論金融科技對商業銀行發展普惠金融的推進作用

王昕 中國郵政儲蓄銀行股份有限公司福建省福州市分行

引言：商業銀行的普惠金融發展中，傳統的工作模式受限于信息化系統的建設不到位、相關工作方法無法和當前已經開發出的支付平臺競爭，導致普惠金融業務的開展已經逐漸不能符合市場需求。通過對金融科技的加入和全面使用，可以在解決現有問題的基礎之上，讓普惠金融可以被更多的用戶接受，以全面提高各類金融業務的實現標準。

一、商業銀行普惠金融的面向客體和特性

普惠金融的服務對象包括小微型企業、具有個人商業貸款需求的人員等，由于其服務對象主要為需要在較短時間內獲得較多資金的客體，所以具有極高的公平性與合理性。對于普惠金融的特征，首先是對于相關服務內容的科學合理制定，并且嚴格保障了公平性，其工作出發點是讓所有客戶―包括弱勢群體―可以享受到金融福利，并通過資金獲得的方式提高個人生活水平或者企業的發展質量[1]。其次普惠金融中含有的業務類型較多，既包括個人小額貸款，也包括小微型企業的商業貸款，此外對于銀行的本身業務，包括儲蓄、支付結算、投資理財等，也要納入普惠金融業務體系，可以讓所有人群都享受到互聯網時代下的銀行系統金融福利。最后自然是其具有的全面性和惠民性，表現為通過降低企業貸款或者個人資金獲取過程中產生的成本，降低的成本由銀行本身承擔，從而讓互聯網時代的金融紅利能夠被更多的普通人群享受。

二、金融科技的發展路徑

（一）金融和科技不融合時期

金融和科技不融合時期，在我國的各類支付平臺未能夠獲得全面建設時，這一問題的后果就已經凸顯，而在支付平臺建立一段時間之后，可以發現金融和科技的不融合問題對于銀行帶來的負面影響更為明顯。金融和科技的不匹配問題中，表現為所有數據的上傳速度不足、金融業務的開發流程過長、服務內容覆蓋范圍狹窄等，其提供的金融服務只含有幾個固定類型，包括商業銀行貸款、各類企業的貸款等，同時由于數據的獲得渠道運行效率較低，導致各項業務的審批時間較長，甚至會降低企業的貸款業務運行效率[2]。

（二）金融和科技初步融合時期

金融和科技的初步融合時間為在我國通信網絡系統的建設工作全面推行階段，該過程中通過IT技術的使用、商業銀行內部綜合管理網絡的健全、銀行之間信息交流渠道的建立等，該過程事實上金融和科學技術的融合效果較差，導致一些情況下商業銀行受限于技術的本身限制，對于各類工作制度和運行體系的使用不到位，甚至出現違規操作問題，同時建立的綜合性工作體系只面向于銀行中的工作人員而并不面向普通客戶，雖然在各類業務的辦理效率上有所提升，但是和開發出的各類支付平臺相比，無論是消費者還是融資者都對于銀行金融科技系統不抱有期待，該過程導致銀行的發展速度大幅度降低。

（三）金融和科技當前融合時期

當前隨著大數據技術、云計算技術、區塊鏈技術的全面推行和建設，銀行方面也開始意識到金融科技對銀行普惠金融業務的推動作用，可以說當前銀行的科學技術儲備和金融系統的完善工作履行全面，可以更好地符合普惠金融的開發原則。在具體的工作中，區塊鏈技術一方面能夠提高銀行之間信息交流的安全性和快速性，同時大數據技術、云計算技術以及基于IPv6通信技術的銀行綜合系統，既能夠提高系統的本身運行速度，也可以大幅度提高對于各類服務的提供水平，同時通過智能手機app的使用，可以更好展現各類銀行業務的開辦質量、開辦效率和業務的覆蓋范圍。

三、金融科技對商業銀行發展普惠金融的推進作用

（一）業務擴展作用

業務擴展中普惠金融業務和用戶的關聯度相對較低，并且存在宣傳不到位情況，客戶認為銀行在多年的發展中會導致其個人儲蓄獲利水平的降低，甚至對銀行的固有印象長期未變更，讓銀行的業務擴展工作難以推行。而在金融科技的使用中，一方面銀行本身加強了硬軟件系統建設，從而讓各類業務的辦理時間大幅度降低，同時一些資料無需借貸者或者普通客戶提供，銀行可以根據建成的內部網絡系統和銀行之間的交流通信技術獲得相關資料，該模式可以大幅度提高儲戶以及業務接受者的業務開辦認同度。另外由于信息化時代，由于消費者已經習慣了借助支付寶、微型等支付平臺消費，銀行失去了互聯網時代的高速率推廣機會，這將導致銀行在信息化時代失去了與支付平臺的競爭能力，另外相對于支付平臺，銀行對于各類業務的宣傳長期處于劣勢。在今后的業務開展中，其一可以通過手機app展現各類業務信息，可以讓更多群體了解到當前銀行開發出的新型業務內容，另一方面銀行也能夠通過對于相關信息的獲取，將各地區的經濟發展信息提交給中國人民銀行總行，切實做好對于市場的合理介入和調整工作。

（二）面向客體擴寬作用

我國在當前的經濟發展中存在大量低收入群體，這類群體日常生活中，雖然可以不主動更新自身思想，但是對于手機的依賴程度也會逐漸提升，同時網絡購物過程中也大量借助手機支付平臺提交消費資金，這就導致大量的智能手機用戶認為銀行業務不可以干涉或者參與網絡購物過程。雖然當前大量的銀行允許消費者直接使用儲蓄卡或信用卡交易，但是依然會廣泛借助支付平臺發揮作用，導致各類業務的推廣效果較差。在金融科技的使用階段，如商業銀行可通過IPv6通信系統以及大數據技術，實現內部信息格外源信息的交換，理論上已經支持了消費者只通過銀行開發出的軟件完成支付任務。另外通過在這類軟件中相關信息的提供，可以讓消費者對于當前可開辦業務的類型有更為全面的了解，可以說面向客體的擴寬作用展現明顯。

（三）服務質量提高作用

對于普惠金融業務的開展過程，服務質量的體現包括兩個方面，一個是對于相關申請手續響應時間的大幅度縮短，另一個是對于各類提交數據的提供量降低，當這兩項工作任務都得以實現時，則銀行的業務聲望會在消費者群體中獲得大幅度的上升[3]。在金融技術的使用階段，一方面銀行之間建立了內部交流系統，可以根據用戶的身份信息分析是否存在違約信息、信用卡辦理信息等，通過該方法可以提高對于相關信息的獲取效率，另一方面，該過程中相關業務辦理人員所需要提供的手續僅包括最為基礎的手續內容，并且通常情況下無需進行2次乃至多次業務辦理工作，大幅降低了客戶在業務辦理過程中的時間成本和機會成本，所以可以從根本提高了相關業務的服務質量，讓銀行可以在新時期獲得全面發展，使其之內獲得更好的發展。

（四）業務效率提升作用

在業務效率的提升階段，一方面為到銀行中辦理的各類業務內容，另一方面為不需要到銀行中辦理的相關業務內容。前者需要降低在銀行中的排隊時間、業務辦理的審批時間、相關資格的認定難度等，在金融科技的使用過程，由于已經建成了大體量的數據庫，同時銀行之間的交流也開始采用區塊鏈技術提高各類信息傳遞的安全性和穩定性，會從根本上讓銀行的業務辦理效率大幅度提高，而后項工作中，當前各銀行都已經開發出了專業化的智能手機業務辦理平臺，其中會表示出當前的業務類型、業務流程、業務優勢，所以在具體的工作中針對一些小型業務或者無需完成個人信息全面認證的業務，可以采用這專業app直接辦理，讓業務辦理人員無需所有業務的辦理過程都到銀行中完成相關的工作，這對于我國大量的網絡用戶來說不啻為一個利好消息。

四、金融科技在商業銀行發展普惠金融中的使用方法

（一）業務擴展過程的使用

在業務擴展過程的金融科技使用階段，一方面要研究當前各類業務的開發形式，另一方面要研究今后一段時間之內，銀行客戶對于各類金融業務的注重點，以此為標準完成專業的管理工作任務。前項工作中，需要研究原有的技術類型和工作模式是否可以轉移到基于移動設備的業務平臺上，比如研究當前開發出的移動設備app是否可以支持所有業務的辦理，考慮到當前我國的智能手機用戶量巨大，原有的IPv4通信渠道難以滿足如此巨大的數據識別量，所以工作方面需要普遍建成IPv6系統的綜合管理體系，讓手機端的發送數據經過服務器轉換之后，轉變成專用的IPv4通訊信號，之后由已經建成的系統接收并將其存儲到服務器內，以支持用戶通過手機銀行軟件辦理各項業務。對于后項工作，要根據當前該地區的人員貸款需求量、小微型企業的數量以及今后一段時間金融系統發展的預測，研究需要重點開展的業務類型，包括理財產品的銷售、國債的發放、儲蓄利率的調整等，這類信息需要能夠被精確分析，并借助軟件進行信息的推送和展現，讓用戶能夠更好了解當前銀行的業務范圍。

（二）面向客體擴寬的方法

對于服務客體的擴寬過程，需要研究當前銀行的各類服務潛在用戶的需求，做出技術上的改進，事實上我國商業銀行的總量較多，而無論消費者從哪個銀行中辦理了相關業務之后，銀行方面都會建議用戶在移動端設備上安裝該銀行開發出的專業服務軟件，但是對于大量的消費者來說，其之所以選擇使用支付平臺完成各類支付任務，主要是因為該平臺可以支持各類銀行的業務，所以在今后的平臺升級過程，可以考慮由所有銀行參與共同研發集中性的業務軟件以吸引更多的消費者[4]。此外在面向客體的擴寬過程，也需要實現銀行內部信息之間的全面交流，通過已經建成的區塊鏈技術和大數據技術，實現對業務辦理中必要數據的獲得和優化，今后才能夠讓建成的各類服務體系可以被更多消費者了解并識別。

（三）服務質量的提高方法

在服務質量的提高過程，需要轉變思路，即不再只單純要求銀行中的辦事人員和窗口內人員素質提高，而是要從基礎上調整今后的服務工作模式。可采用的思路為，一方面通過網絡系統辦理更多的業務，另一方面在必須到銀行中辦理的業務中，需要降低提供的資料總量。比如對于商業銀行的貸款，目前消費者到不同銀行中辦理的貸款，都需要提供消費或者工資流水、購房證明、單位證明等信息，其中資金流水由于不同銀行的主力消費群體不同，并且用戶對于銀行卡的使用依賴程度不同，當常用消費儲蓄卡和貸款銀行不同時，需要專門調撥一定的時間到其他銀行中打印自身的資金流水賬單。在今后的技術開發階段，可以在中國人民銀行的統一調配之下，讓消費者本身無需提供銀行的資金流水，而是可以在銀行的業務辦理過程中，銀行方面根據中國人民銀行下發的各項指令，由相關銀行提供資金流水單據，通過該方法可以降低貸款辦理人員的消耗時間長度。

（四）業務效率的提高方法

在業務效率的提高過程，當前大量的用戶主要依賴移動智能設備上的業務平臺獲得各類數據，所以在具體的工作中，要求實際辦理業務的效率能夠被該移動軟件進行全面監管和數據獲取。在實際的工作階段，除了必須到銀行中辦理的業務，其余類型的業務可以考慮如何采用適當的方法把數據提交到手機移動平臺。另外要研究銀行開發出的移動軟件，如何在移動支付平臺已經造成較大影響的情況下與其進行競爭。

結論：綜上所述，金融科技的發展過程歷經金融和科學技術不銜接、初步銜接和深入融合流程，其對于商業銀行普惠金融業務的推廣促進效果表現為業務效率的提升、服務質量的提高等。在金融科技的具體使用階段，要根據各類工作的完善，合理確定相關業務體系的今后變革和升級路線，可加入大數據、云計算、IPv6以及區塊鏈技術等，讓服務質量進一步提升。