我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)P2P管理問(wèn)題及處理措施探討

王夢(mèng)茹

摘 要：P2P金融平臺(tái)是近年來(lái)出現(xiàn)的一種新的融資模式，憑借自身的優(yōu)越性在金融領(lǐng)域得到了關(guān)注和重視，而且隨著該模式的不斷應(yīng)用，自身也獲得了極大發(fā)展。本文主要論述了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)P2P管理中存在的問(wèn)題，并重點(diǎn)對(duì)其處理措施進(jìn)行了深入分析和探究，以便提升管理水平，促進(jìn)金融行業(yè)朝著更好的方向發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融行業(yè)；P2P；管理問(wèn)題；處理措施

引言

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平的提升，金融行業(yè)也得到進(jìn)一步發(fā)展，促使新融資模式層出不窮。尤其是P2P的出現(xiàn)，不僅有效解決了一些中小企業(yè)的融資問(wèn)題，而且還具有全新的監(jiān)督體系與科學(xué)的核算方式，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展中發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。但由于在初步發(fā)展與應(yīng)用階段，還存在很多問(wèn)題，影響了管理質(zhì)量。

一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)P2P管理中存在的主要問(wèn)題

首先，雖然P2P管理理念得到了應(yīng)用，但由于P2P在初步發(fā)展階段，還有很多地方不夠完善，而且深受傳統(tǒng)管理觀(guān)念的影響，相關(guān)部門(mén)還沒(méi)有真正認(rèn)識(shí)到P2P金融管理的重要性，對(duì)其實(shí)際特點(diǎn)也未進(jìn)行深入的了解。因此，有關(guān)部門(mén)所實(shí)施的政策缺少科學(xué)的依據(jù)，同時(shí)也沒(méi)有對(duì)企業(yè)發(fā)展中實(shí)際問(wèn)題和需求進(jìn)行充分考慮，難以確保政策的合理性。另外，雖然在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代背景下，P2P管理技術(shù)得到了快速發(fā)展，但其理論是比較落后的，難以滿(mǎn)足現(xiàn)代金融發(fā)展的需求，而其在一定程度上制約了金融行業(yè)的快速發(fā)展。

其次，相對(duì)而言，我國(guó)P2P金融管理起步比較晚，不僅管理機(jī)制不健全，而且對(duì)該管理方式缺乏正確的認(rèn)識(shí)。尤其是相關(guān)負(fù)責(zé)人員忽略了金融信息系統(tǒng)的預(yù)測(cè)、評(píng)估等功能，難以充分發(fā)揮P2P金融管理作用。同時(shí)，由于沒(méi)有很好實(shí)現(xiàn)信息資源共享、交流，所以使一些資源沒(méi)有得到充分利用，不僅大大降低了管理效率與質(zhì)量，而且也難以為企業(yè)發(fā)展提供可靠的參考依據(jù)，不利于企業(yè)健康發(fā)展[1]。

最后，隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，金融風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越多。雖然P2P具有數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性高、業(yè)務(wù)處理速度快等優(yōu)點(diǎn)，但是由于關(guān)于P2P的研究比較落后，使一些軟件還不夠完善，存在著很對(duì)漏洞，不僅安全系數(shù)比較低，而且通用性也未達(dá)到相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)與要求。P2P金融管理軟件存在的缺陷，十分容易受到病毒侵襲，而且還可能會(huì)使一些有價(jià)值的信息泄漏或者被盜取，在很大程度上提升了企業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)，不利于企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)P2P管理的有效措施

（一）建立并完善相關(guān)的法律法規(guī)

從當(dāng)前P2P金融管理形勢(shì)來(lái)看，由于缺少法律保障與法律支持，使其在實(shí)際管理中出現(xiàn)了各種問(wèn)題。因此，為了促使P2P管理模式有效運(yùn)行，必須要對(duì)其互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)督管理。

首先，相關(guān)部門(mén)必須要制定與之相適應(yīng)的監(jiān)管制度，并且要重點(diǎn)對(duì)P2P平臺(tái)及金融模式進(jìn)行明確的規(guī)定。不僅要實(shí)行分業(yè)監(jiān)管，而且要逐漸實(shí)施單獨(dú)監(jiān)督的方式，使其管理工作有序進(jìn)行，可最大限度減少不必要的問(wèn)題發(fā)生。

其次，政府相關(guān)部門(mén)要根據(jù)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)P2P管理的具體狀況，對(duì)相關(guān)的政策法規(guī)進(jìn)行合理的調(diào)整，要確保其政策有利于促進(jìn)P2P管理效率提高，同時(shí)也要保證彌補(bǔ)以往法規(guī)的不足之處。由于P2P模式與以往有很大的不同，這就需要在深入企業(yè)內(nèi)部的基礎(chǔ)上，結(jié)合管理中存在的問(wèn)題，對(duì)法規(guī)進(jìn)行完善，為企業(yè)金融P2P管理提供強(qiáng)有力的支持。與此同時(shí)，在健全的法律法規(guī)引導(dǎo)下，還有利于提升P2P金融管理的科學(xué)性、有效性，進(jìn)而可為金融行業(yè)發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)相對(duì)穩(wěn)定的環(huán)境。

最后，為了減少金融風(fēng)險(xiǎn)，確保P2P金融管理模式順利實(shí)施，還需要進(jìn)一步提升準(zhǔn)入門(mén)檻，增加準(zhǔn)入條件。不僅要對(duì)相關(guān)主體的信用度進(jìn)行仔細(xì)分析和衡量，而且還對(duì)其總體的資信狀況進(jìn)行全面的考慮，只有其符合相關(guān)要求的基礎(chǔ)上，才能準(zhǔn)入，有利于減少不必要問(wèn)題的發(fā)生，避免對(duì)金融行業(yè)發(fā)展產(chǎn)生不良影響。

（二）創(chuàng)新金融P2P金融管理觀(guān)念

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，金融行業(yè)有了新的發(fā)展，為了使其與時(shí)俱進(jìn)，跟上時(shí)代發(fā)展的步伐，必須對(duì)其管理觀(guān)念進(jìn)行創(chuàng)新。尤其是要促使相關(guān)部門(mén)與相關(guān)工作人員對(duì)P2P金融管理有一個(gè)全新的認(rèn)識(shí)，并且還要提升對(duì)該管理模式的重視度。與此同時(shí)，還要建立相應(yīng)的金融管理信息系統(tǒng)，使其更好的為P2P管理服務(wù)，促使其管理效率與質(zhì)量都能得到大幅度提升，進(jìn)而促進(jìn)企業(yè)整體管理水平上升一個(gè)新的高度[2]。只有金融從業(yè)人員有較強(qiáng)的P2P金融管理理念，才能更順利的進(jìn)行管理工作。另外，由于我國(guó)的P2P起步比較晚，很多企業(yè)及部門(mén)還沒(méi)有認(rèn)識(shí)到P2P金融管理的重要性。這就需要進(jìn)一步加強(qiáng)宣傳力度，擴(kuò)大其影響力。同時(shí)，企業(yè)經(jīng)營(yíng)主體還要對(duì)金融從業(yè)人員進(jìn)行教育和培訓(xùn)，使其進(jìn)一步了解P2P相關(guān)知識(shí)，并要求其提升對(duì)P2P管理的重視度，進(jìn)而提升管理效果。

另外，還要從不同方面以不同的方式提升金融信息質(zhì)量。例如，可以從信息存儲(chǔ)形式、核算等方面著手。這樣不僅能夠在一定程度上提升金融信息的準(zhǔn)確性，而且還能促進(jìn)P2P金融工作逐漸朝著現(xiàn)代化、信息化方向發(fā)展，對(duì)企業(yè)的發(fā)展具有重要意義。

（三）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融P2P業(yè)務(wù)管理

P2P平臺(tái)的建立促進(jìn)了資金流動(dòng)性不斷提升，同時(shí)在一定程度上也增加了資金量，給其管理工作帶來(lái)了難度。為了確保資金穩(wěn)定、安全運(yùn)行，就必須要對(duì)P2P業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管，尤其是要對(duì)資金流向進(jìn)行跟蹤管理或者動(dòng)態(tài)監(jiān)管，時(shí)刻掌握資金的流向。此外，由于P2P平臺(tái)為第三方提供了儲(chǔ)存與中轉(zhuǎn)功能，所以還需要制定并完善第三儲(chǔ)存與中轉(zhuǎn)制度，使其管理工作有章可循。但由于該平臺(tái)還存在著很多不完善的地方，在一定程度上降低了金融的安全系數(shù)，給其金融發(fā)展帶來(lái)了不良影響。為了有效避免不必要的問(wèn)題發(fā)生，必須對(duì)P2P金平臺(tái)資質(zhì)進(jìn)行評(píng)定和管理，并且還要對(duì)金融行業(yè)從業(yè)資質(zhì)進(jìn)行嚴(yán)格的認(rèn)定和把關(guān)，進(jìn)而為互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行創(chuàng)造一個(gè)安全的環(huán)境。此外，在互聯(lián)網(wǎng)金融P2P金融運(yùn)行過(guò)程中，存在著大量的、重要的信息，因此還需要互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)信息進(jìn)行披露，避免出現(xiàn)偽造信息等不良現(xiàn)象的發(fā)生。

（四）完善P2P金融管理軟件

在P2P管理過(guò)程中，之所以出現(xiàn)了很多問(wèn)題，加大了金融風(fēng)險(xiǎn)，其中有很大一部分原因是其管理軟件存在著一些漏洞，提升了金融的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。為了提升P2P金融管理的有效性，必須要求軟件開(kāi)發(fā)商進(jìn)一步修復(fù)軟件的漏洞，利用現(xiàn)代技術(shù)，提升管理軟件的保密性、安全性。尤其是要提升軟件的自我保護(hù)功能，使其更好的抵御病毒侵害，進(jìn)而保護(hù)信息安全。與此同時(shí)，為了避免金融信息、數(shù)據(jù)被竊取，還要進(jìn)行權(quán)限設(shè)置，建立實(shí)名認(rèn)證制度，這樣才能有效避免不規(guī)范的操作。另外，由于各個(gè)企業(yè)的特點(diǎn)與發(fā)展情況不同，而且企業(yè)之間的金融具體情況也存在著一定的差別，所以還要確保P2P軟件符合相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)與要求的基礎(chǔ)上，采用符合企業(yè)發(fā)展需求的P2P金融管理模式，這樣才能大幅度提升管理效率，促進(jìn)企業(yè)有序發(fā)展。

（五）健全信用體系

信用是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的基礎(chǔ)和前提，尤其是在P2P這種新模式管理下，必須要以良好的信用體系為支撐。而且P2P管理模式的應(yīng)用，離不開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。由于不是面對(duì)面的交易，該模式在一定程度上降低了危險(xiǎn)系數(shù)，加之是在線(xiàn)上進(jìn)行審核，所以建立健全信用體系是十分必要的。不僅要交易之前對(duì)客戶(hù)的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別，而且還要收集與整合相關(guān)信用數(shù)據(jù)，在此基礎(chǔ)上進(jìn)行綜合的衡量。由于國(guó)外的互聯(lián)網(wǎng)金融起步的比較早，有著比較豐富的經(jīng)驗(yàn)。例如，英國(guó)、美國(guó)等。所以在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展中，可以合理的借鑒和學(xué)習(xí)國(guó)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，完善P2P管理信用體系，對(duì)企業(yè)預(yù)測(cè)、評(píng)估準(zhǔn)確性、科學(xué)性的提升具有重要意義。

（六）加強(qiáng)內(nèi)控措施

相對(duì)來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)存在著很多風(fēng)險(xiǎn)，在加強(qiáng)金融的外控管理基礎(chǔ)上，還要提高對(duì)其內(nèi)控的重視度。尤其是在P2P金融管理中，存在的問(wèn)題比較多，所以必須要采取有效措施，加強(qiáng)內(nèi)控力度。通常情況下，對(duì)內(nèi)部進(jìn)行管理，主要從三個(gè)方面入手[3]。第一，要在借款審核環(huán)節(jié)中進(jìn)行嚴(yán)格的管理，實(shí)行責(zé)任制，一旦在審核環(huán)節(jié)出現(xiàn)差錯(cuò)，必須追究P2P平臺(tái)的責(zé)任，一方面對(duì)相關(guān)管理人員進(jìn)行了約束；另一方面，也在一定程度上降低了審核錯(cuò)誤率，有利于促進(jìn)P2平臺(tái)穩(wěn)定運(yùn)行。第二，由于在實(shí)際管理中，出現(xiàn)了很多違約事件，嚴(yán)重制約了管理效果的提升，必須對(duì)該問(wèn)題進(jìn)行有效的解決。例如，可以建立科學(xué)合法的催討債務(wù)機(jī)制，為其管理提供可靠的參考依據(jù)，最大限度將損失降低到最小。第三，還需要通過(guò)信息評(píng)級(jí)制度，對(duì)借款人進(jìn)行約束，為管理工作創(chuàng)造良好的環(huán)境。

結(jié)論

總而言之，當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)P2P管理還存在著管理理念落后、管理機(jī)制不健全等問(wèn)題。為了提升管理效果，不僅要加強(qiáng)內(nèi)控措施，創(chuàng)新金融P2P金融管理觀(guān)念，而且還要健全信用體系、P2P金融管理軟件與法律法規(guī)，進(jìn)一步加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融P2P業(yè)務(wù)管理，只有這樣才能充分發(fā)揮P2P金融管理作用，推動(dòng)企業(yè)走向可持續(xù)發(fā)展道路。

參考文獻(xiàn)

[1]馮建功.互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)發(fā)展現(xiàn)狀及未來(lái)趨勢(shì)分析——以P2P網(wǎng)貸行業(yè)為例[J].市場(chǎng)周刊（理論研究），2017（08）：105-116.

[2]張孟筠.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀及財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析——以P2P行業(yè)紅嶺創(chuàng)投公司為例[J].行政事業(yè)資產(chǎn)與財(cái)務(wù)，2017（16）：85-86.

[3]程妍.淺談互聯(lián)網(wǎng)金融背景下P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中的風(fēng)險(xiǎn)防控[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化。2017（03）：228-229.

（作者單位：江蘇商戶(hù)通資本控股有限公司）