互聯網金融視域下的商業銀行個人理財業務發展策略

摘要：在商業銀行中，重要的利潤來源之一是個人理財業務，在銀行業的互相競爭中，它發揮著十分重要的作用。在互聯網金融的環境中，商業銀行的發展受到了影響，當下的個人理財業務表現出一些發展問題，以下分析個人理財業務的發展問題，并提出互聯網金融背景下的個人理財業務發展策略。

關鍵詞：個人理財業務;互聯網金融;商業銀行;發展策略

引言：早在2004年時，國內商業銀行進行了首支理財產品的發行，而在國民經濟增長的這十多年來，國民收入水準逐步提升，其投資理財的觀念也趨于成熟，為銀行理財業務的發展奠定了基礎。而在近年中，基于互聯網金融的個人理財業務迅速發展，新型業務模式如貨幣基金等在市場內廣泛流通，和以往的銀行理財業務相比可知，它存在了門檻更低、方便快捷等優勢，因此大大影響了銀行理財業務的發展。而商業銀行在互聯網金融背景下，積極反思業務問題，并結合時代發展改良業務，便有利于其應對愈發激烈的理財市場競爭。

一、互聯網金融下的商業銀行個人理財業務發展問題

（一）宣傳銷售的渠道問題

在傳統模式下，商業銀行要完成理財產品的銷售，一般借助于自助銀行或銀行網點[1]。而在互聯網金融影響下，雖商業銀行將線上銷售的強度加大，在渠道建設中重視手機銀行及網上銀行，但銀行在產品的宣傳推廣中，仍舊以實體網店為中心，以該類渠道開展的理財，也多為業務遷移的影響。部分銀行的互聯網營銷效果不佳，則其產品在推廣上難度偏大，信息覆蓋面、傳播速度未能得到有效提高。

（二）綜合服務水準的問題

在商業銀行的個人業務中，理財業務是一個重要構成，且對銀行全方位的金融服務有所依賴。客戶在理財產品選擇中，除要對產品性質做考慮外，還會被服務綜合體驗所影響。商業銀行在長期的發展中，它曾處于優勢較大的地位，但在金融市場化、自由化程度的影響下，行業競爭力度增長，客戶有著更多選擇權，此時市場主動權發生了逐步轉移，但對商業銀行而言，其綜合服務的水準卻無法和市場要求相滿足，服務的個性化、人性化偏低，影響了客戶的綜合服務體驗，拉低客戶忠誠度。

（三）產品的創新程度問題

在現階段中，在商業銀行的零售業務內，均將個人理財業務視為一個發展重心，進行了各自理財品牌的推出[2]。但分析可知，雖市面上的銀行理財產品類別多樣，但其同質化現象卻較為嚴重，產品的個性化、特色不足，無法在競爭市場內脫穎而出。在部分銀行中，其對理財目標客戶進行的分級管理欠缺一定精細化，在設計理財產品時，市場調研也不夠深入，沒有充分認識不同客戶的需求，導致產品及客戶需求間的配合度有限，降低產品吸引力。此外，在互聯網金融背景下，雖商業銀行嘗試和基金公司等不同機構進行合作，進行了貨幣基金類理財產品的推出，但也因產品的相似度問題，導致產品的核心競爭力不足。

二、互聯網金融下的商業銀行個人理財業務發展策略

基于互聯網金融所誕生的不同理財產品，它導致會流入銀行的資源被分流，雖商業銀行也迅速緊抓互聯網金融趨勢，推出了不同的理財產品，但在業務流程、監管等方面局限下，在挽留客戶時也導致銀行資金成本上漲，降低了銀行利潤。在互聯網金融的劇烈沖擊下，商業銀行應對經營思路合理調整，以個人理財業務的新型發展策略制定，構建更堅實的客戶基礎，保障銀行發展。

（一）優化宣傳銷售的渠道

在現階段中，部分商業銀行在理財產品的宣傳銷售中，仍依賴于網上銀行、實體網點等渠道，為實現該類狀況的改善，商業銀行可從以下幾點做起，對宣傳銷售的渠道作優化。首先，是對直銷銀行品牌的繼續開發。作為一類新型的銀行形態，直銷銀行存在著成本低、人員少且機構精簡等優點，因此在以此銷售理財產品時，會有著收益率、渠道等優勢[3]。但它也存在著自身缺點，即獨立性偏低的缺點，一般由總行的下屬事業部完成運營，且所受的監管約束較大，業務品種相對單一。在理財面簽、利率市場化等監管的逐步放松下，直銷銀行擁有了更廣闊的發展空間。銀行可對營銷方案做優化，使其聯系總行至分支行，將直銷銀行的目標客戶群、定位明確，保障產品推介的個性化，對客戶線上體驗逐步改進，以此保障直銷銀行平臺的功能發揮。

其次，是對技術開發投入的加大，對手機應用的推廣，對移動互聯網渠道的拓展。在設計移動客戶端時，銀行應首先對市場需求深入了解，并加強對用戶體驗的重視，將軟件的下載登錄路徑簡化，在具體功能的設置中，在保障基礎業務辦理功能的同時，也可增加投資咨詢等服務。

最后，是和信譽度高、國民認可的互聯網平臺開展合作，以此開發嵌入式、規范化的理財產品銷售模式，該方式的應用，能彌補銀行客戶端用戶使用率偏低的缺點。

（二）對客戶服務進行改善

和互聯網金融相比可知，商業銀行存在著公信度強、業務全面等不同優勢，但同時也存在產品銷售等劣勢。在理財產品中，產品的高收益雖是保障產品吸引力的重要因素，但要提高客戶忠誠度，也需要銀行對客戶體驗進行優化，將綜合服務水準逐步提升。首先，在理財業務開展中，銀行應將服務意識增強，對服務規范、服務內容逐步完善。其次，銀行應對業務辦理的流程進行簡化，提升其便利度及自主性。最后，銀行應對業務品種繼續梳理，做好柜臺業務的遷移，將后臺處理的能力提升，在客戶非現金業務的辦理中，做好銀行自主化的普及建設，保障金融服務提供的便捷全面性。同時，銀行應對客戶需求及時關注，了解其動態變化狀況，以此將產品更新的速度提高，利用口碑及品牌達成維護客戶、吸引資源的目標，保障理財業務的發展。

（三）做好理財產品的開發

首先，要保障理財產品的開發效果，便應將市場細分工作做好，在細分市場時，銀行可選擇多個角度，將市場分作不同類別，為各類別提供各有差異的需求服務，從市場出發找準產品定位。此外，商業銀行可從自身優勢、特點出發，定位不同市場，為其提供對應的產品及服務，以此保障產品開發的科學性。在市場細分上，可利用地理區域為細分角度，或例如年齡、收入水準、用戶風險偏好等做好細分。當下的金融環境變化多端，要在競爭市場內爭得地位，銀行便需保障理財產品的辨識度，以互聯網技術保障市場細分有效性，進而為產品品牌策略、產品組合策略提供一定的數據參考優勢，保障理財產品的競爭力。

（四）優化理財風險的管理

在個人理財產品的不同環節中，如研發設計、售后服務等內，商業銀行均需進行風險防范系統的全面構建，為用戶進行產品真實數據的披露，以此為客戶帶來掌握投資走向的參考信息。同時，監管部門應對商業銀行提高監管，監管其理財產品，而商業銀行也要將內部管理強化，以此對風險全面防控。在現階段中，我國對互聯網金融的監管不夠全面，部分互聯網金融業務處于監管的真空地帶中。互聯網金融不僅有著傳統金融業風險，同時也有其特有風險，但我國在上述風險管理上仍不夠全面，進而消費者在互聯網理財產品的購買時，會面臨著更大的風險問題，當互聯網金融平臺出現倒閉等問題時，消費者利益便會受到直接影響。因而商業銀行在利用互聯網金融實現自身發展的同時，也應管理好因互聯網金融導致的風險。

（五）做好理財人員能力培養

在商業銀行中，互聯網金融和個人理財業務的滲透結合逐步增長，在個人理財業務內，銀行對其服務質量管理等也更為重視，了解了理財團隊能力對銀行發展帶來的不同影響。但在現階段中，國內的理財人員綜合能力偏低，高素質、專業人才數量較少，且銀行在理財人員的培養上，培養模式也相對老舊，基于此，銀行可結合以下幾點做好人才培養。首先，銀行應篩選專業人才，使其擔任理財專家，將專家團隊的建設做好。其次，銀行可改革用人機制，在公平前提下構件并落實人才競爭機制，以科學全面考核體系的構建，以獎懲明確的考核體系建立，實現員工積極性的激發。最后，銀行可對不同理財規劃知識逐步吸收，系統化、專業化培訓個人理財經理，使其提高綜合素質及專業水準，以此為理財業務的開展打好人才基礎。

結束語：結合以上，在互聯網金融的影響下，雖商業銀行的長期地位被撼動，但商業銀行在金融市場內，仍舊起著不可替代的重要作用。要實現健康平穩的發展，商業銀行便應正視互聯網金融帶來的挑戰，做好產品開發，對服務理念進行轉變，在保障銀行優勢得到發揮的同時，對互聯網優勢靈活利用，結合互聯網金融，進一步開拓個人理財業務的市場，實現銀行地位的鞏固。

參考文獻：

[1]張偉麗.互聯網金融對銀行個人理財業務的影響[J].商情，2017，000（040）：14，16.

[2]周里.互聯網金融沖擊下商業銀行個人理財業務的機遇和挑戰[J].時代金融，2017，000（006）：107-108.

[3]馬安娜.互聯網金融背景下商業銀行個人理財業務的發展對策研究[J].時代金融，2017（18）：71-72.

王煜迪，杭州青少年活動中心，浙江嘉興市南湖區東菱天官坊2幢 13819450442

杭州青少年活動中心王煜迪