我國銀行保險的現狀和問題分析

中國平安財產保險股份有限公司 陳柳玲

銀行保險伴隨著經濟一體化與金融服務的高度融合而出現，當前已經成為銀行與保險業進軍的新市場，是銀行獲得較高利潤的新方法。當前，我國銀行保險還沒有得到進一步發展，所以對我國銀行保險的現狀進行深入探索，明確當前存在的問題，并提出合理的應對措施具有非常重要的作用。

我國銀行保險出現于上世紀九十年代，我國加入世界貿易組織以后，中國銀行保險業在擁有大量發展機會的同時也面臨著諸多挑戰，銀行保險只有不斷提高服務質量才能得到穩定發展。衡量銀行與保險企業服務質量是否提升的關鍵因素是客戶的滿意度。對于銀行保險來說，要想提高服務質量則需將客戶需求置于第一位，并采取各種方法提高員工的服務技能，不可忽視的是，我國金融管理體制存在著各種不足，銀行保險在發展過程中必然會暴露出各種各樣的問題，嚴重制約著我國銀行保險的穩定運行。

1 我國銀行保險的現狀與問題

1.1 銀行保險不能開展深層次合作

當前國內銀行保險雖然已經出現了一定數量的全面合作型市場主體，同時在一定程度上表現為銀行與保險公司在資金方面的合作發展，但不可忽視的是，這些合作只是針對數量極少的企業而言。對于國內大多數保險公司來說，它們與銀行的合作依然只關注銷售代理方面的合作，而且針對這些保險公司來說，它們在與國內經濟基礎雄厚的銀行進行比較時，其經濟實力不相當，因此還不能在股權資金上開展密切合作。國內銀行與保險公司的合作水平依然有待進一步提升，二者采取的合作方法主要表現為銷售協議的簽訂。銀行與保險公司簽訂的代理銷售協議均不會超過一年的期限，由于短期協議對二者的影響不大，所以簽訂協議時存在著過于隨意的問題，而且二者需要同時面對大量強有力的競爭對手的沖擊，因此銀行與保險公司的合作方式均為“多對多”過于寬松的方法，這種合作方式引發的問題是二者均同時存在大量合作企業，而且處于快速變化中。因此這種合作模式不會給銀行和保險公司帶來可觀的經濟收益，導致銀行保險的生產經營上面臨著諸多變數[1]。

1.2 銀行保險產品利潤減少

由于采取兼業的代理銷售模式，因此保險公司在銀行保險產品方面投入的資金不斷增多，而獲得的利潤不斷壓縮。在銀行保險的發展過程中，保險公司不但承擔著銀行保險產品的設計任務，還是銀行保險生產經營風險的主體。當前我國大量保險公司面臨著銀行保險帶來的利潤降低的經營風險。因此數量較多的保險公司已經著手改變自身業務，我國銀行保險已經進入結構改革的新時期。在銀行保險代理“1+1”模式取消后，銀行與保險公司的合作重新采取多對多的寬松管理方法。保險公司需要面臨大量強有力的同行業競爭對手的沖擊，結合非排他合作方式的應用，因此任何一家保險公司均可與銀行開展合作。二者協商的關鍵問題集中在手續費方面。當前，銀行保險業務的手續費快速上調，由于手續費短期內快速提升，因此保險公司需要支出的成本不斷增多，其在利潤中占有的比重越來越多。在傭金上調的過程中，保險公司也須支付更高的成本，對利潤空間進行了再次壓縮。在經營成本不斷增多的情況下，保險公司只有通過提升保費的方法才能維持現狀，導致客戶承擔的費用過高，引發大量客戶退保，對保險的保障功能提出了挑戰。在收到的利潤不斷減少的形勢下，保險公司償付能力與抗風險能力日益萎縮，導致我國保險業的競爭能力不斷下降[2]。

1.3 銀行保險產品過少

雖然在保險業務開展過程中存在著一定數量的退保問題，但其不會影響保險公司的正常運行。但如果短期內出現大量、集中的客戶退保，則會導致重大經營風險的出現，會對保險公司的生產經營活動產生重大影響，甚至造成保險公司嚴重虧損、償付能力快速下滑等問題。假如保險公司出現的退保率比壽險精算制訂的限額高，則會產生重大退保風險。退保風險不但會對公司的生產經營造成重大影響，還會侵害被保險人的利益。壽險公司屬于自負盈虧的保險經營者，退保風險是其必須面對的主要問題。由于壽險公司屬于銀行保險的經營者，所以雖然銀行保險的退保率比個人代理途徑的退保率要低，但個人代理途徑的退保率不會發生較大變化，而銀行保險的退保率卻極有可能出現劇烈起伏。尤其是在銀行保險退保率達到最高時，則意味著大量投保人在短期內集中退保，會奪走保險公司大量的現金[3]。

1.4 銀行保險經營不規范

我國有關法律條款規定，保險兼業從業人員需要通過保險代理兼業資格考試，在獲得中國人民銀行下發的《保險代理資格證書》后才能營業。再有，我國商業銀行辦理代理保險業務時須同時持有《保險兼業代理委托書》與《保險兼業代理許可證》，而且上述二證必須懸掛于營業場所的顯要位置，也就是要在出示有關證件的情況下經營。當前大量商業銀行人員并不具備《保險代理資格證書》，但工作人員依然在出售保險，甚至有的商業銀行根本沒有任何證件，有的商業銀行即使取得了證件也不出示。在生產經營不規范的前提下，如果與客戶不產生矛盾，那么則一切平安無事。但在大量銀行保險產品銷售的情況下，銀行與客戶不可能不發生各種矛盾，一旦出現各種矛盾，銀行則須為自己存在的失誤而承擔責任，這種操作模式導致銀行在保險業務運行中存在著操作風險。

1.5 銀行保險銷售不合理

衡量銀行保險銷售人員的道德問題可從兩個方面考慮，一是銀行工作人員誤導保險客戶，二是銀行保險手續費引發道德風險。當前，大量銀行網點在銷售銀行保險產品時存在著誤導客戶的行為。比如，一味夸大投資型產品的投資收益數量，而不會告訴客戶需要承擔的保險責任、退保費用、現金價值、各種扣除費用等。為了得到數量較高的手續費，銀行工作人員會采取錯誤引導的做法使銀行保險客戶在不知情的情況下簽字購買，從表面上看銀行保險處于旺盛發展的階段，但從細節上分析，銀行保險客戶也是為了獲得最高利益，一旦他們發現銀行工作人員有誤導自己的行為，他們就會對銀行產生質疑，有的會立即脫離原有銀行。銀行只有具備一定數量的營業網點與穩定的客戶才能與保險公司進行合作，假如一家銀行在誤導客戶的情況下導致大量客戶離去，那么保險公司也不會選擇與這樣的銀行進行合作。手續費在我國銀行保險穩定運行中發揮著重要作用，人們一直認為保險公司是手續費大戰的受害者，還認為保險在與銀行合作時處于不利地位，一味提高手續費是為了幫助銀行獲得較高利潤。但在實際操作過程中，手續費過高是由保險公司自己的原因造成的，而且這些原因也會導致銀行面臨諸多風險。

2 我國銀行保險穩定發展的對策

2.1 銀行保險要實行緊密合作

為了促進我國銀行保險的穩定發展，在分業經營的實際情況下，實現銀行保險二者密切合作的主要問題是將二者的利益捆綁在一起。更新經營理念需要一定的流程，創新經營模式則須短時間內落實。當前最為關鍵的問題是銀行與保險公司的排他合作。保險公司可嘗試與銀行開展股權合作，創建金融控股集團是最為合理的合作模式。實行排他的合作模式可以幫助銀行與保險公司脫離低級的傭金大戰，在相互合作的基礎上研發附加值更高的業務模式。在銀行與保險公司股權合作當中，中國保監會推出了《關于保險機構投資商業銀行股權的通知》，支持保險公司將資金投向當前還沒有上市的商業銀行股權。此政策屬于為保險業與銀行合作鋪路搭橋，是推動銀行與保險公司長期密切合作的重要舉措，同時為保險公司有效拓寬了投資途徑，消除了投資風險，提高了投資收益，將會在將來一定時期內推動我國銀行保險業的迅猛發展。此政策為保險公司投資銀行股權明確了方向，鼓勵投資活動“在大力發展主營業務的同時，著力提升核心競爭力”。我國銀行保險合作的時間較短，其還不具備堅實的根基，銀行保險合作還沒有脫離代理合作時期，但具有不可限量的發展空間[4]。

2.2 增加銀行保險產品利潤

我國銀行保險產品投資較高，保障內容較少，創造的利潤不足。要想解決這一問題，可采取以下方法。第一，保險公司要提高產品的附加值，雖然我國消費者傾向于購買投資類產品，但銀行保險產品首先還須關注消費者的保障要求，這也是消費者購買保險的主要目的。再有，還須同時兼顧保險產品的保障性、儲蓄性與投資性，及時創新保險產品，使保險充分展現自身分散風險與社會管理的職能。保險公司要著力開發與廣大消費者需求相契合的健康保險、養老保險、終身保險等各類產品，還須主動宣傳保險的保障功能，促使消費者意識到保險具有分散風險、提供保障的功能，從而達到大量銷售保險產品的目的，才能幫助銀行保險提高產品利潤。第二，保險公司還須開發銀行保險合作新空間。當前，銀行與保險公司的合作主要集中在銀行個人業務與保險公司個人壽險業務等方面，在公司意識到保險是轉移風險的工具以后，公司通過為職工購買保險來達到吸引人才的目的，因此出現了一定數量的團體保險，團體保險是針對企業團體而言的，被保險人不需要參加體檢，而且團體保險費用不高，保險公司不需要與每一個被保險人接觸。因此銀行銷售團體保險更為合理，這種方法也是保險公司開拓新業務的良好時機，在擁有大量團體客戶以后，銀行保險產品創造的利潤必然會增多。

2.3 銀行保險要重視開發新產品

只有及時研發與銀行柜臺銷售相契合的保險產品才能保證銀行保險業務的穩定運行。在開發新產品過程中，銀行要不斷加大投入力度，不能將開發新產品的責任與任務完全交給保險公司來承擔。銀行有必要采取各種措施拉近與客戶的關系，銀行與保險公司比較，其具備與廣大客戶接近的機會與時間，因此銀行是及時了解客戶需求的最佳部門。及時將收集的客戶需求上傳給保險公司，保險公司可以針對客戶需求及時創新產品設計，為客戶開發出適銷對路的新產品。再有，銀行對自身業務的運行比保險公司更加熟悉，對于銀行部門來說，他們更了解客戶需要什么樣的保險產品，更明確哪一類保險產品適合在銀行銷售。銀行只有與保險公司加強合作，二者在銀行保險產品創新方面共同付出不懈的努力，將產品的金融服務功能與保險保障功能實現完美結合，開發出的此類產品必然能夠得到廣大客戶的認同，為銀行與保險公司帶來不可估量的利潤。

2.4 監管銀行保險的生產經營

保險公司屬于負債經營，所以必須監督保險公司的償付能力。嚴格管理保險公司的償付能力首先要監督保險公司資產負債情況，對于監管部門來說，必須采取各種措施嚴格管理保險公司的產品開發問題與銀行的過度銷售問題，尤其要嚴格監督銀行在銷售分紅型短期保險產品時的行為。再有，監管部門可支持銀行保險開發時效較長的銀行保險產品，鼓勵其進行產品創新。一旦發現由于銀行保險業務運行受阻而導致公司償付能力下降的情況，保監會則須立即要求保險公司停止經營銀行保險業務并為其整改制訂時間，務必要在損害行為出現前實現準確控制，防止廣大投保人員的切身利益受損[5]。

2.5 合理規范銀行保險銷售過程

為了及時解決銀行在銀行保險操作過程中存在的風險，要對銀行代理保險營銷的整個過程進行嚴格管理，力爭在最短時間內實現規范化與科學化。此過程不但包含銀行柜臺的產品銷售過程，而且也涉及銀行的營業執照、兼業代理人的資格、委托書、協議簽證、保險經營人員的資格證等。采取以上管理方式，一旦出現矛盾可以在最短時間內區分銀行代理人與被代理保險公司的責任，防止銀行遭受重大經濟損失。當前，需要銀行短時間內解決的問題是銀行保險從業人員的資格證短缺問題與出示證件經營問題。銀行還須在各個網點柜臺上明確專門的代理人員，設置專門的代理專柜，這種模式可以保證操作規程與宣傳內容相一致，及時轉變過去較長時期內采用的每一個人均須承擔銷售任務、每一個人均須推銷保險的方法，使客戶購買保險過程中做到清楚明白，在完全掌握保險內容后享受代理保險服務，達到滿意而來、滿意而歸的效果。

3 結語

我國銀行保險在發展過程中必然會面臨各種各樣的問題，為了及時解決這些問題，本文提出了以上各種建議。但解決上述問題不可能采取完全一致的方法，解決問題的過程中必然還會出現新問題。本文認為，我國銀行保險在保險公司、銀行、監管部門的共同努力下必將實現健康發展，在不遠的將來，我國銀行保險將會迎來快速崛起的春天。