我國銀行保險的現(xiàn)狀和問題分析

中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司 陳柳玲

銀行保險伴隨著經(jīng)濟一體化與金融服務(wù)的高度融合而出現(xiàn)，當前已經(jīng)成為銀行與保險業(yè)進軍的新市場，是銀行獲得較高利潤的新方法。當前，我國銀行保險還沒有得到進一步發(fā)展，所以對我國銀行保險的現(xiàn)狀進行深入探索，明確當前存在的問題，并提出合理的應(yīng)對措施具有非常重要的作用。

我國銀行保險出現(xiàn)于上世紀九十年代，我國加入世界貿(mào)易組織以后，中國銀行保險業(yè)在擁有大量發(fā)展機會的同時也面臨著諸多挑戰(zhàn)，銀行保險只有不斷提高服務(wù)質(zhì)量才能得到穩(wěn)定發(fā)展。衡量銀行與保險企業(yè)服務(wù)質(zhì)量是否提升的關(guān)鍵因素是客戶的滿意度。對于銀行保險來說，要想提高服務(wù)質(zhì)量則需將客戶需求置于第一位，并采取各種方法提高員工的服務(wù)技能，不可忽視的是，我國金融管理體制存在著各種不足，銀行保險在發(fā)展過程中必然會暴露出各種各樣的問題，嚴重制約著我國銀行保險的穩(wěn)定運行。

1 我國銀行保險的現(xiàn)狀與問題

1.1 銀行保險不能開展深層次合作

當前國內(nèi)銀行保險雖然已經(jīng)出現(xiàn)了一定數(shù)量的全面合作型市場主體，同時在一定程度上表現(xiàn)為銀行與保險公司在資金方面的合作發(fā)展，但不可忽視的是，這些合作只是針對數(shù)量極少的企業(yè)而言。對于國內(nèi)大多數(shù)保險公司來說，它們與銀行的合作依然只關(guān)注銷售代理方面的合作，而且針對這些保險公司來說，它們在與國內(nèi)經(jīng)濟基礎(chǔ)雄厚的銀行進行比較時，其經(jīng)濟實力不相當，因此還不能在股權(quán)資金上開展密切合作。國內(nèi)銀行與保險公司的合作水平依然有待進一步提升，二者采取的合作方法主要表現(xiàn)為銷售協(xié)議的簽訂。銀行與保險公司簽訂的代理銷售協(xié)議均不會超過一年的期限，由于短期協(xié)議對二者的影響不大，所以簽訂協(xié)議時存在著過于隨意的問題，而且二者需要同時面對大量強有力的競爭對手的沖擊，因此銀行與保險公司的合作方式均為“多對多”過于寬松的方法，這種合作方式引發(fā)的問題是二者均同時存在大量合作企業(yè)，而且處于快速變化中。因此這種合作模式不會給銀行和保險公司帶來可觀的經(jīng)濟收益，導(dǎo)致銀行保險的生產(chǎn)經(jīng)營上面臨著諸多變數(shù)[1]。

1.2 銀行保險產(chǎn)品利潤減少

由于采取兼業(yè)的代理銷售模式，因此保險公司在銀行保險產(chǎn)品方面投入的資金不斷增多，而獲得的利潤不斷壓縮。在銀行保險的發(fā)展過程中，保險公司不但承擔著銀行保險產(chǎn)品的設(shè)計任務(wù)，還是銀行保險生產(chǎn)經(jīng)營風險的主體。當前我國大量保險公司面臨著銀行保險帶來的利潤降低的經(jīng)營風險。因此數(shù)量較多的保險公司已經(jīng)著手改變自身業(yè)務(wù)，我國銀行保險已經(jīng)進入結(jié)構(gòu)改革的新時期。在銀行保險代理“1+1”模式取消后，銀行與保險公司的合作重新采取多對多的寬松管理方法。保險公司需要面臨大量強有力的同行業(yè)競爭對手的沖擊，結(jié)合非排他合作方式的應(yīng)用，因此任何一家保險公司均可與銀行開展合作。二者協(xié)商的關(guān)鍵問題集中在手續(xù)費方面。當前，銀行保險業(yè)務(wù)的手續(xù)費快速上調(diào)，由于手續(xù)費短期內(nèi)快速提升，因此保險公司需要支出的成本不斷增多，其在利潤中占有的比重越來越多。在傭金上調(diào)的過程中，保險公司也須支付更高的成本，對利潤空間進行了再次壓縮。在經(jīng)營成本不斷增多的情況下，保險公司只有通過提升保費的方法才能維持現(xiàn)狀，導(dǎo)致客戶承擔的費用過高，引發(fā)大量客戶退保，對保險的保障功能提出了挑戰(zhàn)。在收到的利潤不斷減少的形勢下，保險公司償付能力與抗風險能力日益萎縮，導(dǎo)致我國保險業(yè)的競爭能力不斷下降[2]。

1.3 銀行保險產(chǎn)品過少

雖然在保險業(yè)務(wù)開展過程中存在著一定數(shù)量的退保問題，但其不會影響保險公司的正常運行。但如果短期內(nèi)出現(xiàn)大量、集中的客戶退保，則會導(dǎo)致重大經(jīng)營風險的出現(xiàn)，會對保險公司的生產(chǎn)經(jīng)營活動產(chǎn)生重大影響，甚至造成保險公司嚴重虧損、償付能力快速下滑等問題。假如保險公司出現(xiàn)的退保率比壽險精算制訂的限額高，則會產(chǎn)生重大退保風險。退保風險不但會對公司的生產(chǎn)經(jīng)營造成重大影響，還會侵害被保險人的利益。壽險公司屬于自負盈虧的保險經(jīng)營者，退保風險是其必須面對的主要問題。由于壽險公司屬于銀行保險的經(jīng)營者，所以雖然銀行保險的退保率比個人代理途徑的退保率要低，但個人代理途徑的退保率不會發(fā)生較大變化，而銀行保險的退保率卻極有可能出現(xiàn)劇烈起伏。尤其是在銀行保險退保率達到最高時，則意味著大量投保人在短期內(nèi)集中退保，會奪走保險公司大量的現(xiàn)金[3]。

1.4 銀行保險經(jīng)營不規(guī)范

我國有關(guān)法律條款規(guī)定，保險兼業(yè)從業(yè)人員需要通過保險代理兼業(yè)資格考試，在獲得中國人民銀行下發(fā)的《保險代理資格證書》后才能營業(yè)。再有，我國商業(yè)銀行辦理代理保險業(yè)務(wù)時須同時持有《保險兼業(yè)代理委托書》與《保險兼業(yè)代理許可證》，而且上述二證必須懸掛于營業(yè)場所的顯要位置，也就是要在出示有關(guān)證件的情況下經(jīng)營。當前大量商業(yè)銀行人員并不具備《保險代理資格證書》，但工作人員依然在出售保險，甚至有的商業(yè)銀行根本沒有任何證件，有的商業(yè)銀行即使取得了證件也不出示。在生產(chǎn)經(jīng)營不規(guī)范的前提下，如果與客戶不產(chǎn)生矛盾，那么則一切平安無事。但在大量銀行保險產(chǎn)品銷售的情況下，銀行與客戶不可能不發(fā)生各種矛盾，一旦出現(xiàn)各種矛盾，銀行則須為自己存在的失誤而承擔責任，這種操作模式導(dǎo)致銀行在保險業(yè)務(wù)運行中存在著操作風險。

1.5 銀行保險銷售不合理

衡量銀行保險銷售人員的道德問題可從兩個方面考慮，一是銀行工作人員誤導(dǎo)保險客戶，二是銀行保險手續(xù)費引發(fā)道德風險。當前，大量銀行網(wǎng)點在銷售銀行保險產(chǎn)品時存在著誤導(dǎo)客戶的行為。比如，一味夸大投資型產(chǎn)品的投資收益數(shù)量，而不會告訴客戶需要承擔的保險責任、退保費用、現(xiàn)金價值、各種扣除費用等。為了得到數(shù)量較高的手續(xù)費，銀行工作人員會采取錯誤引導(dǎo)的做法使銀行保險客戶在不知情的情況下簽字購買，從表面上看銀行保險處于旺盛發(fā)展的階段，但從細節(jié)上分析，銀行保險客戶也是為了獲得最高利益，一旦他們發(fā)現(xiàn)銀行工作人員有誤導(dǎo)自己的行為，他們就會對銀行產(chǎn)生質(zhì)疑，有的會立即脫離原有銀行。銀行只有具備一定數(shù)量的營業(yè)網(wǎng)點與穩(wěn)定的客戶才能與保險公司進行合作，假如一家銀行在誤導(dǎo)客戶的情況下導(dǎo)致大量客戶離去，那么保險公司也不會選擇與這樣的銀行進行合作。手續(xù)費在我國銀行保險穩(wěn)定運行中發(fā)揮著重要作用，人們一直認為保險公司是手續(xù)費大戰(zhàn)的受害者，還認為保險在與銀行合作時處于不利地位，一味提高手續(xù)費是為了幫助銀行獲得較高利潤。但在實際操作過程中，手續(xù)費過高是由保險公司自己的原因造成的，而且這些原因也會導(dǎo)致銀行面臨諸多風險。

2 我國銀行保險穩(wěn)定發(fā)展的對策

2.1 銀行保險要實行緊密合作

為了促進我國銀行保險的穩(wěn)定發(fā)展，在分業(yè)經(jīng)營的實際情況下，實現(xiàn)銀行保險二者密切合作的主要問題是將二者的利益捆綁在一起。更新經(jīng)營理念需要一定的流程，創(chuàng)新經(jīng)營模式則須短時間內(nèi)落實。當前最為關(guān)鍵的問題是銀行與保險公司的排他合作。保險公司可嘗試與銀行開展股權(quán)合作，創(chuàng)建金融控股集團是最為合理的合作模式。實行排他的合作模式可以幫助銀行與保險公司脫離低級的傭金大戰(zhàn)，在相互合作的基礎(chǔ)上研發(fā)附加值更高的業(yè)務(wù)模式。在銀行與保險公司股權(quán)合作當中，中國保監(jiān)會推出了《關(guān)于保險機構(gòu)投資商業(yè)銀行股權(quán)的通知》，支持保險公司將資金投向當前還沒有上市的商業(yè)銀行股權(quán)。此政策屬于為保險業(yè)與銀行合作鋪路搭橋，是推動銀行與保險公司長期密切合作的重要舉措，同時為保險公司有效拓寬了投資途徑，消除了投資風險，提高了投資收益，將會在將來一定時期內(nèi)推動我國銀行保險業(yè)的迅猛發(fā)展。此政策為保險公司投資銀行股權(quán)明確了方向，鼓勵投資活動“在大力發(fā)展主營業(yè)務(wù)的同時，著力提升核心競爭力”。我國銀行保險合作的時間較短，其還不具備堅實的根基，銀行保險合作還沒有脫離代理合作時期，但具有不可限量的發(fā)展空間[4]。

2.2 增加銀行保險產(chǎn)品利潤

我國銀行保險產(chǎn)品投資較高，保障內(nèi)容較少，創(chuàng)造的利潤不足。要想解決這一問題，可采取以下方法。第一，保險公司要提高產(chǎn)品的附加值，雖然我國消費者傾向于購買投資類產(chǎn)品，但銀行保險產(chǎn)品首先還須關(guān)注消費者的保障要求，這也是消費者購買保險的主要目的。再有，還須同時兼顧保險產(chǎn)品的保障性、儲蓄性與投資性，及時創(chuàng)新保險產(chǎn)品，使保險充分展現(xiàn)自身分散風險與社會管理的職能。保險公司要著力開發(fā)與廣大消費者需求相契合的健康保險、養(yǎng)老保險、終身保險等各類產(chǎn)品，還須主動宣傳保險的保障功能，促使消費者意識到保險具有分散風險、提供保障的功能，從而達到大量銷售保險產(chǎn)品的目的，才能幫助銀行保險提高產(chǎn)品利潤。第二，保險公司還須開發(fā)銀行保險合作新空間。當前，銀行與保險公司的合作主要集中在銀行個人業(yè)務(wù)與保險公司個人壽險業(yè)務(wù)等方面，在公司意識到保險是轉(zhuǎn)移風險的工具以后，公司通過為職工購買保險來達到吸引人才的目的，因此出現(xiàn)了一定數(shù)量的團體保險，團體保險是針對企業(yè)團體而言的，被保險人不需要參加體檢，而且團體保險費用不高，保險公司不需要與每一個被保險人接觸。因此銀行銷售團體保險更為合理，這種方法也是保險公司開拓新業(yè)務(wù)的良好時機，在擁有大量團體客戶以后，銀行保險產(chǎn)品創(chuàng)造的利潤必然會增多。

2.3 銀行保險要重視開發(fā)新產(chǎn)品

只有及時研發(fā)與銀行柜臺銷售相契合的保險產(chǎn)品才能保證銀行保險業(yè)務(wù)的穩(wěn)定運行。在開發(fā)新產(chǎn)品過程中，銀行要不斷加大投入力度，不能將開發(fā)新產(chǎn)品的責任與任務(wù)完全交給保險公司來承擔。銀行有必要采取各種措施拉近與客戶的關(guān)系，銀行與保險公司比較，其具備與廣大客戶接近的機會與時間，因此銀行是及時了解客戶需求的最佳部門。及時將收集的客戶需求上傳給保險公司，保險公司可以針對客戶需求及時創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計，為客戶開發(fā)出適銷對路的新產(chǎn)品。再有，銀行對自身業(yè)務(wù)的運行比保險公司更加熟悉，對于銀行部門來說，他們更了解客戶需要什么樣的保險產(chǎn)品，更明確哪一類保險產(chǎn)品適合在銀行銷售。銀行只有與保險公司加強合作，二者在銀行保險產(chǎn)品創(chuàng)新方面共同付出不懈的努力，將產(chǎn)品的金融服務(wù)功能與保險保障功能實現(xiàn)完美結(jié)合，開發(fā)出的此類產(chǎn)品必然能夠得到廣大客戶的認同，為銀行與保險公司帶來不可估量的利潤。

2.4 監(jiān)管銀行保險的生產(chǎn)經(jīng)營

保險公司屬于負債經(jīng)營，所以必須監(jiān)督保險公司的償付能力。嚴格管理保險公司的償付能力首先要監(jiān)督保險公司資產(chǎn)負債情況，對于監(jiān)管部門來說，必須采取各種措施嚴格管理保險公司的產(chǎn)品開發(fā)問題與銀行的過度銷售問題，尤其要嚴格監(jiān)督銀行在銷售分紅型短期保險產(chǎn)品時的行為。再有，監(jiān)管部門可支持銀行保險開發(fā)時效較長的銀行保險產(chǎn)品，鼓勵其進行產(chǎn)品創(chuàng)新。一旦發(fā)現(xiàn)由于銀行保險業(yè)務(wù)運行受阻而導(dǎo)致公司償付能力下降的情況，保監(jiān)會則須立即要求保險公司停止經(jīng)營銀行保險業(yè)務(wù)并為其整改制訂時間，務(wù)必要在損害行為出現(xiàn)前實現(xiàn)準確控制，防止廣大投保人員的切身利益受損[5]。

2.5 合理規(guī)范銀行保險銷售過程

為了及時解決銀行在銀行保險操作過程中存在的風險，要對銀行代理保險營銷的整個過程進行嚴格管理，力爭在最短時間內(nèi)實現(xiàn)規(guī)范化與科學化。此過程不但包含銀行柜臺的產(chǎn)品銷售過程，而且也涉及銀行的營業(yè)執(zhí)照、兼業(yè)代理人的資格、委托書、協(xié)議簽證、保險經(jīng)營人員的資格證等。采取以上管理方式，一旦出現(xiàn)矛盾可以在最短時間內(nèi)區(qū)分銀行代理人與被代理保險公司的責任，防止銀行遭受重大經(jīng)濟損失。當前，需要銀行短時間內(nèi)解決的問題是銀行保險從業(yè)人員的資格證短缺問題與出示證件經(jīng)營問題。銀行還須在各個網(wǎng)點柜臺上明確專門的代理人員，設(shè)置專門的代理專柜，這種模式可以保證操作規(guī)程與宣傳內(nèi)容相一致，及時轉(zhuǎn)變過去較長時期內(nèi)采用的每一個人均須承擔銷售任務(wù)、每一個人均須推銷保險的方法，使客戶購買保險過程中做到清楚明白，在完全掌握保險內(nèi)容后享受代理保險服務(wù)，達到滿意而來、滿意而歸的效果。

3 結(jié)語

我國銀行保險在發(fā)展過程中必然會面臨各種各樣的問題，為了及時解決這些問題，本文提出了以上各種建議。但解決上述問題不可能采取完全一致的方法，解決問題的過程中必然還會出現(xiàn)新問題。本文認為，我國銀行保險在保險公司、銀行、監(jiān)管部門的共同努力下必將實現(xiàn)健康發(fā)展，在不遠的將來，我國銀行保險將會迎來快速崛起的春天。