淺析互聯網金融對商業銀行的影響

姜冰 萊商銀行菏澤分行

一、互聯網金融的概念及其主要類型

（一）互聯網金融的概念。互聯網金融是指互聯網公司和傳統的金融機構通過先進的互聯網技術將資金的支付、融通、投資以及中介服務得到實現的一種新型金融模式。互聯網公司指的是一些依賴于網絡去進行經營的公司，包括百度等搜索引擎公司、網易等綜合互聯網公司、騰訊等即時通訊公司、阿里巴巴等電商公司等等。傳統的金融機構指的是銀行、證券、保險、基金、信托等公司。

（二）互聯網金融的主要類型。根據模式的不同，互聯網金融可以分為大數據金融、第三方支付、眾籌、網絡借貸、互聯網金融門戶、信息化金融中介機構六個模式。互聯網金融公司可以分為金融互聯網化、大數據金融網絡借貸、眾籌融資、移動支付五種類型。

二、互聯網金融對商業銀行影響

（一）弱化商業銀行支付功能。第三方支付是互聯網金融發展的最為成熟的一部分，已經形成了非常完善的快捷支付技術，發展第三方支付的互聯網金融公司利用移動通訊技術，將手機、平板電腦等電子設備作為媒介進行資金的支付與轉移，與傳統的通過銀行轉移資金的方式相比，不僅更加方便快捷，還大大降低了成本，實現了隨時隨地都可以交易。

（二）弱化銀行中介角色。由于商業銀行與客戶之間在資金供求方面存在雙方信息不對稱的現象，商業銀行才具備了金融中介功能，通過客戶存款以及向客戶放貸來賺取利率差，從而實現利潤的獲取。而互聯網金融的飛速發展使人們可以直接獲取資金，繞過銀行這個中介機構，在銀行體系之外實現了資金的運輸，由互聯網金融平臺扮演金融中介的角色，不僅提高了效率，還在一定程度上弱化了商業銀行的中介功能。

（三）沖擊商業銀行運作模式。商業銀行在設計其運作模式時，是以資金流為原理，使資金能夠在銀行內部實現自身循環，絕大多數都是為了滿足客戶的需求，而不設計客戶的交易，較為被動。而互聯網金融公司在設計產品和開拓業務時，首先考慮的就是客戶的交易行為，以客戶需求為準去設計運作的模式和產品，比商業銀行的業務更加人性化，符合客戶的需求。對我國來說，商業銀行的網銀業務就是最早出現的“互聯網金融”，當年的網銀業務不僅方便快捷，又能夠高效的實現客戶資金的轉移，得到了廣大群眾的喜愛，但是網銀業務最早出現時，是為了延伸柜臺業務，增加產品的銷售渠道，只是為了能夠在向客戶提供基本服務時能夠更加便捷，而不是為了挖缺客戶的潛在需求或是開拓新客戶等。

（四）互補銀行信貸業務。互聯網金融為很多倍傳統商業銀行拒絕的人群得到了金融服務，很大程度的拓寬了交易可能性的邊界。銀行為了規避風險，對貸款審核制度設計的十分嚴格，很多中小企業無法通過貸款審核，從而無法從銀行獲得貸款資金，導致融資困難，而互聯網金融公司能夠借助大數據解決這些問題，為中小企業提供貸款，企業申請貸款時不需要人工審批，不僅降低了人工成本，貸款的成本也非常低，操作又方便，能夠吸引更多的企業去貸款，互聯網金融公司還能夠精確的把握消費者的行為偏好，貸款不良率遠低于商業銀行的水平。由此可見，互聯網金融服務于傳統銀行不予服務的人群，填補了傳統商業銀行的貸款空白，對傳統商業銀行的發展非常不利。

三、互聯網沖擊下商業銀行的應對策略

（一）豐富支付業務類型。與互聯網金融公司相比，商業銀行在客戶的心里有著更高的公信力，但由于不同銀行交易的接口都不同，資金的創新能力較弱，結算周期又相對較長，所以傳統銀行沒有很強的零售競爭力。比如微信轉賬、支付寶轉賬等等，操作簡單便捷，還能夠實時到賬，為消費者省去了很多麻煩。

因此，商業銀行應該發揮自身安全性比較高的優勢，維護好大客戶的穩定性，同時加強與第三方支付平臺的合作，開拓新客戶、留住小客戶。同時，商業銀行應該加強信息技術建設，擴大網絡服務的范圍，業務模式加大創新。另外，商業銀行還應該開辟出新的業務渠道，將網銀平臺與商城結合起來，發展銀行直銷。

（二）開辟融資業務渠道。商業銀行和互聯網金融公司再融資業務方面面對的客戶群體不同，商業銀行的融資業務客戶主要是金額較大、風險可控的群體，而互聯網金融公司的客戶主要是人數較多、風險較大的群體。因此商業銀行應該發揮優勢，抓住優質的大客戶，同時開辟創新渠道，去迎合中小企業的融資需求，創新小額信貸，設置差別化計息、差別化利率等，為不同類型的中小企業去設計更多更適合的融資產品。

（三）提高投資理財業務能力。在投資理財業務上，商業銀行只有安全性較高算是一個優勢，而產品的種類單一、認購起始金額較高、不便捷、到賬時間長等劣勢都使商業銀行在與互聯網金融公司競爭的過程中受到沖擊。因此，商業銀行應該改變產品設計，從客戶的需求出發，真正設計出符合客戶需求想理財產品，針對不同風險偏好類型的客戶，設計不同的產品。同時，商業銀行應該與第三方理財平臺進行合作，多個平臺推出自己的產品，打響產品知名度。另外，商業銀行還應該建立自己的理財銷售平臺，從根本上提高自身的理財銷售能力。

結論：綜上所述，互聯網金融的出現對商業銀行帶來了較大的沖擊，但同時也為商業銀行的未來發展提供了一定思路，商業銀行不能一味的和互聯網金融公司惡意競爭，而是應該從自身出發，改善運營模式，提高自身的競爭力，只有這樣，我國的商業銀行才能在不斷的競爭者立于不敗之地。