創新科技助力金融科技發展

阮虹

摘要：隨著我國開始進入新經濟發展時期，科技創新的地位日益凸顯。特別是在金融領域中，技術創新的驅動發展不斷成為推動我國國民經濟增長的強大發動機。以大數據、區塊鏈、人工智能和云計算為代表的新型信息技術的不斷成熟和應用，全方位、深層次、寬領域的創新和打造了客戶需求和產品、服務形態，并且使得金融業務的體制結構、操作方式和運營制度都產生了顛覆性的變化，推動其支付結算、理財、貸款等方面迅速崛起，不斷實現金融科技的智能化和現代化。

關鍵詞：創新科技;金融科技;大數據;區塊鏈;人工智能技術

一、創新科技的主要內容

現如今，我國金融科技所依靠的主要技術為大數據、云計算、區塊鏈、互聯網、人工智能等一系列的高新信息技術，并且這些新興科技與金融發展聯系密切，且得到了較為廣泛和熟練的運用，為金融業務發展提供了技術支持，不斷推動了金融業的技術創新和經濟發展，其典型的業務類型為以下幾種。

1.新型融資渠道

隨著大數據技術、支付技術和電子商務的不斷成熟、發展和運用，從很大程度上沖擊了傳統的信貸融資方式，對其經營方式和結構產生了巨大變革。第一，以眾籌平臺和P2P為代表的小額融資網絡貸款方式發展迅速，在信貸融資市場占據一席之地。盡管單筆的融資金額較小，但是服務范圍廣泛，不僅涵蓋了大型企業，為中小企業也提供了專門化服務，有效的緩解了中小企業融資難的問題，涉及長尾客戶，彰顯普惠金融特性。第二，金融機構借助電商以及各大貸款平臺所有的海量數據，以此獲得廣大客戶的有關信息，并對市場進行定位和劃分，在金融產品和服務上不斷推陳出新，實現經濟增長，尤其是電商平臺為客戶提供的分期付款、消費借貸等貼心服務，從一定程度上緩解了借款人的償債壓力，也刺激了經濟消費，從而推動消費金融的不斷發展，彌補了傳統金融產品和服務種類單一、覆蓋范圍窄、無法照顧長尾客戶的缺陷。

2.智能投資理財服務

隨著大數據和人工智能術發展，在滲入金融領域為客戶提供理財咨詢、產品購買、收益預測等服務時，還能為平臺進行精準風險預估。智能化投資平臺可以根據客戶的經濟水平、消費習慣、投資經驗等相關信息為其提供更優化、更合適的投資產品選擇，加速解決了各主體之間信息不對稱的問題。且基于大數據的量化投資模型，可以通過已有的海量數據進行預估，為客戶提供較為準確的投資建議和相關服務。這些新型信息技術和智能化投資理財服務不僅為客戶帶來了便利，幫助客戶進行準確、合適的投資，更使得整個金融市場的投資活動和理財服務更為靈活、客觀理性化，規范了整個金融市場的投資活動和經濟項目。

3.智能化的風險監控和征信

智能化風險監控主要立足于大數據的挖掘分析，通過對整個交易過程進行實時檢測、對客戶的投資數據進行分析，以此為風險控制提供最為核心、有效的參數。金融科技企業可通過對海量數據進行收集與整合，為整個客戶群體進行“畫像”，分析出客戶的消費行為和投資喜好;使用風險控制模型對潛在的各種各類金融風險進行客觀分析，制作成風控模型，以此更好的提出防控建議對風險進行有限的規避和監管;采用賬號安全保護傘防御可有效保障客戶的私人信息和個人隱私，防止黑客等不法之徒的惡意攻擊，對客戶信息進行惡意篡改、奪取和損壞，從而維持整個系統的安全性和完整性，這一系列的技術操作，從一定程度上為金融業務各個方面都帶來幫助，進一步推動整個金融行業的發展。

智能化的征信主要源自于企業和各個平臺海量的消費者數據，以客戶的數據作為基礎，建造出規范、統一、科學的開放式信息庫和金融云，并打造各自為政的征信數據，可以從真正意義上使得征信系統實現科學化、現代化和智能化。

二、我國金融科技的發展對策

1.完善金融科技法律保障，走安全發展之路

法律法規有著強大的執行力和威信力，是金融科技監控穩定和可持續發展的重要保障，面對金融科技各方面的風險和挑戰，各國都應當在法律層面結合金融科技發展特點和趨勢制定和完善相應的規章制度。一方面，在網絡安全中應當深入貫徹和實行《中華人民共和國網絡安全法》，嚴格落實和執行相應的規章制度從而凈化網絡和健全防護體系;另一方面，在金融風險防范中適當的使用科技，如充分利用云計算快速部署、資源調配靈活便捷的優點，充分發揮信息技術在金融風險防范等方面的作用，為金融科技的發展保駕護航。

2.普惠民生，形成綜合治理發展格局

金融科技發展必須堅持貫徹“以人民為本“的服務理念，并在金融市場和產品服務體系中找準市場定位，讓金融創新更好的為人民服務。金融科技作為新興產業，發展速度快、起步較晚，對此應當與時俱進并形成由政府管理和引導、行業自主發展等多層次、多方面、多主體的綜合治理發展格局。在政府管理和引導上，嚴格規范金融科技發展標準和制度，加強對其發展的監管力度，并為金融科技人才引進和發展提供重要保障和支撐;在行業自主發展方面，各金融主體應當充分利用政府提供的各方面資源和技術搭建好產學研用交流合作的橋梁，并建立出具有強大的管制力和約束力的自主懲戒機制，更好的配合政府的監管和支持。

3.加快產品和服務創新，著力培育金融科技人才

為了推進我國互聯網金融行業長遠、持久的發展，應當將發展重心放置在資金清算結算、現金管理、證券買賣、財務咨詢、融資服務、理財服務等中間業務，并且強化中介業務產品和服務的創新，不斷拓展服務范圍。在金融產品和服務開發和創新的過程中，應當充分挖掘信息技術潛在的巨大價值，以信息技術為依托創造出全新的業務和業務服務。

金融科技迅速的發展十分依賴于高端專業金融人才智慧和技術，為了更好的推進金融科技朝更高端、更前沿的、更數字化方向發展，應當加強對研發人才挑選的嚴格化和精確化，并定期加強財務人員和研發人員的專業技能培訓，更新技術設備，并適當加大資金、設備、技術和人員的投入鼓勵和推進研發活動的實施，從而為客戶提供更加優質的服務。其次，國家培養層面，應當鼓勵一線城市給予高端金融科技人才更多的財政支持和福利保障，統籌推定金融科技高端人才的教育、發展和國際交流機制建設，推定金融科技新一代技術全方面的創新和升級。

4.加強合作，互利共贏

發展金融科技應當以互利互惠、合作共贏為主旋律，堅持多主體參與的發展模式，鼓勵多元化市場主體加大開放力度，積極與各方面合作。第一是加強金融機構之間的合作，推動金融行業數據和信息共享、技術和平臺共用以及系統互通，促進不同的主體進行優勢互補，融合各個機構之間的力量形成布局科學、合理、開放包容的金融發展格局;第二是加強國際合作，深入貫徹“人類命運共同體”理念，將“21世紀數字絲綢之路”等作為發展契機，以金融科技為突破口，加強我國金融科技領域、數字經濟、網絡安全防護各個方面的國際合作和溝通，構建一個和諧、安全、良好的國際金融發展市場。

5.推動金融電子化、虛擬化、信息化

通過金融工具的創新、再到金融產品和服務的創新、金融業務的創新、金融交易方式的創新，從整體上提升金融機構的滲透力和創新力，促進金融業務豐富化和多元化。創造經濟條件和技術條件，通過節約技術開發投入，減少管理層次從而降低經營成本、管理成本和業務成本，為強化銀行內部管理提供便捷，提升銀行資源的運用效率。

大力發展自主銀行、虛擬銀行、電子銀行，現如今大部分的經濟交易都是通過互聯網實現，具有信息化、個性化的特征，可以從一定程度上降低商業銀行等金融機構的經營成本，不斷實現金融電子化和信息化，打破時間和空間的限制，以此減少客戶的交易成本。

三、結束語

縱觀全世界，金融科技正以光速顛覆者傳統金融機構的經營方式和體制結構，以現代化信息技術為金融產品帶來源源不斷的產品、服務創新和運作方式的創新，并且對其未來發展提出了更高的要求。而金融機構和企業唯有將金融科技作為重要戰略支撐點，不斷強化科學技術創新和運用，才能保持市場競爭力，實現真正意義上的轉型升級。

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