信息技術在互聯網金融中的應用研究

郭子銘

摘 要：信息技術的發展給各行各業提供了新的營養，在經濟全球化發展的背景下，信息技術早已深深滲透到金融業中，并催生了互聯網金融。近年來，互聯網金融的發展勢頭正盛，但隨著金融行業與國際不斷接軌，互聯網金融與信息技術的融合也必將迎來新的挑戰。因此本文對信息技術在互聯網金融中的應用展開研究，文章首先探討了信息技術與互聯網金融發展的意義，繼而梳理了當前互聯網金融的主要模式，同時分析了當前互聯網金融運用的主要信息技術，在此基礎上分析了信息技術在互聯網金融中的具體應用，并據此討論了未來基于信息技術的互聯網金融創新。

關鍵詞：信息技術;互聯網金融;金融創新;應用;研究

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2021）04（a）--03

信息技術與金融最初始的融合模式是網絡銀行，1995年美國安全第一網絡銀行創建，此后逐漸打開了信息技術與金融業融合發展的大門，信息技術一路滲透，如今已經與互聯網金融融為一體，再難分離。互聯網金融的快速發展已經改變了整個社會形態，隨著信息技術的不斷革新，未來互聯網金融勢必迎來新一波發展熱潮。那么，信息技術究竟對互聯網金融的發展有哪些意義，具體是如何應用的？未來將如何發展就值得我們去深入研究。

1 信息技術應用于互聯網金融的意義

1.1 有效提高資金流通效率

信息技術的誕生讓溝通更加便捷，對于互聯網金融來說，信息技術的應用有效提高了資金的流通效率。互聯網金融最顯著的特征就是將現金交易替換為電子信息交易，在這一環節中，省去了資金運輸的風險和成本，也降低了人工操作成本，大大地提升了資金交易的速度與服務水平。在信息技術的融合下，互聯網金融資金支付、劃撥、轉移，幾乎是傳統金融的百倍，省去細枝末節的人工操作環節后，快速交易的資金能夠迅速進入流通市場，資金流通效率顯著提升，對于經濟發展具有重要的促進作用。

1.2 提升金融機構經營管理水平

信息技術在互聯網金融中最顯著的作用，就是可以提升各機構的經營管理水平。當前許多互聯網金融平臺運用的經營管理軟件都是基于信息技術研發的，對于金融機構業務流程的梳理、業務處理、賬務查詢、處理等項目的運營管理明顯高于人工水平;同時，還能有效避免人工操作中產生的人為失職弊端，對于互聯網金融機構業務水平的提升大有裨益。再者，隨著大數據、云數據等信息技術的不斷成熟，互聯網金融機構能夠更精準地掌握業務方向，找準市場定位，精準投放投融資方案，高效規避風險。尤其是在互聯網金融借貸中，信息技術的應用，能夠為金融機構肅清高風險用戶，有效規避企業風險，同時提升金融機構投資績效。

1.3 激發金融業多元發展

當前我國互聯網金融發展的行業秩序與法律監督等并不完善，互聯網金融的發展機制、產業規范等多根據美國金融機構聯合提出的安全電子交易協議而制定。盡管如此，在信息技術的推動下，我國互聯網金融仍然朝著多元化的方向快速發展，并反過來對國際互聯網金融模式產生了聲勢浩大的影響力。信息技術使得互聯網金融在傳統金融業基礎上不斷與其他產業融合，推動著經濟形式的發展。當前互聯網金融除了有電子理財、電子銀行、電子錢包、電子支付、網絡借貸等業務之外，還逐漸向基金、人工智能、物流等行業不斷蔓延，互聯網金融的多元化進程正不斷加速中。

1.4 推動金融機構組織形態優化

信息技術的融入使得互聯網金融機構的組織形態得以不斷優化，一般互聯網金融機構的組織機構較之傳統金融機構其體量就要小許多，信息技術的不斷成熟又推動互聯網金融機構組織結構的性能不斷提升。信息技術使得互聯網金融機構的運營形式更靈活，也使得規模經濟發展加速，一些運營效果低下的金融機構網點能夠很快地被其他網點合并，這是傳統金融機構很難做到的。再者，信息技術能夠最大限度地縮減金融機構內部管理層次，使決策層的決策、文件等快速、準確、全面地傳遞至企業各層，各部門之間、企業行政層級之間的信息傳遞更對稱，決策失誤的風險得以降低。決策層與執行層之間交流溝通的渠道也隨著信息技術的應用更流暢，中層監督、傳遞部門的信息轉換環節被省略，金融機構組織結構所需職能更明確，管理、監督更便捷，同時，還大大縮減了不需要的人員和運營成本。

1.5 改變金融業競爭規則

信息技術在互聯網金融中的運用使得金融行業的競爭加劇。最開始互聯網金融的主要競爭對象為傳統金融，但隨著互聯網金融業務能力和涉及行業的不斷發展，互聯網的網點虛擬化和業務網絡化優勢嶄露頭角，傳統金融大多業務都難敵互聯網金融。互聯網在迅猛的發展勢頭下，不斷向各行各業滲透。由于我國金融業主要受國家調控，在互聯網金融相關法律不夠完善的前提下，信息技術使得行業間的競爭推動著行業規則不斷完善。在優勝劣汰的自然法則下，運營效果低下、服務水平低下或者成長潛力較低的互聯網金融模式、機構被市場淘汰。而互聯網機構運營效果、成本等與信息技術的應用和創新不可分割，因此，金融業競爭規則的改變就是各互聯網金融企業信息技術之間的競爭。

2 互聯網金融的主要模式

互聯網金融本身就是基于信息技術而產生的，沒有信息技術的加入，互聯網的“網絡”就不可能建成。信息技術的發展日新月異，昨天還需要大投資的核心技術，可能一段時間后就只需要極低的成本。整體來看，信息技術的發展正趨于成熟化，互聯網金融中的信息技術成本正處于逐漸降低的階段。在這一背景下，互聯網金融的發展迎來高速時期。當前階段，互聯網金融模式主要有以下幾種。

（1）網上銀行，主要利用信息技術在互聯網網絡中從事傳統銀行所具備的各項業務，包括為客戶進行銀行賬戶開具、賬戶查詢、賬戶對賬、轉賬、信貸、證券交易和投資理財等，這些業務是在傳統銀行業務的基礎上復制而來，只是將運營場地換成了互聯網。網上銀行都有自己的APP，擁有較高的風險管控水平。

（2）P2P網絡信貸，利用信息技術，借助第三方平臺為平臺用戶提供借貸服務的業務。一般是由第三方作為風險管理、信用監督、資金管控和交流溝通中介，而出借方與借貸人通過平臺實現投融資交易。

（3）眾籌，這一方式是近些年比較流行的一種互聯網金融模式，是通過第三方平臺，融資人與投資人之間以一對多的模式開展投融資業務的模式，在這種模式下，投資人只需要投入極小的資金，就可能獲得較大的回報。但在商業眾籌中，更多是以團購、預購來籌集運營資金，運營者通過眾籌可以獲得更優惠的貨源和物流渠道，而消費者通過眾籌則獲得更優惠的商品，是一種雙方共贏的互聯網金融模式。

（4）第三方支付，這一業務最開始是由淘寶網創設的，利用通信技術和計算機數據加密等技術，排除萬難，聯合傳統金融機構創設了第三方支付平臺——支付寶，建立起以支付寶為第三方支付平臺的交易柜臺，以銀行為結算系統的金融模式。這一模式在我國已經得到較好的推廣，在支付寶的推動下，各大銀行也紛紛推出了網絡支付平臺，以穩定銀行業務水平。

3 互聯網金融中運用的信息技術

3.1 終端技術

終端技術是信息技術發展的重要載體，它是為用戶輸入信息和現實信息的機器，當前應用較多的終端機器是電腦、平板或者手機。中國總人口14億，而網民人數則達到了9.4億，手機、小型電腦終端的出現，為互聯網金融的發展提供了肥沃的“土壤”。傳統金融業務的開展需要客戶去銀行辦理，費時費力，且需要交通、時間等更多成本。終端技術的應用，讓用戶可以通過互聯網金融平臺自行完成金融業務辦理，時間、交通等方面的成本被無限縮減。隨著終端技術的不斷發展，用戶還能夠在一個終端機器操作多種互聯網金融業務，并且能夠體驗更友好的交互界面，獲得更便捷的服務，互聯網金融在終端技術的推動下受到更多人的青睞。

3.2 網絡通訊體系

網絡通訊體系是網絡軟硬件和網絡協議等共同生成的，在通信線路和交換設備作用下工作。互聯網金融能夠實現在線運營就是因為網絡通訊體系的應用。有了網絡通訊體系，互聯網金融用戶可以自行與金融平臺建立聯系，自行進行操作。隨著網絡通訊體系的不斷完善，網絡通訊的速度越來越快、安全性更高，用戶使用成本越來越低，加之國家大力支持網絡通訊技術的推廣，不斷加大網絡通訊基礎建設，網絡通訊技術得到了更為廣泛的推廣，這也為互聯網金融的推廣提供了極大的便利。

3.3 數據庫和數據存儲體系

互聯網金融的發展離不開數據庫數據存儲技術的應用，金融行業與數據、信息的關系緊密而復雜，龐大的金融數據在數據庫技術中得以妥善處理，而數據存儲技術，則為互聯網金融用戶信息的采集、存儲、處理提供了便捷。這不僅可以加快金融機構業務的辦理和拓展，更能夠為金融機構快速、準確地作出決策提供借鑒，從而降低企業決策失誤和風險。

3.4 數據安全技術

互聯網金融模式下，用戶和金融機構的資本、交易等是虛擬的，以金融平臺數據和信息為基準，一旦金融機構出現安全威脅或入侵，用戶和金融機構都將遭受損失。事實上，初期互聯網金融平臺就出現過許多黑客攻擊的案例，金融機構蒙受了巨大的損失。但隨著信息技術的發展，數據加密技術取得了長足進步，被應用于互聯網金融中后，極大地提高了行業安全性，對互聯網金融機構數據、信息的安全起到很好的保障作用。互聯網金融機構的運營底氣不斷提升，像支付寶、微信等第三方支付平臺都提出如果用戶因平臺安全事故導致資金損失，將給予用戶100倍賠償的口號，極大地提高了用戶對于金融平臺的信任度。

4 信息技術在互聯網金融中的具體應用

4.1 業務處理系統

由于信息技術的飛速發展，各種信息技術都在金融領域得到了廣泛應用，金融業的管理也隨著信息技術的加入而發生了很大的變化。互聯網金融開始采用一種新的業務模式，即通常所說的BPS操作系統。這種操作系統是在數據庫技術和數據存儲技術的基礎上建立起來的，用于數據信息的調取和核對、業務流程處理等。

4.2 管理信息系統

隨著國際銀行業著力發展零售業務，導致積累的客戶信息越來越多，銀行業務出現了綜合化發展趨勢。為了適應業務發展的要求，銀行業以關系型數據庫為主要技術T具整合了銀行的后臺信息，建立了全行性管理信系統，實現了對業務交易信息和經營管理信息的集成和一體化管理。隨著業務處理系統的不斷發展和完善，管理信息系統與業務處理系統之間的信息流已不再是單向的，即不但存在著業務處理系統向管理信息系統的正饋信息流，還存在著管理信息系統向業務處理系統的反饋信息流。

4.3 數據倉庫技術和決策支持系統

隨著銀行業務的增長和金融產品的豐富，銀行需要在管理信息系統中進行管理和分析的信息越來越多，銀行和互聯網金融機構必須快速獲取信息才能更快作出業務處理。企業決策者有時會遇到各種影響因素，無論是外部環境還是內部組織等不明確的決策問題，都需要有一個系統來列出和分析可能存在的問題，以快速幫助決策者輔助決策。而數據倉庫技術為它提供一個集中的數據來源，以應對多元化的任務，如貸款、融資等任務。一個綜合、穩定和多樣化的數據庫能夠很好地支持互聯網金融決策者的決策。因此為了能從大量的數據中獲取有用的信息，許多互聯網金融企業都引入了統計分析、系統分析、人工智能等數據分析方法，運用數據倉庫技術，建立了一個基于數據存儲技術的決策支持系統。這顯然有助于集中精力處理歷史業務數據，并支持和模擬對海量數據的集中分析和處理。分析結果將廣泛應用于客戶服務、市場營銷、風險管理、決策支持等方面，讓互聯網金融運營管理更加便捷、準確。

4.4 商業智能系統

商業智能系統包括數據存儲、數據分析、數據提取、在線分析、數據備份和恢復等技術。商業智能系統的實現是有跡可循的，一般需要從不同數據源采集的數據中提取有用的數據，再對數據進行清洗，保證數據的一致性和準確性，經過處理和重構后，將數據存儲在數據存儲器中，然后利用查詢工具和數據分析提取工具對數據存儲中的信息進行處理，使信息成為決策過程中有用的知識，并得到有效呈現。互聯網金融越來越依賴于信息系統管理，沒有管理信息系統，現代金融業就無法正常運轉。因為只有商業智能系統才更方便用戶在Internet上訪問和共享信息，能為用戶提供更便捷的服務。

5 結語

信息技術在互聯網的應用正處于不斷發展的過程中，隨著信息技術的革新，互聯網金融的發展前景是不可估量的。尤其是在國家信貸政策緊縮的背景下，企業或個人獲得融資的大渠道門檻增高，互聯網信貸成為一種經濟潮流，在第三方支付的保駕護航下以及第三方金融平臺的推動下，互聯網金融的業務多元化勢如破竹。當前，許多互聯網金融機構已經開始在大數據、云計算等信息技術的助力下，開始嘗試金融與信息技術的深度融合。未來，互聯網金融與基金、互聯網金融與人工智能也將會擦出新的“火花”，通過信息技術，基金運作可以在大數據、云計算的幫助下獲得更為準確的行業、市場信息，對投資決策作出更為精準的預判，為企業、個人投融資行為提供更加精準、全面的指導。而人工智能則可以在信息技術和金融運作模型的推動下，根據行業、產業、市場、企業等數據和信息的計算，進行投融資邏輯分析，充分融合自動化、智能化技術，自動對投融資行為進行風險管控，實現投融資風險最小化和收益最大化。

參考文獻

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