我國商業銀行互聯網金融問題與應對

譚桂萍

摘 要：進入互聯網金融時代，互聯網金融憑借其超強的便利性和安全性優勢，推動P2P網絡借貸、余額寶以及互聯網支付等各類金融工具快速融入公眾生活中，改變公眾原來的生活生產方式。作為金融市場最重要的市場主體，商業銀行快速調整戰略策略，在傳統金融業務中注入移動互聯網、云計算等互聯網因素，創新運營模式，經濟效益大幅度提升。但是，在互聯網金融環境中運營的商業銀行也面臨新的問題，需要科學有效地破除其金融難題，才能在互聯網金融中實現良性發展。本文著重于研究探索我國商業銀行互聯網金融問題與應對措施。

關鍵詞：我國商業銀行;互聯網;金融;問題;應對措施

中圖分類號：F23 文獻標識碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2021.18.048

0 引言

互聯網技術快速發展，智能手機普遍應用，借助云計算、社交網站、搜索引擎等信息技術，互聯網金融應運而生，具有代表性的余額寶、P2P網絡借貸、支付寶、眾籌融資等互聯網金融工具正在改變公眾的生活方式。商業銀行為用戶提供金融服務的方式也隨之發生根本性轉變，并應用互聯網技術開展金融業務，不僅使業務渠道擴大、運行速度加快，還使銀行金融工具和服務逐漸實現了多樣化。雖然互聯網金融對商業銀行為用戶提供了便利，但各種全新的互聯網金融工具對商業銀行的傳統業務造成巨大沖擊，若商業銀行仍舊抱著傳統的經營理念，那么商業銀行在激烈的互聯網金融競爭中終將被邊緣化，很多傳統業務會被新興金融工具所取締。所以，互聯網金融時代，商業銀行的金融業務要順利展開，就要對當前所存在的問題采取有效地應對措施解決。

1 互聯網金融的界定

1.1 互聯網金融內涵

互聯網金融是基于互聯網技術建立起來的新業態，是將互聯網技術與金融業務融合，發揮互聯網的作用創新金融產品，這是一個將互聯網技術領域與銀行領域交叉而產生的新事物，與傳統的金融業務相比較，網絡成為金融業的重要服務渠道，網絡技術所發揮的不僅僅是工具性作用，同時也是金融業務中的重要組成部分。當前，最活躍的互聯網金融業務主要包括互聯網上開展傳統金融業務、應用互聯網開展第三方支付業務、電子虛擬貨幣、眾籌融資、P2P網絡貸款以及各種在網上交易并銷售的金融產品。

1.2 互聯網金融比傳統金融機構更具優勢

互聯網金融服務與傳統金融機構最大的不同之處在于沒有建立物理服務網點，所有金融服務不再局限于實體網點，各項業務都在互聯網構成的虛擬空間中完成，票據和憑證都以電子化方式呈現給公眾。

在交易的過程中，無論是支付方式，還是金融資源配置以及信息處理方式，互聯網金融業務都區別于傳統金融工具，網絡技術已經成為互聯網金融的重要應用工具。無論是信息的采集還是結算數據的處理，都應用網絡技術，使數據信息的收集和提取都可在短時間內完成，金融產品不再采用傳統的定價方式，比如，基于個人信用數據以及所具備的還款能力形成了個性化貸款利率，車險將車價、以前的出險情況以及駕駛員的駕駛習慣、道路出險概率都作為重點參考指標。如此高效的信息采集、數據提取、數據運用保證了數據和結算業務的時效性和準確性。

2 互聯網金融給商業銀行帶來的影響

互聯網金融刮起的颶風給商業銀行帶來相當大的沖擊，迫使商業銀行改變傳統的經營方式。商業銀行同業引入互聯網金融理念，適應網絡時代對銀行業務不斷做出調整，并在銀行業務的各類金融服務中也注入云計算、大數據等網絡技術。自2017年以來，我國發互聯網保險增長速度加快，互聯網保險無論是在種類上，還是在形式上都實現了創新，銀行保險業務也發生了變化，銀行的其他理財產品結構以及銷售方式也相應地做出了調整。但即便如此，商業銀行由于創新力度不夠，使得商業銀行自身在開展金融業務中始終處于劣勢地位，網絡金融業務的運行存在虛擬化。

3 商業銀行互聯網金融問題

3.1 操作風險隱患難除

互聯網金融在虛擬空間發生業務，各種非法操作極易高頻引發操作風險。因互聯網金融中制度還未實現完全覆蓋，商業銀行內部人員利用職務之便，在網絡平臺上開展商業銀行業務，對網絡數據進行非法處理，如查詢信息、修改、刪除數據等，甚至直接將用戶的資金劃轉。同時，互聯網金融極易被黑客入侵，嚴重威脅商業銀行結算系統的運行安全。無論是內部犯罪，還是外部入侵，互聯網金融都難以從根本上消除操作風險。

3.2 網絡技術效用難發揮

商業銀行網絡結算對客戶信息的安全性、完整性和真實性要求較高，并依法進行網絡交易，但商業銀行網絡結算風險仍然存在不足，芯片、軟件系統和硬件系統缺乏自主研發能力，不能為商業銀行提供高效的后臺技術支持，在互聯網金融的管理上仍然依靠引進國外外包，使得互聯網技術很難滿足商業銀行的實際需求。商業銀行結算的計算機軟件系統和硬件系統這種對國外的依賴性，使得商業銀行在經營網上銀行業務時面臨很大風險，導致計算機軟件系統和硬件系統等技術上無法滿足商業銀行的要求。

3.3 互聯網金融管理缺失

當前，我國商業銀行結算工作已實現了網絡技術支撐，但銀行結算管理存在分散性，沒有制定配套的內部控制制度，或者制度缺乏完善性，不同的部門所管理的業務有所不同，工作協調受到較大影響，各部門只管理本部門的工作，也沒有專門的部門對網上銀行統籌管理，使得結算通過網絡技術來實現較為困難。在此情況下，結算業務因信息缺失、管理滯后等多種因素導致商業銀行的結算業務面臨很大風險。

4 商業銀行互聯網金融問題的應對策略

4.1 創新商業銀行互聯網金融業務

互聯網金融的快速發展，給商業銀行的發展帶來的不僅僅是挑戰，更多的是機遇，要想在激烈的金融角逐中不被邊緣化，商業銀行必須創新自身的互聯網金融業務，增加創新服務的功能、創新支付的方式、創新平臺模式、創新服務的渠道，才能不斷增強商業銀行在互聯網金融模式下的競爭力。

在各項金融創新服務中，商業銀行在開展業務中已經運用大數據技術對供應鏈金融進行分析，并獲得了明顯成效。如商業銀行已經開通P2P網貸業務，招商銀行在網上開通了小企業e家、平安集團開通陸金所。另外，商業銀行非常重視核心企業及其上下游企業之間所產生的信息流以及現金流，并不斷滿足核心企業對管理的需求以及對結算業務的需求。

雖然取得了明顯成效，但商業銀行要想得到長足發展，就必須對新環境、新業態做出新的調整，深入研究金融市場的變化規律，對自身的業務適時調整，才能增強金融業務的經營能力。

4.2 健全網絡金融安全管理體系

當前，互聯網金融安全管理建設速度還未實現與互聯網金融自身發展速度同步，也為達到像傳統金融服務一樣具有健全的安全管理體系，這對商業銀行互聯網金融業務的正常展開造成較大壓力。要實現對互聯網金融業務安全運行，就需要構建和強化網絡金融的制度建設、設置完善的安全管理體系以對新金融工具進行保駕護航。要有效預防控制網絡金融風險、防范網絡金融犯罪，商業銀行必須從網絡金融安全制度層面進行架構，不斷更新及時完善配套制度和各項規程，設定制約機制，組織具有較高技術水平的專業人員，嚴格管理崗位風險。

4.3 統一總體規劃規范技術標準

雖然中國的網絡金融快速發展，但商業銀行之間的互聯網金融還未進行統一規劃，沒有統一的安全協議，行業技術標準以及各項規范都有所不同，網絡結算的安全維護工作也存在一定難度，造成行業標準以及配套的統一規劃都具有滯后性，不能很好地適應當前的網絡金融發展環境。要使互聯網金融業務順利開展，需要在國家層面和行業層面統一制定網絡金融發展規劃，制定配套的互聯網金融行業技術標準，不斷健全監督管理職能，營造安全、高效的網絡金融環境，確保互聯網金融良性運行。

5 結束語

總而言之，隨著金融領域對互聯網技術的深化和廣泛應用，商業銀行網絡金融的發展速度不斷加快，對商業銀行的發展具有重要意義?；ヂ摼W金融對商業銀行而言，是機遇也是挑戰，商業銀行只有進一步規范金融行業標準、不斷創新金融服務模式、建立健全全新的網絡金融運作機制和體系，才能在適應新形勢發展的需要，實現長足的發展。

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