商業(yè)銀行金融創(chuàng)新中的風險防范與控制策略

孟靈

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展以及我國金融市場的不斷完善，商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新中同時面臨著機遇與調(diào)整。如何在日益漸增的市場競爭中占據(jù)優(yōu)勢，并防范風險，是當前商業(yè)銀行金融創(chuàng)新中需要注意的問題。本文對此展開分析，以提高商業(yè)銀行金融創(chuàng)新中應(yīng)對風險的控制策略。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;金融創(chuàng)新;風險防范;控制策略

1.商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的金融風險

1.1信用風險

銀行中最重要的是聲譽，沒有信用商業(yè)銀行將無法生存。每個商業(yè)銀行金融產(chǎn)品都與銀行的整體聲譽和產(chǎn)品聲譽緊密相關(guān)，兩者都很重要。但是，與傳統(tǒng)的儲蓄和信貸相比，金融產(chǎn)品的風險更高。因為金融產(chǎn)品是相對自由的，并且杠桿比率很高，所以一些監(jiān)管體系不完善的商業(yè)銀行容易出現(xiàn)信息不對稱的現(xiàn)象，對銀行構(gòu)成威脅。

1.2技術(shù)和操作風險

現(xiàn)代信息技術(shù)已成為商業(yè)銀行的主要操作與技術(shù)工具，如果信息系統(tǒng)不完善，則很難實施金融創(chuàng)新，同時也會給商業(yè)銀行造成損失。當前，社會發(fā)展迅速，信息技術(shù)每天都在變化，這將導(dǎo)致兩個問題。一方面，信息可能會出現(xiàn)諸如丟失，失真和盜竊之類的問題。另一方面，對人員的技術(shù)要求也會增加。工作人員必須快速理解并熟練地運用新的信息技術(shù)，否則也會給商業(yè)銀行帶來風險。

1.3項目開發(fā)失敗的風險

項目失敗通常歸因于以下因素：項目未進行科學(xué)的可行性研究，未使用技術(shù)或技術(shù)有缺陷，金融市場研究不足，對市場的了解不足等。金融創(chuàng)新不可避免會帶來風險，這是必然的規(guī)律。

2.金融創(chuàng)新對金融風險的影響

2.1金融創(chuàng)新可以一定程度上降低風險

（1）金融創(chuàng)新可以分散風險：通過引入創(chuàng)新性金融產(chǎn)品、金融工具、金融方法和金融工具，可以將風險分散到不同的金融產(chǎn)品中，在多個金融產(chǎn)品中分配相同金融資產(chǎn)或各種金融產(chǎn)品，從而降低風險。商業(yè)銀行還可以通過不同的投資組合分配來分散風險，從而將較大的風險轉(zhuǎn)化為幾個較小的風險。或者風險分散在多個主體之中，這也可以降低風險。

（2）金融創(chuàng)新可以轉(zhuǎn)移風險：簡而言之，風險轉(zhuǎn)移的概念是承擔一定風險，并通過創(chuàng)新將風險轉(zhuǎn)移到另一種風險的擺脫風險的方法。風險轉(zhuǎn)移的原因是，一方面，原始風險承擔者可能無法承受風險，必須將其轉(zhuǎn)移。另一方面，從風險承接者的角度來看，通過自己的力量，他可以實現(xiàn)高回報而不必擔心這種風險，因此愿意承擔轉(zhuǎn)移的風險。通常，當使用這種轉(zhuǎn)移風險的方法時，原始風險承擔者會給予風險承接人一些獎勵或放棄某些權(quán)利，以便在沒有風險或風險很小的情況下產(chǎn)生穩(wěn)定的回報。在正常情況下，使用金融創(chuàng)新來分散風險通常與風險轉(zhuǎn)移相關(guān)。但是，與風險分散的情況不同，可以根據(jù)不同的需求進行風險轉(zhuǎn)移和分散，也可以將風險轉(zhuǎn)移到特定的承運人，使風險更加集中。

（3）金融創(chuàng)新可以轉(zhuǎn)換風險：所謂風險轉(zhuǎn)換就是將一種風險轉(zhuǎn)換為另一種風險，即初始風險形式的變化。一般而言，風險的來源，發(fā)生風險的可能性，組合的風險結(jié)構(gòu)，風險期限的長短，風險的主體以及風險損失的數(shù)量是影響風險的主要因素。金融創(chuàng)新是要改變風險或重組風險的因素，并將風險的一個維度轉(zhuǎn)換為風險的另一個維度，從而為銀行的金融機構(gòu)留出空間來防范風險和增加利潤。一般來說，轉(zhuǎn)換風險是指廣義上的風險轉(zhuǎn)移，但是仍然不同。例如，風險轉(zhuǎn)移專注于風險的空間轉(zhuǎn)移，即風險承擔者已發(fā)生變化，但風險的形態(tài)未發(fā)生變化。轉(zhuǎn)換風險直接影響風險本身，風險的形式、類型和度量已更改，但風險的承擔人未更改，這是它們之間的區(qū)別。

2.2金融創(chuàng)新過程中可能會出現(xiàn)新的風險

（1）金融創(chuàng)新會積累風險。通過分散和轉(zhuǎn)移風險，可以減少原始風險參與者承擔的當前風險總量，但是還有其他兩個后果：首先，通過分散和轉(zhuǎn)移風險，這直接增加了風險承擔者的總風險，系統(tǒng)中的風險總量變化不大，但是風險的分布和風險的組合結(jié)構(gòu)發(fā)生了變化。其次，隨著時間的流逝以及內(nèi)部和外部環(huán)境的變化，這種可能性也改變了風險程度。無論誰承擔初始風險或誰承擔新風險，都會產(chǎn)生內(nèi)部累積影響。這種積累效應(yīng)進一步鼓勵風險承擔者不斷分散風險并向外轉(zhuǎn)移風險。一些實力雄厚的金融機構(gòu)將風險轉(zhuǎn)移到實力較弱的金融機構(gòu)，導(dǎo)致市場競爭力相對較弱的金融機構(gòu)經(jīng)常遭受流動性危機的困擾，引起合并甚至破產(chǎn)。

（2）金融創(chuàng)新會增加轉(zhuǎn)換風險。轉(zhuǎn)換風險客觀上直接增加了新的風險類型和風險來源，濫用或使用可能會增加總體風險。過度開發(fā)金融衍生品的使用甚至濫用就是典型的例子。一方面，大量衍生金融產(chǎn)品的不斷發(fā)展意味著增加了新的風險類型。另一方面，投機和杠桿交易以及國際和全球金融市場的狀況已大大擴展了金融衍生品市場中交易的虛擬性和不穩(wěn)定性，巨大的金融交易量遠遠超過了大多數(shù)國家持有的資產(chǎn)總值，對所有國家的經(jīng)濟和金融體系構(gòu)成了巨大的潛在威脅。到目前為止，世界上還沒有相對完整的確認、計量、披露和監(jiān)管金融衍生工具的有效方法，信息缺乏透明度會增加整個金融系統(tǒng)的風險。

（4）金融創(chuàng)新會引入制度風險。金融機構(gòu)制度的穩(wěn)定性，完善金融機構(gòu)內(nèi)部控制制度，加強金融監(jiān)管制度等可以有效地預(yù)防，控制和消除各種金融風險。但是在金融創(chuàng)新過程中，會出現(xiàn)新的制度風險。主要包括以下方面：第一，制度創(chuàng)新是舊制度的突破，原有制度的作用和功能降低了，意味著新制度，新規(guī)則和新標準的存在與新環(huán)境兼容適應(yīng)，但可能會與其他沒有進行改變系統(tǒng)和規(guī)則相抵觸。第二，諸如公司的復(fù)雜組織系統(tǒng)，投資系統(tǒng)，交易系統(tǒng)和運營管理系統(tǒng)之類的制度創(chuàng)新，不僅將使財產(chǎn)權(quán)的界定變得困難，而且將使財產(chǎn)權(quán)的理解變得困難。第三，就制度創(chuàng)新與其他創(chuàng)新之間的關(guān)系而言，任何金融創(chuàng)新不僅取決于創(chuàng)新主體的主觀努力，而且還取決于制度環(huán)境和相應(yīng)的制度機制。但是，制度創(chuàng)新一般落后與金融創(chuàng)新，也就是說，該系統(tǒng)包括財務(wù)監(jiān)督、行政管理、立法、司法和創(chuàng)新對象本身有助于建立經(jīng)濟和金融系統(tǒng)，但滯后的制度創(chuàng)新未能滿足創(chuàng)新需求導(dǎo)致金融風險方面的體制薄弱環(huán)節(jié)。第四，金融監(jiān)管體制的創(chuàng)新始終落后于其他金融體制的創(chuàng)新，這可能導(dǎo)致監(jiān)管失敗的風險。金融創(chuàng)新與金融監(jiān)督是對立且一致的。金融創(chuàng)新是推動金融監(jiān)管體系創(chuàng)新的動力，金融監(jiān)管體制創(chuàng)新將繼續(xù)保護金融創(chuàng)新成果，形成相互促進的良性循環(huán)。但是，與金融體系中的其他創(chuàng)新相比，金融監(jiān)管體系的收益具有金融機構(gòu)乃至整個社會的公益性特征。監(jiān)管機構(gòu)通常缺乏自主權(quán)和創(chuàng)新意識，這導(dǎo)致監(jiān)管系統(tǒng)始終落后于實際需求，從而導(dǎo)致監(jiān)管真空或監(jiān)管中斷。

3.防范商業(yè)銀行金融創(chuàng)新過程中風險的具體措施

3.1強化風險管理觀念，規(guī)范金融創(chuàng)新體系

金融創(chuàng)新具有風險是不可避免的，無法更改。因此，商業(yè)銀行必須事先充分理解和預(yù)測這些風險，并具有長遠眼光，以免被短期利益所迷惑，并結(jié)合商業(yè)銀行的長期戰(zhàn)略目標來實施金融創(chuàng)新發(fā)展。這要求銀行管理者和決策者提高對風險管理的認識，進行全面的市場研究，規(guī)范金融創(chuàng)新并規(guī)避風險。同時，在營銷過程中，商業(yè)銀行必須權(quán)衡銀行的長期利益，以權(quán)衡取舍，并且不得因貪婪而牟取暴利而失去整體形勢。最后，商業(yè)銀行必須規(guī)范該制度，建立健全的科學(xué)合理的金融創(chuàng)新體系，并按照步驟和程序進行金融創(chuàng)新，以結(jié)合市場和政策力量來推動金融創(chuàng)新。

3.2金融創(chuàng)新必須適應(yīng)業(yè)務(wù)流程的要求

科學(xué)的風險管理組織結(jié)構(gòu)是風險管理的關(guān)鍵因素，組織風險管理模型基于商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)流程。如果我國的金融創(chuàng)新不適合進行業(yè)務(wù)重組，那么通常會引起多層次和集中的問題。同時，銀行金融創(chuàng)新必須擺脫傳統(tǒng)計劃經(jīng)濟的負面影響，進入市場并根據(jù)銀行自身業(yè)務(wù)的特點重組利潤中心周圍的業(yè)務(wù)流程。同時，需要改進銀行的傳統(tǒng)風險管理模型，以建立和使用現(xiàn)有的市場和金融系統(tǒng)風險管理模型。只有適應(yīng)銀行金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)流程的重新設(shè)計，才能緊密集成與企業(yè)合作以實現(xiàn)金融創(chuàng)新的目標。

3.3合理使用信息系統(tǒng)技術(shù)

金融創(chuàng)新基于商業(yè)信息系統(tǒng)的使用。銀行可以使用信息系統(tǒng)提供及時的信息，有效的治理并促進決策;但是，商業(yè)銀行必須及時對其信息系統(tǒng)進行現(xiàn)代化改造，以確保信息系統(tǒng)的安全性，實現(xiàn)降低金融創(chuàng)新風險的目標。通常，風險評估基于第一手信息的有效性和可信度。如果信息失真，不僅會影響金融創(chuàng)新的發(fā)展，還會影響商業(yè)銀行的其他業(yè)務(wù)，給銀行造成巨大損失。因此，商業(yè)銀行應(yīng)建立預(yù)警系統(tǒng)，同時確保信息系統(tǒng)的有效性。在對數(shù)據(jù)進行分析和評估之后，有必要立即采取措施避免已發(fā)現(xiàn)的風險問題，以確保金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，減少對銀行的風險威脅，并提高銀行的整體利益。

3.4培訓(xùn)人才

金融創(chuàng)新與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)本質(zhì)上是不同的，是一個非常復(fù)雜的過程，沒有高素質(zhì)的人員，創(chuàng)新是不可能的。因此，銀行應(yīng)注意人才競爭，高素質(zhì)人才是金融創(chuàng)新與發(fā)展的核心。銀行應(yīng)堅持發(fā)展具有理論知識和豐富實踐經(jīng)驗的團隊，熟悉國際市場上的工作規(guī)則，并且了解我國金融發(fā)展的具體情況，提高銀行的競爭力，并促進銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。

4.結(jié)束語

商業(yè)銀行進行金融創(chuàng)新是市場發(fā)展趨勢，但在創(chuàng)新過程中不可避免的會帶來新的風險，因此在實際創(chuàng)新過程中要不斷強化飛行管理觀念，并確保創(chuàng)新符合業(yè)務(wù)流程，合理通過信息技術(shù)，以及加強人才培養(yǎng)以應(yīng)對金融創(chuàng)新中的風險，有效降低風險，并促進銀行發(fā)展。

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