互聯網+背景下商業銀行財務風險管理控制

李萍

摘 要：現階段，互聯網已經滲透到各個經濟行業中，金融業也不例外。而金融業對社會經濟的發展具有積極作用，在未來的發展中，互聯網金融會成為人類社會經濟發展的巨大經濟趨勢，且金融業的未來發展趨勢勢必會與互聯網密切相關。互聯網信息技術的快速發展對傳統銀行業提出了全新的要求，傳統銀行在結合互聯網技術發展的基礎上，應不斷完善信息服務金融業務。且其必須跟隨信息發展的時代腳步，與此同時，互聯網金融也為傳統銀行的創新發展模式帶來了新的財務挑戰。傳統商業銀行立足自身服務模式，加強財務風險管理創新工作，積極應對潛在的財務危機，推進商業銀行可持續發展，以適應瞬息萬變的金融市場環境。

關鍵詞：互聯網+;商業銀行;財務風險;管理控制;問題與策略

在加快了互聯網經濟步伐后，極大的影響了國內傳統銀行業務的發展，對此，借助互聯網技術推動商業銀行發展進而拉近與互聯網金融的距離，緊跟時代腳步，豐富和優化自身，盡管商業銀行受益于互聯網金融，然而也有很多風險存在于其中，例如，木馬、網絡病毒等，增加了商業銀行所要面臨的風險，進而導致商業銀行在網絡經濟發展的大環境下，同時蘊藏著潛在的巨大財務危機。因此，商業銀行應提高自身的財務風險預防能力與問題解決能力，立足于商業銀行現有的發展基礎上，制定財務風險管理策略，實現財務危機的有效預防。

一、互聯網金融的概述

從某種意義上說，互聯網金融是一個全集，它將金融和互聯網的產業結合起來。所以，要想把資金的交流與流通產生在信息化技術下，就要對金融知識與互聯網技術進行熟練掌握了解。如此才可以使資金的交易成本在利用互聯網金融之后而得到減少，而且，互聯網金融的創新不只是體現在網絡技術方面而且也體現在客戶關系上。互聯網金融的成長可以分為幾個部分，由網上銀行逐步成長為第三支付，然后又成長為融資平臺，其逐漸代替了傳統的金融模式。

二、互聯網+背景下商業銀行財務風險管理存在的問題

（一）財務風險監控方法不完善

互聯網金融的快速發展為商業銀行帶來了很多的機遇，也帶來了諸多風險。第一，依然使用傳統的財務風險管理方式監督和管理風險，然而，對比傳統銀行業務，電子銀行交易操作更加的便捷、功能更加的豐富。若商業銀行依然采取傳統的財務風險管理方式與制度管理風險，其對商業銀行線上金融業務的財務風險管理效果不佳;第二，對于互聯網金融業務有可能會造成新的財務風險，商業銀行還沒有構建起專門的風險管理制度。就當下的互聯網金融發展態勢而言，專門的控制與評測手段在商業銀行中還未設定，對風險控制還不能做到周全，對于財務風險也沒有做到統一規劃和管理，與此同時，科學的財務風險管控機制也沒有建立起來，這樣財務風險流動性會增加，因此，需要不斷提升商行銀行交易中的風險控制能力，并且對財務風險管理體系進行優化。

（二）較弱的財務風險應對能力

商業銀行在面對互聯網金融所帶來的諸多發展挑戰機遇時，為實現商業銀行互聯網金融業務的創設，其應做好商業銀行財務風險的綜合監管工作。現階段，互聯網金融這一概念在我國出現的時間短，所以在法律法規方面不是很完善，對互聯網金融的界定并不明確，在金融監督和執行管理的時候，不一定能夠真正的做到有法可依，大大增加了商業銀行的財務風險管理難度。除此之外，法律的不健全也使得客戶隱私權難以得到有效保護，甚至在交易過程中所出現的金融問題，和法律糾紛問題都無法得到及時有效的解決，從而影響了客戶的業務辦理體驗，進而增加了商業銀行財務風險。通常情況下，在商業銀行開展互聯網金融業務時，其所涉及的主體較多，主要包括第三方網絡支付平臺代理服務機構、網絡金融通信服務運營商、商家、客戶以及商業銀行等。若上述主體中的任何一個出現問題，很大程度上可能會造成整個銀行網上交易系統中斷，阻礙互聯網金融業務的開展。

（三）財務風險管理技術滯后

商業銀行財務資金風險管理的具體工作重點仍集中在“事后控制”上，并未重視商業銀行財務風險預防工作的開展，且在實際工作中涉及的具體工作內容較少。與此同時，商業銀行的財務風險管理量化分析水平和財務風險評估管理技術相對簡單落后。商業銀行的財務風險管理仍采用定性風險分析和定量分析方式進行開展，并需要輔助銀行專業人員的各種主觀臆斷實現財務風險管理決斷，從而使得財務風險管理技術缺乏技術性和系統性，無法保障商業銀行財務風險的管理質量。商業銀行目前所面臨的各種財務風險問題，均缺乏行之有效的風險識別方法、監測方法，主要原因在于，商業銀行的工作精力主要集中在不斷完善銀行業務管理系統的基本功能結構方面，并未將商業銀行的工作注意力放到各種財務銀行風險管理監控工具的研發、應用上。從而使得商業銀行財務風險管理監控時所采用的監控技術手段較為滯后，進而制約著商業銀行對財務風險管控水平的提升，增加了商業銀行發生財務風險的概率。

三、加強互聯網+背景下商業銀行財務風險管理控制的策略

（一）強化財務風險指標的監控力度

首先，將中心定位在線上金融方面，根本立足點為線上客戶信息信用度，科學優化與建設金融 風險管理體系，發展互聯網金融，便利了線上客戶，對此，此金融機構應該有效辨別客戶信息安全，對相關風險要素進行識別，及時防治其擴散和發展。另外，為了使信息的安全得以保證，需加強在線支付信息的存儲，把嚴格的管理系統構建起來，管理用戶的基本信息和交易數據等身份信息。與其他支付機構一起，對終止服務用戶的信息與交易數據的傳輸程序與過程進行完善，使其信息的過渡風險得到防范。總的說來，只有安全地進行信息業務的互傳，才可以為信息本身的安全帶來保障。

其次，銷售工作在互聯網平臺上完成，縮減業務投資消耗，將銀行收益率提升，同時 ，科學保障體系的構建，將安全性提升。因此，商業銀行應該不斷發展電子財務平臺，主要涵蓋手機銀行、微信銀行、金融機構等方式，目的將傳統銀行投入成本降低，強化收入利潤，基于線下平臺，公司與企業共同對成本進行管理，對傳統機構與網點的不足進行糾正，并不對發展社區銀行與網上銀行平臺。

（二）提高金融風險管理能力

首先，風險管理制度的建立，對于財務風險管理計劃銀行要切實的執行，努力將風險降到最低，將管理效率提升，在互聯網金融產品業務正式啟動前，準備工作要充分，流程設計到位;事中也要關注管理，重視時候的監管。在研發互聯網金融產品期間，銀行應該把對應部門建立起來，審計工作要求相關設計人員一同參與，對風險進行多角度把控，把握銀行互聯網金融產品設計各個階段的風險要求，增強商業銀行的風險防范能力。

其次，建立金融風險系統，防范互聯網信息安全。保護隱私是互聯網背景下商業銀行互聯網金融業務發展中特別需要注意的地方，只有把完善的保護機制建立起來，才可以形成更加完善的系統來保護大數據的應用，因而，商業銀行需要更為謹慎地做好客戶大數據的監管。同時，商業銀行需要引進較為先進的信息技術，增強客戶不同隱私的保護，增強互聯網信息的安全性。只是，風險與機遇共存，商業銀行在發展大數據的同時，也應重視技術安全風險所帶來的影響，即隱私保護方法與核心技術的效用逐步的消失。另外，商業銀行在研究新型互聯網金融業務產品時，重視數據風險管理工作，降低互聯網金融業務所產生的風險，增強商業銀行財務風險管理力度。

（三）建立風險防御聯動體系

商業銀行的信貸員工承擔著較為沉重的工作壓力，工作極易混亂，對銀行管理帶來不利，因為堵塞信息出現的漏銅，通過反復抵押欺詐貸款，這樣銀行信用風險會不斷提升，所以需要積極構建風險防控體系。另外，把信息安全體系建立起來，實施分配、審查與培訓的網上支付機制的信息安全制度。對信息安全體系實施年度審查制度，每年重新評估其安全控制的過程;把能力與背景信息作為員工安全培訓的內容，并且對其進行保密協議的簽訂;把相應的安全處理機制構建出來，以針對不同類型的信息安全事件來進行報告或服務，從而使安全威脅與漏洞得以防范。所以，構建聯動性的風險防御體系非常關鍵，進而為科學構建銀行信息共享平臺奠定基礎。

四、結束語

商業銀行在互聯網金融時代發展，可以說，機遇和便利并存，有效增強了各地商業銀行機構面臨的財務風險管理的復雜程度。在當前互聯網金融大熱的背景下，傳統商業銀行都在不斷進行探索、積極的應對，完成互聯網金融業務的快速發展，增強商業銀行的競爭力。但與此同時，商業銀行中也出現了很多財務管理風險，危及了各商業銀行的健康穩定發展。一些商業銀行需要主動的將本身財務管控水平提升，這是積極發展商業銀行產業的重要手段。

參考文獻：

[1]李凱凱.互聯網金融背景下的銀行財務風險管理研究[J].中國市場，2020（30）：44+50.

[2]趙娜.互聯網金融下商業銀行財務風險管理研究[J].納稅，2020，14（28）：114-115.

[3]段弘琳.互聯網金融環境下的農村商業銀行財務風險管理[J].財經界，2020（28）：107-108.

[4]于恩慶.關于互聯網金融下商業銀行財務風險管理[J].商訊，2020（25）：80-81.

[5]肖燕亮.互聯網金融下農村中小銀行財務管理風險分析[J].現代營銷（經營版），2020（08）：188-189.

[6]王競以.互聯網金融下加強銀行財務風險管理的建議對策[J].大眾投資指南，2020（10）：21+23.

[7]張秋水.互聯網金融下加強銀行財務風險管理的建議對策[J].大眾投資指南，2019（04）：194.

[8]李高葳.互聯網金融下加強銀行財務風險管理的建議對策[J].時代經貿，2019（02）：6-7.