部分風險點被保留，形成高壓的局勢。此類銀行的資產質量出現下滑的跡象，雖然發展初期中，該種下滑是由規模及收益的外在表現，掩蓋內部實情，但如今此現象逐漸突出[1]。根據2019 年的相關數據來看，第三季度中，城市商業銀行的總體凈利潤超過兩千億元，同比下降0.63%，盈利方面顯然弱于其他形式的銀行。再加上該類銀行的內部構成有區別，處于“領頭羊”地位的銀行，利潤增速較快，并且多家上市銀行，凈利潤還是在正增長的狀態中，而其余部分未上市的銀行，利潤情況相對不理想。按照第三季度的數據來看，不良貸款的總額及比率均有提高，和2018 年的年末相較，提高70BP 左右。而導致此現狀的原因體現在：監管從嚴，地方擴張窗口指導，大部分商業銀行會把貸款逾期超過90日的業務，視為不良貸款。還有就是此類銀行的經營特點，使其受到本地經濟的干擾，和領域集中性及景氣程度有高度的聯系。由此造成資產質量形成突出的分化格局，并且在認定為不良款項的管理標準，相對寬松的部分銀行，需承受更高的信用風險。

在該年的第三季度結束后，該類銀行的資本充足率略高于12.5%，與2018 年的年底相比，出現明顯的下降，并且該指標遠遠低于大規模商業銀行以及股份制的商行。另外，一級資本占比不高，整體資本結構并不佳。在銀行領域中，流動性為運營的關鍵要素，特別是對表外業務偏大的此類銀行，需持續提高對流動性的承壓水平。同時，諸多城市商行，在獲取普通存款業務上的水平不高，同業負債是其負債的主要構成，僅借助交叉金融投資，實現日常套利，導致流動性風險提升。在出現被接管等類似情況后，引發金融市場內的信用分層，同業內的存單實際發行比例降低，銀行負債成本增多。由于企業治理缺陷，出現股東非法違規應用資金以及人為控制等，引發代理費用規模擴大，同樣影響流動性。

三、中小銀行的轉型方向

根據國內金融領域的供給側改革，將重心落在提升實體經濟上，強調金融服務的高品質及高效率，因此，便需要中小銀行能調整發展方向，適當弱化在規模與速度上的關注力度，以消除傳統運營方式的漏洞，逐漸把發展的重點轉移到質量層面，優化自身的發展內涵。結合中小規模的銀行近些年的發展情況，需要其明確行業發展轉型的方向。具體來說，應當注重關于實體經濟的業務轉變，調整市場生存定位，同時，強調內部構成模式，改變資產和負債的比率。并且要關注運營風險，從多層面落實風險防控，增強自身應對風險的能力，積極進行深化改革，強化內生發展動力。中小銀行還需推動數字化的發展，以謀求高品質運營局勢?；谥行°y行的現實情況以及金融市場的發展局勢，此類規模的銀行具備存在與成長的合理性。

（一）鎖定服務對象

在完整的經濟體系下，不僅要有大型企業引領整個行業的前進方向，還需要中小規模公司以及普通個體戶等。后者在追求發展的道路上，對外部資本支持的需求較大，同時在主動籌資中，融資路徑較少。而作為中小銀行，應當將本地千萬家庭、中小公司與本地農戶等，視為目標群體，此種差異化的定位設計，利于給其創造集中經營的格局。把有限的資金集中于此類客戶群體，可以彌補在運營規模上不足的缺陷，將“質量”放在發展的首位，盡可能地為所有客戶提供針對性的服務。在長期的積累中，不斷形成獨樹一幟的競爭力。

（二）發揮本土優勢

中小銀行“生于”本地的“草根”，而且在運營觀念上，要重點服務本地的中小規模公司，真正為本地人開設的金融機構，所以，相較于大規模銀行，會收獲本地政府及民眾的更多支持。同時，因為中小銀行內的工作者也一般是本地人，和客戶交流會更加順暢，利于維系客戶關系，由此形成在市場中存活的機會。對于中小銀行來說，本土優勢應當是其的無形資產。

（三）特殊風險識別

中小銀行與當地的中小規模公司存在天然的關聯，同時和本地政府之間的聯系，也更為便利，有助于銀行能合法從相關部門，掌握本地中小規模公司的運營狀態資料。同時，還和本地民眾有較為密切的關系，能通過走訪群眾，掌握市場對某些企業最直觀的反饋信息。所以，相較而言，中小銀行和大型銀行相比，往往擁有更具實效的識別風險方式，這對于銀行在向中小公司放貸中，創造更大的盈利空間，有巨大的幫助。但同時，向中小型公司放貸，還需要承擔比較高的風險問題，對此，需要借助本地政府，將相關政策進行適當傾斜，或者專設針對當地中小企業的管理機構或者部門。

四、中小銀行發展的對策建議討論

（一）優化實體經濟服務

中小銀行作為金融領域的重要構成，應當明確自身的市場定位，給實體經濟及普通民眾予以金融服務，由此才能擁有長效發展的動力，維持健康的運行狀態。近些年，有諸多中小規模的銀行，并未過度尋求資金額度較大的金融業務，而是把服務對象劃分為當地的中小微型的市場主體，借助貼合服務對象的業務合理調整，逐漸擁有特殊的競爭水平。而部分中小型銀行，依舊過于關注同業所帶來的利益，憑借規模及速率，追求自身發展，最終也因此產生諸多問題。由此說明，國內中小銀行的未來，需立足于實體經濟，憑借區域位置的優勢，調整發展定位，繼而構建出多層級、全覆蓋及多元性的金融供給格局。整體來說，中小銀行需做到進退有度，保留自身特色，具體是指：“進”，推動金融重心下沉，為所服務群體，打造定制個性化的服務產品，以獲取本地中小微公司等各方的認可；“退”則應逐漸減少交易模式復雜且可靠性不高的業務，把更多的資金流向實體經濟；“特色”是要服務于本地，形成地區優勢，占領差異化的市場位置，逐漸形成不可輕易代替的地位。在發展數字化的過程中，中小銀行需注重頂層優化與戰略定位。當前，此類銀行在數字化轉型上的理解并不深入，具體落實舉措和戰略不相符，導致諸多資源被浪費，提升了運營風險。所以，該類銀行需根據實體經濟業務，尋求盈利程度和成本量之間的平衡點，融入前沿數字化方法，穩定客戶關系，促使服務轉型，推動在線及線下的融合，落實轉型定位[2]。

（二）注重資產負債比例

以往的部分中小銀行，其資產負債的賬面表現較佳，但也僅是存在于規模及利潤方面，事實上有著諸多運行問題。比如大部分負債來源于同業，導致其實際負債水平不高，容易面臨流動性風險。所以，在優化發展中，需在資產負債兩個層面上入手，改善二者比例，讓該類運營衡量指標確實擁有夯實的底蘊。具體而言，在資產方面，關注信貸資產，各地中小銀行與本地市場的距離更近，并對當地客戶有比較深入的了解，但在整體性運營水平及部分業務資格等問題上有缺失。對此，中小銀行對于資產端的轉變，需將重心轉移至放貸方面，借助區位優勢與各類資源，增強在本地信貸上的投入力度，并減少在同業類資產上的服務。而負債構成上，強調核心負債，中小銀行應基于穩健運行條件下，如在流動性風險方面，受到輕度及嚴重壓力時，根據2019 年相關的數據報告來看，會有一成左右的銀行，未能達到穩定性經營的標準，所以，流動性風險需受到重視。我國商行特別是中小規模的銀行，需注重一般存款業務在負債上的關鍵價值，通過改變存款的結構，提升存款資金的可靠性，以弱化流動性引發的風險問題。

（三）落實高品質化發展

從2018 年開始，相關監管部門根據風險類型，執行差異化的監管對策，促使國內金融風險由原本的高速積累，出現高位緩釋，全行業風險程度有所下降，達到基本可控的效果，以免出現系統性的嚴重高風險。而近些年中小銀行依舊有發展缺失及痛點，比如資本充足率不高，后期補充路徑不多等。對此，中小銀行應當借助打開資本補充路徑，提高防控水平，使自身得以高質量發展。具體可采取的對策為：打造經營特色，突出有別于其他銀行的金融服務，提高盈利水平，并強化內源資本的發展效能；主動運用現行政策，并通過發行永續債等方式，確保資本補充的及時性與可靠性，利于改善資本構成；合理調整發展模式，控制實際消耗量，基于收益情況和流動性，控制高風險類業務的比例，提升關于零售業及中小微性等風險偏低的業務量，保持資本的合理流動性。在信息化環境下，可借助數字化的營銷，準確挑選適宜的客戶，夯實自身存續及發展的基石。中小銀行在吸收客戶中，需由原本的等待及尋找，變成挑選客戶，基于銀行戰略定位與運營目標，明確服務群體的特征，借助大數據及人工智能等方法，篩選出目標群體，結合現實變化，支持動態管理，以提升運營的精準度。在數字化模式下，風險防控是立足于信息、預警及管理等多個系統，使風險管控逐漸具備自動化的特點。為此，中小銀行需把全部資料錄入至管理系統中，并經過統計及歸類等處理。同時，健全預警機制，借助諸多算法與數字模型，以應對各類風險問題。另外，要主動運用區塊鏈、物聯網與大數據等手段，基于風險防控需要，達到自動化管控，降低運營風險，實現健康發展。

（四）推動銀行深度改革

在現代金融市場格局下，若想促進中小規模銀行的改革發展，需完善貼合其運營特質的治理模式與風險內控機制，以從根本上消除體制機制方面的問題，所以中小銀行需基于此，落實自我改革，增強內生動力，發揮自身在當地的特殊優勢。如今，中小銀行在企業治理上，依然有問題缺陷，比如大股東在話語權上極為突出，甚至能操控金融服務的運營決策，把相應的保險機制看成提款機。針對此現象，中小銀行需強化在股權方面的管控，調整股權構成，設置各參與者的分工，提高決策的合理性，增強決策執行力與兼顧工作的落實力度，構成三會一層的格局，嚴密管控和股東之間的金融交易，優化公司治理及內控。此外，積極分析我國對外開放的有關政策，主動獲取新的投資方，以優化治理效果[3]。

（五）發揮外部因素價值

中小銀行強調內在提升的同時，還需注重對外部因素的運用。一方面，當地政府需展現出屬地責任。可適當降低對本地此類銀行實施的行政干預，增強其經營自主權，并主動根據該類銀行的運營風險，推動監管部門及行業協會等各相關方的協同，幫助其制定防控風險的方案，促使改革深入，而且要在資金及政策方面給予支持，保障本地金融穩定。此外，形成正面的股東模式，積極協調本地國企股東，予以此類銀行平穩支持，并在資本實力弱化后，主動采取行動，給其補充資本。另一方面，監管部門需落實工作責任，基于中小銀行的運營狀況，實施高適配度的區別化監管。

（六）明確定位以及方向

在我國，中小銀行的資產總規模雖然只有約77 萬億元，其在我國銀行的金融機構319.7 萬億元的總資產中的所占比例不到四分之一，但其在我國的金融體系中仍有著非常重要的地位。

根據國新辦的新聞發布會上的內容，中小銀行的發展方向是立足于當地，并將規模做小，工作上要做到細致，并多做實事。之所以中小銀行受到關注，是因為中小銀行在當前仍舊缺乏核心競爭力，并且具有較高的風險，同時還存在資金不充足等問題，使其受到了較高的關注。中小銀行的定位，就是要回歸其發展本源，避免盲目擴張，其主要服務于民營及中小企業，通過對當地地方的深耕，使其能夠具備對小微企業和民營企業的優勢，使其在我國的金融供給的組成中具有重要地位。

（七）積極開展監管責任

監管部門在中小銀行的發展過程中既要做好“看門人”，也要做好“守夜人”，以更好的探索對中小銀行適配的差異化監管。一方面，是加大對中小銀行的政策優惠力度，為中小銀行的流動性提供支持。通過落實較低的存款準備金率的政策框架下的定向降準，將再貼現利率定向降低，從而擴大定向接待便利工具的融資抵押品范圍，通過各種手段，研究創設中長期接待便利等提供中長期的穩定資金，降低中小銀行期限錯配而造成的流動性風險，使中小銀行能夠聚焦本地，降低負債成本。另一方面，是研究提升不良風險的容忍度。中小銀行在制造業等周期性行業的信貸投放方面有著較高的不良率，在鼓勵銀行服務制造業的高質量發展戰略導向下，可參考涉農和扶貧的不良率政策，在監管評級內部和內部考核中適當提升對于不良風險的容忍度。

此外，要擴大大中小銀行不良資產證券化的試點范圍，對于銀行的風險處置來說不良資產的證券化能夠作為有效處置風險的手段，有利于降低銀行的不良率，并改進財務指標，強化對于風險的管控能力，并在總結現有經驗的基礎上將試點范圍進一步擴大。同時，還要豐富中小銀行的資本補充工具，適當放寬保險公司資金投資資產小于1 萬億元的城商行發行的永續債。另外，對于差異化的定增政策也需要進行積極探索。

五、結語

根據上文討論，不難看出中小銀行隱隱有發展畸形的狀態，部分此類銀行依舊強調規?；c高速的發展，未能確立特色競爭點。為此，中小銀行需把握實體經濟今后的業務潛力，并注重風險管控，優化資源分配結構，真正落實高品質發展，深化供給側的改革。