基于金融借款合同糾紛審判實務的問題研究與對策

摘要：現代經濟發展的核心是金融，它也是經濟持續性發展的一大重要指標，是維持社會經濟穩定發展的一大重要因素。在金融業務持續性拓展的背景下，矛盾問題日益激化，金融類的案件不斷增多，其中的問題更是屢次出現?；诖?，文章對金融借款合同糾紛審判實務的問題，做一個簡單的分析與研究。

關鍵詞：借貸糾紛;審判實務;存在問題

前言

金融借款合同也被稱之為“貸款合同”，它是借款人向金融機構借款時，借款人與金融機構雙方共同簽署的一份憑證，這份憑證是借款人在到期內將本金和利息進行返還的依據。在貸款合同中，金融機構是主體貸款人，而借款人是自然人，這就需要借款人與金融機構工作人員進行協商后，取得一致的意見，簽訂的合同文件。然而，在現代社會中，金融貸款業務也出現了許多矛盾性的問題，金融類的案件不斷增多，糾紛問題頻繁出現。

一、近年來金融借貸糾紛案件審判概況、特點

（一）審判概況

在全球化的背景下，經濟危機在各國出現，很多借款人向金融機構借款后，往往不能準時按照約定進行還款，欠款量較大，就會出現一系列的糾紛現象。而金融糾紛出現后，金融借貸案件也會逐漸增多，審判的案件也會大幅度提高。在我國宏觀調控的背景下，受市場政策的影響，相應的案件逐漸增多【1】。

（二）特點

第一，根據近年來，金融借貸糾紛案件的實際情況進行分析，多被告的案件數量不斷增長，這也是借貸糾紛案件最鮮明的特點之一，被告呈現四人及以上的案件不斷增多。比如說，在2015年，被告為四人以上的案件接近了收案總數的一半，而在2016上半年，被告為四人及以上的案件已經超過了收案數量的一半。第二，在所有的糾紛案件中，借款方提供擔保的情況比較常見，大部分案件都進行了擔保，其中只有極少部分未提供擔?；蛘叩盅?。比如說，在未采取擔保的4件案件之中，有3件的原告為銀行。第三，在所有受理案件中，案件受理內容絕大多數都是不公開的情況，并沒有辦理公告流程。比如說，在2014年的所有案件中，有12件案件辦理了公告，其余的82件案件并未辦理公告。第四，根據近幾年的案件來看，案件的上訴率不斷降低，大多數借款人都不予以上訴，服判率較高。這是因為金融機構等組織對糾紛問題十分重視，大多數情況下都會對糾紛案件的問題進行化解，會建立相應的化解機制，進而協助法官進行協調。另外，在新媒體時代，社會各界的普法意識逐漸提高，很多行業都會在法律的規范下，不斷調整自己的制度，借款人也會對案件的情況有一定的預期。第五，受經濟環境的影響，案件數量持續性增長，案件送達難度較大、案件審理的周期性比較長。這一特點也是金融借貸糾紛案件的基本性問題，需要制定相應的對策進行解決。

二、解決合同糾紛問題的對策建議

（一）確認法律責任

在這些年以來，我國民事送達制度不斷進行優化調整，取得了實質性的成果，仍然還有一些送達不到位的現象。這一現象也就是債務人的逃避行為，面對債務單據和文件后，會出現拒收的情況，在這一情況下，審判也會受到一定的影響。因此，在法庭審判的環節，案件也無法取得一定的進展。對此，相關部門要明確法律責任，首先要對當事人的居住地址進行明確，確保合同約定地址的正確性，讓當事人當場簽訂條款。明確合同中的條款事項，對當事人承擔的法律后果進行明確，如果出現拒收情況，就要以拒收之日開始，視作“已送達”。

（二）規范格式條款

在實際的案件審理過程中，金融機構要對自然人的信息情況進行全面分析，審核評估保證人的償還能力。如果在審核的過程中發現保證人具有多重身份，就需要在辦理業務期間對真實身份進行現場核實。為了更好地解決這類問題，相關負責人要做明確每一項目環節，對保證人的多方面進行審查，從條款的方面進行嚴格規范，盡量確保擔保人能夠進行科學審查，若是出現其他問題，就需要做好解決，將擔保作為抵押。首先，相關負責人要確保證人的擔保方式，可以將不動產進行抵押。其次，在借款、貸款期間，要明確保證人的地址、身份信息，確保送達的地址是正確的。最后，金融機構需要對擔保人的能力進行核查，可以采取相應的措施，做好相應的擔保機制，對擔保的形式進行完善【2】。

（三）加大風險防控

對于金融借款的合同糾紛來講，一般的擔保形式也就是抵押。案件審理要進行嚴格規范，對其中不合理的現象進行調整。首先，要保證擔保合同的效力，做好對條款內容的分析與理解，對禁止抵押的財務范圍進行調整規范。在某些地方，抵押登記需要對登記完的內容進行調整，完善債券數量的限定額度，并對其出具相關的意見。抵押財產的價值并不是一成不變的，會隨著房地產的市場價值進行調整，進行房產抵押期間，擔保的財產額度并不統一。若是出現了價值的改變，則會出現權益受損的問題。為了避免這一問題的出現，就需要做好規范處理，明確合同中相應的條款，對抵押物的評估價作為限定額度，在辦理登記時候需要做好說明，避免出現一系列的風險問題。

在進行合同條款抵押期間，要明確抵押的費用，與房地產登記部門的數額進行對比，對合同中的擔保范圍進行明確規定，對其中的數額進行調整。

結語

綜上所述，在全球化背景下，受金融危機的影響，很多借款人向金融機構進行借款后，并不能準時按照約定進行還款，欠款量較大，就會出現一系列的糾紛現象。金融案件呈現逐年上升的趨勢，此類案件的勝訴率高，但在執行環節卻存在著多方面的問題。對此，各級政府要做好職責方面的落實，保障相應機構的權益，加大對失信人員的懲戒力度，進一步提高全社會的誠信意識。

參考文獻：

[1]化劍霞，李筱.對金融借款合同糾紛案件的問題研究[J].科技與金融，2019（08）：67-69.

[2]高燕竹，王晶晶.不動產未辦理抵押登記情形下抵押人責任的裁判路徑分析——以再審申請人中信銀行股份有限公司東莞分行與被申請人陳某1、陳某2、梁某某等金融借款合同糾紛案為例[J].法律適用，2020（12）：43-52.

個人簡介：周玲、女、1972年2月、江蘇樂鼎律師事務所、大學本科、四級律師、經濟糾紛實務、江蘇寶應、漢族