后疫情時代銀行數字化轉型的機遇、挑戰與策略

高增安 廖民超 張貴科

[摘要]數字化轉型已成為銀行順應時代發展和應對競爭壓力的必然選擇。后疫情時代，銀行數字化轉型面臨著前所未有的政策與技術機遇，但仍然存在著經營環境變化、不良貸款風險攀升、信息識別風險突顯和新業務合規風險加劇等諸多挑戰?；趧撔买寗影l展戰略理論與經濟長遠發展趨勢，結合疫情后對我國西南地區銀行業實地調研成果，對上述機遇和挑戰進行了深入闡釋和系統剖析。最后從平衡創新和風控關系的視角，提出了后疫情時代助推銀行數字化轉型的策略體系和舉措建議。

[關鍵詞]數字化；后疫情時代；商業銀行；創新發展；風險管理

一、 引言

近年來，銀行業持續與金融科技融合，已逐步建立了基于互聯網、大數據與場景化的線上金融服務基礎。因此在突如其來的新冠肺炎疫情沖擊下，我國銀行業“非接觸式”金融服務資源能迅速響應企業和社會的多方需求。尤其是面向疫情防控相關的上下游產業和受疫情影響較大的企業，商業銀行充分發揮了金融服務的適應性和普惠性作用，踴躍推出各種專屬線上信貸服務產品，實現了對疫情防控的精準支持。疫情推動了金融服務加速向線上化、智能化、非接觸式轉變，這為銀行業帶來了前所未有的發展機遇，但也使其面臨多重風險和挑戰。宏觀上，數據驅動將重構傳統的商業運作邏輯，并深刻改變企業所處的環境、主體、產品特征以及創造過程[1]。已有研究發現，銀行業在數字化轉型中將面臨思維模式、商業模式、組織結構、人才規劃、信息系統等多重挑戰，其中人才、資金、企業文化、數據基礎、風險管控等問題尤為突出[2]。微觀上，銀行經營的本質是對風險的承擔與管理，數字化運作模式將給銀行的風險處置水平帶來巨大考驗，尤其是日益突出的信貸新風險。數字化環境下的數字真實性、網絡攻擊等威脅也給銀行帶來新的挑戰[3]。由于銀行數字化業務模式更加復雜，轉型中不確定性因素增多，其中可能蘊含著各種經營風險、技術風險與合規風險。因此，做好數字金融風險控制，探討銀行如何通過優化內控及風險管理而把握數字化轉型機遇具有重要的現實意義。

在國內外文獻中，目前大多基于宏觀層面研究了銀行機構推動數字化轉型面臨的契機、困難以及實施路徑[4-7]，分析了我國銀行數字化轉型過程中可借鑒的國際經驗，主張銀行強化技術創新、重視戰略文化及組織管理等全方面的轉型[8]。然而，伴隨全球數字化時代的到來和疫情防控常態化，銀行會面臨更多創新變革與風險防控的壓力?，F有研究雖從宏觀上關注了銀行數字化轉型的策略，但忽略了探究具體創新業務下銀行面臨的新風險點，以及應如何優化內控機制以平衡創新發展與風險防控的關系。此外，現有研究大多以全球數字經濟背景展開，鮮有聚焦當前后疫情時代特殊情境下的創新發展機遇，不利于構建完整的、有針對性的銀行數字化內部控制體系。本文結合疫情期間對我國西南地區六家主要國有商業銀行與股份制商業銀行的分（支）行調研成果，聚焦分析新冠肺炎疫情影響下銀行數字化轉型面臨的發展機遇，以及疫情防控常態化后銀行數字化業務中的主要風險點，深入探討和闡述在把握發展契機并深化數字化轉型背景下，銀行業金融服務風險管理的思路與舉措方向，以期為銀行在后疫情時代持續提升金融服務效能提供有益借鑒。

二、 銀行數字化轉型理論依據

“實施創新驅動發展戰略”在黨的十八大報告正式提出后，創新發展戰略理論為我國區域、社會、行業、產業的轉型提供了重要的理論指引[9]。黨的十九大對我國企業不斷增強創新力提出了新的奮斗目標和更高的要求，黨的十九屆五中全會更是鮮明地強調，要堅持創新在我國現代化建設全局中的核心地位[10]。創新驅動發展是指創新活動通過知識、技術等要素的引入，成為驅動經濟發展的主要因素，突出強調了知識、技術要素在經濟發展過程中的重要性[11]。除了知識與技術的前驅效應外，制度環境也會對經濟創新驅動發展的實現程度產生重要影響，張一林研究指出，若要發揮金融體系對技術創新的重要支持作用，構建優良的制度環境是重要前提，制度創新進而也會促進技術進步[12]。就企業而言，創新的內容包括制度、目標、產品、技術等多方面的創新。Christensen等認為創新還包括創造新的增長、開辟新的市場，市場需要花費資源去開拓，好的創新必然能帶來新的市場[13]。

當前，開放式創新的發展趨勢需要數字化應用的支持[14]，通過數字化賦能能夠幫助企業實現大規模創新[15]?！吨泄仓醒腙P于制定國民經濟和社會發展第十四個五年規劃和二〇三五年遠景目標的建議》也明確指出，未來要堅定不移建設數字中國，加快數字化發展[16]。對金融行業而言，采用金融科技推進創新發展，對其運營、管理、風控體系進行全方位數字化轉型成為其發展過程中的必然選擇。一方面，數字金融能夠顯著地提振我國實體經濟，改善我國實體經濟融資難、融資貴的困境[17]。另一方面，對于銀行業本身而言，傳統的經營與盈利模式受到科技金融企業的全方位沖擊，必須進行調整創新以適應新的競爭形勢。特別是中小商業銀行迫切需要進行服務優化和產品革新，堅持“以客戶為中心”對客群進行精準細分，為不同客群提供全場景的金融服務，而數字化賦能可以解決客戶細分與精準營銷的難題。Scott等通過實證研究發現銀行采用基于網絡的數字化創新設施對銀行長期利潤有正向影響，對小銀行效應尤其顯著[18]。此外，銀行風險承擔還發揮著金融穩定器的作用[19]。在整體經濟環境充滿不確定性的背景下，銀行的風控合規工作也日益復雜，利用數字化創新工具可以為銀行合規運營工作提供強大輔助。

在供給側結構性改革目標中，金融體制改革要求金融機構完善公司治理、發展普惠金融和綠色金融。銀行應迅速把握數字化轉型的發展機遇，以技術手段驅動金融創新，對其公司治理技術及制度進行改進。隨著新模式、新技術和新產業的出現，新需求不斷被激發，尤其是新興產業的發展離不開綜合性和專業性的金融服務。需求結構的升級迫使商業銀行進行創新轉型以吸收并服務新增的客戶群體，從而滿足不同客戶的差異化需要。波士頓咨詢集團（Boston Consulting Group）研究認為，下一波所謂的“超個性化”浪潮中，將使成功滿足客戶差異化需求的銀行增加10%的收入[20]。銀行應綜合考慮特殊群體的個性化需求，與時俱進，有效利用大數據開展業務、滿足客戶期待。曹國華等研究指出，商業銀行的大數據信貸模式可以有效覆蓋傳統模式不能覆蓋的客群，能夠通過創造新供給和提升供給質量，刺激消費需求[21]。

此外，據中國互聯網絡發展狀況統計數據[22]，截至2020年3月，我國網民規模已達9.04億，使用手機上網比例達99.3%，網絡支付的用戶規模占比為85.0%，且各項指標近年繼續保持上升趨勢。據銀保監會統計數據1，截至2020年2月，我國商業銀行平均線上業務服務替代率達96%。疫情期間，各銀行手機銀行交易規模、月活躍客戶數量保持快速增長。據中國銀行四川金牛支行的統計數據2，截至2020年6月末，該行手機銀行月活躍客戶與手機銀行交易規模較去年同期增幅均超過30%。線上客戶不斷增多、線上服務需求不斷增加，數字化時代的發展趨勢也在不斷倒逼銀行業進行自我變革。

總體而言，從發展機遇來看，銀行利用金融科技謀求創新驅動的發展方式，能夠開拓新的市場領域，創造新的業務增長點；從市場需求來看，不同客戶群體的差異化需求和需求結構升級的推動，迫切需要銀行利用數字化工具改造業務，真正從內部變革驅動銀行服務質量與效率的提升，以滿足不斷變化的外部需求；從現實環境來看，銀行線上客戶活躍度增加，后疫情時代的到來與數字經濟的結合推動銀行加快了數字化轉型的步伐（見圖1）。

三、 銀行數字化轉型的創新發展機遇

全球已步入數字時代，新技術、新模式和新金融等的不斷涌現，促進了數字經濟的快速發展，日益成為全球經濟新的增長點。隨著5G高速移動互聯網的加速普及，人工智能、區塊鏈、云計算等金融科技的成熟運用，以及疫情防控常態化，銀行業數字化轉型必將提速。后疫情時代下，政策牽引與技術驅動組合發力，將成為我國銀行轉型發展的兩大主要機遇。

1. 政策牽引

疫情期間，銀行業響應國家號召，積極做好普惠型小微企業金融服務工作，大型商業銀行勇擔社會責任，銀行業金融機構普惠型小微企業貸款規模普遍呈現較大增長（表1）。據2020年的政府工作報告[23]，鑒于全球疫情和經貿形勢的不確定性，全年沒有提出具體的經濟增長目標，但大型商業銀行被要求將普惠性中小企業貸款增速提高到40%以上。中小企業貸款增長的高需求，對銀行業來說既是壓力，也是機遇。2020年上半年，大量銀行機構積極與參與疫情防控的醫院、防控物資與醫療器械的研發、生產和經銷單位加強營銷聯系，根據其信貸需求執行優惠利率并享受抗疫客戶專享額度，對部分小微企業采取展期（延期付息）、無還本續貸的支持政策，為市場注入流動性，幫助企業渡過難關。這些政策舉措給銀行帶來收益回報的同時也服務了國計民生，實現了二者雙贏的局面。據調研1，截至2020年6月末，四川省工農中建四大銀行的小微法人貸款規模均實現了穩步增長。

隨著疫情防控進入常態化，一系列刺激經濟復蘇的措施必然帶來重點領域的發展機遇。我國傳統基礎設施建設領域的存量基數較高，然而面向未來的新型基礎設施建設（簡稱“新基建”）方才起步，增長潛力巨大，是我國在后疫情時代穩投資、擴內需和保持經濟增長的重要抓手。當前，我國對鐵路資本金的撥付在增加，銀行專項資本貸款隨之增加，未來“新基建”必將提速擴面，催生新的投資熱潮。銀行應重點關注，加大對相關行業的營銷力度，積極尋求合作，不斷創新金融服務模式，為我國“新基建”更好服務的同時，把握新的市場機遇。

2. 技術賦能

數字化的本質是運用數字化技術和工具，打通整個業務流程，打破部門之間和數據之間的壁壘，推動跨部門數據互聯和系統互通，打通全線數據集成，為業務賦能，為決策賦智。

首先，數字化轉型下技術賦能銀行經營，主要體現在降低經營成本、提升服務效率與服務精準度。相比于傳統金融，數字金融具有信貸審批過程的即時性、自動性和遠程性等特征。數字化賦能可以使銀行簡化大部分傳統資料上報的程序，優化了傳統授信流程，極大地提高了銀行金融服務效率。在銀行業線下服務向線上服務的轉變過程中，數字化賦能成為有利工具，不僅減少了人工分析的成本，也使得客戶群體畫像分析更精準，有利于銀行進行精準營銷。

其次，數字化賦能可以使銀行進行更有效的風險控制。一方面，當人工識別與技術分析雙向發力，審批過程中的責權劃分更明確，合規工作也更有效率。北大數字金融中心和國際清算銀行的一項合作研究表明，在信用評估方面，數字金融風險控制模型具有更好的模型優勢與信息優勢，能夠通過實時數據更準確地刻畫客戶的行為特征，并通過機器學習顯著增強貸款違約率的預測能力1，這在一定程度上降低了銀行的操作風險，也提升了普惠金融的可能性。另一方面，數字化的身份認證將會在普惠金融方面起到非常積極的作用。由于利用大數據進行風險控制有較高的信用“分辨率”，能夠提升對小微企業風險狀況的判斷能力。在貸款的中后期環節，數字技術也能幫助相關機構實現更有效的貸后監測和更強的債務執行，從而更好地控制風險。

四、 銀行業在新情境新業務下的風險與挑戰

從創新驅動發展戰略的角度來看，銀行業將面臨產品、場景、管理和服務多方面的聯動和創新，數字化技術無疑是銀行業未來創新發展、運營管理的基礎。銀行業在疫情持續影響與數字化轉型的雙重背景下開展業務，必然面臨經營環境、業務布局、風險管理的諸多考驗。以下主要著眼于“環境變化”與“技術變化”探討銀行業面臨的各類具體風險與經營挑戰。

1. 疫情影響持續擴散，不良貸款風險上升

首先，全球疫情對銀行業的影響無疑將是持續而久遠的。第一，受疫情影響，銀行利率水平進一步走低。除了新增貸款，存量貸款定價基準轉換將給銀行貸款定價帶來較大壓力。第二，疫情期間與消費性高度相關的銀行卡業務收入、外匯收入也隨之巨幅下降。后疫情時代，銀行的息差收入將面臨較大壓力。第三，疫情影響下，旅游、餐飲、交通、進出口行業均受到強烈沖擊，新客戶來源不斷減少，而面對存量優質客戶，同業競爭將持續放大。如何建立更廣泛的客戶群、爭取優質客戶并適當調整客戶結構，將是各銀行機構無法回避的問題。

其次，后疫情時代銀行或面臨小微企業不良貸款上升的風險。數字化賦能使得銀行普惠金融服務變得更簡便快捷，然而普惠金融服務有著客戶數量多、貸款金額小的固有特點，這對銀行的風控管理水平提出了更高要求。雖然當前各銀行因對小微企業線上貸款業務的風控較嚴格而不良率較低，但后疫情時代的考驗才剛剛拉開帷幕，不排除在疫情的長期影響下，部分客戶，尤其受疫情影響嚴重的中小微企業會出現資金流短缺甚至破產的可能，這將導致銀行還款逾期、延期以及壞賬的情況大幅增加。

此外，疫情影響下的線上個人貸款的不良率也具有攀升風險。據調研資料顯示2，截至2020年6月，中國農業銀行西南地區某省分行個人線上產品新增不良約占個貸不良總增量的20％，個人線上產品不良余額占個人消費貸款不良逾50％。然而，對于該問題的處置，銀行線上產品訴訟維權長期面臨著一定困難，主要表現為法院在司法處置中，往往以證據不全為由，不予以立案和起訴受理，或判決銀行敗訴或部分敗訴。理由在于法院認為銀行線上產品訴訟缺失以下重要要素：一是線上信用產品出現逾期后，借款合同缺乏客戶簽章（書面及電子均無），無法證明貸款是其真實的意愿表達；二是無放款憑證或資金流水，無法證明銀行已履行發放貸款的義務。隨著零售業務線上化，線上渠道交易占比逐漸增多，預期后續不良貸款的風險將會進一步加劇，不良貸款的處置難題無疑也是銀行要面對的重要挑戰。

2. 數據獲取渠道狹窄，信息判別風險突顯

建立數字身份識別體系已成為各國金融機構數字化轉型的焦點議題。然而，隨著我國數字化金融產品和服務的不斷革新，數據風控能力卻未能跟上業務增長速度。

首先，當前銀行線上產品的開戶及交易的驗證手段較為同質化、單一化，主要體現在客戶識別（Know Your Customer，KYC）的交叉識別、驗證手段不足、驗證要素趨同。銀行當前大部分身份識別及驗證方式均為“人臉識別+手機驗證碼”的方式，長此以往很容易被不法分子破解和利用。據CipherTrace報道，在網上開設賬戶的一年內，多達50%的賬戶曾遭遇過欺詐[24]。為提升線上服務質量及保障賬戶安全，銀行亟需開發出更強大、更快、更安全的手段來驗證客戶的身份。并且，在線上對公的開戶業務中，銀行通過“面部識別+簡單詢問驗證問題”的方式，很難了解到公司法人的真實意圖，面部表情識別受技術清晰度等影響，也很難通過微表情判斷開戶人的意愿真偽。

其次，由于信息不對稱，銀行在線上業務中更難對交易的真實性和合法性進行甄別。FATF（反洗錢金融行動特別工作組）認為，在疫情影響下，存在通過網絡為假慈善機構籌款和醫療詐騙等前所未有的潛在犯罪風險。與傳統金融相比，數字金融所蘊含的系統性風險更具隱蔽性、傳染性和破壞性，將給銀行業不斷帶來新的合規風險挑戰。但是，銀行現有的KYC信息平臺除了本行的信息系統、央行的征信系統及公共免費的身份信息核查渠道外，銀行可獲取數據權限低、渠道窄，尤其難以獲取外部數據，缺少銀行間可以共享的可用數據信息。同時，即使在人工智能、生物識別等金融科技日益成熟的當下，高風險、強監管的特性使得對公業務等的服務和產品創新舉步維艱，對公開戶的身份核驗仍然需要柜臺辦理，其中一個重要原因是金融機構的技術手段與方式雖然可以及時更新，但合規人員面對基礎信息采集不全、關鍵數據缺失的現狀，在操作層面容易陷入“巧婦難為無米之炊”的境況。

最后，數字化雖然在一定程度上能實現信息的集中與共享，大數據分析技術也能為金融服務提供便利，但信息真實性核實被看作一種公共物品可能存在“搭便車”的現象。數字化的分析與應用均應該以數據是真實可靠的為重要前提，而數據中一旦混入了虛假錯誤的信息，就可能直接導致錯誤的分析、預測與決策，甚至引發一系列連鎖反應，最終給銀行及相關方帶來極大損失。并且，盡管數字化技術使人工成本、信息成本大幅降低，但數字化平臺與產品的開發、運行及維護成本并不低。數字化的金融服務跨越了多個部門，其合規工作更需要多部門間的協調配合。當前銀行機構普遍缺乏既懂合規又懂IT技術的復合型人才，部分銀行甚至存在技術部門與洗錢風險管理割裂的現象，進而導致數據治理和系統支援難盡如人意。此外，隨著數字化時代數據量的累計與規?；鲩L，數據本身可能引發的風險也需要銀行極度重視。

3. 遠程業務風險加劇，新業態規則更新滯后

疫情防控環境下，銀行的遠程業務系統提升了金融服務效率，但據調研發現，各大型商業銀行內部既有的反洗錢和反恐融資合規政策和程序，以及現有的交易監測情景和閾值等技術手段，尚不具備解決遠程客戶盡職調查相關風險問題的能力。當前遠程業務擴大了洗錢與恐怖融資風險，給銀行合規工作帶來了巨大挑戰。FATF在2020年3月發布了關于數字支付的關鍵指引，表達了數字身份識別極有可能對反洗錢及反恐怖融資措施產生負面影響的擔憂。FATF認為，義務機構必須通過建立完整的數字身份識別框架、合適的數字身份認證系統來解決此問題[25]。

首先，面對不斷變化的環境，銀行應對新業態及新風險的規則措施更新滯后。一方面是對新風險的識別及控制措施較為滯后。以往開戶業務與賬戶管理涉及風險評估的要素在面簽環境下較易被識別且流程足夠成熟。在遠程開戶中各個節點需嚴格履行客戶身份識別的義務，且在業務周期管理下的客戶身份識別應當是全流程、可持續的。然而，當前部分銀行對于遠程開戶中的風險點及控制措施并未明確，尤其對遠程業務的部分后續控制措施并不完善。另一方面是銀行對于突發特殊情況的處理措施滯后。疫情期間大量滯留海外無法歸國的客戶，需要使用遠程服務時，由于身份識別或異地辦理等原因而受到各種限制。這類情況銀行處理大多需要人工申請特事特辦、逐級報批，降低了服務效率。銀行需要注意的是，疫情防控常態化后，如何將特殊情況下出現的金融創新形式、做法以機制化、流程化的方式確定下來并推而廣之，如何對新業態規則進行及時更新，如何在風險可控范圍內將新業務流程從“偶然應對”轉為“常態管理”，是需要迫切考慮的問題。此外，疫情期間，為緩解部分個人和企業客戶的應急需求，金融機構結合實際，適當地放寬了反洗錢與反恐怖融資某些方面的監管要求，但隨著疫情防控常態化，部分銀行仍未將新業態、新風險的臨時應對措施轉為“常態推進”。

其次，銀行遠程業務的服務能級不足。一是遠程業務還無法識別客戶真實身份及其交易真實目的，通過買賣和利用對公賬戶采取電信詐騙的案例報道不絕于耳。在遠程開戶中甚至可能出現系統漏報、錯報的賬戶被啟用，可能引起不以結算為真實目的的一般賬戶開立數量增加，進而增加銀行的賬戶管理風險。二是遠程開戶服務體驗有待提升，遠程開戶的驗證手段仍有待多元化。例如生物識別技術中的人臉識別技術，單純使用該技術作為驗證手段除了容易被犯罪分子利用外，面對個別特殊整容后的客戶，客戶人臉特征發生變化，需要客戶提供相應額外證明時，數字化身份識別隨即失效。三是疫情下部分積極擁抱遠程業務的老年客戶群體，也面臨一些移動智能設備操作困難及使用風險問題。遠程服務相較于線下業務操作較為復雜，且大多數數字化產品和服務的流程需要客戶自主完成，該類服務亟待銀行進行有針對性的操作優化。老年客戶群體也更容易被犯罪分子所利用成為人頭賬戶，銀行對此類客戶群體的盡職調查以及交易監測，更需要做得全面和細致。

綜上所述，環境與技術的變化給銀行帶來了發展機遇，也使得銀行面臨經營環境變化與風險防控等多個方面的挑戰（圖2），應對疫情持續影響與風控挑戰中必須做到以下四點，一是制度規程要隨著變化及時更新，二是經營業務要隨著環境變化不斷創新，三是風控技術平臺與人工輔助防控手段要不斷修正優化，四是信用體系要基于多層次的大數據平臺建立完善。

五、 平衡創新與風控：應對策略

銀行業在數字化轉型過程中要充分認識到數字化技術賦能金融創新的力量，充分利用和把握各項政策支持和技術發展機遇，但同時更應該明確意識到“數字化”只是手段，而不是目標。信息數據與技術都是工具，利用工具做什么并不是“數字化”本身可以解決的問題。數字化轉型和組織轉型的本質，是解決“分工與協作”，其核心是把人從機械的腦力活動中解放出來，將人類的智慧和機器的人工智能融合在一起1。銀行的數字化轉型中平衡好創新發展與風險防控，需要信息技術、制度規范、流程管理及風險管理等的深度融合，才能打造出適合機構實際的數字化系統（圖3）。

1. 銀行策略選擇

（1）扎實推進“制度建設”與“過程管理”。數字化轉型下銀行以數字化技術為工具，但不能忽視頂層的體系建設與管理優化，不論創新發展還是風險管理，都必須有清晰的戰略引領。Hamel和Prahalad認為產生“新觀念”是創新的核心，它應優先于開發新產品和采用新技術[26]。銀行應在各項數字化業務中，首先對新風險的識別和新業務的開展進行制度安排，其次才是利用技術模型揭示風險規律、利用數字化工具實現信息篩選和分析。尤其當前各項業務面臨直接的轉型，以往的工作規程和方法會隨著線上產品、線上業務的調整發生相應變化，銀行需要在頂層設計、工作流程、相關人員的操作規則與責任劃分上進行更新，解決“數字化”本身無法解決的問題。

（2）積極擁抱“特色場景”及“特定人群”。數字經濟時代，銀行發展將逐步從吸收存款轉向吸收流量，銀行機構要突破現有市場份額和拓展業務領域，應注意以下三個方面。一是注重優化數字化流程與平臺，利用數字化手段進行精準營銷，同時促進“非接觸式”金融服務與實體經濟深度融合。積極采用數字化技術減少相同場景下的同質化重復勞動，提升相關業務流程的操作效率。二是注意優化特色營銷渠道，構建特色場景尤其是民生類的消費場景。三是注意滿足特殊群體的個性化需求?？蛻舨幌Ｍ约罕划斪鲾底謥韺Υ?，而是期望個性化服務來提升他們的體驗。例如，對于疫情催生的一批積極擁抱線上產品與線上業務的老年客戶群體，銀行除了釋放柜臺人力資源補充到廳堂中賦能綜合服務，積極幫助、指導老年客戶進行業務操作外，還應專門開發便捷的移動業務端口，簡化職能柜臺填單信息及操作流程，配備專屬化的老年客群優惠活動、采取超市滿減活動等更多措施吸引和服務老年客群。

（3）全面把控“風險管理”與“信息安全”。風險管理對于銀行業加速和深化數字化變革起著關鍵作用，可以大大降低變革中的試錯成本，加快創新型業務的發展，縮短實現成功轉型的時間。一是在進行風險決策時，商業銀行既要考慮自身組織特征，也需要重視宏觀經濟環境的動態變化，加強對經濟未來走勢的預判，對特殊時期的特殊風險進行特殊管理。二是在采用新技術、新手段提高業務系統、風控系統的科技含量的同時，要充分控制技術風險。風控模型精準性不夠往往會導致結果偏差，尤其在新產品、新業務的開發中需要采用全流程評估機制，多方考量各種風險，加強數字化金融產品風控模型設計中的問題導向。三是銀行內部應充分認識到數字化風控不是重技術而忽視人工，應該是分工明確的融合流程。人工分析通過技術手段減少并不等于不做，例如觸發模型風險預警后，仍需要人工甄別，應是技術先行、人工補充，銀行應加強數字化轉型后的人才培訓，充分做到“人技融合”的全面風控。

2. 當前工作重點及具體建議

（1）健全制度引領，充分發揮數字化“核心優勢”。一是要加快制定銀行數字化轉型工作的制度設計?？山梃b歐洲部分銀行的有益做法，專門組建數字化戰略推進委員會，制定相應的實施細則和操作規范，持續跟進。二是要系統梳理新的風險點及時完善風控管理機制。按照監管要求，并結合業務發展實際，盡快厘清數字化業務的風險防控關鍵點，更新與完善風險管理機制，制定相應的內控制度，優化風控流程。銀行應及時將新的風控規程嵌入各個業務條線，特別是細化數字化客戶身份識別的流程。對于遠程開戶等業務風險，銀行需要從制度與流程上強化客戶開戶審查，做好存量信息核查，對涉案賬戶進行排查。對于出租或轉賣企業賬戶，也需要積極尋求工商、公安等相關機構進行協助以進行嚴格管控。三是要制定“人技分工、人技融合”的管理制度。在技術賦能的基礎上，銀行需要制定合理和規范的人工核查與操作流程，避免不必要的繁瑣操作步驟，減少由金融科技員工的操作錯誤或客戶自身的疏忽造成的失誤，合理規避操作風險，避免引起數字化賬戶或業務的混亂與錯誤。

（2）推進業務創新，優化數字化“流程平臺”。一是應持續優化和豐富“非接觸式服務”渠道與場景，加大對網上銀行、手機銀行、微信銀行等自助服務途徑的資源投入與整合力度，讓服務渠道更加多元和便捷。二是將金融服務更多地嵌入客戶工作、學習、消費等場景中去，提高“非接觸式服務”的滲透率。通過與產業園區等大場景的合作，著力發展場景金融、供應鏈金融。通過場景化金融幫助銀行突破地域限制，配套場景控制風險，實現精準營銷與批量營銷。三是積極發展特色業務模式，建立具有自身核心競爭力的數字化產品與服務體系。各銀行可根據自身基礎和業務特點，深耕市場需求，倒逼產品設計，探索特色場景的數字金融服務，開發新的數據資源與平臺，滿足不同客戶群體特定的金融服務需求。

（3）完善技術保障，切實貫徹數字化“風險為本”。銀行需要更精準的數據模型與更大的數據分析量來把控線上服務中的各類風險。一是在風控模型上，事前要充分制定應急方案，事中根據業務運行不斷優化、修正，建立對產品應用情況的持續監控機制，確保新技術本身及其開發的業務產品能夠風險可控，滿足監管機構在反洗錢等方面的要求，避免給銀行帶來潛在合規風險及系統性風險。二是在數字化身份識別技術層面，要著力解決驗證手段單一的問題，借助人工智能、區塊鏈等技術，并輔以人工找出“數據分析+多元手段”的全場景風控解決方案，完善大數據風控體系。三是鼓勵有風險防控技術專長的大型銀行、政府機構、金融科技公司等，共同加入銀行數字化開放平臺建設，實現數字化管理、風控技術模型等的共享。

（4）提升人才素質，發揮復合型人才優勢。銀行要加強數字化金融人才的培訓與教育，優化激勵約束機制。數字化業務的創新不是創造，更不是取代，對于重點環節、重點業務、重點客戶，在新技術無法覆蓋的情況下，銀行應仍然采取人工線下面簽來控制風險，筑牢風控底線。銀行在數字化應用過程中也應考慮人工與技術跨部門合作問題，審慎對待技術投入的不確定性。通過各項規范與流程，要求相關人員不斷學習新環境、新產品下的風險防控知識，把握各類風險的新特征。例如，面對“疫情+場景+數字化”的新型網絡犯罪，銀行業需要及時總結典型案例，甄別不同場景下的主要作案手法特征，加快識別和提取關鍵風險點，充分利用“技術+人工”進行有針對性的防控。

六、 結論

長期來看，通過數字化技術能進一步實現銀行機構全流程的系統化監控，減少各類人工操作風險及合規人員的壓力，從而提高各項業務發展與風險管理的效率。銀行機構也要充分認識到防范各類數字化金融領域風險對銀行穩健經營以及防范金融犯罪的積極作用。銀行機構在數字化轉型過程中，要主動擁抱利用數字化技術，但也要充分認識到“數字化”本身無法解決的問題，主動適應日趨嚴格的監管環境與不斷變化的經營環境，做到“風險為本”。銀行業要加強轉型下一系列“制度規范”的頂層設計，依托“數字技術”創新工具，強化“人技融合”全面保障，以更完善的風控體系、更優化的平臺流程、更細致的過程管理、更專業的復合人才，做好創新發展與風險管理的平衡，保障數字化金融服務高質量發展。

參考文獻:

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Opportunities, Challenges and Strategies of Bank Digital Transformation in Post COVID-19 Era

Abstract：Digital transformation has become an inevitable choice for banks to respond to the development of the times and coping with competitive pressure. In the post COVID-19 era, banks face unprecedented policy and technology opportunities for digital transformation, but there are still many challenges such as changes in the business environment, rising risks of non-performing loans,prominent risks of information identification and increased risks of new business compliance.Based on the theory of innovation-driven development strategy and long-term economic development trend, the article combines the results of field research on the banking industry in Southwest China after the epidemic and provides an in-depth explanation and systematic analysis of the above opportunities and challenges. Finally, from the perspective of balancing the relationship between innovation and risk control, the article proposes a strategic system and initiatives to facilitate the digital transformation of banks in the post COVID-19 era.

Key words：digitalization；post COVID-19 era；commercial bank；innovation and development；risk management

基金項目：國家社會科學基金項目“風險為本視域下中國自貿區反洗錢與反恐融資研究” （項目編號：16XGJ001）。

作者簡介：高增安（1965-），男，西南交通大學經濟管理學院教授，博士生導師，研究方向為反洗錢與金融監管、國際貿易、服務經濟等；廖民超（1989-），女，西南交通大學經濟管理學院博士研究生，研究方向為金融監管與戰略管理；張貴科（1989-），男，西南交通大學經濟管理學院博士研究生，研究方向為金融監管與服務經濟。

（收稿日期：2020-12-11 責任編輯：顧碧言）