中國住房公積金貸款制度的完善路徑探索

周愛芬

[摘 要]住房公積金貸款制度實施了近20年的時間，形成了一套完整的運行機制。住房公積金制度是一項福利制度，極大地促進了我國的住房體制改革，促進了房地產市場的快速發展。隨著民營企業的生存壓力越來越大，住房公積金制度很難在民營企業實施，這樣的局面使得住房公積金制度失去了應有的公平性。對當前中國住房公積金貸款制度面臨的現狀進行分析和研究，認為目前我國住房公積金管理中心職能定位存在問題，住房公積金貸款效率較低，住房公積金貸款制度缺乏公平性。應當調整住房公積金管理中心職能，建立住房政策性銀行;建立完善的、有效的住房公積金貸款機制;建立并健全公積金貸款監督機制，提高住房公積金貸款的有效性，以期能夠對完善中國住房公積金貸款制度提出建議和對策。

[關鍵詞]住房公積金;貸款制度;民營企業

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.18.060

1 引言

住房公積金貸款制度是一項取之于民用之于民的福利性貸款制度。住房公積金就是企事業單位為職工繳納的具有保障性和互助性的一種長期住房基金。住房公積金的繳存分為兩部分，一部分為單位繳存的住房公積金，另一部分為職工個人繳存的住房公積金。實行住房公積金制度使政策性住房貸款有了穩定的資金來源，通過向住房公積金繳存人提供政策性的住房貸款，可以降低職工貸款購房的還款負擔;有利于提高職工購房的能力，改善居住環境。住房公積金制度經過20多年的發展和完善，已經取得了很大的進步，但隨著社會的發展和進步，住房公積金貸款制度凸顯出的矛盾越來越受到人們的質疑，極大地阻礙了公積金貸款效率的發揮，而且住房公積金制度存在一定的不公平性，導致住房公積金制度備受質疑，這在一定程度上阻礙了住房公積金貸款制度的發展。文章主要針對當前中國住房公積金貸款制度的現狀，分析住房公積金貸款制度的優勢和不足之處，找出影響住房公積金貸款制度發展的主要因素，嘗試從制度和機制兩個方面提出解決當前住房公積金貸款制度面臨問題的一些思路。

2 中國住房公積金貸款制度存在的問題

2.1 住房公積金管理中心職能定位存在問題

住房公積金主要歸住房公積金管理中心管理，住房公積金的歸集、管理以及相關的貸款事項都由管理中心來操作，但住房公積金管理中心是事業單位，不是金融機構，因此對待住房公積金貸款的運作不是特別順利。究其原因就是管理中心不是金融機構，不具備貸款主體資格，無法直接向貸款方提供貸款，還需要通過銀行來進行操作，這就使得管理中心與貸款方之間出現了第三方，對住房公積金貸款的效率和服務質量產生了一定的影響。

住房公積金管理中心管理著近15萬億元的住房公積金，如此龐大的金額卻不受中國人民銀行監管，只接受財政審計監督。正常情況下職工和單位共同繳納住房公積金，應該具有監督資金的權利，然而我國的住房公積金只接受政府的監管，其他人無權監督住房公積金的管理和使用，住房公積金管理中心缺乏完善的監督機制。

2.2 住房公積金貸款效率較低

職工和單位需要每月按時繳納住房公積金，理應隨時可以使用住房公積金，然而住房公積金管理中心是非營利性事業單位，公積金的運營和管理不受服務質量的約束，并且住房公積金管理中心與商業銀行不同，不需求去尋找客戶，客戶要想使用住房公積金貸款只能去主動找管理中心，因此導致貸款效率下降。另外，住房公積金貸款是國家的福利政策，公積金貸款的利率較低，很多用戶想要利用住房公積金解決住房資金問題，由于住房公積金的壟斷性，必然會影響到住房公積金貸款的效率和服務質量。

雖然近年來，國家和地方層面都在不斷擴大住房公積金的使用范圍，降低住房公積金的使用門檻，拓展服務方式，使住房公積金的使用率有了大幅提升，服務質量有了明顯提高，服務渠道亦明顯增多，但使用難、效率不高等問題仍為一些專家學者和繳存職工所詬病。

2.3 住房公積金貸款制度缺乏公平性

住房公積金貸款制度本是國家制定的民生保障制度，為了幫助低收入人群解決買房資金問題，然而現實情況卻是低收入人群的公積金繳存基數較低，不足以用于購房貸款使用。另外，住房公積金繳存單位大多為行政事業單位以及福利較好的大型企業，這些單位的職工收入較高，買房的壓力相對較小，而那些占據中國絕大多數勞動人口的私營企業覆蓋面還比較小，住房公積金制度在城鎮私營企業及其他城鎮企業、外商投資企業、民辦非企業單位等民營單位的繳存比例低或很少繳存住房公積金，在這些單位就職的職工還不能公平地享受住房公積金制度的“紅利”。目前住房公積金的五年以上的貸款年利率為3.25%，而商業銀行的住房貸款利率為5.39%甚至更高，私營企業及其他城鎮企業、外商投資企業、民辦非企業單位等民營單位的職工在購房貸款時就享受不到住房公積金的低息貸款 。

造成這一問題的原因是多方面的，究其根本還是對住房公積金制度認識不足。一方面，《住房公積金管理條例》修訂工作屢議屢放，始終不能進入決策層的視線，導致《住房公積金管理條例》已經嚴重不適應新形勢的需要;另一方面，部分地方政府及從業人員認識不足的原因，等靠思想嚴重，不能主動想辦法做好制度擴面工作。還有城鎮私營企業法人認識不足的原因，法制意識淡薄，無視職工切身利益。因此，在住房公積金制度改革時，必須要更加注重制度的公平性， 使得本應該享受國家住房公積金貸款福利政策的人群都享受到應有的福利。

3 相應對策

3.1 調整住房公積金管理中心職能，建立住房政策性銀行

住房公積金貸款制度面臨的諸多問題與住房公積金管理中心的運行效率有很大關系，國家應該建立公平、公正、有效的住房公積金貸款制度，建立住房政策性銀行，專門負責運行和發放住房公積金貸款，加強對住房公積金的監督和管理工作，通過市場調節和政策保障來維護住房公積金市場的穩定和發展，切實提升住房公積金的運營效率。現如今我國每年都有5萬億元左右的住房公積金躺在賬上，資金的利用率非常低。國家應該設立專門的住房公積金貸款銀行，專門負責公積金的貸款，接受人民銀行和銀監會的監督。

3.2 建立完善的、有效的住房公積金貸款機制

住房公積金管理中心可以將住房公積金委托給商業銀行全權負責運作，管理中心只需要監督公積金的貸款使用情況，住房公積金管理中心只需要對貸款申請人的資格進行審核，確定貸款申請人符合公積金貸款政策，將相關的證明材料提供給商業銀行，之后就由商業銀行負責具體的貸款事項，這樣可以極大地提升住房公積金的運行效率。

國家應該根據市場發展的實際情況，對住房公積金的繳存標準進行重新界定，對低收入群體給予適當的政策性金融支持，確保低收入人群能夠享受到住房公積金貸款制度的福利。不斷優化和完善公積金繳存比例，建立以收入等級為依據的稽查公積金貸款利率機制，針對低收入人群可以按照收入等級來確定公積金的繳存比例，保障公積金貸款制度的民生保障作用以及公平性。建立履行繳存義務與享有貸款權利相匹配的公積金新型配貸機制。適應自愿繳存人靈活繳存的實際，可按每筆繳存公積金存儲時間，精細化設置存貸比并分段核定繳存人可貸款額度。

對已辦理住房公積金貸款的“繳存者”，除允許用該套住房申請一次購房提取外，不得以其他條件再提取住房公積金，以充分體現住房公積金長期住房儲金、專用、互助特性。①對已辦理住房公積金貸款的借款人及共同借款人，在住房公積金貸款未結清前，除用該套住房申請一次購房提取外，不得以其他條件再提取住房公積金;②對已辦理住房公積金貸款的借款人及共同借款人，滿一年可申請使用住房公積金賬戶存儲余額沖減貸款本息一次，沖減金額不得超過住房公積金貸款余額;③住房公積金不得用于提前償還個人商業住房貸款等。總之，要明確規定職工貸款后，不允許再提取住房公積金，以充分體現住房公積金政策性、互助性、互惠性，只有待個貸率降至85%以內后，才能考慮恢復原政策，因為該“繳存者”已經享受了公積金低息貸款政策，自己賬戶余額也應該用于幫助其他“繳存者”貸款，以有效增加住房公積金資金積累，提高“資金池”儲備水平，更好地發揮住房公積金互助互惠功能。

3.3 建立并健全公積金貸款監督機制，提高住房公積金貸款的有效性

長期以來，公積金的運營都缺乏應有的監管，高收入人群將公積金當成避稅工具，低收入人群無法享受到公積金貸款制度的福利。國家應該建立并健全公積金貸款監督機制，開通公積金網站，完善公積金貸款監管信息系統，確保國家能夠及時監控各地的住房公積金貸款使用情況。

要想充分發揮住房公積金資金的最大效能，提升住房公積金使用效率，建立住房公積金資金全國正常流動的機制，以解決有的無錢可貸、有的錢貸不出去的現狀，就要實現資金統一調配。近年來，各地住房公積金管理中心根據住建部的部署，大多開通了異地住房公積金個人住房貸款業務，在一定程度上支持了繳存職工異地購房。

提升住房公積金貸款的工作效率，就要統一業務辦理。住房公積金貸款業務的辦理標準、要件、流程等，在全國各地可謂是五花八門、各不相同，導致了各地業務辦理的不統一，個別地區工作效率不高，這成了住房公積金制度被詰難的原因之一。“工欲善其事，必先利其器。”對住房公積金而言，“事”就是工作效率，充分發揮制度保障職能;“器”就是為達到這一目的而進行的統一業務辦理。只有在全國至少是一個省范圍內統一了業務辦理模式，統一了業務辦理標準，統一了業務辦理系統，實現了業務辦理和管理的標準化，才能有效提升工作效率，贏得繳存職工的贊譽。

4 結論

總之，住房公積金制度是我國住房保障體系中的一個重要組成部分。住房公積金貸款制度是普惠制的住房保障制度，應當建立更加完善的住房公積金貸款制度，使住房公積金貸款制度更加便民、利民、惠民，給人民群眾帶來實實在在的獲得感和幸福感。

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