返還型還是消費(fèi)型？年輕人的第一份保險(xiǎn)怎么選

王力

現(xiàn)在，越來(lái)越多的年輕人開(kāi)始考慮為自己購(gòu)買一份保險(xiǎn)，以確保自己能從容應(yīng)對(duì)高壓工作下的身體健康問(wèn)題。面對(duì)人生的第一份保單，年輕人該怎么選一直是個(gè)眾說(shuō)紛紜的話題。近年來(lái)，消費(fèi)型保險(xiǎn)和返還型保險(xiǎn)的出現(xiàn)，更是加重了年輕人的“選擇困難癥”。

保險(xiǎn)產(chǎn)品越來(lái)越豐富，逐漸衍生出一個(gè)大類——返還型保險(xiǎn)和消費(fèi)型保險(xiǎn)。

大致而言，前者是指如果在保險(xiǎn)期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司會(huì)按合同約定賠付;如果保障期內(nèi)沒(méi)有發(fā)生保險(xiǎn)事故，合同到期，保險(xiǎn)公司會(huì)將合同約定費(fèi)用返還給受益人。

后者是指在保險(xiǎn)期間內(nèi)保險(xiǎn)公司承擔(dān)約定的保險(xiǎn)責(zé)任，但是若在保險(xiǎn)期間內(nèi)沒(méi)有發(fā)生保險(xiǎn)事故，那么在保險(xiǎn)期間屆滿的時(shí)候，投保人和保險(xiǎn)公司的合同自然解約，雙方不再負(fù)有任何責(zé)任，保險(xiǎn)公司不返還任何費(fèi)用。

簡(jiǎn)而言之，返還型保險(xiǎn)和消費(fèi)型保險(xiǎn)之間最直觀的差別是保險(xiǎn)合同到期后，投保人能不能從保險(xiǎn)公司拿回所繳納的錢。

最接近保險(xiǎn)“初心”的是消費(fèi)型保險(xiǎn)，花一定的費(fèi)用轉(zhuǎn)嫁未知的風(fēng)險(xiǎn)。若風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨，有保險(xiǎn)的人心里不慌，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn);而若風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有發(fā)生，保險(xiǎn)公司賺取保費(fèi)。保費(fèi)低、保額高是消費(fèi)型保險(xiǎn)的“碾壓式”優(yōu)勢(shì)，四兩撥千斤的效果，也體現(xiàn)了保險(xiǎn)的本質(zhì)——保障。

這原本是個(gè)平等的買賣，但當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)發(fā)生時(shí)，有人會(huì)覺(jué)得自己花了錢，只拿到了幾頁(yè)紙——保險(xiǎn)合同，似乎是虧大了。于是，迎合這個(gè)需求的返還型保險(xiǎn)出現(xiàn)了。

返還型保險(xiǎn)除了能提供對(duì)抗風(fēng)險(xiǎn)的保障外，還能在合同到期風(fēng)險(xiǎn)未發(fā)生時(shí)返還所繳費(fèi)用。一個(gè)產(chǎn)品一旦多了附加功能，最直接的反饋就體現(xiàn)在價(jià)格上，保險(xiǎn)也不例外。一般而言，返還型保險(xiǎn)保費(fèi)比消費(fèi)型的要貴得多。為什么返還型保險(xiǎn)這么貴？因?yàn)樗墓δ芸梢苑譃閮刹糠郑阂徊糠直ＹM(fèi)是用于保障，等同于消費(fèi)型保險(xiǎn);另一部分錢則用于理財(cái)，保險(xiǎn)公司拿比消費(fèi)型保險(xiǎn)多繳的那些錢進(jìn)行投資，最后返還本金。

初入職場(chǎng)的年輕人，年紀(jì)尚輕，獨(dú)自在大城市打拼，工資除去房租、吃飯和通勤費(fèi)后，剩不下多少錢。每年拿出幾千元買保險(xiǎn)，負(fù)擔(dān)不輕。所以，年輕人考慮為自己買第一份保險(xiǎn)時(shí)，從消費(fèi)型保險(xiǎn)開(kāi)始是個(gè)“有保障”的選擇。

第一，保險(xiǎn)最核心的指標(biāo)是保額，保額越高，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范作用越強(qiáng)。相同的保額，返還型和消費(fèi)型的保費(fèi)差異很大，對(duì)于沒(méi)有多少結(jié)余的年輕人來(lái)說(shuō)，選消費(fèi)型保險(xiǎn)更符合自己的經(jīng)濟(jì)狀況。

第二，保險(xiǎn)公司的投資多數(shù)是穩(wěn)健投資，收益率不高。年輕人如果希望通過(guò)理財(cái)來(lái)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值，甚至增值，應(yīng)該追求更高收益（風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)提高）的投資，比如股票型基金、偏股型基金等，這些長(zhǎng)期投資的收益率大概率比保險(xiǎn)高。

第三，隨著年輕人對(duì)保險(xiǎn)了解的逐步深入，對(duì)保險(xiǎn)的需求會(huì)產(chǎn)生新的變化，消費(fèi)型保險(xiǎn)多為短期保險(xiǎn)，靈活的投保方式能給年輕人提供更換產(chǎn)品的便利。

第四，經(jīng)歷一次購(gòu)買保險(xiǎn)的完整過(guò)程，才會(huì)對(duì)買保險(xiǎn)時(shí)出現(xiàn)的特定概念，例如猶豫期、等待期、健康告知等，以及理解保險(xiǎn)合同條款有切身的了解，避免花大價(jià)錢卻買錯(cuò)保險(xiǎn)。

當(dāng)然，如果你預(yù)算充足、收入穩(wěn)定，那么可以搭配購(gòu)買消費(fèi)型保險(xiǎn)和返還型保險(xiǎn)，組合成一個(gè)更完善的保障。

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