農村信用社的客戶流失及應對措施

莊嚴　王旭

摘? 要：農村信用社是農村金融體系的基礎，深化農村信用社改革，改進農村金融服務，關系到農村信用社的健康穩定發展，事關農業發展、農民增收農村穩定的大局，然而，農村信用社目前存在客戶大量流失的問題，已嚴重制約了其正常的發展。

關鍵詞：農村信用社;客戶流失;市場競爭

當前，金融市場不斷變化，農村信用社不僅面臨著同業與非同業之間的競爭，還有來自國外銀行的競爭，隨著競爭的日趨激烈，在行業中獲得一個新客戶的開支越來越大，因而保持原有客戶，防止客戶流失的工作也越來越有價值。農村信用社是負債經營，有了客戶，才會有存款﹑貸款、中間業務收入等內容的產生。

一、農村信用社重視客戶流失的必要性

現代金融業的競爭和發展已開始突破傳統業務框架，進入一個“以客戶為中心”的變革時代，注重收集客戶信息﹐并進行充分的數據挖掘、分析和創新服務，設計出高附加值、個性化的金融產品，以提高客戶的滿意度和農村信用社的盈利能力，使其在激烈的競爭中立足和發展[1]。

二、農村信用社客戶流失的類型及原因分析

（一）客戶流失類型

所謂客戶流失是指由于各種原因而導致客戶中止合作的現象。致使農村信用社客戶流失的具體原因有很多，通常根據客戶流失原因可將流失客戶分成以下幾種類型：

1.自然流失

這種類型的客戶流失不是人為因素造成的，比如客戶的搬遷和死亡等。這樣的客戶流失是不可避免的，應該在彈性流失范圍之內。自然流失所占的比例很小，農村信用社可以通過提供網上服務等方式，讓客戶在任何地方、任何時候都能方便快捷地使用農村信用社的產品和服務，減少自然流失的發生。

2.競爭流失

由于競爭對手的影響而造成的流失稱為競爭流失。突出表現在價格戰和服務戰上，如：客戶找到了收益更高的產品而轉移購買;競爭對手服務質量的提高;競爭對手產品技術手段的更新而使客戶轉向購買技術更先進的替代產品等等，這些都可導致客戶流失。

（二）客戶流失原因

1. 創新能力偏低

當前農村信用社的信貸產品主要是傳統的農戶小額信用貸款、抵押擔保貸款等，林權證、水面經營權、應收賬款質押貸款尚處于起步階段， 突出表現在金融產品方式單一，創新能力不足，票據融資、倉單、訂單、商標品牌經營權、 專利權質押貸款等新型貸款模式尚未起步，資信評估、代客理財、投資咨詢等新型服務則是無從談起。企業發展成熟后， 農村信用社的貸款產品已不能滿足企業的多元化金融需求，也是其優質客戶流失的重要原因。

2.民間借貸的興起

民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間的借貸。只要雙方當事人意見表示真實即可認定有效。從民間借貸的方式可以看出其存在的問題：一是口頭約定型。這種情況大都是在親戚朋友、同鄉、同事、鄰居等熟人中進行，他們完全靠個人可的感情及信用行事，無任何手續。二是簡單覆約型。這種借貸形式較為吊見，方只是簡單履行一下手續，大都是儀亮一張借條或一個中間證明人即可成交。借款期限或長或短，借款利率或高或低，憑雙方關系的深淺而定。三是高利貸型。個別富裕農民把目光投向了民間借貸，他們以“比其它金融機構貸款利率高出許多的利率”將款項借給急需資金的人或企業，從而獲取高額回報。

三、解決客戶流失問題的幾點應對措施

1加強金融產品和服務創新

農村信用社應積極創新金融品種， 創新貸款擔保方式，擴大有效擔保品范圍，積極探索開發林權抵押、經營權抵押等新型貸款模式， 探索發展基于訂單與保單的金融工具， 通過支農服務產品的多樣化和差異化滿足農村企業的多層次、個性化需求。要規劃健全統一的支付結算體系， 完善全國信用社系統的聯行往來和資金清算，大力推廣票據業務、銀行卡業務、支票、本票等支付結算品種，積極推進金融服務電子化、信息化、國際化，優化自助銀行功能，研發引入網上銀行、手機銀行等現代化服務手段。

2要科學認識民間借貸，高度重視民間借貸

長期以來，民間借貸雖然不被政府承認，但又取締不了，屢禁不止，而且發展迅猛，因此有其合理性。同時，也說明現有的借貸形式在設計上有缺陷。因此，必須對民間借貸的存在重新進行認識[3]。

3不斷改善農民工金融環境，積極為農民工提供高層次、全方位的金融服務。

由于農民工流動性強、資信難以考察，加上收入不穩定，他們只能維持溫飽狀態，因此造成金融機構信貸服務真空現狀。鑒于上述情況，建議農民工輸入地的農村信用社可以適度推出小額貸款，用以解決農民工在輸出地因生活需要或家鄉急需而暫時無法兌付工資所造成的困難。為了防止信貸風險，農民工小額貸款可以由農民工用工單位做擔保，或在轄區建立農民工貸款風險擔保基金，由擔保基金做保，由輸入地的金融機構提供一年內的短期小額貸款，這樣既保證了農民工的合法的金融服務要求，也增加了輸入地農村信用社的收入來源。

4爭取政策支持，實現市場定位的良好氛圍

農村信用社要積極爭取政策扶持和其他支持，包括獲取中央銀行專項票據的支持、政府有關方面給予農村信用社以商業銀行平等的待遇、減免稅收等優惠政策等等;對各級黨政部門和鄉村兩級組織的結欠貸款，要依靠當地政府采取措施予以清理，對黨政工作人員拖欠的不良貸款或擔保到期貸款，要依靠行政和司法手段予以清收，以挽回農村信用社信貸資金的損失;要依照國際慣例，建立和完善政策性農業保險和農業貸款風險補償機制，確保農村信用社支農信貸資金的損失;要依照國際慣例，建立和完善政策性農業保險和農業貸款風險補償機制，確保農村信用社支農信貸資金的安全[4]。不斷增強廣大農民對農村信用社的信任與支持，促進農村信用社業務的快速健康發展。

結語

隨著城鄉結合區域經濟的不斷發展壯大，民營企業的興起，為農村信用社的生存和發展提供了空間，而這恰恰就是各大金融機構競爭力最薄弱的領域，是農村信用社最容易爭取和發展的空間，必須根據自身的區域特點，創新發展思路，找準市場定位，走出特色之路。

參考文獻：

[1]嚴偉.基于防范客戶流失的關系營銷模式[J].生產力研究，2019，（6） .

[2]劉時文.金融危機“冰”臨城下，中小企業如何招架[J].中國安防，2020，（2）.

[3]張麗華，鎖磊，陳松青.用戶滿意度測評在預防客戶流失中的作用[J].中國質量，2018，（12）.

[4]肖蕾. L農村信用社客戶流失調查與服務價值鏈優化對策研究[D].云南大學，2019.F26B089A-C490-4172-9291-B1DD11410F1C