互聯網個人消費信貸風險與防范分析

劉仲亞 郭偉

摘要：互聯網金融的發展速度比較快，互聯網金融發展過程中對個人的消費也產生了很大的影響，個人消費信貸在新的經濟環境下有了變化，本文主要就互聯網個人消費信貸的風險以及原因進行分析，然后就風險防范的措施詳細探究，希望能通過理論層面研究為解決風險問題起到積極作用。

關鍵詞：互聯網;個人消費;信貸風險

互聯網個人消費信貸風險是多方面的，加強對信貸風險的有效防范比較重要。互聯網金融發展下個人消費信貸的業務發展快速增長，這就和中國系列擴大內需政策有著緊密的關聯，個人消費信貸當前還處在初期階段，業務發展中存在的問題還比較多，亟需解決。

1.互聯網個人消費信貸的風險以及原因

1.1互聯網個人消費信貸的風險

互聯網個人消費信貸的風險是多方面的，通過就相應信貸風險闡述，能夠為風險防范工作的落實起到積極作用，主要有以下的風險：

其一，信用風險問題。互聯網個人消費信貸風險中信用風險是比較重要的風險內容，剛進入消費金融互聯網企業沒有對消費金融市場有充分理解以及準備，一些互聯網金融企業為搶占市場份額放低消費者要求門檻，這就容易出現過度信貸問題，也比較容易產生信用風險，管理經驗以及運行程序是空白的，這就會增大消費者消費成本以及違約成本，在信用風險方面體現的比較明顯[1]。

其二，法律風險問題。互聯網個人消費信貸的風險中，法律風險也是比較突出的風險問題，主要是由于互聯網金融的發展比較迅速，而在發展過程中相關的法律體系建設沒有達到完善，缺乏健全的法規進行約束監督，造成消費信貸平臺在經營方面存在混亂的狀況，不利于互聯網消費信貸的健康發展。

其三，技術風險問題。技術風險也是互聯網個人消費信貸的重要風險內容，整個信貸過程是在互聯網上進行，所以對計算機安全要求比較高，如果發生操作錯誤以及設備故障問題，以及遇到黑客攻擊等問題，對電商造成的損失是比較大的，而信息泄露的風險也是比較突出的，在這一風險方面要加強重視[2]。

1.2原因分析

出現個人消費信貸的風險是多方面的原因影響所致，如由于互聯網金融企業的個人征信系統沒有達到完善，缺乏完善有效的個人信用制度，可利用資源沒有儲備充足，容易出現信用風險。而互聯網金融企業在管理方面沒有加強重視，以及在管理方面存在相應缺陷，增加了潛在的風險，信貸工作人員沒有嚴格按照“三查”的要求來操作，不良信貸的狀況問題比較突出。另外，由于互聯網金融企業的盲目營銷以及沒有規劃的發放消費信貸，也比較容易造成各方面的風險隱患，加上相關的法律體系的建設不完善，這就使得在具體的管理方面存在的風險問題比較突出。

2.互聯網個人消費信貸的風險防范措施

互聯網個人消費信貸風險的防范是比較關鍵的，風險防范過程中要采用針對性防范的舉措，從以下措施落實可供參考：

第一，加強信用風險防范

信用風險作為比較重要的個人消費信貸風險內容，在具體的防范過程中就需要和實際的狀況相適應，建立完善信用征信體系是基礎。我國的征信系統收錄個人的數量還不足，人口基礎超過十四億，征信體系的建設還有比較長的道路要走，央行要注重擴大征信的基數，這就豐富征信的內容，構建完善的居民個人信用體系是比較重要的[3]。另外，要注重互聯網消費信貸平臺對接央行的征信系統，這樣能實現信息數據互聯互通，形成有效的互聯互通共享機制，通過互聯網消費信息共享數據庫的建設，加快和央行征信系統UI饑餓，能夠有助于評測居民個人信用履約的狀況，這對信用風險的有效防范有著重要作用。

第二，加強法律風險的防范

互聯網個人消費信貸風險防范過程中從法律風險的防范工作方面要加強重視，注重建立完善消費信貸產品市場準入以及考核機制，有效落實金融牌照政策，在對互聯網金融公司金融牌照的管理工作方面進一步強化，準入門檻要嚴格規定，只有滿足要求的才能進入市場，另外，要注重消費信貸平臺產品定期披露的政策，保障消費者對相應產品有充分了解認識，沒有無差別授信的狀況。除此之外，就要在虛假交易以及違約和套現等相應非法行為加大打擊的力度，可通過消費者違約黑名單等推出運用，對于嚴重違約的要有法律進行監管，促使其履約。

第三，加強技術風險的防范

游湖互聯網個人消費信貸風險的發生和技術層面的因素有著比較大的關聯，所以在技術風險的防范環節也要加強重視，技術不夠硬以及管理方面存在不完善狀況，監督檢查力度不足等，這就比較容易出現技術風險[4]。如人們比較熟知的“螞蟻花唄”整個授信過程是網絡進行，結合計算機自動化，過程中計算機安全性要求比較高，要通過提高技術應用的水平，避免信息泄露，互聯網消費信貸平臺要從技術設備的投資方面加大力度，避免設備問題出現風險，通過在技術方面的管理上加大力度，才能有助于控制信貸風險。

3.結語

總之，為能保障互聯網個人消費信貸的風險有效防范，這就要求在具體的防控過程中能夠采用有效的方法舉措，針對性應對信貸風險是比較關鍵的，從信用風險以及法律風險和技術風險方面加強防范，能夠有助于保障信貸風險防范的效果，能從整體上提升信貸風險方法的效果，希望通過上文中對個人消費信貸風險以及防范的舉措探究，能夠為解決實際風險問題提供思路。

參考文獻

[1]張彥，李小鵬.商業銀行個人消費信貸風險管理研究[J].內蒙古科技與經濟，2021（06）：74-75.

[2]張釗寧，張帆.城鎮居民消費信貸存在問題及對策研究[J].山西農經，2021（03）：178-179.

[3]王馮蘊，何斌，陳雨妍，楊同亮，張聰.互聯網金融場景下分期支付風險防范[J].合作經濟與科技，2020（22）：58-60.

[4]蘆運莉.互聯網個人消費信貸風險及其防范[J].合作經濟與科技，2019（07）：58-59.