西藏銀行互聯網金融業務淺析

李瑞冬 中國建設銀行云南省分行

西藏銀行股份有限公司是中央第五次西藏工作座談會確定成立的，經中國銀監會批準的西藏首家也是唯一一家地方法人銀行，于2011年12月30日成立，2012年5月22日正式開業。近年來，受經濟下行、政策調整、監管趨嚴、風險溢出等諸多不利因素影響，西藏銀行啟動了業務轉型、二次創業的新征程，而實施科技賦能戰略—大力發展互聯網金融是新一屆行領導班子推動西藏銀行又好又快發展的一個重要突破口。

一、互聯網金融發展背景

互聯網金融就是指傳統金融機構與互聯網企業利用互聯網技術和通訊功能技術等實現資金的通融、支付和投資的一種新型金融業務模式。互聯網金融還具有透明度強、參與性高、協作性好、中間成本低等特征。自2012年開始，我國互聯網金融蓬勃發展，在支付結算、平臺融資、網絡理財等諸多領域快速發展。大量的商業銀行開始進行互聯網金融的布局，注重互聯網理財、直銷銀行等互聯網金融項目發展，并視其為新的業務增長點和重要的戰略方向，試圖通過互聯網金融走出特色化、專業化的道路。銀行業作為金融服務的提供者更需要與金融科技緊密結合，融入新的業務場景，加速完成數字化轉型，提升金融服務能力。

二、當前互聯網金融業務概況

（一）平臺與渠道建設

在互聯網金融的倒逼下，銀行開始了互聯網金融的探索，其中互聯網金融平臺以及渠道建設是關鍵環節，部分銀行通過建立互聯網交易平臺、加快大數據應用、支付結算體系互聯網化等，創新線上貸款、供應鏈融資等產品，著眼于線上線下聯動探索，實現互聯網渠道的精準營銷，通過大數據進行挖掘和分析，不斷提高內部管理效率和提升客戶服務水平。

（二）第三方跨界合作

銀行在發展自身互聯網金融之外，也競相與互聯網公司合作，為消費者定制多元化的產品，涉及大數據、云計算、網絡營銷、支付業務、征信、網絡安全、生活服務等各大領域，合作對象包括百度、螞蟻金服、京東金融、芝麻信用、騰訊、小米、360等各大互聯網公司或三方平臺。

（三）直銷銀行建立

直銷銀行在不發放實體銀行卡以及沒有物理網點的情況下，僅通過互聯網終端聯系客戶，大大降低了銀行成本，產品多元化、費率低、便利的特點，提高了銀行效率和用戶體驗。通過設立直銷銀行，跨越區域限制與網點數量限制被打破，面向的是巨大的互聯網市場。

（四）資產爭奪

互聯網是與數據相伴而生的，互聯網的發展推動著數據量以指數形式增長，數據不僅是互聯網發展的副產品，而且在大數據、人工智能等技術的推動下，在互聯網產業中用戶流量存在著集中的趨勢。隨著市場競爭，單純依靠低門檻、低價格的方式獲得流量客戶的可能性大大降低。與流量爭奪的集中化相對應的是對資產的爭奪更加激烈?；ヂ摼W金融的發展需要大量優質的資產資源，而市場經濟下行條件下，優質資產愈加難以獲得，資產的壓力日益凸顯，資產端日益成為互聯網金融的重點區域。

（五）支付收單市場發展

在移動互聯時代，支付與場景的結合更加緊密，客戶的支付行為已融入到衣食住行等諸多場景中。支付收單業務早已從單一的支付結算服務拓展為涵蓋大數據、理財、信貸、管理等全方位一體化服務。零售客戶支付市場趨于飽和，基本形成了支付寶、財付通為首的競爭格局。隨著移動支付的普及，小微商家對收單業務的需求逐步提升，對于商戶的爭奪日趨明顯。

三、西藏銀行發展互聯網金融的原因

（一）消費結構及習慣變化

隨著電子商務和互聯網金融的發展，消費者消費習慣發生了重大變化，越來越多的消費者傾向于網絡購物與在線支付，移動支付己經替代了傳統支付，成為市場主流。這一趨勢下，前往銀行網點辦理業務的客戶越來越少，傳統上通過網點營銷來獲取收益的手段越發難以維持。

今年年初新冠疫情爆發，對全球經濟、社會均產生了非常深遠的影響。疫情期間，國內企業和居民的交易模式和消費行為出現了明顯的變化，交通出行、酒店旅游、餐飲娛樂等容易出現密集接觸的行業首當其沖，實體經濟受到巨大影響，而以互聯網金融科技為基礎的線上購物、在線辦公等提供線上化、數字化服務的“無接觸經濟”新業態成為拉動經濟增長的重要引擎。

從西藏銀行2020年5月份交易量來看，網聯的交易量為45萬多筆，已經超過柜臺、自助渠道、個人網銀、手機銀行、移動展業系統的5個渠道交易量總和。這也從另一個方面體現出西藏銀行發展互聯網金融的迫切性。

（二）政策趨緊

在外部監管趨嚴、兩費補貼政策調整以及利率管制難以松動的環境下，西藏銀行傳統存貸款業務正逐漸失去市場競爭力，因此西藏銀行必須尋求突破點，順應互聯網金融發展趨勢，在“互聯網+”的時代背景下，加快與互聯網平臺進行合作，發行具有市場競爭力的存貸款產品，實現存款引流及資產投放，提高西藏銀行市場競爭力。

（三）兼顧成本與效益

西藏銀行傳統營銷主要依靠人工網點，人工網點輻射范圍小、服務時間有限。但人工網點運營成本較高，在客戶消費越來越互聯網化的今天，這一成本將不斷擠壓西藏銀行的利潤空間。而互聯網金融平臺雖前期建設投入較高，但其提供金融產品與服務的邊際成本非常低，利潤空間相對較大。

（四）打破區域限制

西藏銀行目前僅在區內開設營業網點，雖獲得相關政策可進行跨區經營，但短時間內跨區經營還存在一定的阻礙因素。因此，開展互聯網金融服務，可以快速有效的打破地域和時間限制，擴大經營范圍，提升獲客能力，首先實現線上跨區經營的目標。

四、發展互聯網金融的方案

（一）加強與互聯網公司合作，構建互聯網金融平臺

互聯網公司在渠道、平臺建設、信息方面有著天然的優勢。當前，西藏銀行互聯網金融發展思路才初具雛形，想要在這個瞬息萬變、分秒必爭的戰場上贏得一席之地，快速融入互聯網金融體系，加強與互聯網公司合作成為當務之急。通過搭建互聯網公司與西藏銀行的合作平臺，由互聯網公司平臺連接客戶，不需要開立實物銀行卡，沒有網點限制，可以在低成本下高效地服務客戶，有利于開拓市場，獲得客戶流量，迅速打開局面。

（二）創新存款產品與服務，做好存款引流

通過與互聯網公司合作，可以發掘巨大的客戶流量，但如何吸引客戶，將客戶發展成為西藏銀行的有效客戶，增強客戶粘性，很大程度上依賴于高收益的產品。西藏銀行需在做好充分市場調研的前提下，爭取監管政策，定制出較為符合客戶預期的存款產品，吸引客戶流量，獲得充足資本。同時，將西藏銀行部分傳統的線下產品線上化，在互聯網金融平臺進行跨區域營銷，促進傳統產品的收益增長。在此過程中注重金融服務的流程梳理，促進流程便捷化與自動化，提升客戶體驗。

（三）投放優質資產，擴大收益

互聯網金融的一大趨勢就是對優質資產的爭奪加強。存款引流成功獲得資金后，需加強與投資部門的聯動，深化資產投放端的產品創新。通過在資金市場、理財市場等尋找優質資產，將資金投放到風險可控且收益較高的產品，獲取利潤。

在西藏銀行互聯網金融發展初期，資本投放要符合審慎性原則，保證資金安全。目前可與資質較好的保險公司進行合作，發放“助保貸”等產品，西藏銀行向客戶發放貸款，由保險公司進行承保，在獲得客戶流量滿足客戶需求的同時又保證了資金安全，風險較低、收益比較有保障，為西藏銀行互聯網金融夯實基礎，做好支撐。

（四）聚合支付收單，實現場景金融突圍

支付收單與客戶生活、消費等各類場景密切相關，有場景才有支付，有支付才有金融。通過定制特色化的場景，通過一定的生活場景來營銷客戶，構建多元化合作平臺，如醫院、學校、單位等，以金融科技為支撐，提升產品服務專業能力，服務實體經濟，提升客戶服務，增強客戶粘性。

五、總結

互聯網金融服務不是簡單地將相關業務放到線上渠道，而是需要在精準營銷、量化風控、貸后管理等方面通過智能化技術手段提升金融服務差異化競爭力。西藏銀行應抓住互聯網時代帶來的機遇，適時調整戰略部署，做好發展規劃，對客戶群體變化、消費結構變化、互聯網金融開展情況、政策導向變化等不斷學習、研究和總結，刻畫出西藏銀行互聯網金融發展的輪廓。同時，加大科技投入力量，加快數字化轉型的步伐，支撐西藏銀行互聯網金融健康、快速發展。