基于農業大數據的普惠金融平臺建設

邱家雨

關鍵詞：農業大數據；普惠金融；“互聯網+”

2020年中國的糧食產量實現十二連增，2019年全國糧食總產量13 277億斤，比2018年增加119億斤，增長0.9%，創歷史最高水平。糧食單產水平提高，2019年全國糧食作物單產381 kg/畝，每畝產量比上年增加6.6 kg，增長1.8%。糧食播種面積穩中略降，2019年全國糧食播種面積17.41億畝，比上年減少1 462萬畝，下降0.8%。中國有著巨型的農業市場，推行農業生產科學化集約化，農產品交易市場信息化是必然的發展方向。

一、需求分析

1.普惠金融需求。

在《國務院辦公廳關于有效發揮政府性融資擔保基金作用切實支持小微企業和“三農”發展的指導意見》中提出堅持聚焦支小支農融資擔保業務聚焦小微企業、個體工商戶、農戶、新型農業經營主體等小微企業和“三農”主體，以及符合條件的戰略性新興產業企業。聚焦重點對象為貸款信用記錄和有效抵質押品不足但產品有市場、項目有前景、技術有競爭力的小微企業和“三農”主體融資提供擔保征信。

中國銀保監會日前發布通知，明確2020年“三農”領域金融服務重點工作，要求銀行保險機構支持“三農”領域補短板，保障重點農產品有效供給，促進各類農業經營主體發展，對受疫情影響較大的涉農主體不得盲目抽貸、斷貸、壓貸等。通知提出，要優化“三農”金融產品和服務模式，加大涉農信貸產品服務創新，依法合規拓寬涉農貸款抵質押物范圍，暢通涉農貸款風險緩釋渠道，推動涉農保險產品創新。要確保2020年底基本實現“基礎金融服務不出村、綜合金融服務不出鎮”。

廣大的中小微型農戶，他們現有的生產設施相對原始，需要科技調控的支持來提升生產力。傳統的征信方式難以如此大規模地為他們服務，金融服務的缺位限制了農業產業的擴張與升級。基于農業生產數據的普惠金融平臺有著巨大的發展空間。

2.產業升級需求。

鄉村的產業興旺，正面臨著產業轉型升級之痛：一是質量之痛。過去農業產業化追求數量型增長，對農藥、化肥依賴較重，源頭種植的品質和安全等方面無法監控、分級和追溯。二是效率之痛。一方面，農產品交易市場監管無序，交易不規范，價格不透明，農民沒有真正從市場中受益，影響生產積極性；另一方面，供需不對接，市場無法指導生產，政府缺乏決策支撐，因缺乏規劃跟風種植導致產量過剩而滯銷的現象頻繁發生。三是產業之痛。產業興旺作為鄉村振興戰略五大要求之首，但部分企業缺乏品牌效益，各地區域公用品牌影響力認知度不大，產業鏈短，產品附加值和科技含量低。四是動力之痛。一二三產配套體系不完善，人才缺乏，創新不足。

二、農業產業升級需要農業大數據平臺帶來的新動能

1.市場分析。

橫縣茉莉花種植面積10.8萬畝，年產茉莉鮮花達9萬噸，有130多家花茶企業，年產茉莉花茶7萬噸。橫縣茉莉花和茉莉花茶產量均占全國的80%以上、世界的60%以上。橫縣已是全國乃至全球最大的茉莉花與茉莉花茶加工生產基地。橫縣茉莉花茶在全國占有主導地位，全縣有花茶加工企業130多家，其中規模以上（年銷售額2 000萬元以上）企業有25家，億元茶企18家，茉莉花（茶）產業綜合年產值達90億元。2019年橫縣茉莉花、茉莉花茶綜合品牌價值達到202.97億元。

電子支付實時到賬，避免攜帶現金、找零、存款、保障資金安全，提高交易效率；交易臺賬自動生成，實時記錄交易時間、交易產品、價格、金額、交易地點等；交易報表自動生成，報表可直接在手機查看，實時掌握現場一手交易數據；溯源信息自動流轉，產地品種信息全程跟隨。

2.微信小程序。

商戶App涉及支付功能，集成了第三方支付SDK，并支持Android和iOS兩類主流操作系統。該App使用React-Native技術進行開發，該技術支持使用JavaScript和React編寫原生移動應用，開發效率極高，擁有跨平臺兼容性，其性能遠高于Hybrid模式的移動應用，接近原生應用的性能。主要功能包括有：認證模塊、茉莉花交易模塊、支付模塊、臺稱管理模塊、茉莉花行情模塊、訂單處理模塊、消息推送模塊、語音播報模塊、金融服務模塊、個人管理模塊。

3.金融服務部分。

在線金融系統主要提供金融服務，通過茉莉花的交易臺賬記錄，銀行可根據交易流水來提供授信額度，花農、收購中間商、茶企只需在手機上一按鍵即可申請金融服務。該方法可以快速向銀行提供茶生產狀況與平臺交易記錄，并生成預期盈利估計為銀行提供信用評估的依據，這樣一是方便快捷，二是解決以前因銀行評估中小微企業授信額度難而無法提供金融服務的問題。

4.大數據分析預測部分。

花價預測與發布子系統主要供后臺數據統計使用基于數學建模和大數據的開發。通過大數據分析獲取花價走動趨勢，可達到三重目的，一是可以平衡農戶間的價格，確保交易價格相對穩定；二是向政府相關部門提供數據，用于政府相關部門對交易價格的監管與調整作用，達到市場的平衡；三是給花商提供市場數據，以便于商戶調整交易計劃。

三、結語

在細分領域的農業生產中通過大數據技術提供普惠金融服務，在互聯網行業內是一片亟待開拓地藍海，有著巨大地潛在用戶和市場前景，隨著物聯網技術成本不斷下降，農業大數據地正在逐漸形成。就像“螞蟻金服”依托支付寶的生態形成的信息流一樣。農業大數據將極快地推動解決三農領域的普惠金融難題。

■ 基金項目：茉上花開——iABC助力農業振興，讓農村生活更美好，項目編號：202010595284。