學校體育保險的現狀與發展分析

常帥

在“全民健身計劃”和“陽光體育運動”的大環境下，國民體育鍛煉的意識和熱情高漲，同時，學校體育的發展也越發加快，當然學校體育的發展一定要以學生參與體育運動為主體來進行，由于體育運動具有的激烈性、有對抗性、不確定性的因素，就容易增加體育運動損傷，從而給學校、教師、學生帶來很多的不必要的麻煩，影響了學校體育的發展。體育保險作為承擔運動風險的一種保障，在學校體育中起著重要的作用，它不僅能夠在學校體育活動中減輕因學生運動損傷給學校、授課老師帶來的經費壓力和責任壓力，也有利于學校體育質量上的發展，但我國體育保險目前處于發展待完善階段，需要更加健全一整套完善的保險體系，加以實施。本文對學校體育的現狀與發展展開研究，提出發展完善體育保險的建議，對學校體育的健康發展提供一些幫助。

1 學校體育保險發展現狀

1.1 大眾體育保險意識不足

我國保險的發展起步較晚，新中國成立后才真正意義上的具有保險公司，再加上經濟發展的不均衡，導致人們對保險的重要意識程度不齊，而且還是在醫療險等保險類別，對于體育保險的認識側更相對落后?，F階段大多數學校體育保險只是與學生醫療險并入到一起，并沒有單獨的為體育活動進行保險，且理賠補償金額較低，或者在有學校運動隊團體外出比賽，進行的一天或幾天的保險。這種情況就導致學生在學校進行體育運動時，發生的意外傷害會導致學校、教師、家長之間產生更多的問題，影響學校體育的發展，從這些問題可以看出，大眾的體育保險意識不足，雖然對體育保險了解，但是由于宣傳力度不足，使用率較低，觀念偏執，使大眾對其重要性看待較低，存在僥幸心理，導致人們對體育保險處于觀望消極的看待。

1.2 體育保險供給方式單一

經過調查發現，現階段學校體育保險的方式主要以政府和學校提供，并且偏向于無償給予，盡管在個人層面國家和社會一直在從政策上和輿論上進行引導，但效果不佳。由于我國人口基數大，各省市經濟發展的不同，導致給地方對學校體育保險的支持力度也是不盡相同，而在學校層面也是如此。作為政府供給方面，由于政府出資，這就需要當地政府具有較強的經濟實力支付公共服務的能力，但各省市經濟發展的不同，政府財政儲備不同，并不是所有地區都能夠具備學校體育保險的購買能力，這就需要學校供給方面提供支持，但學校的經費支出也是依賴于政府撥款，同樣也是由于各省市經濟發展的不同，會導致學校體育保險購買能力的不同。這就需要國家和社會創造更多學校體育保險的供給多方面解決問題。

1.3 體育保險種類單一

目前學校體育保險處于發展階段，保險種類單一，沒有專門的體育保險公司來進行產品的開發與適應市場進行的調整和轉型，并且現階段學校體育保險的范圍只是停留在簡單的日常運動損傷的保險，并且范圍較小，限制與理賠流程繁瑣，對于特殊運動或環境的保險相對較少。體育保險如何去研究開發產品以及保險的產品體系結構能否為市場提供運行和調整，這都是我們的體育保險要去研究解決的問題，在學校體育保險產品的開發中，由于產品的單一，也沒有去適應學校體育的不同要求進行相關的開發，也沒有對相應的風險主體、不同的項目、不同的方面、不同學校結合實際情況進行產品設計，來適應不同風險人群主體。對于學校體育，學生會有不同類型的活動和場地環境進行活動，也會有很多不同的風險時期和風險類型，這就需要結合不同學校體育的實際情況相應的進行產品設計，來適應更多的需求。

1.4 體育保險相關法律機制不健全

體育保險法律制度不健全會影響體育保險的開展和體育保險的行為規范，同時也在一定范圍內制約了體育保險發展的未來，現階段我國還沒有相關的體育保險法規，作為我們一個體育大國和強國來說這是一件比較遺憾的事情，由于我們體育保險立法的缺失導致現階段我國體育保險的產品平臺、險種、社會重視程度都會有所下降，并且應用于保險行業的一般法律規定一定程度上回避了體育運動的風險性、多樣性、復雜性，使許多體育保險的制定處于法律的灰白地帶。在有損傷后的理賠流程也沒有相應的法律法規當作依據，也導致后續相應問題較多。目前我國體育行業有關立法分為兩種，一種是《體育法》主要是政策綱領作用，也沒有體現出對體育保險方面實際意義，可操作性很低。另一種是《運動員保障專項資金實施細則》，主要面向的專業運動員，服務面比較窄，對普通大眾沒有實際參考。

2 現階段體育保險的發展對學校體育的影響

2.1 學校體育質量得不到保障

學校體育作為我國從體育大國向體育強國發展過程中的必要力量之一，學校體育質量發展的好壞也影響著我國向體育強國發展的道路，而體育保險作為影響學校體育質量好壞的重要因素之一，同樣也對學校體育保駕護航，學校體育保險是承擔學生在校進行體育活動的風險的重要工具，也是能夠保證學校體育活動質量的重要保證，如果安全性問題不能很好的解決，也會影響學生參加體育活動的積極性，并且運動損傷不能很好的解決也會給學生帶來很大的生活和學習的壓力，也導致學生面對稍微具有激烈性對抗性的運動項目，多數都會放棄。

2.2 教師授課有局限性

學校體育運動主要以增強學生身體素質與健康為目的的體育活動，在老師進行體育教學和課活動指導的過程中，教師進行動作示范，學生也要進行相應的動作練習，有時候學生因各種各樣的因活動造成的意外情況和原因出現的損傷事故都是不可預料和不可避免的，在學校體育活動中，每個學生都是獨立的個體，即使在合理有效的體育活動下，也不免出現意外，一旦發生意外就會帶來學生的受傷，影響正常的生活學習，造成不必要的麻煩，同時，也會讓其他學生對體育運動產生恐懼感，教師在日后的教學過程中存在憂慮不能正常教學等許多問題，使教師、學生心理上都產生陰影，不敢全身心投入到體育活動中。所以，在日常體育活動中就會有一些難度較大、危險系數較高的項目使得教師不愿意去教授，學生不愿去參與等情況，甚至直接不進行這一類的體育活動，這就很大程度上影響到教師的工作積極開展和學生接觸了解更多體育技能和知識的機會。對學校體育的發展，學生體質健康水平，體育運動的多元化發展產生了非常大的影響。

3 學校體育保險的未來發展

3.1 加強學生體育保險意識

在我國學生對投保意識都比較薄弱，學生普遍認為自己在學校進行體育活動和生活中很少能夠受傷，導致對體育保險的購買意愿降低，同時大部分學生也認為這些事情都需要學?；蛘畞沓袚撠煛＿@種保險意識的不足和保險對社會大眾的意義都需要加強提高。這就需要政府和社會輿論加強宣傳，普及大眾對保險的意識，尤其在學校范圍內對學生的體育運動安全更需要加強保險意識的宣傳，讓更多的學生認識到體育保險的重要性，積極的對自己進行更多的保障。

3.2 增加體育保險供給方式

體育保險供給方式的多樣化也是增加學校體育保險覆蓋面的一個重要方式，現有的供給方式主要是政府、學校、個人購買這三種方式，這三種方式對學校體育保險的覆蓋率比較低或者賠付率較低，不能真正意義上對學校體育保險有推進的作用，但隨著學校體育的發展，學校體育保險的供給方式也會有多種供給方式的提供，如，（1）各保險公司對商業保險大客戶進行附加體育保險或者贈予與體育保險，不僅能讓客戶感受到保險公司對客戶的重視，而且也能增加體育保險的供給方式。（2）各大保險公司為增加客戶人群可以進行新人注冊贈送體育保險相關服務，不僅能擴大客戶數量，也能提高保險公司的知名度。（3）各學校應合理尋找合作伙伴擴大舉辦活動的贊助商，尤其是在學校體育活動中對體育保險等方面的贊助。

3.3 增加體育保險的種類

隨著我國競技運動體育的不斷發展和社會個性化人才需求的發展，一些更具挑戰性、激烈性風險較大的競技運動也成為了學校體育中的更多項目，并且學校體育的運動項目也不斷的增加。而體育活動本身就具有挑戰性和競爭性的特點，加上學生的天生好動也就更用易發生運動傷害。現在學校體育所具有的體育保險只能在一定范圍內對日常運動損傷承擔風險，對于特定的一些體育活動的風險不能完全覆蓋。但如果增加體育保險種類對具體項目風險等級不同制定相應的體育保險類別，對有效防范和妥善化解更多風險的體育活動更加重要，并且對學校體育發展更加有重要的意義，增加體育保險的種類不僅可以對學校體育在發展中提供風險承擔服務，減輕學生教師心理的負擔，有效防范化解可能發生的意外損傷事故，使教學及時恢復到正常秩序中。

3.4 健全體育保險法律機制

體育保險立法是學校體育保險發展的關鍵，目前我國在體育保險上的法規，主要面對角色也是國家隊，并沒有專門的對學校體育保險進行設立，這在一定程度上限制了學校體育保險的推進。建立體育保險法規，將會對所有關于體育從業者噗有巨大的幫助，有利于廣大運動員、教練員、體育教師以及普通的體育運動愛好者，建立體育保險法規是加強體育保險法制進步，是完善體育保險行業的需要，體育保險作為新興體育產業，是社會發展的必然產物，也是符合我國經濟發展的規律，同時也是符合體育運動的發展規律，建立符合國情的體育保險法規，不僅是我國體育法治進步的需要，而且具有更多的實踐性與理論性。建立體育保險法規有助于提高我國體育法治的整體質量的提高，未來我國的體育保險將更加專業化、規范化、法治化、科學合理化，這樣的發展也符合我國體育法治的建設，也有利于建立健全我國的體育法規體系，并且促進體育立法工作的有序平穩的推進。總之，建立體育保險的法律體系對我國的體育保險、體育事業的健康有序發展具有深遠的意義。

4 總結

學校體育保險的發展是體育強國發展過程中的重要環節，而體育保險是促進學校體育正常開展的重要保障手段，學生在?；顒又邪l生傷害事故后，會不同程度的加重學校和家庭等方面的經濟負擔，而體育保險就具有分擔危險，轉移風險的功能，學校體育保險作為保障承擔學生學校體育運動風險的有效工具之一，我們應該大力發展體育保險事業，盡快建立健全學校體育保險機制，實現體育保險的普及化，有效解決體育活動中的傷害事故產生的問題，解決學校、家長、教師的后顧之憂，現階段我們的體育保險事業的發展還具有一些不足，這需要很多方面的協調配合才能實現完善，我國的體育保險發展時間較晚，需要學習和借鑒的方面還很多，構建體育保險機制是一個復雜系統的工程，需要大家更多的研究和思考，探索出符合我國學校體育保險的合理科學的機制，為學校體育保險的發展貢獻力量。

（作者單位：首都師范大學體育教學研究部）