我國互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中存在的風險及對策研究

陳曉東

【摘? 要】隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及，互聯(lián)網(wǎng)平臺滿足了消費需求，以互聯(lián)網(wǎng)為媒介的金融體系得到了飛速發(fā)展，且互聯(lián)網(wǎng)金融的模式在不斷地創(chuàng)新。但與此同時，有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的一系列問題也隨之而來。論文主要從我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式入手，進而分析我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀，并對存在的問題作出分析，最后給出我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的優(yōu)化建議。

【Abstract】With the popularization of internet technology， the internet platform meets the consumer demand. The financial system with the internet as the medium has been developing rapidly， and the mode of internet finance is constantly innovating. But at the same time， a series of problems about internet finance also followed. This paper mainly starts with the development mode of China's internet finance， then analyzes the current situation of the development of China's internet finance， and makes an analysis of the existing problems， and finally gives optimization suggestions for the development of China's internet finance.

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融;發(fā)展現(xiàn)狀;優(yōu)化建議

【Keywords】internet finance; development status; optimization suggestions

【中圖分類號】F724.6;F832? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文獻標志碼】A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文章編號】1673-1069（2021）02-0079-02

1 引言

互聯(lián)網(wǎng)金融是一門工具，它依靠了電子支付、第三方平臺，實現(xiàn)了資金融通的金融新模式。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的業(yè)務模式相比有著明顯的不同，它利用了強大的后臺和信息技術(shù)，業(yè)務范圍更廣、服務與產(chǎn)品上更為優(yōu)化。但是由于我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的時間較短，網(wǎng)絡的不安全問題突出，這就導致了互聯(lián)網(wǎng)金融在風險應對方面相對落后，各種監(jiān)督管理體系還不完善，這也充分說明了我國互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展具有更加完善的空間。

2 我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式

2.1 傳統(tǒng)金融業(yè)務的互聯(lián)網(wǎng)化模式

自金融興起以來，傳統(tǒng)金融一直引領(lǐng)著金融的發(fā)展，但卻始終受限于自身的特點。傳統(tǒng)的金融機構(gòu)，如銀行，它有固定的交易地點，但卻不能在不同地點實現(xiàn)交易，它可供用戶辦理業(yè)務，但需要向用戶收取一定的服務金額。但伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，傳統(tǒng)金融業(yè)務也得到了創(chuàng)新和發(fā)展，通過網(wǎng)絡平臺可以把傳統(tǒng)的金融交易簡單化處理，如訂單交易、交易信息查詢、在線客服等，極大降低了金融機構(gòu)的付出成本。

2.2 基于互聯(lián)網(wǎng)平臺開展金融服務模式

這種平臺的運營模式包括，一種是獨立運營模式，這種模式主要與其他企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)進行合作;另一種是依靠平臺運營模式，它主要是和電子商務網(wǎng)站有關(guān)，主要以網(wǎng)站運營為主。

2.3 全新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式

這種金融模式的交易過程完全依賴于互聯(lián)網(wǎng)，它的網(wǎng)絡交易平臺巨大而且用戶眾多，上到公司下到個人均是用戶。在這個網(wǎng)絡平臺上，網(wǎng)絡信息在不斷地發(fā)展，這讓投融資者們可以便捷地進行金融交易。這種模式把傳統(tǒng)金融模式完全化改變，以全新的方式交易，完全依賴于線上進行，如P2P網(wǎng)絡信貸，這種模式交易自由且很方便，對投融資者來說都是很好的選擇。

2.4 金融支持的互聯(lián)網(wǎng)化模式

這種模式事實上不屬于金融業(yè)務，它是一種第三方支付平臺，但它是金融支持的互聯(lián)網(wǎng)化。金融業(yè)務多種多樣，它有線下與線上，而線下的金融服務功能轉(zhuǎn)化到互聯(lián)網(wǎng)上，當客戶收到各種交易服務的信息后，他們對交易業(yè)務的了解也就隨之增加。這種金融機構(gòu)與客戶之間的融合協(xié)調(diào)，使金融支持互聯(lián)網(wǎng)化的效率得到了極大提升。這種高效率的金融支持的互聯(lián)網(wǎng)化模式也將降低機構(gòu)與客戶之間的信息不對稱性，促進互聯(lián)網(wǎng)金融服務的創(chuàng)新，優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)構(gòu)。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)存的問題分析

3.1 現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融造成了負面沖擊

由于在互聯(lián)網(wǎng)金融中，對金融機構(gòu)和用戶雙方的信息保護的更加嚴格，個人資產(chǎn)與資金的流動無法完全透明化，此時互聯(lián)網(wǎng)金融就相當于網(wǎng)上銀行，這就限制了銀行的作用與權(quán)力，使得銀行無法具體地掌握資金的流動情況，影響了銀行的資金運營，使得銀行的資金結(jié)構(gòu)受到影響。

3.2 信息披露透明化程度不夠高

信息披露度是互聯(lián)網(wǎng)金融安全度的重要組成部分，離開了信息披露度，互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境將無安全可言，而要保護好用戶的個人信息的安全，互聯(lián)網(wǎng)金融的信息披露度就需要高度透明化。然而，目前由于信息披露透明化程度不夠高，導致互聯(lián)網(wǎng)金融交易過程中信息的不對稱性的問題十分突出，而部分企業(yè)通過這種信息的不對稱性來騙取客戶的利益，影響了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展。

3.3 監(jiān)管主體權(quán)責不明確

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，其監(jiān)管主體的不明確性一直存在。多個部門都賦予了直接監(jiān)督管理能力，每個機構(gòu)的管理職責不同，但卻有相互重疊的部分，這種情況也制約著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展。

3.4 互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和平臺自我監(jiān)督力度不足

由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有信息繁雜且方便獲取的特點，同時也可以突破空間上的限制進行交易，這就導致一些非法用戶通過互聯(lián)網(wǎng)法律的漏洞進行違法操作，例如，通過不合規(guī)的金融端口盜取客戶信息進行網(wǎng)絡犯罪，最終導致?lián)p壞了客戶的利益，也打亂了我國互聯(lián)網(wǎng)金融的秩序。目前的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和平臺自我監(jiān)督力度不足，直接導致了大量違規(guī)、違法操作沒有能夠及時有效地發(fā)現(xiàn)、預警以及處理。

3.5 互聯(lián)網(wǎng)金融存在較大的風險

3.5.1 互聯(lián)網(wǎng)金融導致信用風險增加

人們在使用互聯(lián)網(wǎng)的過程中，由于缺乏安全意識以及所使用的軟件或者平臺的安全性不足，導致某些互聯(lián)網(wǎng)平臺會不知不覺中盜取用戶個人隱私，造成用戶不必要的損失。由于這種信息的不安全性，使得互聯(lián)網(wǎng)金融具有很高的信用風險。

3.5.2 互聯(lián)網(wǎng)金融具有關(guān)聯(lián)交易的風險

互聯(lián)網(wǎng)金融交易中有時會暗含著不法分子的違法交易，這種情形的發(fā)生就導致了金融風險的增加，這些違法分子通過各種手段進行交易風險的轉(zhuǎn)移，例如，通過制作假的企業(yè)信用與數(shù)據(jù)，使得自身的利益最大化的同時嚴重侵害了企業(yè)和消費者的利益。

3.5.3 互聯(lián)網(wǎng)金融存在自融的風險

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的飛快發(fā)展，每年都有大量的客戶注冊賬戶。然而有些平臺可信度并不高，他們通過吹噓自己的標準、數(shù)據(jù)，對用戶進行蒙騙欺詐，從而達到增加自己的交易量的目的，很多用戶在不清楚的情況下進行投融資。當平臺出現(xiàn)利益問題而不得不下架時，這些平臺為了維持自身利益選擇攜帶資金逃離，導致用戶的利益受到損害。

3.5.4 互聯(lián)網(wǎng)金融具有技術(shù)風險問題

目前互聯(lián)網(wǎng)金融還存在一些無法預料的技術(shù)風險，例如，它在信息數(shù)據(jù)存儲還未完全安全，現(xiàn)有技術(shù)無法有效支撐互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展等。除此之外，由于現(xiàn)實中很多互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)為了避免高成本支出而忽視引用高新技術(shù)，也導致互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)風險增加。

4 我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的建議對策

4.1 構(gòu)建多層次的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系

我們可根據(jù)金融機構(gòu)的資產(chǎn)、分險級別和規(guī)模劃分為四類監(jiān)管：一是對于涉嫌違法的，司法部門來處理，這屬于嚴格的審察監(jiān)管;二是對于有些機構(gòu)需要直接采取監(jiān)督的，這屬于市場監(jiān)督;三是金融機構(gòu)必須通過注冊才能進入市場，這屬于注冊監(jiān)管;最后一點就是金融市場的自我監(jiān)管，這是所有市場的共同特點。

4.2 一定的風險容忍度下，規(guī)則性監(jiān)管與原則性監(jiān)管相結(jié)合

原則性監(jiān)管大體的意思是指，監(jiān)管主體盡量少介入金融機構(gòu)及企業(yè)的業(yè)務，主要是對機構(gòu)和企業(yè)以告誡建議引導為主。規(guī)則性監(jiān)管大體意思是指，監(jiān)管主體按照明文的法律規(guī)定對金融機構(gòu)的各種業(yè)務作出規(guī)定及立定準則，控制其管理過程。監(jiān)管者首先要明白監(jiān)管的基本理念，以公平、公正、高效、安全秩序為出發(fā)點，秉著服務和引導的理念，以理論與現(xiàn)實相結(jié)合的準則靈活地進行監(jiān)管，要做到各方面利益均衡，保證整個互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境的穩(wěn)定與和諧。

4.3 強化行業(yè)自律，樹立行業(yè)底線思維

政府的監(jiān)管只是一種輔助作用，每個行業(yè)都需要極強的自律性。行業(yè)應從自身出發(fā)，制定一套符合社會核心價值觀的標準化的規(guī)范，并通過榜樣的作用，在行業(yè)內(nèi)部進行相互學習相互促進，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融市場的靈動性而不是被動著讓政府來干預。

4.4 加強信息公開，提高行業(yè)透明度

互聯(lián)網(wǎng)金融主要以網(wǎng)絡作為中心，這也就導致了金融機構(gòu)和用戶之間的信息不對稱性，用戶的信息被機構(gòu)所掌握，而客戶對企業(yè)或機構(gòu)的信息掌握度并不是很完全，這就需要信息的公開來解決。通過信息公開，讓投資者對企業(yè)或機構(gòu)有基本的了解，清楚每一筆交易每一次運營，讓投資者能夠?qū)︼L險作出評價，這樣可以形成客戶與機構(gòu)之間良好的交易關(guān)系，建立一個穩(wěn)定的金融環(huán)境。

4.5 提高互聯(lián)網(wǎng)金融準入門檻

就目前來說，我國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展狀況魚龍混珠，參差不齊，各種小型金融公司快速興起，這些都是因為我國的互聯(lián)網(wǎng)金融門檻過低所造成的。所以必須通過完善互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)行政審批制度及資格要求，增高門檻，對企業(yè)和機構(gòu)進行有效篩選，保證互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的穩(wěn)定性，維護客戶的利益。

4.6 建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系

不是所有的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品都適用于一套基本的法律體系，也沒有一種法律法規(guī)能夠指導所有的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，因此只有健全完善一整套互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系，著眼于互聯(lián)網(wǎng)信息安全和用戶的個人隱私及利益，才能切實做好預防、監(jiān)控以及處置工作。

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