淺析互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范的難點(diǎn)及對(duì)策

李木子

摘 要：近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)開展方式、方便消費(fèi)者享受金融服務(wù)、促進(jìn)我國(guó)金融業(yè)發(fā)展的同時(shí)，也帶來了許多新的金融風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)自身具有開放性、虛擬性和共享性等特征，為更好地進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范，本文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)加以分析，包括互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的概念、特征、成因，進(jìn)一步闡述目前互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范的難點(diǎn)及互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策，以期進(jìn)一步豐富互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范理論。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;金融監(jiān)管;風(fēng)險(xiǎn)防范

一、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)涵

不同的金融機(jī)構(gòu)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)定義也不盡相同，例如，巴塞爾委員會(huì)認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)可以分為操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和其他風(fēng)險(xiǎn)。但從總體來看，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)主要由傳統(tǒng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)通過進(jìn)一步演變而來，由于互聯(lián)網(wǎng)金融主要是依托于第三方支付、P2P網(wǎng)貸模式、眾籌融資模式、虛擬貨幣等模式向廣大用戶提供金融服務(wù)和應(yīng)用產(chǎn)品。在此過程中，由于受各種不利因素的影響，金融服務(wù)的結(jié)果很可能具有一定的不確定性，對(duì)服務(wù)對(duì)象或投資主體可能會(huì)造成一定經(jīng)濟(jì)損失，通常稱這種潛在的風(fēng)險(xiǎn)為互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的特征

由于互聯(lián)網(wǎng)具有開放性、虛擬性、共享性，互聯(lián)網(wǎng)金融依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)出如下特征。

1、風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散速度快

互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)得到進(jìn)一步發(fā)展的基礎(chǔ)上逐漸產(chǎn)生并快速發(fā)展起來的，以致互聯(lián)網(wǎng)金融在信息方面的傳播速度空前加快。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展而言，這是一把雙刃劍，正是由于傳播速度快、運(yùn)行效率高等特點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融在提高業(yè)務(wù)辦理效率的同時(shí)，也對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)散起到了催化作用。即便較小的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)如果未能得到有效控制，也會(huì)在各個(gè)經(jīng)營(yíng)主體之間迅速擴(kuò)散，造成大范圍的影響。

2、造成的危害更廣

互聯(lián)網(wǎng)金融的受眾面更廣，大量的客戶群體是互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的重要基礎(chǔ)，由于大部分客戶群體對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)和防范技術(shù)能力有限，加上人數(shù)眾多，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)一旦出現(xiàn)，通常會(huì)引起系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，波及面較廣，使廣大客戶的經(jīng)濟(jì)利益受到損失，對(duì)社會(huì)產(chǎn)生嚴(yán)重的負(fù)面影響。

3、交叉?zhèn)魅靖鼮閲?yán)重

互聯(lián)網(wǎng)金融體系由多個(gè)市場(chǎng)主體共同搭建，各市場(chǎng)主體之間彼此聯(lián)系，相互影響。由于我國(guó)金融行業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展趨勢(shì)愈加明顯，各金融機(jī)構(gòu)之間風(fēng)險(xiǎn)關(guān)聯(lián)性逐漸增強(qiáng)，金融風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)將會(huì)在整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融體系內(nèi)產(chǎn)生交叉?zhèn)魅荆⑶绎L(fēng)險(xiǎn)傳染途徑呈現(xiàn)日益多樣化特征，進(jìn)一步擴(kuò)大了風(fēng)險(xiǎn)的影響范圍，這種交叉感染將會(huì)蔓延到整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的成因

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融市場(chǎng)相結(jié)合的產(chǎn)物，其風(fēng)險(xiǎn)形成的具體原因主要包括以下方面。

1、部分互聯(lián)網(wǎng)P2P平臺(tái)超范圍經(jīng)營(yíng)

P2P平臺(tái)中的借貸業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)銀行中的無抵押信用貸款相類似，但平臺(tái)并不對(duì)借款人所發(fā)布的信息的真實(shí)性交易核對(duì)，因此相較于商業(yè)銀行傳統(tǒng)的抵押信貸，P2P平臺(tái)信貸的成交率相對(duì)更低。為了維持經(jīng)營(yíng)，進(jìn)一步提高信貸成交率，很多平臺(tái)在借貸合同中增加了額外條款和其他業(yè)務(wù)范圍以外的服務(wù)項(xiàng)目。這些服務(wù)存在著一定的弊端，導(dǎo)致P2P平臺(tái)中的出資者要承擔(dān)的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)通常較高。

2、部分業(yè)務(wù)操作打政策“擦邊球”

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在開展業(yè)務(wù)時(shí)，為更好地吸引市場(chǎng)上的客戶，其中有很多營(yíng)銷措施都是仿照傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的做法而來，甚至有部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的有獎(jiǎng)銷售和收益承諾等行為已經(jīng)涉嫌違規(guī)。例如，個(gè)別互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)向客戶承諾年收益率將達(dá)到7%，但其實(shí)在銷售的過程中并未告知消費(fèi)者此款金融產(chǎn)品可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，甚至銷售部分保險(xiǎn)性質(zhì)的產(chǎn)品，但并未向消費(fèi)者告知實(shí)情。

3、監(jiān)管不到位

2010年以后，央行逐漸對(duì)第三方支付企業(yè)的牌照發(fā)放加以管控，同時(shí)更加明確了市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制。但盡管如此，仍然有部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的市場(chǎng)行為未被納入到央行和銀保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管范圍之內(nèi)。而第三方支付市場(chǎng)牽扯到眾多的市場(chǎng)參與者，并且各市場(chǎng)參與者之間大多數(shù)處于不同行業(yè)，這就導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)大多涉及到跨行業(yè)經(jīng)營(yíng)等問題，如何協(xié)調(diào)各利益主體之間的關(guān)系，實(shí)現(xiàn)跨行業(yè)監(jiān)管仍然是目前金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要解決的主要問題之一。

4、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)依然存在漏洞

近年來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)日新月異，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)支付、物聯(lián)網(wǎng)等在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域大展拳腳，得到廣泛應(yīng)用。但目前計(jì)算機(jī)技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開展還有待進(jìn)一步磨合，最終實(shí)現(xiàn)完全融合。在技術(shù)方面，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開展仍然存在部分漏洞，這也為互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生提供了可乘之機(jī)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范的難點(diǎn)

由于互聯(lián)網(wǎng)具有共享性、開放性、虛擬性等特點(diǎn)，當(dāng)前對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范仍然存在一定困難。

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)較高

信用風(fēng)險(xiǎn)在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)中十分突出，在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中，交易雙方溝通的途徑主要依托網(wǎng)絡(luò)展開。但在實(shí)踐中，往往雙方身份以及交易的真實(shí)性等難以確認(rèn)，交易雙方很可能存在信息不對(duì)稱的情況。

1、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)導(dǎo)致的信用危險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中的業(yè)務(wù)人員在業(yè)務(wù)辦理過程中，可能利用交易雙方信息不對(duì)稱或者采用信用評(píng)級(jí)造假等手段，進(jìn)而對(duì)客戶實(shí)施誘導(dǎo)，最終促成交易，但最終資金的流向卻無從得知。在這部分不良企業(yè)中，最常出現(xiàn)的問題包括偽造項(xiàng)目、隱瞞資金實(shí)際用途，嚴(yán)重者可能出現(xiàn)攜款潛逃等犯罪行為，無不嚴(yán)重地?fù)p害了廣大投資者的切身利益。例如，在眾籌模式中，投資人通過在綜合平臺(tái)上注冊(cè)賬號(hào)，并根據(jù)個(gè)人投資偏好尋找適合的投資項(xiàng)目，之后將投資的資金存到眾籌賬戶中。整個(gè)資金籌集的過程全部由眾籌平臺(tái)來完成，并沒有第三方對(duì)此進(jìn)行全流程監(jiān)管，一旦眾籌平臺(tái)出現(xiàn)嚴(yán)重的信用問題，將給投資者帶來巨大的損失，此外，不排除個(gè)別業(yè)務(wù)人員出于個(gè)人目的進(jìn)行違規(guī)操作，也將導(dǎo)致投資人的利益受到嚴(yán)重?fù)p害，引發(fā)信用危機(jī)。

2、資金需求方導(dǎo)致的信用風(fēng)險(xiǎn)

在網(wǎng)絡(luò)貸款中，大多數(shù)客戶不需要進(jìn)行抵押，這也導(dǎo)致信用貸款存在著一定的信用風(fēng)險(xiǎn)。第一，互聯(lián)網(wǎng)具有虛擬性，網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)于資金需求者的實(shí)際情況也難以進(jìn)行全方位的準(zhǔn)確了解，個(gè)別資金需求者為了得到貸款不惜偽造身份或偽造信用評(píng)級(jí)。第二，目前，我國(guó)的信用評(píng)級(jí)制度仍不完善。個(gè)人的征信記錄不能夠?qū)崿F(xiàn)有效的共享，即便某一家網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)于信用存在問題的資金需求者拒貸，其仍然可以在其他網(wǎng)貸平臺(tái)取得貸款。當(dāng)前，由于受到提前消費(fèi)理念等影響，部分人在消費(fèi)上嚴(yán)重透支，通過網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行貸款時(shí)采取“拆東墻補(bǔ)西墻”的策略，最終導(dǎo)致資金缺口越來越大，產(chǎn)生嚴(yán)重的信用風(fēng)險(xiǎn)，給網(wǎng)貸平臺(tái)造成了嚴(yán)重的損失。

（二）存在操作風(fēng)險(xiǎn)

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融交易主體操作失誤可能導(dǎo)致操作風(fēng)險(xiǎn)。在交易實(shí)際進(jìn)行過程中，部分客戶對(duì)交易操作流程并不熟悉，出現(xiàn)交易被迫中斷的情況較多。客戶不得不通過反復(fù)嘗試操作來完成交易，可能會(huì)給客戶帶來一定的損失。此外，網(wǎng)絡(luò)安全方面，由于用戶的不當(dāng)操作，不法分子通過利用釣魚網(wǎng)站等侵吞客戶資產(chǎn)的情況也時(shí)有發(fā)生。其次，由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)具有一定的關(guān)聯(lián)性，某一項(xiàng)業(yè)務(wù)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)很可能會(huì)波及到眾多行業(yè)和眾多領(lǐng)域，進(jìn)一步擴(kuò)大了風(fēng)險(xiǎn)的影響面。互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)參與主體來自各行各業(yè)，彼此之間一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，很容易出現(xiàn)交叉?zhèn)魅尽Ｗ詈螅Ц斗绞降牟粩鄤?chuàng)新也引發(fā)了一系列的操作風(fēng)險(xiǎn)，例如，移動(dòng)支付通常采用動(dòng)態(tài)密碼的形式來完成支付過程中的關(guān)鍵步驟，但由于廣大用戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防控缺乏足夠重視或者由于一時(shí)大意，很可能導(dǎo)致關(guān)鍵信息泄露，造成不必要的經(jīng)濟(jì)損失。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)不完善

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)在快速擴(kuò)張的過程中，缺乏嚴(yán)謹(jǐn)?shù)木哂嗅槍?duì)性的法律法規(guī)來規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的一系列行為。在金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，金融行業(yè)監(jiān)管部門缺乏必要的法律依據(jù)來對(duì)違法行為加以處理。目前，仍然有一部分互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)未能完全處于法律監(jiān)管之下，我國(guó)立法部門未能通過出臺(tái)具體的法律法規(guī)進(jìn)一步授權(quán)特定的監(jiān)管機(jī)構(gòu)專門針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融展開有效的監(jiān)管，例如，比特幣作為虛擬貨幣，如何更加有效地規(guī)范比特幣的交易，我國(guó)缺乏具有針對(duì)性的法律條文，曾經(jīng)一度出現(xiàn)比特幣市場(chǎng)混亂交易現(xiàn)象。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策

為有效地防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，本文建議應(yīng)該逐步建立與我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展實(shí)際相適應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范體系。

（一）完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)

第一，應(yīng)進(jìn)一步明確我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的經(jīng)營(yíng)范圍。首先，應(yīng)對(duì)金融市場(chǎng)主體的法律地位加以明確，并對(duì)其經(jīng)營(yíng)范圍作出明確規(guī)定。由于法律與實(shí)踐相比具有一定的滯后性，因此應(yīng)不斷完善相關(guān)法律法，進(jìn)一步對(duì)放款人條款、電子資金劃撥流程、網(wǎng)絡(luò)貸款行為等作出規(guī)范性的規(guī)定，明確交易雙方的具體權(quán)利和義務(wù)，從源頭上防止金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。第二，應(yīng)進(jìn)一步完善監(jiān)管法規(guī)細(xì)則。立法部門應(yīng)該排查現(xiàn)有金融監(jiān)管法律法規(guī)的漏洞和空白，確保對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融違法操作行為的處理都能夠有法可依，有法可循，通過健全監(jiān)管法規(guī)來進(jìn)一步約束互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)主體的行為。

（二）構(gòu)建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制

第一，應(yīng)建立完善金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格按照多個(gè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的整體狀況，包括其資金充足率、盈利情況和抗風(fēng)險(xiǎn)能力等加以有效評(píng)估，明確互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)內(nèi)部管理水平和社會(huì)信用狀況，在對(duì)金融企業(yè)和金融業(yè)務(wù)實(shí)施有效調(diào)查核實(shí)后，對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)進(jìn)行評(píng)估，并將評(píng)估結(jié)果向社會(huì)予以公布。第二，應(yīng)加強(qiáng)現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)除對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)加以有效評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警之外， 還應(yīng)加強(qiáng)現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融交易過程中，業(yè)務(wù)操作出現(xiàn)的披露和風(fēng)險(xiǎn)管理不足等問題進(jìn)行有效提示，及時(shí)消除已經(jīng)出現(xiàn)苗頭的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）提高互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范能力

1、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)構(gòu)建信息安全保障體系

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生對(duì)金融信息安全提出了更高的要求。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)致力于加強(qiáng)信息安全保障體系建設(shè)，主要從以下兩個(gè)方面著手：一方面，應(yīng)建立互聯(lián)網(wǎng)信息安全聯(lián)盟，主動(dòng)與國(guó)家金融監(jiān)管部門、國(guó)家信息安全部門以及其他互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)相聯(lián)合，共同就網(wǎng)絡(luò)黑名單制度、信息安全共享、信息安全威脅清單等加強(qiáng)聯(lián)合，主動(dòng)挖掘威脅網(wǎng)絡(luò)安全的根源;另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)就加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范展開聯(lián)合培訓(xùn)，通過制定合理的培訓(xùn)方案，提高自身風(fēng)險(xiǎn)防范能力。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)部門應(yīng)在防火墻技術(shù)、數(shù)據(jù)加密等方面積極主動(dòng)創(chuàng)新，提高網(wǎng)絡(luò)信息安全保障水平，從技術(shù)上構(gòu)建起防范信息安全風(fēng)險(xiǎn)的屏障。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部控制

為更好地規(guī)避操作風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部控制，對(duì)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新應(yīng)該根據(jù)業(yè)務(wù)流程制定完善的事前、事中及事后風(fēng)險(xiǎn)防控措施。在內(nèi)部控制過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)以《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》和《商業(yè)銀行內(nèi)部控制評(píng)試試行辦法》作為依據(jù)，對(duì)業(yè)務(wù)處理的各個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)可能存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面梳理，并建立起一套與之相對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制方案，確保在業(yè)務(wù)操作過程中，從源頭上把控風(fēng)險(xiǎn)。尤其在關(guān)鍵環(huán)節(jié)的審批上，應(yīng)確保各部門之間形成有效的相互監(jiān)督機(jī)制，防范個(gè)別人為的操作風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)。

（四）引導(dǎo)消費(fèi)者樹立權(quán)益保護(hù)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

客戶群體對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)也是有效防控互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑。在眾多互聯(lián)網(wǎng)金融交易中，正是由于很多消費(fèi)者缺乏專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)和自我保護(hù)意識(shí)，對(duì)涉及到自身賬戶安全以及合同權(quán)利的關(guān)鍵事宜缺乏必要的風(fēng)險(xiǎn)把控，才出現(xiàn)了一系列的風(fēng)險(xiǎn)案例，因此，客戶群體應(yīng)提高自身的權(quán)益保護(hù)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。政府有關(guān)部門可以幫助互聯(lián)網(wǎng)金融客戶群體了解相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)防范知識(shí)，提高其風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。此外，在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中，政府金融監(jiān)管部門和網(wǎng)絡(luò)安全部門應(yīng)針對(duì)特定的客戶群體展開具有針對(duì)性的教育，幫助廣大消費(fèi)者了解互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品中可能存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)以及在業(yè)務(wù)處理過程中注意保護(hù)自身的合法權(quán)益，有效地防范可能出現(xiàn)的金融風(fēng)險(xiǎn)。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)有義務(wù)定期向消費(fèi)者普及互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)，明確交易過程中雙方的權(quán)利和義務(wù)，有效保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

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