商業(yè)銀行信用卡業(yè)務存在的問題及對策

秦桂潔 恒豐銀行招遠支行

前言：隨著我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務的逐漸發(fā)展，各大商業(yè)銀行發(fā)放的信用卡數(shù)量越來越多，商業(yè)銀行在擴大信用卡發(fā)放規(guī)模的過程中，產(chǎn)生了激烈的競爭。部分商業(yè)銀行只是一味地擴大信用卡的發(fā)放數(shù)量，而忽視了擴大信用卡業(yè)務所帶來的問題。盲目擴大信用卡發(fā)放規(guī)模會加大商業(yè)銀行信用卡業(yè)務的發(fā)展風險，對商業(yè)銀行造成經(jīng)濟損失。目前我國商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務普遍存在著過度追求數(shù)量而輕視業(yè)務質量的問題，導致信用卡使用率較低。由于信用卡存在一些操作風險，在互聯(lián)網(wǎng)時代下，也有部分不法分子利用網(wǎng)上銀行的操作漏洞，竊取客戶錢財，對客戶造成了重大損失。以下對這些問題進行具體分析。

一、商業(yè)銀行信用卡業(yè)務存在的問題分析

1.過分追求信用卡的發(fā)放量。當下我國商業(yè)銀行在發(fā)展過程中所面臨的競爭壓力越來越大，部分商業(yè)銀行過度看重信用卡的發(fā)放量，增加了信用卡業(yè)務的潛在風險。國內大部分商業(yè)銀行對信用卡風險保持了樂觀態(tài)度，銀行為了追求業(yè)務量和市場占有率，沒有充分了解申報人的基本信息，降低了信用卡的申請門檻。這樣一來會導致商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務出現(xiàn)混亂，增加了商業(yè)銀行信用卡業(yè)務的發(fā)展隱患。

2.信用卡的使用效率低。商業(yè)銀行為了搶占市場，在信用卡的發(fā)放過程中盲目追求發(fā)卡數(shù)量，導致了大量睡眠卡的產(chǎn)生。由于信用卡的申請門檻降低，廣大客戶可以申請多張信用卡，進而降低了對單張信用卡的使用率，這樣一來很難提高銀行信用卡業(yè)務帶來的收益。

3.缺乏風險控制。目前我國大部分商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務還存在著風險控制不夠健全的問題。信用卡具有透支功能，消費者可以利用信用卡進行提前消費，因此信用卡對申請人的信用要求較高。但是部分商業(yè)銀行為了更好地吸引客戶，在客戶申請信用卡時，會授予高于客戶保障能力的信用額度。而且持卡人在申請信用卡時，沒有任何財政擔保，倘若持卡人無力償還信用卡透支額度，會造成銀行的商業(yè)損失。此外，商業(yè)銀行難以正確判斷客戶的保障能力，從而會增加商業(yè)銀行信用卡業(yè)務的發(fā)展風險。

4.信用卡操作風險的增加。隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，越來越多的客戶開始使用網(wǎng)上銀行，由于網(wǎng)絡銀行還存在著操作漏洞，這也給了不法分子可乘之機。不法分子盜竊他人信息并挪用客戶資金的案件時有發(fā)生，這樣一來會給客戶帶來巨大的經(jīng)濟損失。由于信用卡的相關法律制度還不夠健全，使用信用卡非法套現(xiàn)的問題也時有發(fā)生。這些問題不僅會損害到銀行的經(jīng)濟利益，也會對商業(yè)銀行的發(fā)展造成不利影響。

二、商業(yè)銀行信用卡業(yè)務的發(fā)展對策分析

目前商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務在發(fā)展過程中還存在著許多問題，在今后的發(fā)展過程中，商業(yè)銀行要進一步完善信用卡業(yè)務的風險管理措施，以下對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務發(fā)展的對策進行具體分析。

1.大對客戶信用的審查力度。目前我國大部分商業(yè)銀行在信用卡的發(fā)放過程中，對于客戶信用審查力度還比較低，這樣一來會導致銀行對客戶的償還能力產(chǎn)生錯誤的判斷。由于我國的信用體系還不夠健全，商業(yè)銀行在今后的發(fā)展過程中，要進一步完善征信系統(tǒng)，這樣才能有效解決商業(yè)銀行難以收集客戶征信數(shù)據(jù)的問題。在今后的發(fā)展過程中，商業(yè)銀行也要加大對信用卡申辦的審批力度，要根據(jù)客戶的信用資料來判斷其信用等級。銀行要對信用卡持卡人進行詳細的調查，尤其是對于信用額度較高的客戶，要采取相應的擔保措施。

2.為客戶提供更多增值業(yè)務。當下各大商業(yè)銀行所發(fā)行的信用卡業(yè)務內容大多相同，同質化問題嚴重。在今后的發(fā)展過程中，商業(yè)銀行要針對不同客戶的需求，對信用卡業(yè)務進行市場定位。這樣才能吸引更多的固定客戶，也能有效擴大商業(yè)銀行信用卡業(yè)務的客戶群體。對于特殊客戶，商業(yè)銀行可以制定特殊的營銷模式，給誠信度較高的老客戶適當降低利率。從而能夠幫助商業(yè)銀行吸引潛在客戶，也能有效地留住老客戶。

3.規(guī)范信用卡業(yè)務的操作流程。在互聯(lián)網(wǎng)時代下信用卡套現(xiàn)的現(xiàn)象時有發(fā)生，信用卡套現(xiàn)問題，不僅增加了銀行的發(fā)展風險，也擾亂了正常的社會經(jīng)濟秩序。各大商業(yè)銀行在今后的發(fā)展過程中，要嚴厲制止信用卡套現(xiàn)現(xiàn)象。商業(yè)銀行要進一步落實商戶實名制度，要加大對商戶交易數(shù)據(jù)的監(jiān)控。倘若商戶在信用卡的使用過程中出現(xiàn)欺詐或者套現(xiàn)等違法行為，銀行要及時停止其信用卡業(yè)務，也要向有關部門舉報。

三、結束語

我國的信用卡業(yè)務已經(jīng)趨于成熟，各大商業(yè)銀行信用卡業(yè)務競爭激烈，目前我國大部分商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務發(fā)展過程中，風險管理措施還不夠完善，過分追求信用卡發(fā)放數(shù)量，而忽視了信用卡業(yè)務的風險控制。在今后的發(fā)展過程中，商業(yè)銀行要加大對客戶信用的審查力度，完善信用卡業(yè)務的增值服務，規(guī)范信用卡業(yè)務的操作流程，這樣才能有效促進商業(yè)銀行信用卡業(yè)務的健康發(fā)展。