網絡金融存在的問題以及對策研究

董格羽

關鍵詞：網絡金融 風險防控 互聯網

一、前言

2020年新冠疫情影響下，各行各業逐漸開始應用先進的科學技術提高自身核心競爭力，以促進自身更好地發展，這些對網絡金融的發展提出了挑戰的同時也帶來了巨大的發展契機。本文首先將從網絡金融特點、模式方面進行分析。

在互聯網時代背景下，各種先進的科學技術不斷發展完善，網絡金融的發展對傳統商業銀行造成了巨大的沖擊，首先，網絡金融具有普惠、便捷等特點，且憑借這些特點迅速瓜分了大半個市場，使得商業銀行的收益、發展等各方面受到了較大的影響，嚴重阻礙了銀行的可持續發展。商業銀行對于互聯網的沖擊毫無還手之力，在互聯網的影響下流失了大量客戶，損失了大量經濟收益。其次，網絡技術的發展對商業銀行的創新能力起到了一定刺激作用，在互聯網金融與其爭奪市場的背景下，商業銀行想要穩定其發展必須進行內部結構調整和產品創新，結合時代發展以及人們的實際需求進行營銷模式創新、金融產品研發，并加強對企業運營管理和成本的控制，以應對互聯網的沖擊，穩定自身發展情況，為自身謀求利益和長遠的發展。

二、網絡金融的特點分析

網絡金融是互聯網信息技術與金融行業相結合所產生的新型金融模式，相較于傳統金融模式而言，網絡金融具有以下幾個優點：

（一）便捷性

網絡金融能夠快速普及應用的原因是其不受時間與空間的限制，能夠隨時隨地地進行金融業務處理，操作簡單，且應用起來非常方便。

（二）個性化

網絡金融可以很好地滿足客戶的個性化需求，這在傳統金融模式中具有局限性，網絡金融可以利用先進的科學技術對客戶進行全面系統的分析，以準確了解客戶的需求，從而根據其實際需求提供針對性的服務。

（三）成本低

網絡金融相較于傳統金融而言，需要花費的成本很低，且能夠高效地處理眾多信息，如網絡金融可以在虛擬空間中進行金融業務處理，無需實體，減少了房租、水電等大筆的租金費用。

（四）對稱性

在這種傳統的融資模式背景下，金融機構在獲取小微企業信息的過程中所需要投入的成本是比較高昂的，投入成本與獲得收益之間存在不匹配的現象。交易雙方在網絡金融模式背景下，雙方之間的信息溝通也會變得更加有效，風險管理與信任評級能充分體現出數據化的態勢。如果能夠科學合理地利用交易數據庫，就能夠充分了解到企業或是個人的具體狀況。如果企業存在公然違約的狀況，那么此時所需要耗費的違約成本也是高昂的。

三、網絡金融模式

（一）第三方支付模式

第三方支付是一種電子支付模式，根據其本身來說不屬于金融機構，但是其和銀行相關的金融機構簽約后，即成為了獨立并且具有綜合性的支付工具。像PayPal就是第三方支付的典型代表，PayPal公司主要的支付方式是建立在人們銀行卡等基礎上的一種便捷支付方式，其收入來源包括對于基礎服務方面的一些收款以及提現等方面的單獨費用。主要運營的成本為向支付結算系統支付的交易處理成本，并擁有第三方交易平臺擔保，提供買方的有效保護。

（二）P2P

P2P在我國常被稱為“人人貸”，適合一些多種形式下的貸款，并且門檻相對來說也比較低，還具有多種形式的交易模式，主要的特征表現為高風險和高收益，而且可以通過一些形式收取利息來將閑置資金進行借貸。其主要是通過多種擔保方式來保證借貸者的安全，并和銀行以及保險等金融相關的行業有著一定聯系，可以幫用戶找尋合適的產品進行投資。

（三）眾籌

網絡金融模式中，眾籌作為融資模式的創新行為，起源于美國kick starter網站，該網站主要是通過網絡的形式來實現公眾籌資的理念，主要就是為了給有創造力的人提供他們所需要的資金支持。如同字面意思一樣，主要就是采取了較為直接的形式，通過自己的創意展示和能力來向網友進行籌集資金的一種融資模式。

四、我國網絡金融存在的問題

（一）安全問題

安全是對我國網絡金融事業發展造成影響的主要因素之一，在網絡金融發展的過程當中，國外通常會受到網絡犯罪以及計算機病毒等多個方面的影響，我國也不例外，我國網絡金融發展過程中不但會遇到上述的問題，并且技術方面也較為滯后，導致我國網絡金融發展過程中面臨較大的安全隱患問題。

（二）業務問題

現階段，國內網絡金融業務品種還不夠豐富，并且相關服務功能還有待健全，再加上市場培育推廣業務水平普遍偏低，導致多項金融業務沒有辦法通過網絡平臺辦理，只能在線下一個環節或者是多個環節進行。除此之外，大多數網絡金融業務的發展領域還局限在網絡向傳統金融業務轉移當中，并沒有研發出與自身網絡運作特征相符合的新型金融產品，這樣的狀況直接影響到了網絡金融的發展前景。

（三）人才問題

在這個以網絡經濟為主的時代，最為重要的財富就是人才，網絡和金融屬于知識含量較高的產業，互聯網與金融相結合的網絡金融如果想要獲得良好的發展前景，那么就需要具備較高綜合素質的全能型人才。由于網絡金融需要不斷進行創新，所以網絡金融發展最離不開的就是人才，但是國內缺乏對金融和網絡知識較為精通的人才，因此對網絡金融發展造成了一定影響。

五、我國網絡金融存在問題的解決對策

（一）提高金融網絡系統安全性

為了能夠將國內網絡金融發展過程當中金融網絡系統存在的安全隱患問題有效解決，則需要加快信息產業發展的速度，不但要自主研發出新型技術，還需要提升系統的安全系數。因此，要促進金融企業和信息技術的良好合作，安排專業的人員專心研發核心技術以及信息軟件，將與我國金融網絡系統安全符合度較高的技術研發出來，并且相關管理部門還需要與我國安全部門以及科技部門建立合作的關系，借鑒先進的國際化技術，對網絡金融系統的安全性進行全面分析認證，加強風險防范的力度，防止我國金融網絡系統受到病毒以及黑客的襲擊。除此之外，還需要將可靠系數較高的信息溝通橋梁以及安全屏障科學地建立在互聯網與金融機構內部網絡之間，在條件允許的情況下還可以將金融機構互聯網入口進行構置，也可以租用我國金融網絡公用網關，在安全的情況下與互聯網進行連接。在研發應用網絡金融系統的過程當中，需要加強相關工作人員自身的安全防范意識，將較為嚴密的技術以及比較周全的預防策略合理融入到網絡金融工程當中，對往來的信息數據進行收集并整合，保障金融機構和客戶資金的安全。

（二）著力培育和推廣業務市場

為了能夠轉變國內網絡金融發展對于市場培養以及推廣的惰性，有效提升業務水準，需要將市場培養以及推廣的初期、中期以及長期計劃進行合理研究并制定，要全面地了解業務發展的最終目標，將提升業務水平的策略制定出來，并與研發工作、大力宣傳網絡金融產品以及網絡金融機構和網絡金融網站等多個方面相結合，這樣才能夠將更多的客戶吸引過來并將其轉變為客戶。除此之外，在對大眾介紹網絡金融業務特征以及運作程序、服務功能、相關法律政策的過程中可以合理采用公共媒體的力量，這樣不但能夠加快宣傳速度，并且還能將人們對網絡金融業務的興趣激發出來，進而擴大客戶團隊的規模。對于我國網絡金融結構方面，其不但需要加強對業務服務功能優化的力度，還需要提供培訓、發送圖片文字以及在線咨詢和現場教學等服務，在設計市場培育推廣方案的時候可借助于不同形式的市場調研并客觀分析數據等方面進行，保障網絡金融業務市場培育以及推廣的精準化與可靠度。對于綜合金融業務及產品建議建立專門化網絡平臺，將多家機構的網絡金融服務進行融合，綜合運行眾多金融產品與服務，實現對客戶資源信息共享，提高銀行業務水平。

（三）培養高素質網絡金融人才

首先，國內金融機構必須要對工作人員的繼續教育以及入職后的培訓工作進行合理強化，加強人力資源開發的工作力度，培養一個適應時代發展且綜合素質較高的全能型網絡金融人才隊伍。并且還需要在此基礎上加強科研方面的投入力度，研究并開發網絡金融新型技術的應用，在最短的時間內將傳統的金融經營模式轉變為網絡金融發展模式。

其次，需要對我國網絡金融人才培養的工作力度進行強化，在與網絡金融創新相結合的基礎上制定有效的科學合理的激勵機制并實施，這樣不但能夠給我國綜合素養較高的網絡金融人才培養提供更好的平臺，并且還能夠有效促進我國網絡金融的可持續健康發展。

六、促進商業銀行金融業務長期發展的建議

（一）不斷創新金融產品

商業銀行在進行經營管理模式創新時要注重在金融產品方面的創新，只有高品質的金融產品才能留住客戶，因此，商業銀行要格外重視產品的創新研發，時刻關注網絡金融產品以及市場上較受歡迎的產品，結合它們的優點，在此基礎上進行創新，以研發出更加具有吸引力的高品質金融產品。金融產品在創新時要時刻以滿足客戶需求為目的，以客戶為核心進行創新，還可以利用大數據技術分析出不同類型客戶的不同需求，并進行針對性的產品研發。商業銀行的金融產品創新要優于其他銀行產品，并創新別家產品不具備的特點，在滿足客戶需求的基礎上吸引客戶，并留住現有的客戶。

（二）注重數據的挖掘分析

在互聯網時代中，信息數據的傳遞速度較快，數據的價值在時代發展過程中慢慢地凸顯出來，網絡金融能夠占據大部分市場的原因就是其可以利用互聯網技術對客戶進行全面的數據分析，以了解客戶的需求，對此進行有針對性的產品研發和服務，從而增加客戶黏性。基于此，商業銀行可以學習網絡金融的經營模式，在進行經營管理模式創新時注重對客戶數據的采集與整理，利用大數據技術進行分析和分類，最后，根據大數據研究得出的結果明確客戶的想法與需求，在客戶到銀行進行業務辦理時，提供針對性的服務，只有這樣才能有效提高商業銀行的經營管理水平，保證銀行的穩定發展。

（三）加強經營風險管控

由于互聯網金融帶給商業銀行發展的沖擊，使得商業銀行在當前的發展過程中面臨著巨大的風險。因此，商業銀行必須加強經營管理，并對經營管理模式進行創新，以應對將要面對的經營風險，并抵抗互聯網金融帶來的沖擊。商業銀行要在抵擋經營風險方面花費很多的時間、資源與精力，以便能夠有效地控制風險，減少經濟損失。為此，商業銀行要制定有效的風險管控方式，結合當下最先進的技術與管控方法對經營風險進行有效控制。商業銀行可以通過調整內部結構，利用風險預防、轉移等方式來減少其對銀行經濟造成更嚴重的傷害。

（四）提升客戶服務質量

在較多競爭者的沖擊下，商業銀行要盡量為客戶提供優質的服務，提高客戶的體驗感。在經營管理模式中要以客戶為核心，利用全方位、高質量的服務贏得客戶的青睞，減少客戶流失。想要提高客戶服務質量，必須利用互聯網技術對客戶進行全面的分析，通過得出的數據來了解客戶的真實需求，以便為客戶提供針對性服務。銀行業可以將客戶服務質量列入工作人員的績效考核中，以便工作人員能夠以積極的心態服務客戶，必要時還可對員工進行培訓，使員工明確企業各部門的職責以及產品特性，提出相應的獎懲措施，激勵員工更好地為客戶提供服務，從而加強客戶對銀行的滿意度。另外，商業銀行想要提高客戶服務質量還要注意細節，從細微的角度入手更能打動客戶，使客戶更加信賴銀行。

七、結語

綜上所述，由于網絡金融競爭者的不斷增多，導致傳統商業銀行網絡金融業務的發展與經營受到了較大的影響，為了不被市場和時代淘汰，商業銀行必須進行經營管理創新，為自己爭取更多的發展空間和機會。商業銀行所要進行的經營管理創新不能在其基礎上稍加修改，而是要將其管理模式中落后或薄弱的部分去掉，加入新的理念，對內部結構進行改革創新。只有這樣才能有效提高銀行網絡金融業務的經營管理水平，在眾多競爭者帶來影響的背景下獲得更好的發展。經過對網絡金融優缺點的分析可知，其在市場中能夠占據較大比重的原因是其自身具有便捷性，且利用了互聯網技術對客戶進行分析等。因此，商業銀行也可以結合互聯網的優點進行經營管理創新，在其經營過程中利用大數據技術收集整理客戶的資料信息，并對此進行分析和分類，針對客戶不同的需求做出相應的金融產品創新或者研發綜合性較強的產品。還要注意提高客戶服務質量，對員工進行相應的內容培訓，并制定獎懲措施以提高員工積極性，為客戶提供最優的服務，加強客戶黏性。由于各個銀行的經營狀況都不盡相同，因此，銀行網絡金融在發展的過程中要結合自身的實際情況才能有效保證在市場中的地位，并為其未來發展獲得更多空間。

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作者單位：廣西金融職業技術學院（廣西銀行學校）