互聯(lián)網(wǎng)個人消費信貸風(fēng)險與防范分析

劉仲亞 郭偉

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度比較快，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中對個人的消費也產(chǎn)生了很大的影響，個人消費信貸在新的經(jīng)濟環(huán)境下有了變化，本文主要就互聯(lián)網(wǎng)個人消費信貸的風(fēng)險以及原因進行分析，然后就風(fēng)險防范的措施詳細探究，希望能通過理論層面研究為解決風(fēng)險問題起到積極作用。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);個人消費;信貸風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)個人消費信貸風(fēng)險是多方面的，加強對信貸風(fēng)險的有效防范比較重要?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展下個人消費信貸的業(yè)務(wù)發(fā)展快速增長，這就和中國系列擴大內(nèi)需政策有著緊密的關(guān)聯(lián)，個人消費信貸當前還處在初期階段，業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題還比較多，亟需解決。

1.互聯(lián)網(wǎng)個人消費信貸的風(fēng)險以及原因

1.1互聯(lián)網(wǎng)個人消費信貸的風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)個人消費信貸的風(fēng)險是多方面的，通過就相應(yīng)信貸風(fēng)險闡述，能夠為風(fēng)險防范工作的落實起到積極作用，主要有以下的風(fēng)險：

其一，信用風(fēng)險問題?；ヂ?lián)網(wǎng)個人消費信貸風(fēng)險中信用風(fēng)險是比較重要的風(fēng)險內(nèi)容，剛進入消費金融互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)沒有對消費金融市場有充分理解以及準備，一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)為搶占市場份額放低消費者要求門檻，這就容易出現(xiàn)過度信貸問題，也比較容易產(chǎn)生信用風(fēng)險，管理經(jīng)驗以及運行程序是空白的，這就會增大消費者消費成本以及違約成本，在信用風(fēng)險方面體現(xiàn)的比較明顯[1]。

其二，法律風(fēng)險問題?；ヂ?lián)網(wǎng)個人消費信貸的風(fēng)險中，法律風(fēng)險也是比較突出的風(fēng)險問題，主要是由于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展比較迅速，而在發(fā)展過程中相關(guān)的法律體系建設(shè)沒有達到完善，缺乏健全的法規(guī)進行約束監(jiān)督，造成消費信貸平臺在經(jīng)營方面存在混亂的狀況，不利于互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的健康發(fā)展。

其三，技術(shù)風(fēng)險問題。技術(shù)風(fēng)險也是互聯(lián)網(wǎng)個人消費信貸的重要風(fēng)險內(nèi)容，整個信貸過程是在互聯(lián)網(wǎng)上進行，所以對計算機安全要求比較高，如果發(fā)生操作錯誤以及設(shè)備故障問題，以及遇到黑客攻擊等問題，對電商造成的損失是比較大的，而信息泄露的風(fēng)險也是比較突出的，在這一風(fēng)險方面要加強重視[2]。

1.2原因分析

出現(xiàn)個人消費信貸的風(fēng)險是多方面的原因影響所致，如由于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的個人征信系統(tǒng)沒有達到完善，缺乏完善有效的個人信用制度，可利用資源沒有儲備充足，容易出現(xiàn)信用風(fēng)險。而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在管理方面沒有加強重視，以及在管理方面存在相應(yīng)缺陷，增加了潛在的風(fēng)險，信貸工作人員沒有嚴格按照“三查”的要求來操作，不良信貸的狀況問題比較突出。另外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的盲目營銷以及沒有規(guī)劃的發(fā)放消費信貸，也比較容易造成各方面的風(fēng)險隱患，加上相關(guān)的法律體系的建設(shè)不完善，這就使得在具體的管理方面存在的風(fēng)險問題比較突出。

2.互聯(lián)網(wǎng)個人消費信貸的風(fēng)險防范措施

互聯(lián)網(wǎng)個人消費信貸風(fēng)險的防范是比較關(guān)鍵的，風(fēng)險防范過程中要采用針對性防范的舉措，從以下措施落實可供參考：

第一，加強信用風(fēng)險防范

信用風(fēng)險作為比較重要的個人消費信貸風(fēng)險內(nèi)容，在具體的防范過程中就需要和實際的狀況相適應(yīng)，建立完善信用征信體系是基礎(chǔ)。我國的征信系統(tǒng)收錄個人的數(shù)量還不足，人口基礎(chǔ)超過十四億，征信體系的建設(shè)還有比較長的道路要走，央行要注重擴大征信的基數(shù)，這就豐富征信的內(nèi)容，構(gòu)建完善的居民個人信用體系是比較重要的[3]。另外，要注重互聯(lián)網(wǎng)消費信貸平臺對接央行的征信系統(tǒng)，這樣能實現(xiàn)信息數(shù)據(jù)互聯(lián)互通，形成有效的互聯(lián)互通共享機制，通過互聯(lián)網(wǎng)消費信息共享數(shù)據(jù)庫的建設(shè)，加快和央行征信系統(tǒng)UI饑餓，能夠有助于評測居民個人信用履約的狀況，這對信用風(fēng)險的有效防范有著重要作用。

第二，加強法律風(fēng)險的防范

互聯(lián)網(wǎng)個人消費信貸風(fēng)險防范過程中從法律風(fēng)險的防范工作方面要加強重視，注重建立完善消費信貸產(chǎn)品市場準入以及考核機制，有效落實金融牌照政策，在對互聯(lián)網(wǎng)金融公司金融牌照的管理工作方面進一步強化，準入門檻要嚴格規(guī)定，只有滿足要求的才能進入市場，另外，要注重消費信貸平臺產(chǎn)品定期披露的政策，保障消費者對相應(yīng)產(chǎn)品有充分了解認識，沒有無差別授信的狀況。除此之外，就要在虛假交易以及違約和套現(xiàn)等相應(yīng)非法行為加大打擊的力度，可通過消費者違約黑名單等推出運用，對于嚴重違約的要有法律進行監(jiān)管，促使其履約。

第三，加強技術(shù)風(fēng)險的防范

游湖互聯(lián)網(wǎng)個人消費信貸風(fēng)險的發(fā)生和技術(shù)層面的因素有著比較大的關(guān)聯(lián)，所以在技術(shù)風(fēng)險的防范環(huán)節(jié)也要加強重視，技術(shù)不夠硬以及管理方面存在不完善狀況，監(jiān)督檢查力度不足等，這就比較容易出現(xiàn)技術(shù)風(fēng)險[4]。如人們比較熟知的“螞蟻花唄”整個授信過程是網(wǎng)絡(luò)進行，結(jié)合計算機自動化，過程中計算機安全性要求比較高，要通過提高技術(shù)應(yīng)用的水平，避免信息泄露，互聯(lián)網(wǎng)消費信貸平臺要從技術(shù)設(shè)備的投資方面加大力度，避免設(shè)備問題出現(xiàn)風(fēng)險，通過在技術(shù)方面的管理上加大力度，才能有助于控制信貸風(fēng)險。

3.結(jié)語

總之，為能保障互聯(lián)網(wǎng)個人消費信貸的風(fēng)險有效防范，這就要求在具體的防控過程中能夠采用有效的方法舉措，針對性應(yīng)對信貸風(fēng)險是比較關(guān)鍵的，從信用風(fēng)險以及法律風(fēng)險和技術(shù)風(fēng)險方面加強防范，能夠有助于保障信貸風(fēng)險防范的效果，能從整體上提升信貸風(fēng)險方法的效果，希望通過上文中對個人消費信貸風(fēng)險以及防范的舉措探究，能夠為解決實際風(fēng)險問題提供思路。

參考文獻

[1]張彥，李小鵬.商業(yè)銀行個人消費信貸風(fēng)險管理研究[J].內(nèi)蒙古科技與經(jīng)濟，2021（06）：74-75.

[2]張釗寧，張帆.城鎮(zhèn)居民消費信貸存在問題及對策研究[J].山西農(nóng)經(jīng)，2021（03）：178-179.

[3]王馮蘊，何斌，陳雨妍，楊同亮，張聰.互聯(lián)網(wǎng)金融場景下分期支付風(fēng)險防范[J].合作經(jīng)濟與科技，2020（22）：58-60.

[4]蘆運莉.互聯(lián)網(wǎng)個人消費信貸風(fēng)險及其防范[J].合作經(jīng)濟與科技，2019（07）：58-59.