全球疫情下中小企業(yè)供應鏈金融模式創(chuàng)新研究

摘 要：中小企業(yè)的規(guī)模由于沒有足夠的資金相對緊張，長時間的疫情給全球經(jīng)濟帶來了線下休息，緊張的商業(yè)活動和現(xiàn)金流使中小企業(yè)受到嚴重的影響，同時失業(yè)率的增加會導致社會的惡化，居民收入長期暫停導致消費水平下降。為了防止危機蔓延，為了幫助中小企業(yè)生存，全球已經(jīng)開始研究中小企業(yè)獲得融資的途徑，特別是確保中小企業(yè)生存尤為重要。本文將從供應鏈金融的角度出發(fā)，分析當前全球疫情影響下中小企業(yè)融資難、融資貴的原因，結(jié)合新的供應鏈金融技術(shù)、模式，創(chuàng)新相關(guān)的信用體系和金融流程，幫助中小企業(yè)解決融資困境。

關(guān)鍵詞：全球疫情;中小企業(yè);供應鏈金融;解決;融資困境

一、引言

2020年初的新型冠狀肺炎對所有行業(yè)有著各種各樣的負面影響，最主要的是使得企業(yè)無法生產(chǎn)，產(chǎn)品周轉(zhuǎn)困難，出現(xiàn)供應不均衡，最后使得消費者無法滿足應有的消費。這幾個月以來黨和國家制定了嚴格的防疫措施，經(jīng)過全國上下萬眾一心對抗疫情使疫情已經(jīng)在我國被牢牢控制，各行各業(yè)都蓄勢待發(fā)復工復產(chǎn)，但全球疫情仍然沒得到很好的控制，國外疫情仍十分嚴重，也加深了社會對企業(yè)今后生存發(fā)展的擔憂。特別是中小企業(yè)受疫情影響更為嚴重，在疫情之后如何能夠恢復活力已經(jīng)成為其首要面對的問題。其實擺在中小企業(yè)面前最大的障礙在于資金，緊張的資金鏈成為中小企業(yè)恢復生產(chǎn)經(jīng)營活力的重要難關(guān)，如果這個問題不被解決則中小企業(yè)很可能面臨破產(chǎn)的風險。本文將論述如何建立“企業(yè)數(shù)字信用體系”，實現(xiàn)核心企業(yè)信用在供應鏈上的逐級傳遞，供應鏈金融的角度出發(fā)探討如何解決供應鏈中各企業(yè)的融資的問題，其中將重點關(guān)注的是中小企業(yè)的融資難題，以為其提供破局之道。

二、供應鏈金融概述

在研究供應鏈金融的過程中可以通過兩種視角進行分析，一種是融資視角，另外一種是供應鏈的視角。對于融資視角其主要關(guān)注供應鏈組織中資金需求者通過供應鏈金融從銀行和非銀行資金供應方等獲取資金的難易程度以及各種金融機構(gòu)相對應的風險管控問題。而供應鏈視角其往往聚焦于自身金融屬性對于供應鏈整體的協(xié)調(diào)和運營的優(yōu)化能力，所以二者有著本質(zhì)的區(qū)別。

其實供應鏈金融是基于供應鏈管理理論發(fā)展起來的，主要是通過供應鏈上所有企業(yè)之間的協(xié)同運作，將供應鏈視為包含信息流、物流、資金流等的整體，并從中進行多方位的控制與協(xié)調(diào)，這樣就把企業(yè)一些看似超出控制的風險進行合理的轉(zhuǎn)化，使其成為供應鏈企業(yè)整體較為可控的風險，通過這種方式可以在一定程度上避免委托代理及道德風險的弊端，從而更大程度上改善中小企業(yè)融資方面的困境。當下興起的區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)及大數(shù)據(jù)等技術(shù)方面的革新也為解決供應鏈中的企業(yè)融資難題提供了新的方式方法，其主要對供應鏈中中小企業(yè)融資信息不對稱的情況進行了化解。本文將探求能否解決好供應鏈上中小企業(yè)融資中各種問題，以推動供應鏈中金融業(yè)務更快更好的發(fā)展。

三、新冠疫情對中小企業(yè)融資的影響分析

在2018年國家召開中小企業(yè)發(fā)展相關(guān)工作會議的時候曾明確指出，中小企業(yè)雖然規(guī)模比較小但是所做的貢獻卻不可忽視，并總結(jié)“56789”特征。中小企業(yè)貢獻了全國50%以上的稅收，60%以上的GDP，70%以上的技術(shù)創(chuàng)新，80%以上的城鎮(zhèn)勞動就業(yè)，90%以上的企業(yè)數(shù)量。通過這些數(shù)據(jù)可以看出中小企業(yè)在我國社會民生和經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮著無法替代的作用，這需要我們給予足夠的重視。然而疫情給中小企業(yè)帶來了前所未有的沖擊和影響，先分析這些中小企業(yè)為什么出現(xiàn)融資難和難在哪。

1.現(xiàn)金儲備少，難以應對復工復產(chǎn)難的資金短缺問題

中小企業(yè)存在許多顯著的特點，比如資產(chǎn)規(guī)模相對較小，而且自身基礎也較為薄弱，企業(yè)的資金流一直都處于較為緊缺的狀況，最為關(guān)鍵的是中小企業(yè)由于經(jīng)營模式較為單一所以財務往往缺乏靈活性，這就導致了企業(yè)沒有較為雄厚的現(xiàn)金儲備。最后由于疫情的影響，對部分中小企業(yè)而言更是帶來了災難性的打擊，很多中小型企業(yè)沒有熬過疫情就不得不宣布破產(chǎn)，帶來了一定的社會影響。根據(jù)目前所拿到的中小企業(yè)相關(guān)調(diào)研報告可以看出，目前中小企業(yè)中單純依靠賬面資本可以存活三個月時間的占比甚至還不足20%，可以存活半年以上的企業(yè)更是不足10%。

調(diào)查所得數(shù)據(jù)可看出由于資金問題有超過45萬家中小企業(yè)無法再繼續(xù)經(jīng)營而破產(chǎn)倒閉。這是一個令人尊敬的數(shù)字，對以中小企業(yè)來說，由于自身和社會原因，導致自己的融資困難和成本高，所以使得企業(yè)儲備的現(xiàn)金流更彌足珍貴，企業(yè)儲備的現(xiàn)金流多少則成為其能否活下去的關(guān)鍵因素。

2.現(xiàn)金回流難，無法滿足復工復產(chǎn)后的信貸需求

受疫情影響，有些企業(yè)部分運營停止，由于供應問題導致企業(yè)市場無法完成訂單或由于訂單減少，庫存積壓，營業(yè)收入下降，導致現(xiàn)金回流緩慢;另外運營支出、債務利息等相關(guān)成本仍需支出，這就造成中小企業(yè)的資金出現(xiàn)較大的問題，本就所剩不多的財務狀況雪上加霜，同樣是根據(jù)中小企業(yè)協(xié)會發(fā)布的相關(guān)調(diào)研報告，我們可以看到在所調(diào)研的單位中超過半數(shù)的企業(yè)在疫情期間營業(yè)收入出現(xiàn)明顯下滑，流動資金明顯短缺，對于企業(yè)的經(jīng)營和生存帶來了嚴峻的挑戰(zhàn)。

現(xiàn)在疫情得到有效控制，企業(yè)全面實現(xiàn)復工復產(chǎn)的情況下，對于中小企業(yè)來說，中小企業(yè)的現(xiàn)金儲備難以滿足現(xiàn)在正常生產(chǎn)后的資金需求，急需解決的是新增信貸需求旺盛對資金的需求，更加增加了企業(yè)正常生產(chǎn)后對外部的融資需求。

3.企業(yè)短期內(nèi)償貸能力下降，加大了還款壓力和融資難度

中小企業(yè)由于現(xiàn)金儲備少，現(xiàn)金回流困難，疫情的突然降臨讓許多中小企業(yè)措手不及，甚至直接影響到許多企業(yè)貸款的還款情況。在調(diào)研中我們發(fā)現(xiàn)，在接受調(diào)研的數(shù)千家企業(yè)中，因為疫情的影響無法及時償還貸款的高達20%以上，這對于銀行的經(jīng)營都會造成一定的影響。

如今國內(nèi)疫情還沒有完全解除，國外疫情還在肆虐，一旦企業(yè)連續(xù)半年難以恢復經(jīng)營，無論是商業(yè)銀行還是民間金融，甚至是企業(yè)股東可能都不愿增資，這就更進一步增加了中小企業(yè)融資的困難。

4.國外疫情持續(xù)蔓延，導致外貿(mào)產(chǎn)業(yè)鏈上的中小企業(yè)資金需求大

現(xiàn)在我國疫情得到好的控制，我國是最大的制造大國且產(chǎn)業(yè)鏈完備，是供應鏈的樞紐，國外疫情持續(xù)爆發(fā)，國外企業(yè)停工停產(chǎn)和封城等的影響，這對于我國企業(yè)而言是提升自身在全球產(chǎn)業(yè)鏈上地位的重要契機。我國的制造業(yè)相對而言體系豐富且完善，所以對外型中小企業(yè)訂單源源不斷，最近央視新聞報道10月份中國家居行業(yè)對外出口的訂單也實現(xiàn)了較為可觀的增長，這是之前前所未遇的良好行情，從上游原材料到制造端再到運輸段等等都出現(xiàn)超負荷運轉(zhuǎn)的情況，公司產(chǎn)能跟不上訂單速度。這些家具工廠不得不一邊開辟新的生產(chǎn)線，一邊不停地招人，但需要更多的資金來完成這些訂單。當下解決中小企業(yè)的融資問題已經(jīng)成為其發(fā)展和生存的核心所在。

疫情之后，企業(yè)對資金需求更加旺盛，盡管國家已經(jīng)采取多項措施確保中小企業(yè)的融資需求，然而供不應求的強大資金需求缺口，將對企業(yè)資金鏈產(chǎn)生難以預估的影響。企業(yè)復工后，隨之而來的建材運輸成本、原料價格等都有著不小幅度的上漲，企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營成本也在不斷攀升，盈利能力下降，如果放任不管最終只能走入破產(chǎn)流程。

四、為什么中小企業(yè)融資難

第一，這其中最為重要也是最明顯的就是融資企業(yè)的信息不對稱，由于中小企業(yè)經(jīng)營時間短、信用體系還未全面建立，往往也沒有完善的財務報表，業(yè)務往來的真實性更是難以把控，銀行等傳統(tǒng)融資渠道由于怕對中小企業(yè)不了解等原因會減少所需貸款額或提高貸款利率。

第二，中小企業(yè)本身就具有經(jīng)營不穩(wěn)定的特點，尤其是在疫情的作用下許多中小企業(yè)遭受了嚴重的負面影響，已經(jīng)沒有足夠的抵押品進行貸款，這就進一步帶來企業(yè)資金緊張，倒閉潮出現(xiàn)。已知70%的中小企業(yè)貸款來自中小銀行，而中小銀行大都表現(xiàn)為風險規(guī)避型，因此即便政府給再貸款政策降低基準利率和展期等，中小企業(yè)依然很難獲得銀行貸款。

五、疫情之下的中小企業(yè)供應鏈金融融資方案

1.借助物流大數(shù)據(jù)，構(gòu)建供應鏈上中小企業(yè)基于真實交易的信用體系

（1）完善中小企業(yè)供應鏈結(jié)構(gòu)

中小企業(yè)供應鏈金融的發(fā)展離不開供應鏈自身的穩(wěn)定性，否則中小企業(yè)發(fā)展天方夜譚。目前國民經(jīng)濟的三大支柱產(chǎn)業(yè)中農(nóng)業(yè)是各行業(yè)發(fā)展的基礎，也是國民經(jīng)濟的重中之重，因此大量中小農(nóng)業(yè)企業(yè)急需供應鏈金融服務。國家2020年發(fā)布的《農(nóng)業(yè)農(nóng)村重點工作部署的實施意見》明確指出需要能夠培育農(nóng)村建設帶頭人，促進高素質(zhì)農(nóng)戶培養(yǎng)。將農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)所涉及的人才進行分層分類培訓。培養(yǎng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中各個環(huán)節(jié)，上游、下游的農(nóng)戶及中小企業(yè)，并完善其合作組織。真實地篩選出中小企業(yè)，建立切實有效的激勵機制，刺激中小企業(yè)的參與意識。將農(nóng)業(yè)中小企業(yè)供應鏈金融結(jié)構(gòu)的完善模式推廣到工業(yè)、服務業(yè)同樣如此，需要基于真實交易的信用體系，將供應鏈當中各企業(yè)進行利益和風險共享的結(jié)構(gòu)，這樣可促進供應鏈上下游形成更為緊密的利益共同體，通過這種方式將供應鏈的設計成本降低，使中小企業(yè)具有規(guī)模化、專業(yè)化，最終帶動中小企業(yè)的發(fā)展，并且可以很大程度上的降低金融機構(gòu)的運作成本。

（2）以物流數(shù)據(jù)為基礎，豐富供應鏈基礎數(shù)據(jù)

物流大數(shù)據(jù)構(gòu)建的中小企業(yè)供應鏈是一個整體存在，商業(yè)銀行在提供貸款時，不能僅僅只評估于貸款企業(yè)，要對整個供應鏈的情況進行評估。對于商業(yè)銀行來說，對于所有中小企業(yè)的信用評估增大了運作成本。所以從物理大數(shù)據(jù)出發(fā)，建立完善的信用體系對于供應鏈金融來說是非常有必要的。包括加強對中小企業(yè)供應鏈管理實際情況的分析，明確數(shù)據(jù)管理的重要性，確保物流數(shù)據(jù)管理具有實效性。目前，很多的中小企業(yè)在供應鏈管理的過程中還沒能夠針對數(shù)據(jù)管理形成完善的體系，還存在著很大的發(fā)展空間。因此金融機構(gòu)相關(guān)數(shù)據(jù)管理人員需要能夠注意到數(shù)據(jù)背后反映出的細節(jié)問題，從物流所涉及的訂單信息中不斷的分析，通過這種方式無論是對用戶的需求預測還是進行貨物配送都可以提高自身的運作能力，從而保證我國中小企業(yè)的貨品在進行物流運輸?shù)倪^程中可以使信息更加真實有效。

（3）建立完善的信用體系和信息共享機制

我國可以借鑒西方的物流大數(shù)據(jù)體系，中小企業(yè)信用的往來交易狀況決定其貸款的額度大小和貸款利率的高低，也可以決定中小企業(yè)融資的成本及融資規(guī)模，將現(xiàn)金交易轉(zhuǎn)化為現(xiàn)代信用交易。金融機構(gòu)深入調(diào)研并制定基于物流大數(shù)據(jù)下，適合中小企業(yè)的信用評級等級制度和激勵懲戒制度，根據(jù)中小企業(yè)物流數(shù)據(jù)的等級決定貸款額度的大小和利率。通過供應鏈金融系統(tǒng)的建立和形成可以促進企業(yè)信息的公開透明，最終實現(xiàn)信息共享，利用這種方式可以保證商業(yè)銀行等金融機構(gòu)可以快速地獲取中小企業(yè)的信息，降低放貸過程中因評估信用而產(chǎn)生的成本，為中小企業(yè)供應鏈在發(fā)展中獲取高效服務。

2.建立“區(qū)塊鏈+供應鏈”組織聯(lián)盟，實現(xiàn)核心企業(yè)信用在供應鏈上的逐級傳遞

（1）政府應加快推動區(qū)塊鏈技術(shù)在供應鏈金融領域的發(fā)展

隨著國民經(jīng)濟的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的更新?lián)Q代，金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合得愈發(fā)緊密，我們需要做的是不斷進行思路的調(diào)整適應新形勢下的商業(yè)問題。當下區(qū)塊鏈技術(shù)已經(jīng)為市場中的交易用戶所接受，政府需要做的是能夠起到帶頭作用，通過對利弊進行權(quán)衡和把握，使大家更加積極正確地看待當前金融行業(yè)所出現(xiàn)的變化，并引導市場不斷進行調(diào)整以接受當下的供應鏈金融。由于國家對于區(qū)塊鏈技術(shù)進行大力支持和鼓勵，從而說明供應鏈金融的創(chuàng)新勢在必行。而國家需要做的是能夠?qū)π屡d技術(shù)進行全面且透徹的了解和研究，建立適合當下供應鏈金融的信用評級方式，若供應鏈當中有任何一方涉嫌違反法律規(guī)章，這一信息會分享給供應鏈中的其他企業(yè)。但是從國家全面的相關(guān)指導文件中可以看出，只要在金融領域中始終保持嚴謹?shù)膽B(tài)度，政府就會支持新型技術(shù)在供應鏈中進行應用。政府的支持和信任也會使供應鏈金融得到大眾的認可，從而獲得高速的發(fā)展。

（2）加強技術(shù)創(chuàng)新，推廣核心企業(yè)的數(shù)字債權(quán)憑證模式

當前，阻礙區(qū)塊鏈技術(shù)在供應鏈金融中發(fā)揮作用并非是外界因素，而是因為這項技術(shù)自身不夠成熟，也就無法為供應鏈中上下游的中小企業(yè)提供及時精確的金融服務。甚至還會帶來諸多信息安全的影響，最終就導致區(qū)塊鏈供應平臺無法進行全國范圍內(nèi)的推廣和使用。除此之外，在進行數(shù)字債權(quán)憑證的推廣中，許多供應鏈中的企業(yè)不敢嘗試新鮮的款項收支方式，但是出現(xiàn)這種問題也是因為當下的許多技術(shù)漏洞還沒有完全解決，這就會使許多企業(yè)在利用該方式進行款項收支時承擔著相應的風險。所以加強技術(shù)的創(chuàng)新，不斷地解決技術(shù)問題，使得供應鏈上下游各企業(yè)能夠?qū)崿F(xiàn)信用互通，這將對區(qū)塊鏈在金融領域中的應用起到極大的推動作用。對于其中存在技術(shù)問題需要研究者進行全面攻克，從而保障供應鏈金融業(yè)務的高效及安全。對于該行業(yè)而言，需要能夠盡快制定行業(yè)的準則，使行業(yè)標準能夠被更快更全地制定出來，行業(yè)標準最終一方面降低中小企業(yè)融資成本，提升其運營效率，另一方面科學評估債權(quán)風險，降低金融機構(gòu)風險。從而降低中小企業(yè)的融資成本，也可以降低金融機構(gòu)的運營風險。

六、企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型扶持需要體系化的“組合包”

1.升級信用基礎設施，打造企業(yè)數(shù)字信用體系

建立低成本的信息存儲與傳遞制度，形成有效的中小企業(yè)信用交易史，使雙方在交易之前就可以首先查看對方的信用記錄。想要實現(xiàn)這一效果就需要完備的信用基礎設施建設，最終利用該項設施使其成為社會治理的工具，讓它的作用得到發(fā)揮。在以歐美發(fā)達國家為代表的地區(qū)，信用及配套的制度為信用經(jīng)濟打下了良好的基礎，國內(nèi)也逐步建立針對中小企業(yè)的信用體系，并已完成了硬件基礎設施建設，但非稅交易較多，個體工商戶打款信息不全，導致征信數(shù)據(jù)庫重復建設、質(zhì)量不高、管理不當?shù)膯栴}仍然存在。因此在升級信用基礎設施的過程中，數(shù)據(jù)開放與共享水平需提高。在數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的今天，中小企業(yè)越來越多探索著包括產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)信息、政府監(jiān)管信息、公民基礎信息等外部數(shù)據(jù)。只要有效整合這些數(shù)據(jù)資源，就能實現(xiàn)應用價值的產(chǎn)生，但是前提是這些數(shù)據(jù)是可以獲得的。現(xiàn)階段，政府、事業(yè)單位等公共部門的數(shù)據(jù)仍處于內(nèi)部整合階段，需要加快向公眾開放。需要注意的是，如果想要順應當下互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的發(fā)展，就需要能夠掌握相關(guān)領域的核心技術(shù)，在相關(guān)信用實施的過程中實現(xiàn)各個信用平臺或基礎的互通。將供應鏈中的中小企業(yè)信用行為信息緊密聯(lián)系起來，并完善相關(guān)網(wǎng)絡設施;注重中小企業(yè)關(guān)聯(lián)供應商、客戶信息收集工作的完成質(zhì)量，提高工作效率，以期建成兼具有前瞻性、科學性的中小企業(yè)信用信息基礎設施。

2.提高中小企業(yè)信用服務市場認可度，提升供應鏈金融業(yè)務效率

信用服務市場的發(fā)展離不開使用者對其的認可程度，只有經(jīng)受住了市場、供需雙方的檢驗才能擴大中小企業(yè)信用服務市場供應鏈金融業(yè)務規(guī)模。首先，提高中小企業(yè)征信業(yè)市場化水平，充分開發(fā)市場潛能，加強行業(yè)創(chuàng)新、更新現(xiàn)代數(shù)字技術(shù)，從而實現(xiàn)產(chǎn)品競爭力的提升。想能夠從本質(zhì)上擴大中小企業(yè)信用服務市場規(guī)模，應盡量減少政府所屬質(zhì)量技術(shù)機構(gòu)，克服制度依賴，增加傳遞的信用信息在市場上的有效性，鼓勵市場主體自發(fā)創(chuàng)立發(fā)展勢頭好的信用服務，使得不同環(huán)節(jié)、不同維度、不同資產(chǎn)之間的數(shù)據(jù)能相互映射、相互印證，確保供應鏈交易最終能夠呈現(xiàn)出真實性。擴大中小企業(yè)信用服務市場的規(guī)模，并不僅僅是指增加機構(gòu)數(shù)，而更多的是使該市場能夠提供更為豐富的服務，呈現(xiàn)出百花齊放的局面。并以高質(zhì)量的中介機構(gòu)服務和中介信息為杠桿，幫助供應鏈建立數(shù)字信用體系，替代核心企業(yè)的信用開展供應鏈金融業(yè)務。

七、總結(jié)

總而言之，無論是以物流為基礎的供應鏈金融解決方案和“區(qū)塊鏈+供應鏈”組織聯(lián)盟還是“企業(yè)數(shù)字債券”，其最終都是落腳于提供加速產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的途徑中。這些轉(zhuǎn)型如果想要落到實處還需要多方進行努力，在政府給予的相對寬容和包容的環(huán)境下不斷創(chuàng)新和突破，還需要針對不同類型的供應鏈體系給予不一樣的貸款模式。利用數(shù)據(jù)化信息拓展供應鏈金融業(yè)務，金融機構(gòu)可進一步推進供應鏈要素數(shù)據(jù)化和數(shù)據(jù)要素供應鏈化，以核心客戶挖掘更多供應鏈上下游的融資需求。支持打造數(shù)字化產(chǎn)業(yè)鏈，為供應鏈中中小企業(yè)提供更為全面的金融服務，助力國民經(jīng)濟發(fā)展。

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作者簡介：蒙啟申（1992.01- ），男，壯族，廣西省百色市人，廣西大學，碩士在讀，研究方向：企業(yè)數(shù)字化戰(zhàn)略